大学生意外险报销范围是多少钱啊

引言

各位还在攒生活费买奶茶的在校小伙伴们，是不是翻遍了意外险介绍，也没搞懂自己能报销的钱到底是多少？是不是看着一堆专业条款，越看越迷糊？别着急，咱们今天就来把这个问题说清楚。

一.意外医疗赔付金额看什么

先看免赔额，这是你自己要掏的钱，剩下的部分才走报销。你在校内踢球崴了脚，去校医院拍片拿药花了320块，如果这份意外险的意外医疗免赔额是50块，那保险公司只算你剩下270块的可报金额。要是免赔额是0块，那就是所有符合要求的费用都能参与计算。对大学生来说，选免赔额低的，能多报一点是一点，毕竟咱们手头的生活费都不算多。

再看报销比例，比例越高，你能拿到的报销钱越多。还是刚才崴脚的例子，可报金额是270块，如果报销比例是80%，那你能拿到216块报销款；如果报销比例是90%，就能拿到243块。要是你去的是保险公司认可的公立医院，很多产品会给更高的报销比例，去校医院或者学校合作的医院，比例还能再往上调一点。大家挑的时候别光看总限额，一定得盯着比例看，比例差10%，花的钱越多，差的报销款就越多。

然后看报销范围，这一点特别容易被忽略。很多同学只看总报销限额有几万，没注意是不是只报医保范围内的费用。还是说崴脚的例子，医生给开了一款进口的止疼消肿药，不在医保目录里，花了120块，如果你的意外险只报医保范围内的费用，这120块就得你自己掏；如果能报医保范围外的费用，这120块也算进可报金额里。尤其是打球容易伤到韧带、关节，有时候需要用医保外的耗材或者药物，能报范围外的话，能帮你省不少钱。

再看年度累计赔付限额，也就是一年里意外医疗最多能给你报多少钱。一般大学生买的意外险，意外医疗限额从几千到几万不等。平时小磕小碰，比如摔破缝针、扭伤骨折、猫抓狗咬打疫苗，一两万的限额基本够用。如果你平时喜欢参加户外运动，比如登山、骑行，经常往外面跑，可以选限额高一点的，三五万的额度应对一般的意外治疗足够了。

给大家举个实际的例子，我身边同校的学长，上周出去骑行被电动车剐蹭，小腿缝了七针，总共花了1860块，其中320块是医保外的缝合耗材。他买的意外险意外医疗免赔额50块，报销比例80%，包含医保外费用报销，年度限额2万。算下来，总可报金额是1860减去50等于1810，再乘以80%，最后报了1448块，他自己只掏了四百多块，比全自己付压力小太多了。你选的时候就按这个顺序捋一遍：先看免赔额越低越好，再看报销比例越高越好，再看能不能报医保外费用，最后看限额够不够用，按照这个标准挑，不会错。

二.住院津贴每日发放标准

不同大学生意外险产品的住院津贴发放标准不一样，不是随便给个固定数字，得看投保时选的额度，也会有明确的给付限制。

咱们先拿大学生常见的日常意外场景举例子。就说小红，她是某高校化工专业大二学生，平时做实验都按要求操作，那天赶课走神拿错了装热水的烧杯，一下烫伤了小臂，医生说需要住院换药观察一周。她买的意外险选的是每天180元的住院津贴额度，理赔的时候她一共住了7天院，去掉合同里写的3天免赔天数，一共给付4天，最后拿到了720块津贴。这笔钱她直接用来买了祛疤膏、蛋白粉和牛奶，没动自己攒的买演唱会门票的钱，这就是住院津贴实实在在的用处。

不同产品设置的免赔天数不一样，有不少产品是没有免赔天数的，住一天就给一天的钱；也有部分产品设置了1到3天的免赔，就是说住院天数没超过免赔天数的话，拿不到津贴，超过的部分才会按天算钱。比如你选了每天150元的额度，免赔3天，住了2天院，就一分津贴都拿不到，要是住了5天，就只给2天的钱，总共300元。

除了免赔天数，绝大多数大学生意外险都会给住院津贴设年度累计给付的天数上限。一般都是一年最多给付九十天，也有部分产品设置为六十天，就是说不管你这一年住多少次院，累计下来超过天数上限的部分，就不再给津贴了。拿一位运动系的同学来说，上半年打球摔骨折住了40天院，拿到了对应津贴，下半年攀岩不小心扭到腰又住了50天，两次累计90天，刚好到上限，要是还有第三次住院，就拿不到津贴了。

给大家提两个实实在在的建议。如果你平时喜欢参加各种户外运动，比如爬山、打球、骑行，发生意外住院的概率比平时不爱动的同学高一些，可以选额度稍高一点的，选每天150到200元的额度足够用，一年也多花不了几块钱。要是你平时基本只在教室、宿舍、食堂三点一线，选每天80到120元的额度就够，刚好能覆盖住院期间的餐费、打车往返医院的交通费，没必要多花钱选更高额度。另外投保的时候一定要注意看免赔天数，优先选免赔天数少的产品，同样的预算下，能拿到津贴的概率更高，对咱们大学生来说更划算。

