大学生意外险是必须交的吗

引言

喂，正在纠结要不要交大学生意外险的你，心里肯定正打鼓吧：大学生意外险是必须交的吗？到底要不要花这个钱？今天咱们就把这事说清楚，给你一个实打实的参考。

一. 校方保是否够用？

我的直接观点：大部分情况下，校方统一安排的大学生意外险，只能覆盖基础保障，没法满足多数大学生日常的意外风险需求。

先拿真实案例说，上个月我同校的师弟小杨，下课赶去实训楼的时候跑太快，踩滑摔了，胳膊磕在台阶上骨折，做固定手术花了近八千，走校方统一的保险报了五千多，剩下两千多是自费的手术耗材和术后换药的门诊费，校方的保险不给报，小杨当时生活费每个月才一千五，一下子掏这么多，只好跟家里再要，那段时间天天吃泡面凑钱。

再说说保障范围的事儿，多数校方统一安排的意外险，只覆盖校内发生的意外，校外的意外事故很多是不给赔的。你想想，大学生哪能天天待在学校？周末跟同学去周边爬山，放假出去做兼职实习，上下学骑电动车来回，这些校外场景发生意外，校方这份保险往往报不了。之前我认识一个在外做家教的女生，下雨天骑电动车摔了膝盖，缝针花了一千多，找校方保险才知道只管校内，一分钱没报，全自己掏了腰包。

还有报销比例和限额的问题，校方统一的意外险一般意外医疗的报销限额不高，很多报销比例也只在六成左右，进口耗材、自费项目都不在报销范围内。要是遇到需要自费项目比较多的意外治疗，自己要掏的钱其实不算少。就说刚才摔骨折的小杨，手术用的固定材料是国产的普通款，都还有两千多报不了，要是选稍微好点的自费材料，自己出的钱会更多。

给大家直接的建议：如果你平时只待在学校，几乎不外出、不做兼职、不参加户外活动，可以只留校方统一安排的这份。但如果你经常出校，要骑车通勤、要做兼职实习、会参加爬山打球这类户外活动，别只靠校方的这份，一定要额外补一份适合自己的意外险，把缺口填上，不然真出事儿的时候，省了几十块保费，掏的自费钱可能比保费多好几倍。

二. 自费医疗能报销吗

先给你说清楚：大学生意外险能不能报自费医疗，得看你选的具体条款，不是所有都能报，但选对了就能报。

我给你说个身边真事，上个月我同校的小唐，下课赶去食堂的路上，被路边没固定好的共享单车撞倒，磕穿了下唇，还掉了一小块牙釉质。去医院处理的时候，医生说缝合要用可吸收的美容线，不用后续拆线留疤小，这个线属于自费项目，加上局部清创的自费麻药，一共花了快一千二。

当时小唐只买了学校统一安排的基础款，那款只报医保范围内的住院费用，门诊的自费项目一概不赔，这一千二全得自己掏。小唐平时生活费就只够吃饭买日用品，一下子掏这么多，只能跟家里开口要，当时还因为这事愁了好几天。

后来我们社团的阿泽听说了这事，给我讲了他自己的经历。去年阿泽在校外爬近郊的小山，下山踩滑扭了脚，韧带拉伤，医生建议用进口的肌贴固定，还开了一支自费的消肿药膏，加上门诊挂号拍片子，自费部分一共八百多。阿泽除了学校统一买的那份，自己额外加买了一份带意外医疗责任的大学生意外险，这份就涵盖合理的自费医疗费用，免赔额只有一百块，提交了门诊记录和缴费单据之后，没几天剩下的七百多就报下来了，相当于自己只花了一百块，完全没影响自己平常的生活开销。

给你说两个实打实的建议，要是你打算买，第一，选的时候一定要盯紧意外医疗的报销范围，特意找能覆盖自费医疗项目的，别光看保额数字；第二，保存好所有的缴费单据、门诊病历，不管是自费项目还是医保范围内项目，所有单子都别丢，理赔的时候缺一样都麻烦。如果你本身平常爱出门爬山、打球，经常有户外活动，一定要选能报自费医疗的，不然真出事了，几百上千的自费费用，对没收入的大学生来说也不是小数。

如果你本身平常很少出门，大部分时间都在教室宿舍，预算又实在有限，也可以先选只报医保范围内的，但哪怕省出几十块，尽量还是补上含自费医疗的，毕竟意外谁也说不准，多这一点保障，真出事就能帮你省不少钱。

