大病意外保险红利多少钱啊报销

引言

你是不是也有这样的疑惑？想买带分红的大病意外保险，不知道红利能拿多少、看病又能报销多少？今天咱就把这些问题掰扯清楚，帮你把心里的疑问挨个解开。

一. 分清分红跟报销不是一回事

咱们买带分红的大病意外险，别光盯着分红多少钱，先把分红和报销俩事儿掰扯开，别搞混了影响自己选保障。

带分红的这类保险，分红是保险公司把实际经营盈余，按约定分给投保人的部分。分红不是固定的，有多有少，完全看实际经营情况，没人能给你准数，别听销售说每年能拿多少多少，那都是不确定的。很多人买的时候把分红当成了必拿的收益，最后拿到手跟预期差很多，还闹误会，这就是一开始没分清。

报销是另一回事，报销只跟你实际花了多少钱看病治疗有关。不管带不带分红，报销型的责任都是你先掏钱看病，留好发票单据，保险公司按合同约定比例给你报，不会超过你实际花的钱。比如说你住院花了三万，医保报了一万，剩下两万自费，合同约定报销比例是百分之百，那保险公司就给你报两万，不会多给也不会少给。

举个真实的例子，家住县城的王大哥，前几年听熟人介绍，买了一份带分红的大病保险，当时熟人跟他说“既管病又分钱，住院还给报，稳赚不亏”。去年王大哥查出了肺部结节，住院做手术花了五万多，他以为自己能拿到分红再加五万报销，结果去申请理赔才知道，这份保险的大病责任是确诊给固定保额，分红是每年分一点，报销责任只有几千块的意外门诊额度，根本不覆盖住院手术的开销。王大哥这才明白，自己当初完全把分红、保额给付、报销三个事儿搞混了，白瞎了这么多年交的保费，还没拿到够用的理赔款。

给大家直接说建议，如果你更看重分红，想兼顾一点保障，那也要先把保障责任看清楚，再去算分红的部分。如果你就是想要实打实的大病意外保障，优先选纯保障型的产品，把保额做足，别为了不确定的分红，花多余的钱买没用的责任，最后真出事了保障不够用。如果就是想买带分红的，也一定要写在合同里的保障内容先核对清楚，确认大病、意外的报销、给付条件都符合你的需求，再去看分红相关的约定，别反过来搞，先看分红再看保障，很容易踩坑。

二. 真实理赔案例看看咋赔

我先给你说第一个发生在身边的真实案例。32岁的王先生，是一线城市的普通上班族，上有老下有小，每月还着房贷，当年听了劝，花一千多块钱买了带分红的大病意外组合保单，当时他还纠结分红能拿多少，没想到投保第三年，体检查出来了需要手术的大病，符合保单里的重疾赔付条件。

提交理赔资料之后，不到一周，保险公司就把约定的保额赔下来了，一共40万。这笔钱王先生直接用来交了后续治疗费，还补上了术后休养半年不能上班的收入缺口，家里房贷没断供，孩子的课外班也没停，完全没动用家里存的买房备用金。那这份保单的红利呢？当年已经累计了一千多块，王先生没取，直接留在账户里累积生息，也不影响理赔款到账，报销方面，他另外买的小额医疗险，把医保报完剩下的几千块自费部分也都报了。

再给你说一个意外险理赔的案例。56岁的张阿姨，退休之后帮儿子带孩子，平时下楼买菜接孙子，儿子给买了一份带红利的大病意外保险，一年保费才几百块。去年雨天出门踩滑摔了，脚踝骨折打了钢板，住院加上手术一共花了三万多，医保报了一万八，剩下一万三多的自费项目，找保险公司申请意外险医疗报销，除去免赔额，报了一万一千多，还额外给了两千多的住院津贴，算下来自己只花了不到一千块。

这份保单的年度分红一共才一百多块，张阿姨直接取出来买了两箱牛奶，没当回事，核心的报销理赔该给的一分没少。如果当时没买这份意外险，这一万多的自费开销，就得子女额外承担，现在不仅报了开销，分红还能换点小东西，相当于额外赚了点零花钱。

从这两个案例能看出来，带红利的大病意外险，红利本身金额不会特别高，和大病意外的报销、赔付是两回事：大病符合约定条件，直接给保额，不耽误你花钱；意外医疗是拿着缴费发票报销，按你实际花的符合条款的部分算钱，红利不管多少，都不影响正常理赔报销，该赔的该报的都会按条款给。

给你提个可操作的建议，你申请理赔报销的时候，记得把医院的诊断书、缴费发票、费用清单这些资料都整理好，别缺东西，分红如果不需要用，可以放在账户里累积，需要取也可以随时申请，不影响你的保障权益。

图片来源：unsplash

三. 不同年纪挑选方案不一样

刚毕业工作一两年的年轻人，大多还没成家，积蓄不多，身体底子也不错，别盲目追求带分红的返还型产品，把预算优先放在基础保障上。这个阶段的年轻人，每月拿几千块工资，除去房租吃饭剩下的不多，就选按月缴费的消费型大病+意外组合，大病保额选二三十万，意外保额选五十万就够，每月缴费也就两三百块，不会影响日常开销，刚好覆盖大病治疗和意外休养需要的开支，带分红的产品保费更高，分红收益不确定，对年轻人来说反而占用了原本就紧张的预算，完全没必要。

