带癌投保的百万医疗险20年

引言

已经患癌，还能买到能保20年的百万医疗险吗？不少有这方面需求的朋友都有这个疑问吧？今天咱们就一起来聊聊这个问题，把你想知道的内容说清楚。

一. 患癌后还能买保险吗

不是得了癌就绝对买不到百万医疗险，有部分符合要求的产品可以接受带癌投保，还能锁定20年的长期保障。

我给你说个真实的例子，42岁的老陈是一家私企的部门主管，上有七十多的老母亲要养，下有刚上高中的儿子要交学费，之前单位组织体检查出来肺腺癌早期，及时做了手术切除，术后一直按医嘱复查，两年多都没有复发转移的迹象，各项指标都控制得很稳定。手术加治疗花了十几万，医保报销之后自己掏了六万多，掏空了老陈原本存的一半育儿积蓄。

老陈术后最焦虑的就是怕癌症复发，再来一次治疗开支，整个家都要被拖垮，之前买的重疾险医疗险在确诊之后都停了，他问过好几个经纪人，都说普通的百万医疗险买不了，后来听说有支持带癌投保的长期百万医疗险，抱着试试的心态提交了申请，顺利通过了核保，成功买到了20年保证续保的责任。

刚买完半年，老陈复查发现有复发倾向，需要做靶向治疗，一个疗程的药费加上住院检查，一共花了快18万，医保报销了不到7万，剩下的11万减去一万免赔额，保险公司赔了10万，刚好覆盖掉大部分自费开支，没动孩子的学费，也没让老陈动卖房子的念头。

那是不是所有癌症患者都能买？不是的，一般来说，早期癌症术后康复超过一定年限，没有复发转移，各项指标稳定，才有机会投保。如果是晚期带癌生存，或者肿瘤还在进展期，目前基本买不了。给你直接说建议：如果你已经带癌康复，想给自己留一份医疗保障，先整理好你从确诊到现在所有的病历、复查报告，找有相关产品的保险顾问如实提交核保，不用瞎找瞎试，避免留下不必要的核保记录。如果是刚确诊癌症没多久，先专心治疗，等病情稳定了再考虑投保的事，不用急于一时。如果是家属帮患病的家人问，也要帮着把所有医疗资料整理齐全，核保的时候一次性提交清楚，能加快核保进度，也能避免因为资料不全被直接拒保。

二. 核保规则到底严不严

这个问题得拆开说，不是所有情况都一刀切，也没你想的那么严到拒之门外，更不会松到让你随便蒙混过关。

首先给你说死规矩：不管你是哪种患癌情况，都必须如实填健康告知，问啥答啥，没问的不用主动说。举个真实例子，张阿姨十年前查出来早期甲状腺癌，做完手术之后一直复查没问题，她填健康告知的时候，老老实实写了确诊时间、手术方式、最近一年的复查结果，最后顺利通过核保，成功买了这款保证20年续保的百万医疗险。

不同的癌症类型，核松松紧差别很大。如果是很早期的原位癌、或者已经治愈多年的低恶性程度癌症，比如大部分早期甲状腺癌、早期宫颈癌，治愈后三到五年复查没异常，大多有机会正常承保或者加费承保，不会直接拒保。要是是恶性程度比较高，或者发现的时候就是中晚期，结束治疗没超过两年，还有复发转移迹象，那大概率会被拒保，这个也得接受现实。

别抱着侥幸心理隐瞒病史。我见过一个例子，王叔叔当年查出早期肠癌，做完手术恢复得不错，买保险的时候怕被拒，就没提自己患癌手术的事儿。过了四年他癌症复发住院，申请理赔的时候，保险公司调阅了他之前的住院记录，发现他没如实告知，直接拒赔还解除了合同，之前交的保费只退了一部分，亏了一大笔不说，现在彻底买不了别的保险了。

给你两个可操作的实用建议：第一，如果你刚结束治疗没多久，别急着买，先好好调养，定期复查，等满了产品要求的观察期再去申请，通过率会高很多；第二，现在很多产品支持智能核保，你可以先输入自己的病情，立刻就能知道核保结论，不会留下核保记录，就算没通过也不影响你买别的产品。如果智能核保过不了，还可以试试人工预核保，把你的复查报告发给保险公司，提前给你一个大致结论，觉得能接受再正式投保。

三. 续保稳定比低价更重要

还是拿之前说过的李先生来讲，他刚查出肺癌治疗结束之后，手里余钱不多，一开始想选当时看起来一年只要三百多的短期医疗险，一年能省出小两百块，他觉得挺划算，后来多亏当时帮他整理方案的顾问提醒，才换了保证20年续保的产品。

要是你选了不保证续保的短期产品，哪怕第一年价格便宜个一两百，等你今年刚住完院花了几十万报销完，明年保险公司说产品停售不卖了，你再想找新的保险，本来就有癌症病史，哪家都不可能轻易承保，这时候断了保障，后续治疗费只能自己全扛，省那点小钱根本抵不上风险。

我见过不少带癌康复的朋友，挑产品一上来就先比价格，觉得都是百万医疗险，报的内容差不多，便宜的肯定划算，其实这里差别大了去了。保证20年续保的产品，只要你买了，这20年里不管你癌症复发转移，还是产品停售，都能接着保，不会拒保也不会单独给你涨保费，这对带癌投保的人来说，才是最核心的保障。

