分红型保险交满了可以退吗

引言

你是不是攒着劲儿交完了分红型保险的所有保费，转头就开始犯嘀咕：交满了能不能退啊？退了会不会有损失？今天咱们就来好好说说这个事儿，把你想问的疑问都讲清楚。

一. 满期退保到底能领啥

直接说结论：交满费申请退保，能拿到的钱就是保单合同里写的现金价值，加上这么多年累计出来的分红，绝对不是你交进去的所有保费直接全额退给你。

我身边就有朋友踩过这个坑，35岁的陈哥，给自己买了一份分红险，每年交两万，整整交了十年，累计交了二十万。他以为交满十年去退，就能把二十万全拿回来，还能额外拿点分红，结果去申请退保的时候才知道，能拿的现金价值加上分红一共才十九万出头，比自己交的总保费少了小一万。当时他就懵了，跑来问我怎么回事，其实只要翻合同就能看明白，现金价值是合同里固定写好的每一年对应能退的钱，分红是不保证的，每年的分红多少不一样，累计下来加到一起才是你退保能拿的总钱数。

如果你买的分红险本身带一些固定的生存金，之前没领过的话，退保的时候这些没领的生存金也会一起给你。还是说陈哥这个例子，后来我们翻合同才发现，他这张保单从交满第五年开始，每年都有一笔固定的生存金可以领，他从来没领过，累计下来刚好有八千多，加上之前的十九万出头，总钱数就接近二十万了，只是他自己之前没注意到这项权益，白白吓了一跳。

不同情况拿到的钱数差很多，如果你之前办理过保单贷款，或者有过垫交保费的情况，退保的时候要先把欠保险公司的钱和利息扣掉，剩下的才会打到你的账户里。比如之前有个42岁的刘姐，前几年家里急用钱，从分红险保单里贷了五万块一直没还，交满费之后想退保，最后算下来扣掉贷款和产生的利息，拿到的钱比她预期少了小三万，也是之前没想起这档子事。

给你一个直接可操作的建议，你要是打算交满费后退保，先别着急去保险公司填申请，自己先做两步：第一步打开电子保单或者纸质合同，找到里面的现金价值表，对应你现在的保单年度，找到对应的现金价值数字；第二步打保险公司官方客服电话，问一下你这张保单当前累计的分红是多少，有没有没领的生存金，有没有未结清的贷款或者垫交，算完一加，就能知道自己大概能拿多少钱了，算完再决定退不退，别稀里糊涂办完才后悔。

二. 什么时候退比较合适

我先直接给结论：不是交满就立刻退，得看你自己的实际情况来选时间。

如果你是刚交满就急着退，大概率拿不到你预期的收益，甚至可能还有小损失。咱们拿一个真实情况举例，有个朋友30岁的时候买了这份分红险，选的20年交费，刚交满第二年就跑去退保，这时候账户里的现金价值加上累计分红，比他累计交的保费只多了不到8%，要是多放个三五年，这个数字能翻一倍还多，刚交满就退，真的亏掉了后续的增值空间。

如果你现在等着用钱，但是又不是急着把所有钱都拿出来，不建议你直接全额退，你可以先申请保单贷款，只贷出你需要用的部分，剩下的钱还是留在账户里继续拿分红涨现金价值，等你手头宽裕了再把贷款还上就行，这样既解决了用钱的问题，又不亏掉长期的收益。只有当你确定这辈子都不需要这份保单的保障了，而且现在就必须把钱全部拿出来用，那再考虑全额退。

如果你已经临近退休，平时有稳定的存款，这笔保费交满之后也不着急用，那建议你再放个三到五年再退，或者干脆不退，每年领一部分分红当零花钱，补充养老刚好。我见过不少五六十岁的朋友，交满之后一直放着，每年分的红够出去旅个游，或者给孙子孙女买礼物，比存定期活泛多了，收益也不错。

如果你还不到五十岁，交满之后手里也不差这笔钱用，那干脆多放十几年，等到快退休的时候再处理，时间越久，复利累积的效果越明显，最后能拿到的钱比刚交满就退多不少。要是你现在身体健康，还需要人身保障，那更没必要退，这份保单还能继续给你提供保障，同时还能不断增值，比你退了之后再去买新的保险划算太多，毕竟年纪大了买新保险，保费会贵不少，还可能因为健康问题买不了。

最后提醒你一句，退之前先找保险公司打一下当前的现金价值和分红对账单，算一算退了能拿多少钱，再想想你退了之后拿这笔钱要做什么，要是拿去做别的投资收益不如这个，那还不如放着继续涨，别脑子一热就退，过后再后悔就晚了。

