美国自驾旅游险怎么买 旅游险能否买两份

引言

打算去美国自驾，是不是正对着一堆保险信息犯难？美国自驾旅游险到底该怎么选？能不能同时买两份来给自己多添层保障？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你顺顺当当做好出行准备。

一. 自驾途中出险怎么处理

先给你说个真实的案例，去年有一对小情侣计划去自驾出发前听了朋友建议买了对应的旅游险，刚出发没几天转弯的时候蹭到了当地停靠的私家车，两个人当时慌得不行，翻出之前存的保险公司报案电话，十分钟就接通了，客服指导他们先拍好现场照片，包括两车的碰撞位置、两车的车牌位置、路边的交通标识，这些都拍清楚之后，再把车挪到不影响交通的安全区域，接着联系租车公司说明情况，最后走保险流程处理，全程没花多少额外的钱，两个人很快就继续行程了。

要是没提前做好准备，遇到这种情况大概率会手忙脚乱，还要自己掏大笔费用修车赔对方，所以第一个建议，出险第一时间先保证自身安全，把车辆转移到路边安全地带，别停在道路中间引发二次磕碰。

第二个建议，一定要留好所有现场证据，不管是车身的刮蹭、人员的磕碰伤口，还是产生的医疗票据、租车公司的维修单据，每一样都要收好，之前我听过有朋友撞了护栏之后，觉得反正没蹭到别人车，直接开走了，回到国内申请理赔的时候，因为没有现场凭证，保险公司没法核实事故情况，最后没能顺利理赔，白白损失了几千块的维修费用。

第三个建议，买的时候就提前存好保险公司的境外报案电话，存进手机通讯录再手抄一份放在钱包里，万一手机没电或者丢了，也能找到联系方式报案，别等到出事了才翻保单找电话，耽误了处理时机还可能影响理赔结果。

第四个建议，买保险的时候一定要看清楚条款里有没有覆盖自驾相关的责任，比如租车车辆损坏、第三方人身财产损失、自驾导致的意外医疗这些，都是必须要看的内容。经济条件宽松的，可以把保额选得稍高一点，覆盖可能出现的修车和医疗支出；刚工作预算有限的，可以优先把第三方责任和意外医疗的保额配够，其他附加责任可以根据自己的需求选。年纪大的朋友出行，要额外确认有没有涵盖自驾意外导致的突发医疗情况，本身有常见慢性病的，也要提前看清楚条款里的免责内容，别隐瞒健康情况，避免理赔出问题。

第五个建议，处理完事故回到国内之后，要是还有理赔流程没走完，按照要求把整理好的所有单据交给保险公司就行，别漏交材料，耽误审核进度。

图片来源：unsplash

二. 双份保险真的能叠加吗

我直接说结论：不是所有双份保险都能叠加，得看保障类型来区分，别白花钱买重复。

先给你说个真实案例，去年有一对准备去自驾的小情侣，担心保障不够，听朋友说多买多赔，就分别在两个平台买了两份同类型的旅游自驾保险。后来男生开车的时候被旁边的车蹭到，胳膊擦伤去当地诊所处理，花了八千多块医疗费用。男生想着两份保险能报两次，就分别提交了理赔申请，结果最后两份保险加起来，只赔了实际花费的八千多，一分钱都没多给。他本来还想着能多赔点当旅游补贴，白欢喜一场，还多花了小三百块的保费。

报销型的保障，像医疗费用报销这一类，都是不能叠加赔付的。不管你买了几份，最终理赔的总金额，都不会超过你实际花出去的医疗费用。你买两份，相当于多付了一份保费，根本拿不到额外的赔付，完全是浪费钱。

但是定额给付型的保障，是可以叠加赔付的。比如你买了两份都包含自驾意外身故伤残责任的旅游险，要是真的不幸发生了符合条款约定的事故，两份保险都要按照约定的保额给你赔钱，这个是可以叠加拿到的。还有一些包含住院津贴责任的旅游险，只要你符合条款约定的住院条件，买了两份就能拿到两份津贴，这个也可以叠加。

给大家分情况给可操作的建议。如果你只是怕医疗保障不够，不用买两份，可以选一份保额够高的就够了，一般医疗额度够覆盖境外当地的医疗花费就行。如果你想要叠加意外身故伤残或者住院津贴这类保障，确实可以买两份，能拿到更多赔付。不过要注意，买之前一定要看清楚两份保单的条款，确认有没有限制同一投保人只能买一份的约定，要是条款里明确说了只能买一份，多买了也不会赔，别白花保费。就比如之前还有个游客，买的时候没看条款，连续买了三份同一家公司的产品，理赔的时候才发现条款约定同一出行期间只能买一份，只赔了一份，剩下两份的保费也没法退，吃了哑巴亏。

