带病投保的百万医疗险0免赔靠谱

引言

身体有了小毛病、小异常，想买百万医疗险怕买不了，0免赔的带病投保款，真的像说的那样实用靠谱吗？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你讲清楚里面的弯弯绕绕。

一. 健康告知能否通过审核

我直接说结论，只要你别隐瞒，大部分带小病小异常的朋友都能过这类产品的健康告知，比普通百万医疗险宽松不少。

给你说个真事儿，我邻居老王今年42岁，去年单位体检查出来甲状腺结节，分级是2级，之前想投普通百万医疗险，要么直接除外责任，要么干脆不让投。后来朋友推了这类带病投保的产品，他照着健康告知一条一条捋，看到上面明确写了2级及以下甲状腺结节可以正常告知，就老老实实填了结节大小、分级、最近一次复查的结果，没几天就审核通过了，正常承保，也没加费也没除外。

今年春天老王因为结节持续变大做了切除手术，出院之后申请理赔，保险公司核对了告知记录，确认他当时确实说了实话，直接按条款赔了，一分没少。要是他当初抱着侥幸心理瞒下来，那肯定拒赔，钱都得自己掏。

那到底要怎么填健康告知才对？记住一点：问到你的就如实说，没问到的不用主动说。比如产品没问你十年前得过一次肺炎已经治愈，你没必要主动提；但要是问你最近一年有没有体检异常，你查出来结节、囊肿、高血压，就得老老实实写清楚，别嫌麻烦，也别听别人说“小问题不用填”，那都是坑。

还有不少朋友问，我已经得了慢性病，比如高血压、糖尿病，能过吗？这类产品本来就是针对带病人群设计的，只要你符合健康告知里约定的条件，不是严重到约定范围外的重病，都能尝试投保，不用怕直接被拒。但别抱着“我先投了再说，出险了再说”的想法，隐瞒病史不管在哪类保险里都是拒赔的重灾区，别拿自己的保障赌这一把，如实说，就算审核通不过，大不了换别的，总比交了几年保费最后赔不了强。

要是你拿不准自己的情况要不要填，你可以把自己的体检报告、病历整理好，找保险公司的官方顾问帮你预核保，预核保不留下记录，就算不行也不影响你买别的产品，这方法特别实用，大家都可以试试。

图片来源：unsplash

二. 零 免赔能省多少钱呢

先给你说直接结论：比起有免赔额的同类产品，0免赔的带病投保百万医疗险，能帮你把更多可报销的费用实打实拿到手，省下来的都是真金白银。

咱们拿真实的例子来说。张阿姨今年56岁，之前查出来有高血压，一直想买百万医疗险，好多产品要么买不了，要么设置了1万元免赔额，最后她选了一款支持带病投保的0免赔产品，年缴费不到一千块。去年冬天她因为血压波动引发头晕住院，前后住院一周，医保报销完之后，自己还掏了7800块，其中包括床位费、药费、检查费这些杂七杂八的开销。要是换做带1万免赔额的产品，这7800块一分钱都报不了，全部得自己掏腰包。但因为是0免赔，除去一些合同约定的不报项目，最后张阿姨报了6200多，相当于自己只花了一千多块，压力一下小了很多。

再换一个年轻人的场景，刚工作没两年的小周，查出来有轻度脂肪肝，买不了标准体的医疗险，选了支持带病投保的0免赔款，一年才交三百多。前段时间他因为急性肠胃炎住院，挂水+检查，医保报完自己花了2100块。同样的，如果是1万免赔，这两千多一分不报，自己全出，0免赔的话，报了1800，最后只花三百块，对于月光族来说，这笔省下来的钱够他交两个月房租了。

很多人会问，0免赔会不会比有免赔的贵很多？其实差价并没有你想得那么夸张。以30岁带甲状腺结节的人群来说，0免赔的带病投保产品，一年也就比1万免赔的贵一百多块，一杯奶茶钱分摊到每个月，也就十块钱。但就是这每年一百多的差价，能帮你覆盖几千甚至上万的小额住院开销，相当于花小钱买了额外的保障。

