儿童意外伤害险包含哪些疾病类型

引言

宝爸宝妈给娃挑保险的时候，是不是常纳闷，儿童意外伤害险到底能管哪些疾病呀？是不是只要娃不舒服看病都能赔？今天咱们就把这个问题说清楚哦。

一. 意外险只管意外，不管生啥病

咱们先把话说透，儿童意外伤害险，核心保的是「意外」，不是疾病，这点千万别搞混，不然买错了赔不了，白花钱还闹心。

我给你说个身边真实的例子，去年邻居家3岁的宝宝，突然得急性支气管炎，住了一周院，花了小四千。邻居之前听人说买了儿童意外险就啥都能报，出院之后拿着发票去找保险公司申请理赔，结果直接被拒了。为啥呢？因为急性支气管炎是本身身体得的病，不是外来的、突发的意外导致的，本来就不在意外险的保障范围内，拒赔完全符合条款约定。

那哪些常见的儿童疾病，肯定不在儿童意外伤害险的保障范围内？我给你直接列出来，省得你记混：像平时小朋友常见的感冒、发烧、肺炎、支气管炎，还有天生带出来的过敏性鼻炎、哮喘，或者慢慢得的手足口病、疱疹性咽峡炎，这些都属于疾病，不是意外，意外险一概不赔。

可能有人会问，那有没有例外情况？比如意外引发的疾病会不会赔？我给你说清楚，只有满足「意外直接导致疾病发生」这个条件，部分产品才会按约定赔。比如小朋友不小心被碎玻璃划破了胳膊，没护理好伤口引发了伤口感染，这种感染是意外划伤直接导致的，那治疗感染的费用，大部分包含意外医疗责任的儿童意外伤害险，是可以按约定报销的。但如果小朋友本身就有慢性病，意外只是不小心诱发了慢性病发作，这种情况大部分意外险都不会赔相关的疾病治疗费用，买的时候一定要看好条款里的约定，别想当然。

给大家直接说可操作的建议：如果你想给孩子保疾病相关的治疗费用，别指着意外险，得搭配好其他险种。比如给孩子配置好对应的医疗险，平时小病住院、门诊的费用能按约定报；如果预算充足，再配上适合孩子的重疾险，万一得了较重的疾病，能一次性拿到赔付金弥补收入损失和康复费用。买儿童意外伤害险之前，先把「它不保普通疾病」这个底线记牢，别抱着买一份意外险就覆盖所有健康风险的想法，错配保障最后吃亏的是自己。

图片来源：unsplash

二. 磕碰骨折这类事故怎么赔呢

我先给你说个真实的例子，去年邻居家5岁的小男孩壮壮，在小区楼下的健身区跑着玩，没注意踩到松动的塑胶地砖，一下就摔出去磕在了单杠底座上，右边胳膊直接肿得老高，送到医院拍片子确诊是右桡骨骨折，需要打石膏固定，还连着换了三次药，前前后后花了快一千八百块。壮壮妈妈之前给孩子买过儿童意外伤害险，当时就翻出保单整理材料报案，最后报下来一千三百多，自己只出了几百块，压力小了很多。

看了这个例子你就懂了，这种磕碰骨折属于意外导致的损伤，符合儿童意外伤害险的赔付要求，走理赔流程就行，但具体能赔多少，得看你买的保单条款怎么定，不是随便花多少都能报。你要看保单里有没有包含意外门诊责任，很多儿童磕碰骨折不需要住院，只需要门诊拍片、固定、换药，要是保单不含意外门诊，这笔钱就报不了，给孩子买的时候一定要确认带这个责任，孩子平时跑跑跳跳难免有小意外，门诊责任用得上的概率很高。

接下来要看免赔额和报销比例。有的保单设定一百块免赔额，就是一百块以内的费用自己出，超过一百块的部分按比例报，比例一般在百分之八十到九十不等；还有的保单没有免赔额，只要符合要求就能按比例报。还是拿壮壮的例子来说，他买的这份是一百块免赔，报销比例百分之八十，总花费一千八，去掉一百块免赔就是一千七，一千七乘百分之八十就是一千三百六，和实际报下来的钱差不多，你自己就能提前算出来大概能拿到多少钱。

然后要注意，要是骨折需要用到内固定器材，大部分儿童意外伤害险都可以报，但是要分国产和进口器材，有的保单只报国产器材的费用，进口器材要自己补差价，如果你希望能覆盖进口器材的花费，买的时候要看清楚条款里的约定，根据自己的需求选就可以。

最后给你说实际操作的要点，出险之后先去正规公立医院就诊，别去私人小诊所，大部分意外险只认公立医院的诊疗单据；看完病之后把所有的票据都收好，门诊病历、缴费发票、拍片报告、缴费明细一样都不能丢，整理好之后直接联系保险公司报案就行，现在很多保险公司都支持线上传材料，不用跑线下网点，理赔到账速度也比较快。