三. 老人小孩投保要注意啥

先给你说最直接的，老人投保，第一要看年龄限制。很多产品对出行老人的年龄有明确要求，超过年龄就不能买，所以你给爸妈买之前，一定要先核对清楚投保年龄范围，别等出行之后才发现不符合要求，白花钱还没保障。

第二要注意健康告知。老人大多有常见慢性病，你别想着隐瞒病情投保。之前有张阿姨跟着子女去自驾出行，投保的时候隐瞒了自己的高血压病史，出发前突发身体不适就医，申请理赔的时候被保险公司拒了，最后所有医药费都得自己掏。所以你记得，一定要如实填写健康告知，不符合普通投保条件的，可以找专门支持有慢性病老人投保的产品，不用硬往不符合要求的产品里挤。

再来说说小孩投保，小孩没有年龄限制的问题，但要注意保障内容是不是贴合小孩的需求。小孩活泼好动，容易磕伤碰伤，还容易突发肠胃不适、感冒发烧，你选产品的时候，特意看看有没有包含意外门诊、急诊医疗的责任，别只看大的重疾保障，忽略了小孩日常最容易用到的小额医疗责任。

另外，不管是给老人还是小孩买，都要注意保额的适配。老人不用追求过高的身故保额，重点把医疗责任的保额做足就可以，毕竟自驾出行，老人身体应对意外和疾病的能力弱，一旦出问题，医疗开销是大头。小孩的保额也要合理选，不用盲目追求高保额，符合常规出行需求足够，一般来说，意外和医疗责任覆盖常见开销就可以。

最后还有一个容易忽略的点，带老人小孩自驾出行，很多人会安排徒步、登高这类轻度户外项目，你一定要提前确认，你选的产品能不能覆盖这些活动。之前有游客带七十岁的父亲去郊野自驾，中途计划走一段观景步道，结果买的产品不覆盖六十岁以上人群的非普通公路出行活动，老人途中崴脚，最后也没能理赔。所以你一定要核对清楚保障的活动范围，再核对一下老人的年龄能不能覆盖这些活动，别留下保障漏洞。

四. 理赔材料如何留存证据

不管出了什么状况，第一时间先拍好现场照片留存证据。比如你自驾蹭了路边的护栏、和其他车辆发生刮擦，要把事故位置、车辆受损部位、周边标识都拍清楚，别随便挪车就忘了留底，这些照片是保险公司判断事故责任的第一手材料。

我之前听过一位张女士的真实经历，她自驾出行的时候不小心被碎石蹭掉了车漆，当时着急赶行程，只拍了一张车身的局部照片就开车走了。等到报案申请理赔的时候，保险公司没办法确定损伤是不是这次自驾途中发生的，折腾了快一个月才走完流程，还少赔了一部分费用，就是因为一开始证据没留全。

所有涉及到支出的票据原件，一定要单独放在一个防水文件袋里收好，千万不能弄丢。不管是修车的费用发票、去医院检查的诊疗单、还是拖车送修的收据，每一张都要整理好。之前有个游客朋友，把医疗发票和自驾的门票揉在一起塞在背包侧袋，等回国找的时候，发票已经被汗水泡得字迹模糊，最后只能重新找医院补开材料，一来二去耽误了好几个月的理赔时间。如果你需要给其他机构提供原件，一定要提前复印好几份，并且让收走原件的单位给你盖好证明章，说明原件已经由他们留存，避免后续没法理赔。

如果是和租车行打交道产生的费用，一定要让租车行给你出具书面的维修说明和费用清单，别只拿口头承诺就完事。很多朋友觉得和租车行工作人员说好就没事了，等到申请理赔的时候，保险公司需要你出示官方的纸质凭证，你再去找租车行开，要是碰上对方换了工作人员、或者记录找不到，就很容易陷入扯皮。

报案的时候要按照保险公司的要求，把每一份材料按顺序整理好，标注清楚对应的项目，别一股脑全发过去。比如你这次事故既有修车费用，又有意外扭伤的医疗费用，就把两类材料分开整理，标注清楚名称和金额，这样保险公司审核起来也更快，你的理赔到账时间也会更早。要是材料乱乱糟糟堆过去，审核人员还要慢慢帮你梳理，很容易因为漏看材料打回来让你补，平白耽误自己的时间。

结语

总结一下问题的答案哦，买美国自驾旅游险，优先选含第三方责任和租车损坏保障的产品，不同人群按需调整：年轻预算有限选基础保障款就行，价格更亲民；带老人孩子出行记得提前核对健康告知和承保年龄限制，选覆盖紧急医疗救援的内容就行，不要隐瞒健康情况。至于能不能买两份，得看险种类型：报销型的医疗保障买多了也没法重复赔，不用多花钱买；如果是包含津贴类、人身意外伤害类责任的，符合条件可以叠加赔付，按需选就好，出发前一定整理好所有理赔相关的凭证，保管好原件，真出问题才能顺畅理赔，安心玩得开心~

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