大学生买意外险吗有用吗 大学生买什么意外险好呢

引言

你是不是刚踏入大学校园，天天忙着上课社团到处跑？有没有想过，买意外险对咱们大学生来说到底有用没用？又该挑什么样的意外险合适？今天咱们就来聊聊这两个问题，把你心里的疑惑都说清楚。

一. 学生党真的需要意外保障吗

我直接说观点：当然需要，别觉得自己年轻身体好，意外就不会找上门。咱们大学生日常活动多，风险藏在各个小细节里，只是很多人没当回事罢了。

就说我隔壁寝室小张，上学期约着室友去郊外骑行，下坡的时候刹车没捏稳，连车带人摔进路边沟里，手臂擦出大面积挫伤，膝盖还缝了四针。当时急诊清创加后续换药拆线，前前后后花了两千多，学校医保报完之后，自己还要出九百多。他这一个月生活费本来就紧，剩下的日子只能靠天天吃食堂泡面凑活。要是他提前买了意外险，这笔自付的钱基本能全报，根本不会搞得日子这么紧巴巴。

还有女生小吴，平时爱去健身房练瑜伽，跟着教练做拉伸动作的时候，一不小心拉伤了韧带，医生让戴护具还开了好几百的外用药，这些自费项目医保不覆盖，全部得自己掏腰包。如果有意外险的医疗责任，这笔钱就能走报销，不用自己咬咬牙扛下来。

很多同学会说，我们不是有学校的医保吗？还用得着额外买意外险？其实学校医保的报销范围有限，很多门诊自费项目、校外医疗机构的花费，报销比例都不高，剩下的缺口还是得自己补。意外险刚好能补上这个缺口，性价比还高，一年保费也就一两百，对学生党来说完全负担得起。

还有不少同学喜欢周末出去爬山、露营、玩滑板，这些活动本身就容易出现磕磕碰碰，真要是摔出个伤，拍片子拿药都得花钱。花点小钱买份意外险，就是给自己多添一层保障，真出事的时候不用伸手跟家里额外要钱，也能让自己更踏实。别等出事了才想起没买保障，那时候再后悔可就晚了。

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二. 挑选时这几条条款要看清

第一个要看的就是意外医疗责任的报销范围。不少同学拿到保单只盯着身故伤残保额看，其实对咱们大学生来说，日常用到最多的就是意外医疗报销。就拿上回打球崴脚的小李说，他一开始买的那一份只报销社保范围内的费用，当时医生开了一支进口的消肿止痛药，这部分费用就没法报，最后还是自己掏了钱。后来换了一份不限社保范围的意外险，之后他骑车擦破伤口打破伤风，用到的进口疫苗和自费换药钱，都能按比例报销，省了不少开支。所以挑的时候，优先找包含社保外费用报销的，日常看门诊拿药碰到自费项目，也能少掏腰包。

第二个要看免赔额和报销比例。很多同学容易忽略这个细节，其实这直接影响你最后能拿到多少钱。比如同样是报意外医疗，一份是100元免赔额，报销比例80%；另一份是0免赔，报销比例90%。咱们算一笔账，要是最后花了1000元医疗费，第一份能报（1000-100）×80%=720元，自己掏280；第二份能报1000×90%=900元，自己只掏100，差了快两百，这差出来的钱，够你吃两顿食堂大餐了。所以尽量选免赔额低、报销比例高的，没必要为了省一点点保费，给自己抬高理赔门槛。

第三个要看清责任免除条款，也就是哪些情况不赔，别等出事了才发现自己买的保险不赔，那就晚了。比如咱们很多大学生喜欢周末去玩攀岩、潜水、漂流这类项目，有的意外险会把这类高风险运动列在免责里，真要是玩的时候出了意外，保险公司不会赔。要是你平时就爱参加这类户外活动，挑的时候就得找免责里没排除这类项目的，不然玩的时候都提心吊胆。另外，像醉酒、打架斗殴、自己故意导致的受伤，大多意外险都不赔，这些你不用记全，但一定要扫一眼免责，心里有数就好。

第四个要看是否包含意外住院津贴。这个责任看起来不起眼，其实用处不小。要是真的不小心受伤需要住院，比如摔断了骨头住半个月院，这份责任会按住院天数给你发津贴，一天几十块到一百多块不等。这笔钱你可以用来付住院的伙食费，或者买营养品，也能抵一部分你因为住院请假耽误兼职赚的钱。对做兼职赚生活费的同学来说，这个责任挺实用的，而且带这份责任的意外险也不会贵多少，加个几十块就能搞定，有需求的同学可以加上。

第五个要注意保障期限和投保规则。咱们大学生大多都是在校时间集中在一学年，买一年期的产品就刚好，符合咱们的在校节奏，价格也便宜。另外要看看投保年龄，大多意外险对大学生的年龄都能覆盖，但也有一些产品只保到25岁，要是你是读研的大龄学生，得看清楚年龄要求，别买完才发现不符合投保条件，白花钱。还有，不少产品支持出生满30天到60周岁投保，不管是刚入学的新生，还是在读的研究生，都能找到合适的。

