哪个出国旅游险好 旅游险如何选择

引言

准备收拾行李出国浪的你，是不是对着一堆五花八门的出游保障犯了愁？到底怎么挑才合适？哪一款才适合你的出行计划？别慌，我们这就来把这些问题说清楚。

一. 看保障范围需匹配

选出国旅游险第一步，先把保障范围和你自己的行程对上，别买错了保障不沾边的。

先给你说个真实案例，去年我同事小秦跟朋友去泰国玩，出发前图省事随便买了个旅游险，拿到保单也没看保障范围，结果到曼谷第一天，下飞机取行李发现托运的背包被拿错了，里面装着他的换洗衣物、常用药还有刚买的伴手礼样品，找了机场半天也没找到。回头找保险公司理赔，才发现他买的那份只保随身物品丢失，托运行李的丢失不在保障范围内，最后只能自己认栽重新买东西，白白花了小两千。

所以，先抠基础出行场景的保障，首先得包含托运行李丢失、随身财物被盗抢，还有航班延误、行程取消这几项，别小看这些小问题，旅途中遇到的概率真不低，比如遇上航空公司调度问题延误三四个小时很常见，有延误保障的话，能赔你餐费住宿费，不用自己掏冤枉钱。

如果你要去的是城市观光游，只是逛景点、吃美食，不需要参与特殊项目，基础的通用保障就够用。不用额外加钱买用不着的保障，省下来的钱还能多吃一顿当地特色餐。

如果你行程里安排了特殊项目，比如冲浪、徒步、攀岩这类，一定要提前看清楚，保障范围里有没有包含这些项目，别像之前我认识的那个户外爱好者阿凯，他去印尼爬火山，出发前买了普通出国旅游险，结果下山的时候扭了脚，韧带拉伤需要现场处理加转运，报案之后才发现保单把登山列为免责，一分钱都报不了，最后自己花了八千多的治疗费和转运费。

如果你是跟长辈一起出行，记得一定要看有没有突发疾病的医疗保障，长辈出门容易闹个肚子、血压不稳，有对应保障的话，去当地医院看病的费用能报销，不用花一大笔冤枉钱。我表姐去年带妈妈去日本，妈妈吃了生海鲜闹急性肠胃炎，去诊所看病拿药花了一千多人民币，因为保单包含突发疾病医疗，最后顺利报销了，没白花这份钱。

二. 算医疗报销金额度

去不同地区玩，医疗报销的额度得对应调，不能随便买个低额度就出门。有位退休阿姨跟着子女去境外某发达国家探亲，出门散步摔了一跤磕断了肋骨，送医做完检查加小型固定手术，出院时账单换算成人民币快四十万，阿姨当时图便宜只买了十万额度的旅游险，剩下三十万只能自己掏腰包，本来开开心心的探亲，最后变成了全家人的烦心事。

去医疗消费水平高的地区出行，建议把医疗报销额度拉高，不要因为省一点保费选太低的额度。这类地区的挂号、检查、治疗费用都不低，稍微有点需要就医的情况，花费就容易超过低额度保单的封顶线，最后还是要自己承担超出部分。这种情况下，选择四五十万以上的额度，基本能覆盖大部分常见就医情况的花费，不会出现刚治病就额度用光的尴尬。

去消费低一些的地区出行，也不用盲目拉高额度，选对应消费水平的额度就行，能省一点保费。有刚毕业的学生结伴去东南亚玩，本来预算就不宽松，选了十几万额度的产品就够用，当地日常的感冒、肠胃炎、轻微磕碰的治疗费用，都能覆盖进去，保费只花了几十块，完全满足出行需求，也不会给预算添负担。

如果本身有慢性病，出门要带常用药，还得额外注意额度里有没有包含既往症意外发作的报销部分，对应的额度也要留足。有位有糖尿病的叔叔去境外看女儿，路上因为舟车劳顿血糖突然飙升，需要就近住院调整，要是买的保单没有涵盖既往症突发的额度，或者额度只有几千，那住院调整的费用就得自己付，本身慢性病出门就得多注意，这部分额度提前留够，才不会出事慌手脚。

买的时候还要确认，报销有没有免赔额，免赔额高低对实际拿到的赔款影响不小。有些低额度产品看起来便宜，但是有几千块的免赔额，真的出险了，得自己先掏完免赔额部分，剩下的才能报销。要是你的出行预算比较宽松，可以选免赔额低甚至零免赔的产品，虽然保费稍微高一点，但是真的理赔的时候能多报不少，整体算下来更划算。