三. 不同预算家庭如何挑选性价比高

每月可支配收入不高，日常要还房贷车贷、还要覆盖孩子学费、老人赡养费用的普通工薪家庭，不用勉强买贵的，选基础款就够用。这类家庭本来积蓄就不多，每一分钱都要花在刀刃上，没必要追求包含各种附加责任的产品，只要把核心保障做足就行。核心要求就是意外门诊和意外住院的报销额度够日常用，比如门诊报销额度设到一两万，住院报销额度设到十万左右，就已经能覆盖孩子常见的磕碰、摔倒、抓伤、烫伤这类意外产生的医药费了。另外要优先选不限社保目录报销的产品，有些意外险只报社保范围内的用药，很多时候孩子意外受伤，需要用到进口的缝合线、或者更好的消肿止痛药物，不在社保范围内就报不了，多花这部分冤枉钱对普通家庭来说也是额外负担。这类基础款儿童意外险一年只需要几十块到一百多块，不会给家庭增加经济压力，就能把基础保障做全。

家里老人帮着带孩子，或者孩子常年参加课外体育运动、户外研学活动的家庭，可以在基础保障之外，额外加选包含意外住院津贴责任的产品。比如之前邻居家的小男孩，常年在户外学骑行，一次躲避行人不小心摔成锁骨骨折，需要住院一周观察，家长请假陪护耽误了上班，买的这份带住院津贴的意外险，每天给发一百多块津贴，刚好补上了家长请假被扣的工资，实用性很高。这种附加责任一般一年只多花几十块，对经常参加户外活动的孩子来说，性价比很高。

给孩子买过百万医疗险和重疾险的家庭，挑选儿童意外险的时候，可以和已有的保障做互补。如果已经买了覆盖住院医疗的百万医疗险，意外险就不用追求过高的住院报销额度，把重点放在意外门诊报销上就好，毕竟孩子平时小磕碰大多只需要门诊处理，很少会用到大额住院报销，这样可以省下不必要的保费支出。如果家里孩子本来就容易乱跑乱动，经常磕到碰到，那可以把意外门诊的额度调高一点，不用加其他没用的附加责任，把钱花在需要的地方。

预算相对宽裕，想给孩子做全保障的家庭，可以选添加了常见意外衍生责任的产品，比如孩子意外烫伤之后需要做疤痕修复，或者意外摔伤之后需要做正畸修复，有些产品可以覆盖这部分的费用。之前有个朋友家的女儿，在幼儿园跑着玩的时候不小心磕破了下巴，缝了四针之后留下了浅疤痕，长大了孩子爱美想做激光祛疤，这部分费用社保不报，普通意外险也不覆盖，她当时选的产品刚好包含这个责任，最后报销了大部分祛疤费用，减轻了不少负担。这类产品一年也就两三百块，对预算宽裕的家庭来说，负担不大，保障也更周全。

不管是什么预算，都别为了没用的附加责任多花钱，很多产品会加上儿童重疾、疫苗接种意外这类附加责任，其实这些保障都有专门的险种可以覆盖，附加在意外险里不仅保额低，价格还更高，算下来很不划算。挑的时候先看核心的意外医疗责任有没有达标，核心责任合格了，再根据自己的预算加附加责任就好，永远别本末倒置。

四. 出险后立刻报案流程要注意

我先给你说个真实的案例，之前有位宝妈，她家三岁宝宝在小区滑滑梯摔破了额头，缝针花了两千多。她当时忙着照顾孩子，想着等拆线之后再一并找保险公司报案，结果隔了快二十天才联系。保险公司上门核实的时候，小区的监控已经自动覆盖，滑滑梯也做了日常检修，没办法确认孩子受伤的地点和原因，最后只能给她报了不到一半的费用，剩下的都得自己掏，这位宝妈后悔得不行。

不管孩子出的意外是大是小，你都要在保险条款约定的报案时间内联系保险公司，超过约定时间，不是一定不能赔，但会增加核实难度，耽误赔付进度。多数产品要求出险后十天内报案，别存侥幸拖着。

报案的时候别乱说，别自己瞎给意外下定义，就说清楚时间、地点、孩子怎么受伤的就行。比如你别说“都是我们没看好孩子”，这种话会让保险公司额外做核查，没必要给自己添麻烦。你就客观说事实：“今天下午三点，孩子在小区西区的滑滑梯玩，踩空掉下来摔了胳膊”，说清楚就行，多余的话不用讲。

所有的票据和材料你都要留好原件，门诊病历、缴费发票、检查报告单、处方单，一个都不能丢。有的家长一开始把发票给了单位或者别的保险先报，只留了复印件，那这边意外险理赔就可能出问题。如果确实需要用原件给其他地方报销，你提前跟保险公司说清楚，走正规的分割单流程，别自己私下处理。

如果是需要后续治疗的意外，比如骨折要拆钢板、缝针要拆线祛疤，你别一次性把所有材料都交上去，也别着急结案。你可以先把第一次的治疗材料交上去申请第一次理赔，跟保险公司说明还有后续治疗，等后续治疗结束之后，再把剩下的材料交上去申请二次理赔，这样能帮你把符合要求的费用都报全，不会漏掉该赔的部分。

报案之后多跟进进度，要是保险公司让你补充材料，你按要求尽快给，别拖着不处理，材料齐全的话，赔付一般都挺快的。

结语

现在大家肯定搞清楚啦，儿童意外伤害险本身不包含任何疾病类型保障，它只管意外导致的受伤治疗，和疾病没有关系。如果想给孩子做疾病保障，可以搭配少儿医疗险或者重疾险，不用硬要求意外险覆盖疾病责任哦。买之前先搞清楚自己要什么保障，对应选就不会花冤枉钱，真遇到意外的时候也能顺利拿到理赔，给娃和家里都添一份踏实保障。

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