给你直接说建议：如果你本身身体有异常，只能买带病投保的百万医疗险，预算够的话优先选0免赔。要是预算有限，年纪轻平时很少住院，可以选稍带一点低免赔的，但如果你已经上了年纪，平时经常需要门诊住院拿药，0免赔的性价比真的高，省下来的钱远远比你多交的保费多。别小看几千块的报销，对于普通家庭来说，积少成多也是一笔不小的开支。

三. 既往症怎么认定范围

你去买保险的时候，一定要对着合同一条一条捋清楚既往症的认定范围，别光听销售口头说，白纸黑字写清楚的才作数。

给你举个例子，张阿姨投保之前就有慢性胃溃疡，她投保的时候如实说了自己的病史，保险公司给她承保的时候做了特别约定，明确说胃溃疡以及相关并发症属于除外责任，其他疾病都能正常赔。后来张阿姨不小心摔了腿，住院做了手术花了快两万，医保报完之后剩下的一万多全部走这个百万医疗险报销了，因为摔伤是投保之后才得的新毛病，跟原来的胃溃疡没关系，符合赔付要求。

还有一种情况，就是投保前没查出来，但是已经有明显症状，自己却没当回事的，一般也会被认定成既往症。比如刘叔投保前大半年就经常胸闷头晕，他觉得就是年纪大了累的，没去医院做检查，也就没填在健康告知里，投保之后没多久查出来冠心病需要做手术，保险公司认定这属于既往症，拒绝赔付相关费用。因为在投保之前，症状已经出现了，只是没确诊而已，这种情况也会归到既往症里。

如果是投保前已经治好的老毛病，算不算既往症呢？这个要分情况说。比如你十年前得过急性肺炎，治好了之后再也没复发过，也没有后遗症，这种一般不会认定成既往症，后续得别的病也不影响赔付。但如果是高血压、糖尿病这种需要长期吃药控制的慢性病，哪怕你投保的时候血压血糖控制得很好，也会被认定成既往症，这点要提前心里有数。

给你个可操作的建议，买的时候把自己之前的体检报告、病历本都找出来，一条一条对着健康告知核对，不确定就直接问保险公司或者经纪人，把你所有的情况都讲清楚，保留好沟通记录。别觉得小毛病不重要就省略不说，真到理赔的时候，就因为这点疏忽拿不到赔款，太亏了。要是你投保的时候走了智能核保，核保结论是什么样一定要截图存好；走人工核保，核保通知书也要好好留着，这些都是后续理赔的依据。

四. 价格对比是否划算

不同年龄、不同健康状况买这类保险，价格差得挺多，得对照自己的情况算明白账，才知道划不划算。

二三十岁的年轻人，本身身体小毛病不多，就算是结节、息肉这类常见异常，只要符合投保要求，一年缴费也就两三百块。这个价位，放在日常开支里也就差不多两顿聚餐的钱，换一份0免赔的百万医疗保障，其实挺值。年轻人刚工作没多少积蓄，真要是突发疾病住院，几万的自费花销也能打乱收支计划，花这点钱把风险转出去，对大多数普通收入的年轻人来说，很划算。建议收入不高的年轻朋友，就算预算有限，也可以咬咬牙拿下，比买返还型、捆绑型的保险性价比高多了。

四五十岁的中年人，这个年龄段身体异常多一些，带病人群能投的产品，一年缴费大概在一千块上下。这个价位看着比年轻人贵不少，但这个年龄段恰恰是大病高发期，而且多数人都是家庭经济支柱，上有老下有小，一旦住院，几十万的治疗费根本扛不住。而且这款是0免赔，不像普通百万医疗险有一万免赔额，住一次院花个三五万，自费两万多就能全报，普通百万医疗险得自己掏一万，这里一分不用自己掏，算下来多花的几百块保费，真遇上事一次就能赚回来。预算够的中年人直接入，不用纠结贵那几百块。