进入30到40岁的中年人，大多成了家里的顶梁柱，上有老下有小，还背着房贷车贷，这个阶段的核心需求是够高的保额，不能让一场大病或者意外拖垮整个家。如果经济条件一般，优先配置消费型大病险加综合意外险，大病保额做到家庭五年年收入总和，意外保额做到一百万，分红部分可以暂时不考虑，先把保障额度做足，一年几千块就能搞定。如果手里有闲置资金，想搭配一点分红责任也可以，但要记住，保障永远排在分红前面，不能为了多拿分红降低保额，不然真出事了，分红那点钱根本顶不上用。举个例子，35岁的王哥，家里有两个孩子，老人身体也不好，房贷还有八十万没还，他年收入二十万，就给自己配了八十万的大病保额，一百万意外保额，只加了很少一部分分红责任，每年保费八千多，既没有太大缴费压力，真出事也能覆盖房贷和家人五年的生活开支，不会让家里因为他出事陷入困境。

40到55岁的中年人，身体开始出小问题，保费也会随着年龄涨不少，挑选的时候要结合自己的健康情况和预算来。如果身体还健康，能买大病险就优先买，预算有限就选保到70岁的定期产品，保额够三四十万就行，搭配好百万医疗险和意外险，别盲目追求终身和分红，不然保费会很高，甚至出现保费比保额还高的倒挂情况。如果身体已经有结节、高血压这些小问题，买不了普通大病险，就转买专门的防癌险加意外险，防癌险只保癌症，保费更低，健康告知也宽松，一样能覆盖高发大病风险，分红这类附加责任就直接放弃，把钱花在实打实的保障上。

55岁以上的老年人，很多人已经退休，没有了养家的压力，也不用还贷款，核心风险是意外摔倒骨折这些突发意外，还有癌症这类老年高发大病。这个年龄段买大病险保费普遍很贵，要是预算不多，直接把重心放在意外险和防癌险上就行，意外险每年一两百块就能有几十万的意外身故/伤残保障，还有意外医疗报销，摔了碰了都能报，很实用。要是预算充足，想配一份大病险，也别选带分红的，选消费型的就好，避免保费过高给子女添负担。

给孩子配置的话，小孩年纪小，保费便宜，优先配齐少儿大病险加意外险，小孩活泼好动，容易发生磕碰烫伤这些意外，也容易得白血病这类少儿高发大病，先把这两类保障做足，保额够五十万就行，预算够再考虑别的。别听信忽悠给孩子买带分红的教育金+保障绑定产品，这类产品保费高，保障额度往往不够，分红收益也不确定，真出事起不到作用，分开买消费型保障，把剩下的钱存起来，比绑定分红产品实用多了。

四. 投保前这几点细节要看清

健康告知一定要如实填写，别存侥幸心理。我身边有个朋友小王，三十多岁，之前单位体检查出过结节，投保的时候觉得没确诊癌症，就没说。后来真的查出来大病申请理赔，保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔，之前交的好几年保费都打了水漂，后悔都来不及。只要是体检留下记录、去过医院挂号看病开过药的，都得按提问如实说，没问到的不用主动说，别多讲也别瞎瞒。

仔细看免责条款，别光听销售说什么都保。很多带分红的大病意外险，都会把一些常见的情况列在不赔的范围里，比如一些高风险运动、既往症引发的问题，都不在保障里。上次有个客户去玩潜水出了意外，找保险公司理赔才看到，免责条款里明确写了非职业休闲潜水不赔，最后一分钱都没报。投保的时候别嫌麻烦，把免责那几页逐字扫一遍，哪些不赔心里有数，别等出事了才拍大腿。

分红部分别信口头说的预期收益，所有收益都是不确定的。很多销售会给你画个大饼，说几十年下来能分几十万，那都是演示数字，不是保底能拿到的。带分红的产品，分红多少要看保险公司实际经营情况，有可能分得多，也有可能分很少，别把分红当成主要的收益或者保障来买，你买的是大病意外的保障，红利只是额外的附加，别搞反了主次。要是你本来预算就不多，就别盯着带分红的买，先把保障额度做够才是正事。

缴费方式选年交别选一次性交清，对大多数普通人来说更划算。年交分摊下来每年压力小，万一交了几年出事触发了理赔，很多产品后面的保费就不用交了，相当于少花了钱。要是你一次性交了，反而享受不到这个权益。比如四十岁的张哥，买几十万保额的重疾，一次性交要十几万，年交每年只需要几千，就算交二十年，总支出也在承受范围内，不会影响家里的日常开支。只有手里有大笔闲钱，就想一次付清没牵挂的，再考虑一次性交的方式。

报销和赔付的规则要分清楚，别搞混了。意外医疗是报销型的，你花了多少钱，凭发票报销，最多不会超过你实际花的钱，不可能重复赔付。大病保障一般是给付型的，确诊符合合同约定的情况，直接给你买的保额，不管你看病花了多少，这笔钱你想用来还房贷、补贴家用还是治病都可以。投保的时候就要搞清楚，哪部分是给现金，哪部分是报销，别出事了以为能拿好几份钱，最后发现和自己想的不一样，白白闹心。

结语

这下你该弄清楚了吧，大病意外保险带红利的，红利多少不确定，得看保险公司实际分红情况，没有固定数，而报销跟红利完全不是一回事：大病如果是带赔付责任的重疾类，达到约定条件就按约定保额赔钱，不用等报销；意外医疗的报销，按你实际花的医疗费，按合同约定比例报销，不会超过你实际花的钱。不管你是哪个年龄段、手头预算多少，都得先把基础保障做足，别盯着红利忽略了核心保障，买的时候对着自己需求挑，如实填健康告知，才能出事的时候顺顺利利拿到钱。

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