大学生购买意外险怎么报销

引言

刚入校园的同学会不会犯愁，出门上课、兼职难免有磕磕碰碰，买了意外险之后到底咋报销呢？别着急，这篇内容就给你说清楚这些问题。

一. 意外责任看条款

先给大家说最直接的，拿到意外险条款，先找「意外责任」那一块，别光听介绍就下单，自己扫一眼花不了两分钟。

咱们大学生常见的意外场景，先对照着看。平时上课路上摔了崴了，食堂打饭烫到，去操场打球擦破缝针，这些日常碰到的意外伤害，绝大部分意外险都会覆盖，报门诊的治疗费、药费都没问题。如果摔得比较严重需要住院，住院的相关费用也能按比例报，这个要确认清楚，看看条款里有没有把门诊和住院都列进去，有些只报住院的就不太适合咱们，毕竟咱们大多是小磕小碰看门诊。

哪些情况一般不赔，得记牢。咱们自己主动酗酒、故意打架斗殴弄伤的，肯定不赔，这个大家都懂。还有咱们不少同学会骑电驴上学，如果是无证驾驶、驾驶无牌车辆出的意外，大多意外险也不赔，这点一定要留心，合规骑车不仅是遵守规则，也是给自己留好理赔的路。另外像高风险运动，比如咱们放假去玩攀岩、潜水、蹦极，很多普通意外险是把这些除外的，如果你打算去玩这类项目，买之前得看清楚条款有没有把这项排除，别等出事了才发现不对。

给大家说个细节，很多同学会问，猝死算不算意外？绝大多数普通意外险，都不会把猝死放进意外责任里，条款里都会明确写出来，如果你觉得自己平时经常熬夜赶作业、复习，担心这方面，可以选带猝死责任的扩展意外险，不过这个看你自己需求来，不用硬加。

还有个很容易漏看的点，就是「意外伤残」的责任。咱们万一真的出了比较严重的意外，落下伤残，意外险会按伤残等级给赔付，这个责任一定要有，别选只赔身故和医疗的，伤残责任能给后续的恢复和生活帮不少忙，买的时候一定要在条款里找到这项责任，确认它在保障范围内。

二. 报销材料理清楚

先讲最基础的个人身份材料，你得准备好自己的身份证正反面复印件，还有对应的银行卡复印件，银行卡要选自己常用的一类卡，避免因为卡片类型不对导致报销打款失败。如果是委托同学或者老师帮你代办报销，还要额外准备手写的授权委托书，还有代办人的身份证复印件，别嫌麻烦，缺一样都可能卡流程。

然后是意外事发的相关证明材料，如果是在校园里发生的意外，比如体育课拉伤、宿舍下楼摔了，找学校后勤或者辅导员开一个意外事发经过说明就行，盖个学院的公章更稳妥。要是是外出发生的意外，比如周末出去骑车摔了，如果报了警，就把交警出具的相关证明留好，要是自己去处理的，把事发的时间地点简单写个说明，配合当时拍的现场照片一起交上去就行。

接下来是医院那边的整套医疗材料，这个是报销里最核心的部分，千万不能漏。首先要留好医院的急诊病历或者住院病历，如果是门诊，就是每次看诊的初诊病历本，上面要写清楚你受伤或者出意外的时间、原因，别让医生写得太模糊，不然保险公司核对的时候还要找你补材料。然后是所有的费用票据，不管是挂号费、检查费还是药费，每一张发票都要收好，如果发票不小心丢了，可以去医院的收费窗口补打加盖公章的发票存根联，一样能用。

除了发票，还要把费用明细清单打印出来，就是每一项收费都列清楚的那张单子，比如你拍了X光，药开了哪些，分别多少钱，都得清清楚楚，很多意外险报销要求比对票据和明细，缺了明细就没办法核账。如果你因为意外需要住院，还要把出院小结打印好，出院小结上会写清楚你的住院时间、治疗过程和出院的恢复要求，保险公司要靠这个确认你的治疗是不是全都是因为这次意外导致的。

最后记得自己提前整理一遍，还可以给所有材料都留一份电子备份，把所有纸质材料按顺序排好，用回形针别起来，每份纸质材料都用手机拍清晰的照片，存在云盘里，万一纸质材料寄出去丢了，你手里还有备份可以补，不用再跑一趟医院重新开，省不少时间，也不会耽误你的报销进度。

三. 几百保额够不够

先给大家说，大学生买意外险，不用盲目追求高保额，先看你平时的日常出行和活动习惯，再选合适额度就行。

如果你平时大部分时间都待在校园里，很少出远门，也不参加攀岩、潜水这类有一定风险的户外活动，那意外医疗额度选一两万，身故伤残额度选十万左右就够用，整体算下来保费一年也就一百多块钱，刚好符合咱们大学生没收入的经济情况，不会给生活费添负担。

要是你平时爱往外跑，经常骑车往返校区、兼职地点，或者周末常跟朋友去爬山、露营，那建议把意外医疗额度提到三万到五万，身故伤残额度提到二十万上下。毕竟出门多，遇到磕碰摔撞、交通小意外的概率更高，意外医疗额度够高，看病拿药、缝针换药的花费才能多报一点。

