大病意外保险红利多少 大病意外保险多少钱一年

引言

想买大病意外保险的朋友，是不是都在琢磨，每年要交多少钱？能拿到的红利到底有多少？这两个问题是不是一直没整明白？别着急，这篇咱们就把这两个问题说清楚。

一. 一年保费大概多少钱

按年龄分，不同年龄买同类型保障的大病意外保险，一年保费差得挺多。20岁到30岁的年轻人，身体条件大多不错，买一份带分红的大病意外组合保障，基础保额配到三十万，一年只需要三四百元就能拿下，哪怕是刚工作没多少积蓄的大学生，每个月匀出几十块也能负担，不会给日常开销添压力。

30岁到50岁的中年人，正是上有老下有小的阶段，身体可能已经有一些小毛病，保费会比年轻人涨一些，同样配三十万基础保额，一年大概在一千元到一千八百元左右，如果想要把保额提到五十万，一年保费大概在两千元上下，对于大部分有稳定收入的家庭来说，这个费用占年收入的比例不到5%，不会影响家庭日常开支，是比较合理的范围。

50岁以上的中老年人买，保费会再高一些，因为这个年龄段患病和发生意外的概率都更高，很多产品五十岁之后买，五十万保额一年保费大概在三千元到四千元左右，如果是六十岁以上，五十万保额一年可能要五千多元，这个时候大家要算好投入，别因为买保险影响了养老生活的质量。

不同保障责任，保费也不一样，只保大病和意外基础责任，不带额外责任的，价格会低不少；如果加上了轻症额外赔付、意外住院津贴这些责任，一年保费会多三五百块，大家可以根据自己的需求选。带分红的产品，会比不带分红的同保额同责任产品贵一点，一般一年贵两三百到几百块不等，这个差价大家也要提前算进去。

给大家举个实际例子，我朋友小张今年26岁，刚工作三年，手里积蓄不多，想给买一份带分红的大病意外保险，选了基础责任，保额三十万，一年交下来才380块，平均每个月三十多块，就是少喝两杯奶茶的钱，对他来说完全没压力。另一个例子，我小区的王大姐今年42岁，一家三口，她给自己配了五十万保额，加了轻症额外赔的责任，带分红，一年交1980块，她老公做装修，她给老公也配了一份，因为职业涉及一些体力操作，一年比她贵三百块，也就是2200多块，两个人加起来一年四千多，对他们家来说完全能承担。给大家的建议是，不管你在什么年龄，一年交的保费别超过你年收入的5%，留出钱应对生活其他开支，别给自己添负担。

二. 分红收益稳定吗

我先给你说句实在话，这个分红收益不是固定的，谁给你拍胸脯说稳赚多少，你可得多留个心眼。

分红是怎么来的？说白了就是保险公司把这款产品实际经营的盈余，按约定比例分给投保人，收益直接跟经营情况挂钩，赚得多分得多，赚得少分得就少，有时候甚至可能分不到多少。

我给你说个身边的真实例子，我家楼下开水果店的张叔，前几年听业务员说买这款能拿分红，还说比存银行划算，就花大几千买了一份，还特意选了带分红的版本。头两年每年分了小几百，第三年只分到几十块，张叔当时拿着分红通知单找我问，是不是被骗了，其实这就是很正常的情况，经营情况变了，分红自然跟着变。

很多人买带分红的大病意外保险，会本末倒置，盯着分红多少看，忘了咱们买这款保险，核心作用是得了大病、出了意外能有一笔钱兜底，别反过来把分红当成主要收益，不然很容易失望。

如果你手头紧，就想买份实打实的保障，那直接选不带分红的消费型就行，价格还便宜，保障也实在。如果你已经配齐了基础保障，手里还有闲钱，想多一份额外的收益可能，那可以选带分红的，但你得提前做好心理准备，别把分红当固定收入用，更别把它当成理财赚钱的工具，重点还是要放在保障责任合不合你的需求上。

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三. 健康告知咋填写

你就记住一句话：问到就说，没问到不说。别自己瞎找事往上凑，也别故意瞒事儿，这是最稳妥的填写原则。

我小区有个住对门的姑娘小周，28岁做行政，每年单位体检都查出来有甲状腺结节，分级是二级，医生说定期复查就行不用治。她买的时候，健康告知里只问了近一年有没有住院、有没有查出恶性结节，没问到普通结节，她就按要求只说了没住过院没恶性病变，没额外提甲状腺结节。去年她查出来急性肺炎住院，申请理赔顺利批下来了，完全没因为结节卡着。

再说说我之前听保险经纪人说的例子，就是开头咱们提到的小李，他26岁的时候单位体检查出来乙肝大三阳，不过平时肝功能正常，也没住过院，就是一直定期拿药吃。当时他怕买不上保险，觉得这点事不说也没人知道，填健康告知的时候，问到有没有乙肝相关病史，他直接勾了无。结果过了两年，他查出来肝硬化住院，花了快二十万，申请理赔的时候，保险公司调了他之前的体检记录，直接因为未如实告知拒赔了，保费都只退了一点点，亏得血本无归。