给你直接说可操作的建议：如果你的预算能凑出保证续保产品的保费，哪怕比短期的贵个两三百，一定要优先选保证20年续保的。就算你现在手头确实紧，也别直接选一年期的短险，你可以先把保额调低一点，先占上保证续保的坑，等后面手头宽裕了再提保额，也比买了短期险后续断保障强。

再给你补个实际的例子：张姐 52 岁，乳腺癌术后两年，当时算下来，保证20年续保的产品一年要九百多，一年期的只要五百多，她一开始犹豫，后来听了建议选了保证续保的，第三年乳腺癌复发住院，花了八十多万，报销了七十一万，要是当时选了一年期，刚好那年产品停售，她根本买不了新保险，这三十多万的报销差额，就得自己掏，对普通家庭来说，可不是小数目。

别抱着先买便宜的凑活，后面再换的想法，对带癌投保的人来说，你现在能买到保证续保的产品，就是拿到了20年的保障门票，错过了这一次，后面再想买基本没机会，这点真的别省。

图片来源：unsplash

四. 不同人群该怎么配置

已经完成手术、病理显示癌灶完全清除，年龄在30岁到40岁之间，每年能拿出300到500元预算的患癌康复者，我直接给建议：优先选20年保证续保的可带癌投保产品，保额选常规额度就行。这个年龄段大多是上有老下有小的家庭支柱，一旦癌症复发，几十万治疗费很容易拖垮全家，选20年保证续保的，未来20年不用怕产品停售，哪怕中途癌症复发也能一直有保障。我接触过一个36岁的乳腺原位癌康复患者，术后所有指标都正常，投保的时候如实告知了手术记录和复查报告，顺利通过核保，投保之后第三年常规复查发现局部复发，住院做了二次手术加靶向治疗，花了快八十万，社保报完之后剩下的四十多万都符合赔付要求，最后顺利拿到了理赔款，没给刚上小学的孩子和退休的父母留下负担。

年龄在50岁以上，已经患癌康复5年以上，各项复查指标都稳定，每年预算在600元以内的，我建议选20年保证续保的可带癌投保产品，适当缩减一点免赔额的预算就行。50岁以上的人群大多已经退休，收入减少，很多人不想给子女添负担，挑产品的时候优先看核保对康复满5年的癌症患者放宽的产品，不用追求过高保额，够覆盖社保外的自费药、放疗化疗费用就够。如果预算实在有限，可以把保额调低一点，先把20年的保证续保资格占上，等后续经济宽松了再调整，别因为纠结保额就迟迟不买，真等出问题再找保障就来不及了。

已经患癌，现在还在带癌生存维持治疗阶段，没法买普通医疗险，每年能拿出200到400元预算的，我建议选专门针对带癌人群开放投保的20年期百万医疗险，别去碰普通医疗险浪费时间。很多带癌维持治疗的朋友总想着能不能买普通的百万医疗险，其实大部分普通产品根本过不了核保，不如直接选专门开放带癌投保的产品，这类产品一般会对已经患有的癌症相关治疗费做责任除外，但是其他突发的疾病、意外导致的住院治疗费都能赔，价格也比能保原发癌的产品低不少，适合已经在做长期维持治疗，担心再得其他大病没钱治的朋友。我身边有个49岁的结肠癌带癌生存患者，一直吃靶向药控制病情，他投保的时候如实说了情况，产品除外了结肠癌相关责任，投保第二年他突发急性阑尾炎做手术住院，花了两万多，社保报完之后八千多符合赔付要求，很快就拿到了理赔，自己几乎没掏钱。

年轻的患癌康复者，年龄在20岁到30岁之间，预算不多，本身已经买了意外险，我建议直接选20年保证续保的可带癌投保产品，把保额做足就行。这个年龄段的年轻人大多刚工作没几年，积蓄不多，要是癌症复发，很难靠自己承担高额治疗费，而且年轻人未来日子还长，20年保证续保刚好覆盖接下来最重要的打拼阶段，就算之后身体出变化，也不用怕没保障。要是预算实在紧张，可以选月缴的缴费方式，每个月几十块钱，压力小很多，不会影响日常开支。

已经买了其他保障，就是想补一份长期医疗保障的家庭，我建议给每个患癌的家庭成员都单独配置一份20年保证续保的可带癌投保产品，别想着用一张保单保多人，也别只给家里挣钱的人买，不挣钱的老人也得配。很多家庭会觉得老人已经不挣钱了，能省一点是一点，其实老人一旦出问题，治疗费一样要花，一样会拖垮家庭的经济，只要符合投保条件，每个符合要求的人都配一份，分散风险才是正确的配置思路。

结语

看完这些内容，你应该对带癌投保的20年保证续保百万医疗险有数了吧，这类产品确实能给已经患癌的朋友兜底，只要如实做好健康告知，选对适合自己的方案，就能拿到一份长期稳定的医疗保障。如果你刚带癌治疗结束、手上有一笔闲钱想给自己留后路，或者家里有患癌的亲人想帮TA做保障规划，可以对照咱们说的要点，结合自己的预算和身体情况选；就算预算有限，选低一点缴费档位也比没有保障强，生病需要用钱的时候就能帮你减轻不少负担。

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