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三. 经济紧张怎么选？

大学生基本都靠家里给生活费，每个月除去饭费、日用品、偶尔和朋友小聚的开销，能挤出来买保险的钱其实不多，没必要硬省出几百块买高保额的产品，适合自己的才对，先把基础保障兜住就行。

首先优先挑带意外医疗责任的产品，别光盯着身故伤残的高保额。咱们大学生日常出门上课、打球、骑车，出意外大多是磕伤碰摔、崴脚擦伤这种小问题，直接用得上的就是意外医疗报销，身故伤残的高额度对咱们来说，反而不是最急需的。你想啊，每个月生活费就那些，把有限的钱花在能经常用到的责任上，才不亏。

然后挑免赔额低的产品。有些意外险意外医疗免赔额是一百元，有些干脆就是零免赔。别小看这几十上百块的差别，本来咱们看个门诊也就花两三百，扣掉免赔额之后能报的钱差不少。比如你打球崴了脚拍片子拿药花了三百块，零免赔的产品能报两百多，一百免赔的就只能报一百多，差出来的钱够你吃两顿食堂加餐了。

再说价格，不用追求贵的产品，这类面向学生的意外险，一年几十块到一百出头就能拿下不错的基础保障。我同寝的小张，去年双十一凑单的时候算了算生活费，最后挑了一款八十块一年的，意外医疗额度有一万，免赔额一百，这对咱们来说完全够用。真要是出了小意外，大部分花费都能覆盖，八十块摊到每个月才不到七块钱，少买一杯奶茶就出来了，完全不会增加生活负担。

最后给你说个实际的选择方案：如果你每个月生活费在一千五以内，就挑一年保费不超过一百块，免赔额不超过一百，意外医疗额度不低于八千的就行；要是生活费稍宽松点，也别超过两百块的预算，把免赔额降到零就够，不用加钱买多余的责任。这样既不用勒紧裤腰带过日子，也能给自己添上合适的保障，不会让钱包太有压力。

四. 投保条款咋看？

先找免责条款划重点，这部分直接说哪些情况不赔，千万别跳过。咱们大学生平常爱凑热闹，不少人喜欢周末去玩攀岩、冲浪这类户外运动，不少意外险条款里，会把这类有一定风险的项目列在免责里，要是你提前没看，出事之后申请理赔被拒，才发现自己白买了，就得不偿失。

再看意外医疗的报销范围，这是咱们大学生用得最多的部分。有的条款只报社保范围内的用药和项目，有的能覆盖社保外的自费项目，这区别很大。就拿我同寝室的室友举例，他上次出去打球被撞骨折，需要用进口的固定材料，光这一项就花了四千多，如果买的意外险只报社保内，这部分钱全得自己出，要是买的能报社保外，就能省下来这几千块，对没收入的学生来说，这可不是小数目。

别忘看健康要求，不少人觉得意外险不用看健康告知，其实不是，很多意外险都有基础的健康要求。比如有的要求你不能有重度残疾，不能患某些严重疾病，要是你隐瞒了自己的身体情况，后续理赔很容易出问题。咱们同学要是本身有一些小毛病，比如常见的过敏性哮喘、轻度颈椎病，大多不影响投保，只要如实填清楚就行，别抱着侥幸心理隐瞒，真到理赔的时候出问题，吃亏的还是自己。

还要看伤残赔付的判定标准，不少意外险是按照统一的伤残等级按比例赔付的。条款里会写清楚，不同等级的伤残对应多少赔付比例，你得提前看清楚这个比例怎么算。比如有的同学出门出意外，落下十级伤残，条款里写清楚十级赔保额的10%，你买了十万保额就能赔一万，提前搞懂，就不会到时候稀里糊涂不知道能拿多少钱。

最后看投保门槛里的职业要求，咱们大多数大学生都是普通学生身份，符合绝大多数意外险的职业要求，但是如果有同学课余做兼职，比如去做户外装修辅助工、高空清洁帮工这类，就得仔细看条款里的职业限制，不少意外险对这类有一定风险的兼职职业是不保的，要是你做这类兼职，就得选能覆盖对应职业的产品，别买错了白花钱。

结语

其实大学生意外险不是强制要求必须交的，但大学生日常上课跑操、外出骑行、参加社团活动难免碰到磕碰意外，结合咱们学生的实际情况来看，花几十到百来块买一份，花小钱能补大缺口，还是挺划算的。如果学校统一安排的险种已经覆盖了你的需求，也不用重复购买；要是原来的保障缺口大，手头不宽就挑低免赔额带意外医疗的基础款，根据自己的情况选就对啦。

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