图片来源：unsplash

三. 案例分析老王的经历

老王今年52岁，前几年攒了一笔闲钱，听人介绍入手了一份分红型保险，一共要交10年，每年交两万块，想着攒点钱当养老补充，交得一直很顺畅。

等到交满最后一期保费的当天，老王刚好碰到儿子筹备结婚要凑买房首付，手头一下子紧了。他当时第一反应就是，我保费都交完了，把这份保险退了，把钱拿出来给儿子凑首付不就行了？他也没找顾问咨询，直接就拿着保单去柜台办退保，算出来到手的钱比他预期少了小三万块，当时心疼得饭都吃不下。

后来老王碰到我唠嗑，说了这事儿，我给他掰着手指头算：你这份保险交满之后，红利已经开始稳定复利增值了，你退的话直接把未来十年的增值空间给掐没了，而且前期退保扣除的各项费用已经摊完了，你晚退半年，账户里就能多出来大几千的红利，何必急着这一步？

我给老王出了个主意，不用全额退，去办个保单贷款就行，把需要的首付先拿出来用，保单的保障和分红还继续有效，等儿子结婚收了礼，再把贷款还进去，两边都不耽误。老王回去一试，果真可行，顺利凑齐了首付，保单也没退，现在每年还能领到一笔稳定的分红，刚好贴补自己的日常买菜钱，比当初全额退保划算太多。

从老王这事儿就能看出来，哪怕保费交满了，也别脑子一热直接退保，先摸摸自己的实际需求，再算清不同选择的收益损失，急用钱也有别的解决办法，别白白亏了本该拿到的收益。

四. 不同人群具体怎么操作

刚退休、每月只有固定养老金，身体还算健康但担心突发大额开支的中老年朋友，如果你已经交满分红险，我建议你别急着全额退保。你可以留着大部分保额继续持有，只提取一部分已经累计的分红当生活费，既不影响保单继续增值，还能额外给日常开支补点缺口，要是之后真的需要用钱，还能走保单贷款的渠道，不用动自己存在银行的定期存款，也不会损失长期的累计收益。

手里闲置资金不少，买分红险本来就是用来做长期资产规划，现在已经交满费用的中青年朋友，我建议你直接继续持有。这个阶段你大概率不会急着用这笔钱，放在保单里继续复利增值就好，而且保单本身还带着身故保障，哪怕之后传给下一代，也能平稳实现资产的过渡，比你退出来拿这笔钱乱投资踩坑要稳妥不少。我之前碰到过一位45岁的私企中层，当年交了分红险本来就是给孩子留婚嫁金，交满之后也不急着用，放了八年再提取出来，刚好赶上孩子出国读书，提出来的钱比刚交满的时候多了十几万，刚好够孩子两年的学费和生活费，实用性特别强。

最近急需用钱，但是凑出来还有缺口的朋友，我建议你别直接全额退保，试试保单贷款。只要你已经交满，保单现金价值够高，就能贷出现金价值一定比例的资金，既解决了你现在的资金缺口，保单还继续留在你名下，分红和保障都不耽误，等你资金周转开了，把贷款还上就可以，比全额退保损失了后续所有收益要划算太多。

年轻的时候没做对规划，买分红险的时候买错了保额，现在交满了觉得每年的分红没多少，保障额度也不够用的朋友，我建议你可以试试减额交清。不需要你再继续交保费，直接把当前的现金价值折算成新的保额，保单依然有效，还能继续享受分红，如果你实在不想再持有这份保单，再走全额退保的流程也不迟，毕竟退了之后你也要重新找渠道放这笔钱，不如先留着保单拿稳定收益。

已经超过70岁，手里攒够了养老钱，也做好了身后安排，就是觉得拿着分红险每年领钱太麻烦的朋友，你可以直接办理全额退保。把现金价值和累计分红一起取出来，想要存银行或者给自己安排养老生活都随你，不用再记着领分红的事儿，拿在自己手里花着也更自在。

结语

总结一下哦，分红型保险交满了当然可以退，不过退不退得看你自己的实际情况来选：如果你刚好急着用钱，可以选减额缴清或者保单贷款，没必要直接全退；要是手里资金宽松，也还需要这份保障，放着继续增值会更划算。不管你选哪种，先翻出保单看看现金价值和分红的约定，再结合自己当下的收支和保障需求做决定，别稀里糊涂退了吃亏就行。

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