孩子可以不买学平险吗 孩子的学平险有必要吗

引言

各位家长朋友，是不是都对着孩子的投保通知犯过愁？孩子可以不买学平险吗？孩子的学平险真的有必要吗？今天咱们就来把这两个问题说清楚，帮你拿准主意。

一. 不买行不行，先看条款

不少家长朋友都会问：孩子已经有医保了，也买过别的商业意外险了，还能不买学平险？直接说观点：能不能不买，得先抠准学平险的条款内容，对比你现有的保障缺口，再做决定，别闭着眼跟风买，也别直接就说没必要。

我邻居张姐去年就踩过坑，孩子刚上一年级，学校发通知说自愿买学平险，张姐想着自己之前已经给孩子买过一两千块的长期意外险了，保额几十万，肯定够用，直接就说不买。结果这孩子下课跟同学追跑，一不小心踩空摔进了花坛，额头磕破缝了五针，还留了个小疤，门诊换药加拆线前前后后花了快一千五。张姐翻出自己买的意外险条款一看，那意外险只保身故伤残和住院医疗，这种普通门诊的磕碰费用，根本不在报销范围内，最后一千多全得自己掏。要是她当时看一眼学平险的条款，就会发现绝大多数学平险都包含意外门诊责任，花几十块就能覆盖这个缺口，根本不会吃这个亏。

先看免赔额和报销比例这两项核心条款。很多学平险的意外门诊免赔额都很低，有的甚至没有免赔，扣除免赔后能报六成到八成，要是你现有的保险都不覆盖意外门诊，哪怕只报几百块，也能帮你省点开支。要是条款里写着免赔额几百块，报销比例还低于五成，那你就得掂量掂量，要不要选这款。

再看保障范围的条款，别漏看除外责任。比如有的学平险条款里明确写了，不保孩子参加攀岩、轮滑这类高风险运动导致的意外，要是你家孩子正好报了校外的轮滑兴趣班，经常去练习，那这个缺口就得补上，要么换一款保这类项目的学平险，要么自己加个对应的意外责任。还有的学平险会附带一点住院医疗保障，要是你家孩子医保报销后，还有一部分自付费用，符合条款要求就能再报一部分，这点也要看清楚。

还有一点要看购买条件的条款，尤其是健康告知。有的学平险健康告知很宽松，就算孩子有一点小毛病，也能正常买；有的学平险健康告知严，要是孩子有既往症，可能直接买不了，就算买了，既往症引发的治疗也不赔。比如我同事家孩子之前得过肺炎，住过院，买的时候没注意健康告知，后来孩子肺炎复发住院申请报销，才发现条款里明确不保投保前已经有的疾病，最后也没拿到赔付。所以说，买之前先把条款翻一遍，符合要求再掏钱，不买也得弄明白自己缺哪块保障，别糊里糊涂做决定。

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二. 小伤小病能赔多少呢

我先给你说个真实的案例，之前邻居家上三年级的小男孩，在小区楼下追着同学跑，没注意脚下的地砖缝把脚趾磕破了，去医院清创缝了两针，还打破伤风针，前前后后花了快八百块。他家当时买了学平险，最后报下来六百多，自己只掏了一百出头，相当于整个治疗基本没花多少钱，连邻居阿姨都念叨，这几十块的保费花得值。

一般来说，学平险的保费大多在几十到一百多块，对应的门诊报销额度大多在几千块，住院额度会更高一些。具体能赔多少，得看条款里的报销比例和免赔额，举个例子，有的学平险设定了一百块免赔，超出免赔的部分，在社保范围内的费用能报六成到八成，要是你已经用社保报过一部分，剩下的部分报销比例还能往上提一些。

这里要给你提个醒，一定要注意条款里的医院限制，大多数学平险只认可二级及以上公立医院的普通部，如果你图方便去了私立诊所，或者去了公立医院的特需部，这部分费用是报不了的。之前有个妈妈，孩子摔了脸破了相，图方便找了家私立美容诊所做缝合，最后花了几千块，拿单子去报销才发现不符合要求，一分钱都报不了，白白浪费了机会。

如果孩子已经有居民医保，搭配学平险其实刚好。居民医保报销完剩下的，符合要求的部分可以走学平险再报一次，自己掏的钱就少了很多。比如孩子得肺炎住院，总费用花了五千，居民医保报了两千五，剩下两千五里，扣掉一百免赔，社保范围内一千八，按八成报销就能报一千三百多，最后自己算下来只花了一千出头，压力小很多。

给你直接说建议：如果你已经买了其他门诊险，先对比两个的报销范围，要是重复的部分不多，可以保留；如果已经有保障额度足够的门诊险，那可以不用重复买。要是你啥门诊相关的商业险都没买，那哪怕只买基础版的学平险，也能给孩子小伤小病的治疗多报一点，省不少零花钱，几十块的投入换个踏实，其实挺合适。

三. 各类家庭怎么挑保障

预算比较紧张的普通工薪家庭，直接选基础款学平险就够用。这类基础款一般每年只需要几十到一百多块钱，覆盖孩子日常最常见的意外门诊、意外住院报销额度就够了，不用追求过高保额，能帮家里省下来不少多余开支。比如楼下张阿姨家，孙子刚上一年级，一家人就靠着儿子儿媳打工赚钱，每月还得还房贷，最后选了一百块出头的基础款，上次孩子在操场摔破缝针花了快八百，报下来报了六百多，自己只出了一百多，完全够⽤，也没给家里添负担。

