大病保险百万医疗险带病投保人

引言

你是不是正带着既往症，想给自己配一份大病保障，却不知道带病投保能不能行？会不会赔？别发愁，今天我们就来聊透这件事，给你捋清楚该怎么选。

健康告知填写避坑指南

记住第一个原则，就是「有问才答，不问不答」。健康告知里只问你有没有列出的疾病，没问的内容你不需要主动说，更不用把自己从小到大所有的体检异常、小毛病都一股脑说出来，给自己找麻烦。就拿很多人都有的生理性窦性心律不齐来说，如果健康告知里没专门提心律不齐相关问题，你就不需要主动申报。

第二个坑，别乱为了过告知去查不知名医院的报告，也别乱把自己的小问题往严重了归。我见过30岁的王女士，之前单位体检发现肺上有个3mm的小结节，本身没任何症状，医生也说定期复查就行，结果她自己吓自己，跑去私立机构做了一堆检查，还写了个疑似炎症的结论，投保的时候反而被卡住，只能延期承保。本来只是个不用提的小结节，自己多做检查反而留下了异常记录，平白添了麻烦。

第三个要注意，两年内的体检异常、住院史、手术史一定要如实说，别隐瞒。之前有个42岁的张先生，他两年前因为胃溃疡住过院做了小手术，投保的时候想着都治好了就不说，结果一年后他查出来胃癌申请理赔，保险公司调阅了之前的住院记录，直接以未如实告知拒赔，不仅钱没拿到，之前交的保费也只退了现金价值，损失了好几万。你别抱着侥幸心理觉得保险公司查不到，现在医院、体检机构的记录都是联网可查的，真到理赔的时候一查一个准。

第四个坑，别听信业务员说的「只要没住过院就不用填」，很多人门诊做过手术、门诊查出慢性病，都被业务员忽悠着不申报，最后吃亏的还是自己。比如28岁的陈小姐，之前因为纤维瘤在门诊做了切除手术，业务员跟她说门诊手术不算，不用填，结果后来她纤维瘤复发需要治疗，申请理赔的时候直接被拒，因为这个属于术前已经存在的异常，未如实告知，本来能报的钱一分都拿不到。

第五个建议，如果你的情况拿不准要不要申报，可以走智能核保，智能核保会根据你填的异常情况实时给出结论，而且不会留下投保记录，就算不通过也不会影响你买其他产品。如果智能核保过不了，也可以找保险公司走人工核保，把你近期的复查报告一起提交，很多轻微异常都能顺利承保。记住，如实告知不是要把所有小问题都抖出来，只需要按照问的内容如实回答，不隐瞒不夸大，就能避开绝大多数坑。

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异常情况有哪些承保结果

第一个常见结果是正常承保。不少带病投保的朋友都能拿到这个结果，不是所有身体小异常都会被拒保。比如张阿姨去年体检查出小型良性子宫肌瘤，没有其他并发症，也没有超过对应大小，如实填完健康告知之后，顺利拿到了正常承保的保单，后续不管是子宫肌瘤相关还是其他大病住院，都能按规则理赔。一般情况下，大小不超标的良性结节、已经完全治愈的肺炎这类轻症，都有机会拿到这个结果。只要你的异常指标符合核保要求，就能和健康体一样享受完整保障，不用额外付出，也不会少赔。

第二个常见结果是加费承保。简单说就是你比健康体多交一点保费，就能拿到完整保障，所有责任都不打折扣。我朋友小孟，28岁，有轻度脂肪肝，肝功能指标稍微超出一点正常范围，没有其他问题，核保之后给出的结果就是加费15%承保，他算了算，本来一年三百多，加费之后一年也就四百出头，完全能接受，直接就投保了。遇到加费承保不用第一时间拒绝，如果你本身身体异常不算严重，加费幅度不大，能买全保障其实是很划算的选择，比没保障强很多。

第三个常见结果就是除外承保。这个结果很常见，就是把你已经有的病相关的责任去掉，剩下的保障全都给你留着。就像开头说的邻居刘姐，查出来有甲状腺结节3级，分级符合除外的要求，最终拿到的保单就是甲状腺相关的疾病和并发症不赔，其他所有大病医疗责任都正常保。很多朋友听到除外就觉得没用，其实不是，咱们大概率不会只得一种病，除了甲状腺之外，心脑血管、恶性肿瘤其他部位的病变都能赔，总比全身上下一点保障都没有强。我身边还有患了慢性胃炎被除外胃部相关责任的朋友，第二年得急性肺炎住院，顺利拿到了理赔，当时她就说，要是当初因为除外没买，这次就得自己掏小两万的治疗费，太亏了。