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三. 读免责条款防漏项

很多朋友买出国旅游险，只顾着看有哪些保障，懒得翻到合同最后几页看免责条款，结果出事之后才发现，原来自己的情况根本不在赔付范围内，白白花了保费不说，还得自己掏腰包解决问题。这不是夸张，我身边就真有朋友踩过这个坑。

去年有个爱好户外的小周，约了朋友去泰国海边玩，提前一周买好了旅游险，想着出海浮潜肯定没问题。结果下水的时候没踩稳，磕在了水下的礁石上，膝盖缝了八针，出院之后找保险公司申请赔付，被直接拒了。

小周当时特别纳闷，自己明明买了意外医疗，为什么不赔？翻了保单才发现，普通旅游险的免责条款里，明确把浮潜、深潜、冲浪这类水上运动，还有登山、蹦极这类高危运动列在了不赔付的范围里。小周就是没提前看免责，想当然觉得所有意外都能赔，这才吃了大亏。

那看免责条款该看什么？首先要对应自己的行程内容一条条核对。你要是计划去玩浮潜、攀岩、漂流这类非常规休闲项目，先翻免责，看看这类项目有没有被划进不赔的列表。如果已经列进去了，别抱着侥幸心理，直接换一份能覆盖这类项目的旅游险就好，也不是找不到合适的。

除了运动相关，还要注意几个常见的免责坑。比如有没有把既往症列进去？如果你本身有慢性病，出门旅途中旧病复发，大部分普通旅游险都是不赔的，要是有这方面担忧，可以提前找能覆盖特定既往症的产品。还有，要是你是因为醉酒、个人违反当地法律法规导致的意外，所有旅游险都会免责，这点就不用多说了，出门一定要遵守规则，保护好自己。

还有一点容易忽略，就是如果出发前已经知道目的地有风险，你还执意前往，这类情况很多也会被免责。所以每次买保险之前，抽二十分钟把免责条款从头扫一遍，比你瞎买十份都有用，别嫌麻烦，这一步能帮你避开绝大多数理赔纠纷。

四. 按自身情况定方案

预算有限的学生党，选基础款就行，不用额外加钱买用不着的责任。学生出游大多是跟团或者走热门低价线路，大多时候只需要覆盖旅行延误、随身财物丢失、基础医疗这几项就够，能省不少钱。比如刚毕业的大学生攒钱去泰国玩，半个月的行程，选基础保障只花几十块，够用又不增加出行负担，完全符合学生的消费能力。

带老人出行的家庭，重点盯着医疗保障和紧急救援。老人本身可能有一些常见的慢性基础问题，出门在外容易身体不舒服，一定要确认保险会不会除外原有基础病引发的突发意外医疗，另外必须要有住院垫付功能，不然在国外一下子拿出大笔现金太折腾。之前有一家三代一起去日本游玩，老人路上突发心脏不适需要紧急住院，因为提前买了带垫付责任的保险，全程不用自己先掏钱找押金，家属只要安心陪老人治疗就行，省了好多麻烦。

带小朋友出行的家庭，要额外加上个人责任保障。小孩出门好奇心强，不小心碰坏酒店东西、撞到别人这种事很难完全避免，有了个人责任保障，就能帮着承担对应的赔偿费用，不用自己掏一大笔钱赔钱。另外最好选有门诊直付的产品，小朋友容易感冒发烧拉肚子，出门看诊不用自己先垫钱再回来报销，手续更省心。

想玩潜水、徒步、登山这类特殊项目的自由行游客，一定要核对清楚承保范围。普通出国旅游险大多不包含这类项目，如果不说清楚你的行程，买错了出了事也没法赔。之前有几个年轻人去菲律宾玩潜水，出发前没看条款，买的是普通东南亚旅游险，下水的时候被珊瑚刮伤缝了好几针，最后只能自己掏钱付医药费，吃了没核对的亏。所以只要你安排了非常规的游玩项目，一定要提前找能覆盖对应项目的产品，多花一点点钱买个安心，别存侥幸心理。

身体条件特殊，有明确基础病的游客，要选允许投保对应基础病的产品。不少产品会直接拒保有特定基础病的投保人，也有一些产品可以正常承保，只需要提前做好健康告知就行，别隐瞒病情投保，不然真出了问题会被拒赔。比如有常年高血压的游客打算去欧洲玩，提前找对允许高血压投保的产品，出去玩的时候因为血压波动引发身体不适需要治疗，就能正常申请理赔，不用担心理赔不了。

结语

总结下来，选出国旅游险，就是要贴合你的出行目的地、行程安排和自身情况挑：先卡好基础保障全不全，再按目的地消费水平选合适的医疗保额，出发前对着自己的行程核对免责条款，最后根据年龄、出行需求调整保障侧重就好，按这个思路挑，你就能选到适配自己的出国旅游险啦。

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