如果你是已经在外实习，每天要通勤上下班，还需要经常跑外勤，那可以再把额度往上调一调，意外医疗选五万左右，身故伤残选三十万就合适。实习期间薪资不高，要是出了意外花了大几千，全额走报销也不会给家里添额外压力，保额跟上日常风险需求就行。

还有一个点要提醒大家，大学生买意外险，优先盯意外医疗的额度，别光盯着身故伤残的高额度。咱们大学生遇到的大多是磕碰、扭伤、猫抓狗挠这类小意外，花的都是门诊、急诊的小钱，意外医疗额度够高、报销比例够高，才是真的有用。另外要注意，有没有免赔额，能报销社保外用药吗？这些比单纯堆高保额更实在。比如同样价格，一款一万意外医疗0免赔，能报社保外用药，比一款五万意外医疗有100免赔，只报社保内，对咱们来说实用性更强。

不同经济情况的同学也可以灵活选，每月生活费刚够温饱的，选基础额度就好，一年几十到一百多，完全没压力；生活费宽裕一点，或者有兼职收入的，可以适当提额度，也不会多花多少钱，一年两百以内就能买到不错的保障，不用为了追求高保额省吃俭用，符合你自身情况的额度就刚刚好。

图片来源：unsplash

四. 同学案例说理赔

上个月我同寝室的小杨，周末约了朋友骑车去城郊野餐，那段路新铺了柏油，路边还留了点没清干净的碎石，小杨转弯的时候没注意，车胎蹭到碎石直接打滑摔出去。

当时就蹭破了膝盖一大块皮，手腕也扭了，同行的朋友扶着他去附近的社区医院处理，缝了四针，还拍了片排除骨折，前后开药加换药，一共花了五百一十二块。

小杨入学的时候，我帮他一起选了这款意外险，当时也就花了几十块，我提醒他收好所有单据。从挂号票、门诊病历、医生开的诊断书，到每一笔收费的票据，都整理得整整齐齐，没落下一张。

回来之后，我们直接找了投保的平台，按提示上传了所有材料的照片，填了事发的时间地点和经过，前后花了不到十分钟就提交完申请了。本来我们还以为要等好久，结果第三天，理赔款就打到小杨的银行卡里了，一共报了三百八十块。

为啥没全报？这里给大家提个醒，多数大学生意外险的意外医疗，都会有几十块的免赔额，剩下的部分按约定比例报销，还有部分自费药是不在报销范围内的，小杨这次用了一点自费的外伤药，扣完这些就拿到了三百八，这个结果我们都挺满意的，毕竟本身保费就很便宜，大部分医药费都报回来了，相当于没花多少钱就解决了问题。

通过这个事你也能看出来，大学生买意外险，理赔流程真的不复杂，只要你保留好所有材料，按要求提交申请，大多很快就能拿到赔款。要是你平时经常外出打球、骑车，或者参加社团户外活动，买一份合适的意外险，真的能帮你省下不少突发的开支。

五. 健康告知问明白

我问你哦，投保的时候是不是看见健康告知那一栏就直接点全部勾选“无异常”了？可别这么干，大学生买意外险也得认真看这部分，随便乱填真的可能影响报销。

首先说，意外险的健康告知，和医疗险重疾险比起来宽松很多，但这不代表没有。大部分产品不会要求你说清楚大大小小所有身体问题，只问几个和意外理赔相关的内容。比如有的会问你是不是已经瘫痪，或者肢体有没有残缺，或者有没有精神类疾病，会不会经常晕倒。这些问题你得照着实际情况答，别隐瞒。

举个实际的例子吧，我之前听一个学长说，他同专业的学弟，本身有经常晕倒的病史，投保的时候看见健康告知问“是否存在经常性晕厥、癫痫疾病”，他觉得这是老毛病，和意外险没关系，就直接勾了否。后来他在上课路上突然晕倒摔下去，磕破了额头，缝针花了小两千，找保险公司报销，人家一查之前的就诊记录，直接说没如实告知，不给报，最后两千多块钱全得自己掏。

那不同健康情况的大学生该怎么处理呢？如果你的身体平时很健康，从来没有过条款问到的那些问题，那你直接选“全部否”就可以，放心买就行，不影响后续报销。

如果你本身有一些慢性小问题，比如过敏性鼻炎、轻度近视，这些绝大多数意外险的健康告知都不会问，你不需要主动说，直接正常投保就可以。只有问到的问题才需要回答，没问到的不用自己主动交代。

要是你刚好有健康告知问到的问题怎么办？别慌，多找几款产品对比，有的产品健康告知更宽松，会放宽对一些情况的要求，找一款能正常通过的再买就可以。千万不要抱着侥幸心理隐瞒，不然出了事报销不了，白花了保费还得不到保障，太亏了。

结语

总结下来，大学生买意外险后要报销，第一步先对照条款确认自己的情况在保障范围内，提前整理好医院开的各类证明、费用清单，按保险公司要求提交申请就行。大家买的时候，可以根据自己日常出行、活动的情况选，平时经常骑车外出的，可以选意外医疗额度稍高的，买的时候如实回答健康告知就好，别漏填信息，真出事理赔也能顺顺利利。像咱们大学生生活费大多不算多，选性价比合适的就够用，把该准备的材料备齐，报销流程其实一点都不复杂。

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