第四个常见结果是延期承保。简单说就是保险公司现在拿不准你的身体情况，让你观察半年或者一年，等你复查之后拿到新的报告，再重新核保做决定。比如小王去年得了肺炎住院，出院刚一个月就去投保，因为病灶还没完全吸收，最终给到延期半年的结果，让他半年后拍了新的胸片再提交。半年后小王复查显示病灶完全吸收，再次提交就顺利正常承保了。遇到延期别慌，这不是直接拒绝你，只是需要再观察看看，按要求按时复查，后续有很大机会成功投保。

第五个结果就是拒保，就是保险公司综合你的身体情况，判断风险太高，不愿意承保。一般是比较严重的既往症才会出现这个结果，比如已经确诊的严重肝肾功能不全这类情况。遇到拒保也别乱撞，不要反复去投同类型产品，每次投保很多都会留下记录，反而影响后续投保，可以试试其他核保更宽松的产品，或者先配置不需要健康告知的普惠型补充医疗险，先拿到基础保障再说。

不同人群怎么选更划算

刚毕业工作没几年，手头存款不多，又有小毛病的年轻朋友，直接选支持智能核保、包含基础责任的产品就行。像26岁的小王，入职体检查出来轻度脂肪肝，找了支持线上智能核保的产品，跟着提示一步步填清楚结节大小、最近半年的检查结果，十分钟就出了核保结论，只是除外了相关责任，每年保费也就几百块，刚好贴合年轻人不多的预算，先把绝大部分大病风险兜住，等以后收入涨了再换保障更全的就行。

已经退休，年纪在五六十岁，有高血压、糖尿病这类常见慢病的中老年朋友，别盯着普通产品瞎投，专门找支持老年带病投保的产品就行。张阿姨62岁，有十年糖尿病史，之前投普通百万医疗险都被拒了，后来找了放宽核保要求的老年专属产品，只需要回答最近一两年有没有住过院、血糖控制情况怎么样，顺利通过了核保，每年保费一千多，虽然额度比年轻人类的稍低，但够覆盖大部分住院自费药、手术费的开支，对老年人来说已经够用，不用为了抢高额度多花没必要的钱。

已经做过手术，术后恢复稳定的朋友，整理好完整的术后复查报告再投。比如35岁的陈先生，三年前做了早期肺结节切除手术，之后每年复查都没有异常，他投的时候把手术记录、每次的CT报告、复查小结都整理清楚上传，人工核保之后顺利承保，只是除外了肺部相关责任。这种情况别嫌整理资料麻烦，完整的恢复记录能帮你拿到更有利的核保结果，选的时候优先选支持人工核保留痕少的产品，就算这一家过不了，也不影响你投下一家。

本身结节、息肉这类异常指标多，预算又比较充足的朋友，可以选支持多家同时核保的投保渠道，对比不同公司的核保结论再选。比如林女士有乳腺结节3级、甲状腺结节2级，同时找了三家公司核保，一家给出除外乳腺+甲状腺责任，一家只除外乳腺，还有一家加费之后正常承保所有责任，她对比之后选了加费承保的方案，每年多花两三百，就能保住两个器官的保障，比除外划算很多。要是你预算够，想拿到最好的核保结果，用这个方法准没错。

有严重一点的既往症，普通产品投不了的朋友，可以选当地面向特定群体开放的带病投保产品，这类产品核保要求宽松很多，虽然保障责任可能没普通产品全，但好歹有基础保障，比裸奔强。不用盲目追求全责任，能买到多少保障就先配置多少，后续有新的适合产品再补充就行，千万别因为觉得保障不全就干脆不买，真的出了大病，哪怕能报几万也能帮家里减轻不少负担。

结语

其实带病投保没大家想的那么难，只要跟着规则走，诚实做好健康告知，根据自己的身体情况、预算选合适的方案，也能拿到靠谱的保障。像开头说的李先生要是如实告知，哪怕结果是除外承保或者加费，真出事也能拿到相应赔付，不至于竹篮打水一场空。大家别抱着侥幸隐瞒病史，也不用因为有点小毛病就不敢投保，选对方式，照样能给自己搭好兜底的保障网。

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