三. 几百块能搞定全年安心保障

大学生大多没有独立收入，生活费基本靠家里支持，买保险肯定不想花太多钱，这点完全不用愁，市面上给大学生的意外险，大多一年只需要一百多块，哪怕是每个月生活费只有一千出头的同学，挤挤也能拿出这笔钱。一百多块是什么概念？无非就是两三顿聚餐、两三杯奶茶的钱，换来一整年的意外保障，算下来每天才不到五毛钱，性价比很高。

我认识一个大三的姑娘，每个月生活费一千五，平时还攒钱买护肤品，一开始她觉得买保险要花好多钱，根本不敢考虑，后来跟着朋友一起选了一年期的意外险，只花了一百二十块，她当时还说，这比她买一瓶身体乳还便宜，完全没压力。后来她雨天路滑摔骨折，意外险报了医保没覆盖的门诊和外购药费用，算下来自己只掏了不到两百块，她当时说，这一百多块花得太值了，要是当初舍不得这点钱，就得啃半个月泡面凑医药费了。

给大家一个明确建议，就选一年期的消费型意外险，别碰带返还功能的产品。带返还的意外险看起来好像不出事就能把钱拿回来，很划算，但实际上保费要贵好几倍，一年动辄上千块，对学生党来说完全没必要。而且返还型产品往往绑定很多用不着的保障，很多责任你大学期间根本用不上，平白多花冤枉钱。

如果平时生活费比较紧张，还想再省一点，可以选一百块以内的基础款，这类产品只覆盖最核心的意外身故伤残和意外医疗责任，虽然保障范围窄一点，但应对日常的磕碰、摔倒、交通意外这些常见风险完全足够，哪怕一个月只有一千块生活费，买这个也不会有负担。如果平时偶尔会出去登山、骑行，或者参加一些课外的实践项目，不妨多花几十块，选一百五到两百块左右的拓展款，这类产品可以覆盖部分常规基础款不赔的轻度户外项目，更匹配你的出行需求。

缴费方式也很简单，都是一年一交，不存在长期缴费的压力，你今年买了，要是觉得不合适，明年可以换别的，完全没有捆绑压力。哪怕你今年毕业，明年毕业了不需要了，直接不续交就可以，不会有任何损失，特别适合大学生这种流动性比较强、还没有固定收入的群体。

四. 出险后理赔流程其实很简单

第一时间先报案，别拖着，大部分意外险要求出险后十天内报案，晚了也不会直接拒赔，但可能会耽误保险公司核对事故细节，拖慢理赔进度。报案直接找卖你保险的平台或者保险公司官方客服就行，不用找熟人托关系，自己线上就能操作，报清楚你的姓名、保单信息、出事的时间地点和大致伤情就可以，不用提前准备一堆材料。

出事之后别忘留好所有纸质和电子凭证。拿我身边室友小张的例子说，他上周骑共享电动车去食堂买饭，为了躲突然跑出来的同学急刹车摔了，胳膊擦了大口子，膝盖也磕出淤血，去校医院缝了两针，花了小八百。他当时就在路边拍了伤口照片，还有摔倒的路面情况，连共享电动车的骑行记录都截了图。之后挂号的小票、缴费的发票、医生写的诊断书、开的处方，他全夹在一个文件袋里，连电子缴费记录都存了手机相册。这些材料就是理赔的关键，缺一样都可能需要你反复补，提前存好能省好多事。

整理材料按照保险公司要求来就行，如果是包含意外医疗的小额理赔，一般不需要开复杂的事故证明，只要有就医的全套票据、个人身份信息、保单信息就能提交。如果是受伤稍重涉及到伤残赔付的，再按照要求准备伤残鉴定报告就可以，不用自己瞎琢磨要准备什么，保险公司会给你发清晰的材料清单，你照着准备就行。

提交材料现在全是线上操作，很多产品直接在公众号或者小程序就能上传，不用跑保险公司线下网点，也不用寄纸质材料过去，上传完等审核就行。小张当时就是在小程序上传了所有材料，提交完不到三天，理赔款就打到他银行卡里了，除去一百块免赔额，剩下的六百多基本全报了，等于没花多少钱治伤。

最后如果审核有问题，也不用慌，一般就是缺了某个材料或者信息不对，客服会主动联系你补充，只要你当初说的情况都是真的，材料也真实有效，很快就能通过。拿到理赔款之后，可以核对一下数额，看看是不是按照条款约定算的，有疑问直接找客服问清楚就行，整个流程没大家想的那么复杂，都是按规则走，不用瞎担心被坑。

结语

看到这儿你肯定明白啦，大学生买意外险当然有用，毕竟咱们平时上课赶时间骑车、运动打球、出门游玩都有可能碰到小意外，花小钱换踏实真的值得。生活费紧张就挑一百元左右的一年期消费型，重点抓不限社保医疗责任、低免赔额这两点就够，不需要花里胡哨的附加责任，选对合适的产品，就能轻松给自己加一层保障啦。

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