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三.突发疾病身故能否获赔

很多同学刚接触大学生意外险，都会直接默认意外险只管意外导致的身故，只要是突发疾病走的都不能赔，其实这个说法不对，得翻具体条款来确认。

我给大家说个真实的案例，咱们某高校大三学生小周，平时身体看起来没什么大问题，就是偶尔会熬夜赶结课作业、改竞赛项目PPT，那段时间他连着三个晚上只睡两三个小时，某天早上室友叫他起床上课，发现他已经没有了呼吸，送医之后判定为心源性猝死，属于突发疾病身故。

小周入学的时候跟着集体投保了大学生意外险，家长一开始找过去，以为肯定赔不了，结果翻条款一看，这份保单包含了突发疾病身故的责任，最后按照约定给了二十万的赔付金，帮小周家长处理后续事宜减轻了不小的经济压力。

那具体能赔多少钱呢？这要看你选的保单的身故保额是多少。大部分大学生集体投保的基础款，突发疾病身故的保额一般在十万到二十万之间，如果你自己额外买了补充的大学生意外险，可以把保额堆到更高，具体金额直接看保单约定的数字就行，不会多赔也不会少赔。

也不是所有的大学生意外险都带这个责任，有的只保意外身故，不管突发疾病，所以我给大家两个实操建议：如果是入学的时候学校统一买的集体险，你抽五分钟翻一下电子保单或者纸质保单的条款，确认有没有这个责任。要是没有，你预算又宽裕，可以自己额外补一份带突发疾病身故责任的大学生意外险，一年也就几十块钱，保额能做到十几万，给自己多添一份保障。要是你生活费比较紧张，本来已经有学校的基础款，哪怕不带这个责任也不用硬买，先把意外医疗的基础保障攥在手里就够，优先保证日常受伤能报销就行。

四.每月几十元怎么配方案

先给每月生活费只有一千多的同学划重点：完全不用硬挤钱买贵的，一年一百出头就能配齐基础保障，摊下来每个月才十块不到，完全不会影响日常吃饭买日用品。

我给大家分情况说，如果你平时爱泡图书馆、很少出门参加体育活动，也很少骑车出校，就优先把额度放在意外医疗上。把意外医疗的报销额度调到三万以上，尽量挑能覆盖医保外自费药的产品，万一不小心肠胃出问题或者滑倒磕伤，去校医院或者外面的门诊拿药，大部分费用都能报回来。比如去年有个同校的女生，在浴室滑倒磕破额头缝了四针，打破伤风加缝针花了两千八，其中有七百多是自费的美容缝合线，她买的一年九十八块的意外险就把这部分也报了，自己只花了一百出头的免赔额部分，完全没给家里添负担。

如果你平时爱跑马拉松、爱打篮球踢足球，经常参加校队训练或者周末约着出去骑行，那就要侧重调整意外伤残的保额。把意外伤残的保额调到五十万，不用加那些乱七八糟的附加责任，就保基础的意外伤残和意外医疗，一年下来也才一百五十块左右，摊到每个月也就十二三块，一杯奶茶钱都不到。我身边就有个校足球队的前锋，去年打比赛的时候被铲球崴了脚，导致韧带撕裂做了手术，术后评定了伤残，除了报销一万八的手术费之外，还拿到了十万的伤残赔付，用来付康复费和后续的护具费用，完全够用。

如果是身体本身有点小毛病，比如经常过敏或者有慢性胃炎，那你挑产品的时候不用纠结健康告知，大学生意外险大多没有严格的健康要求，不管你有没有小毛病都能买，直接挑意外医疗报销比例高的就行，尽量选报销比例在百分之九十以上的，免赔额越低越好，最好选免赔额一百块以内的，这样花小钱看病也能报。

最后给大家说购买渠道和缴费方式，直接找正规保险公司的官方渠道买就行，缴费可以选一年一缴，本来一年就几十上百块，一次性缴也没压力，还不用惦记每个月自动扣费的事。记住不要为了所谓的全保障乱加钱，大学生阶段本身没什么家庭责任，先把最基础的意外医疗和伤残保障做足就够了，等以后毕业工作收入稳定了，再根据需求加保也不迟。

结语

现在你该清楚啦，大学生意外险的报销金额没有统一标准，不同责任对应的额度不一样，意外医疗大多在一两万到十几万之间，身故伤残额度从几万到几十万不等，住院津贴一般每天几十到几百块。不管你是生活费有限还是预算稍宽松，都能选到合适的：预算少就挑基础综合款，保够意外医疗和基础伤残；平时经常参加户外运动、外出实习的，可以选额度稍高、包含医保外用药报销的款式，根据自己的日常出行和活动需求挑就对啦。

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