如果是家里预算比较宽松，已经给孩子买了其他商业医疗险的家长，要先翻出来现有保单，看看保障范围有没有重叠。要是你已经给孩子买了包含意外责任的百万医疗险，还有小额门诊医疗险，那选学平险的时候就挑只补充意外伤残或者特定意外责任的就好，不用再买全责任的，重复买了也不能重复报销，完全是浪费钱。我邻居李姐之前就是，给孩子买了好几份带意外报销的险，去年孩子滑滑梯摔了花了一千二，最后只能走一份报销，剩下的钱全自己出，白花了两年保费，后来退了多余的，只留了一份补充责任的学平险，每年少花好几百。

如果是家里孩子年纪小，刚上幼儿园或者小学，平时活泼好动爱跑爱跳，整天在户外玩，就选意外额度给得高，而且包含意外门诊不限社保用药的产品。这类孩子磕了碰了概率高，说不定还要打进口的破伤风针，或者用进口的缝合材料，不限社保的话就能多报不少。我同事家的儿子，上二年级，天天在小区里骑平衡车，上次摔了之后医生建议用美容线不留疤，美容线属于自费项目，他们买的学平险刚好不限社保报销，最后这一千多的线钱也报了八成，省了不少心。

如果是孩子本身身体不太好，平时容易感冒住院，或者有一些小的既往症，买学平险的时候要特意看一下健康告知宽松不严，有没有包含住院医疗的额度。尽量选健康告知要求少，住院报销额度比较高的，孩子万一因为小病住院，能多报销一部分，减轻家里的经济压力。比如我远房亲戚家的姑娘，从小就容易得肺炎，每年都得住一次院，他们买的学平险住院医疗额度有几万，去年住院花了八千多，社保报完剩下的四千多，学平险报了三千多，自己只出了几百块，比没买的时候轻松太多。

如果孩子已经上了中学，平时住校或者经常参加校外的体育活动，那除了基础的意外医疗，还可以附加一点身故伤残责任，额度不用选太高，根据自己的预算来就可以，不用强行加钱升很高的额度。这样孩子参加活动万一出点意外情况，也能有一笔钱应对后续的问题，给家里多一层保障，也不会因为多花钱增加负担。

四. 出险后怎么快速获赔

第一点，看病的时候先跟医生说清楚，这份费用是要走学平险报销的，让医生写病历的时候把意外发生的时间、地点、原因写得明明白白，不要写模糊不清的内容。举个例子，之前有个小朋友在学校走廊跑着摔破了膝盖，家长没提前跟医生说要报销，医生病历只写了“膝盖外伤破溃”，没写清楚是在校意外受伤，后来保险公司核保的时候卡了快两周才通过，耽误了不少时间。另外，不管是门诊还是住院，所有的缴费小票、收费单据、诊断证明、处方单，全部都要收好，最好看完病当天就整理进专门的文件袋，不要随手丢在书包或者抽屉里，缺任何一张原件，都可能拖慢报销进度。

第二点，出险之后要及时报案，大部分学平险要求出险后十天之内报案，你别等孩子病好了半个多月才想起找保险公司，很容易因为报案不及时影响核赔进度。报案的渠道也很简单，要么找学校负责保险的老师帮忙登记，要么自己打保险公司的官方客服电话，说清楚孩子的姓名、哪个学校的、出了什么事、在哪家医院看的，按照要求登记信息就行，不用提前准备一大堆材料，先登记上就不会误事。

第三点，提交材料的时候要核对清楚信息，别填错孩子的身份证号、你的银行卡号，要是银行卡号填错了，理赔款打不过来，又得耽误好几天重新改信息。如果之前已经通过其他保险报销过一部分费用，要提前跟保险公司说明，按照要求提供分割单，不要隐瞒已经报销的情况，不然反而会拉长审核的时间。之前有个家长给孩子报摔胳膊的理赔，因为同时买了两份不同的保险，没说清楚已经报过一部分，材料被打回来重新补，前前后后多花了一周时间才拿到钱。

第四点，选对提交材料的方式能省不少时间，如果保险公司支持线上上传材料，你直接拍清晰的照片上传就行，不用特意跑线下网点交纸质材料，线上提交审核速度一般比线下更快。要是必须交纸质材料，你可以提前给每份材料复印一份自己留底，避免原件交上去之后自己需要用的时候找不到。

第五点，提交材料之后不用天天盯着，正常三到七个工作日就能出结果，如果超过十天还没消息，你可以打客服电话问一下审核进度，一般只要材料齐全、信息清楚，都能顺利拿到理赔款。按这些步骤走，就能快速拿到赔付，少跑冤枉路少费口舌。

结语

说回来开头的问题，孩子当然可以不买学平险，但综合来看，绝大多数普通家庭都适合给孩子备上一份。毕竟孩子天性好动，磕磕碰碰、小意外小门诊都挺常见，几十到上百块的投入不算负担，还能给日常上学、玩耍添一份保障。如果你家娃已经有了保障范围覆盖全的同类商业险，那就不用重复买；要是还没给孩子配齐基础意外医疗保障，花小钱买一份学平险，确实是性价比不错的选择。

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