已经退休的六十岁以上人群，能投保的带病投保0免赔产品，一年缴费大概在两千到三千块。很多老人觉得这个价钱太贵，舍不得花，其实算算账就知道值不值。老人年纪大了，本来住院概率就比年轻人高很多，平时有基础病，住一次院自费几万块很常见，要是有0免赔，住院的自费部分都能按比例报，哪怕是住个三五次，一次报的钱都能覆盖好几年的保费了。要是子女给父母买，预算充足建议选，比让老人自己扛医药费强；要是预算实在有限，也可以先给老人配好，再慢慢调整其他保障，总比没保障强。

还有一些身体状况比较差，比如有三种以上慢性异常的人群，能投的带病投保0免赔产品，价格会比普通异常的再贵两三百块。很多人觉得这就是“加价卖”不划算，其实反过来想，市面上大多普通百万医疗险根本不让你投，你想买都买不到，现在有能承保还0免赔的，哪怕贵一点，也比出事了全自己掏钱划算。要是你已经被好几家普通医疗险拒保了，别嫌贵，符合投保要求就入手，有保障总比裸奔强。

总的来说，买之前你先算一笔账：拿每年交的保费，对比你自己能承受的住院风险损失，要是你拿不出几万块应急，那不管价格高低，适合你能投的就是划算的，别为了省几百块保费，放弃该有的保障。

五. 续保政策稳不稳当

选这种带病投保的产品，优先挑写进合同的保证续保产品，别只看销售页面的口头宣传，白纸黑字才靠得住。

给你说个真事儿，赵先生今年42岁，之前查出来有轻度高血压，一直吃药控制，找了好几款百万医疗险都没买成，最后选了一款可以带病投保的0免赔产品，这款产品明确写了6年保证续保，投保的时候他如实说了自己高血压的情况，保险公司给承保了，还把高血压列为了约定承保的既往症。

投保刚满一年，赵先生因为高血压引发的心血管问题住院了，前后治疗加上术后复查，总共自费花了八万多，因为是0免赔，去掉社保报销之后，符合约定的部分全给报了，报销下来自己没掏多少。

第二年刚好赶上保证续保的周期内，他直接就续上费了，保险公司没有因为他赔过钱就拒保，也没有因为他身体变差就涨保费，完全按照投保时候的约定来。

要是换了没有保证续保的产品，赔过一次之后，续保时很可能被直接拒保，之后再想找其他能接纳高血压的产品，基本上没可能，毕竟身体已经出过问题，绝大多数产品的健康告知都过不了。

买的时候别信“不会停售““可终身续保“这类口头承诺，一定要翻合同里的续保条款，只要写了保证续保多少年，那这个期间内，不管你赔过几次、身体变什么样，都能正常续保，不会卡你。

如果是不保证续保的产品，一旦产品停售，你就没法再买了，身体已经有问题，再投其他产品基本通不过健康告知，直接就没保障了，风险挺大的。

不同身体情况选不一样的，如果是年纪不大，只是有小的异常指标，选保证续保20年的产品也可以，只要能通过核保，长期保障更稳；如果是年纪比较大，或者已经有明确的慢性病，能买到带几年保证续保的就可以先入手，先把保障落袋为安，总比没保障强。

缴费的时候也注意，保证续保期内可以选一次性缴完，也可以选年缴，不管选哪种，只要在保证续保期内，都不会因为你的理赔记录调整保费，这点可以放心。

最后给你提个醒，买之前一定要把续保条款逐字看一遍，圈出不明确的地方，找保险顾问问清楚，确认是写进合同的保证续保再掏钱，别光听销售说就着急下单，稳当的续保政策，才能让你真的踏实享受保障，不然买的时候能投保，赔一次就不让续了，相当于白花钱。

结语

说了这么多，回到标题的问题：带病投保的0免赔百万医疗险靠谱吗？只要你走对流程选对产品，它确实靠谱。记住核心三点：如实做好健康告知，提前摸清楚既往症约定，优先挑续保稳定的产品。不管你是刚查出来结节、息肉的年轻人，还是身体带点小毛病想补保障的中老年人，只要符合投保要求，这种产品能帮你把住院花销的缺口补上，不用怕小额住院花的钱没法报，也不用担心里程碑式的大额花费拖垮家里，适合有过往异常、想要完整医疗保障的朋友入手。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。