那要是体检有点小毛病，比如高血压、高血脂、结节、囊肿这些，该怎么填？先一条一条对着健康告知的问题读，每一个问题都抠清楚要求。比如问题问“近2年是否因健康异常住院或手术”，你十年前切过阑尾，早就痊愈了，那完全可以说没有。要是问题问“是否曾经被诊断有脂肪肝”，那你体检查出来过，就得如实说，别瞒。

还有不少人填健康告知的时候，习惯自己去加一堆没用的内容，比如只是小时候得过一次肺炎治好了，健康告知只问近5年的住院史，你非要把小时候的事写上，反而可能被要求做额外体检，甚至延期承保，完全没必要。最后再提醒一句，填的时候别听代理人说“没事都填上”或者“这点小事不说也行”，你自己对着问题一条一条核对，实事求是，该说的说，不该说的不用主动提，这样才能保住自己的理赔权益，不会买了白买。

四. 保额怎样配更足

如果是刚毕业工作两三年、没攒下太多积蓄的年轻人，不用上来就硬扛高保额，可以先按照自己当前3到5年的年收入来配，这个额度刚好能覆盖大病停工养病期间的收入损失和社保外的自费项目，保费也不会给你本来就紧张的月薪添太多负担。比如我认识的一个刚工作2年的互联网运营小周，月薪到手六千，一年下来总收入七万出头，他就配了三十万的保额，一年保费才四百多，哪怕碰到问题，也够支撑自己在家养半年，不用急着回公司上班，也不用开口跟爸妈伸手要钱。

如果是已经结婚生子、上有老下有小的中年家庭支柱，保额一定要往高了调，最好能覆盖房贷剩余欠款加上孩子未来五到十年的教育开支，再加3到5年的家庭固定开支，总共加起来就是你需要的最低保额。毕竟这个阶段如果你出问题，整个家庭的现金流都会断掉，房贷要还、孩子学费要交、老人日常开销也不能断，低额度的保额根本撑不住。我身边有个做装修的张哥，家里剩八十万房贷没还，孩子读初中，未来念高中大学还得准备几十万，他就配了一百万的保额，一年缴费也就一千出头，分摊到每个月才八十多，喝两杯奶茶的钱，就能给全家人托个底。

如果是已经退休、本身有社保医保，手里也有一定积蓄的老年人，不用追求太高保额，优先配二十到三十万的额度就够。老年人年龄大，保费本身会比年轻人贵一些，太高的保额会让你交的保费总金额接近保额，反而不划算，这个额度刚好能覆盖社保报完之后的自费药、自费项目开支，也不会给你的退休工资造成太大压力。楼下住的王阿姨今年六十二，退休工资每个月四千，她就配了二十五万的保额，一年交七百多，她说就当给自己存一笔看病的备用金，不花最好，真用上了也不给儿子添负担。

如果你本身已经有了单位买的补充医疗险，也可以在这个基础上往上加保额。补充医疗险一般只能报销社保范围内的花费，很多进口药、靶向药都报不了，你可以额外加二十到三十万的额度，专门用来覆盖社保外的开支，这样不管用什么药，都不用因为钱纠结。

还有一点要注意，如果你从事的是经常出差、或者平时体力劳动比较多的工作，可以额外再增加十万到二十万的意外额度，毕竟这类工作碰到意外的概率比坐办公室的更高，多配一点，保障更踏实。

五. 出险理赔快不快

只要提前把该做的准备做到位，一般理赔流程走下来都很顺畅，不会故意卡着不给赔。

我身边朋友小杨去年下班的时候骑车摔了，擦破了缝了好几针，还住了三天院，他当时买了对应的大病意外保险，当天晚上就给保险公司打了报案电话，把出事的时间地点经过说清楚，客服直接告诉他需要准备哪些材料，他按照要求整理好，第三天就把材料寄过去了，一周左右理赔款就打到他银行卡里了，刚好够交这次住院和缝合的费用，没耽误事。

想要理赔快，第一步得记住及时报案，别拖个十天半个月才说，有些条款里对报案时间有要求，拖太久可能会给核查带来麻烦，也可能影响理赔进度，一般出事之后三天内报案最合适，哪怕你记不清具体流程，先打官方电话说清楚情况就行。

所有的票据、诊断证明、检查报告都要好好留着，原件别随便丢，出院的时候找医院开好完整的病例，意外出险的话，如果是涉及第三方的情况，把相关的证明材料也整理好，别缺东少西，要是材料不全，保险公司还得来回让你补，自然就慢了。

买之前先看好保险公司的理赔服务网点，选线下网点比较多、线上理赔通道顺畅的，现在不少公司都支持线上传材料，不用来回跑线下，你提交之后可以随时在手机上看进度，如果遇到审核慢的情况，直接找你的对接经纪人或者打官方客服问进展，别自己闷着等，一般只要你健康告知没隐瞒，材料齐全符合条款约定，理赔都能比较快的到账，不会有多余的折腾。

结语

总结下来哈，大病意外保险一年多少钱，得看你选的保额、年龄还有保障内容，年轻人买基础保障几百块就能搞定，年纪大一点或者选高保额，几千块也能拿下，大家可以根据自己的收入情况选，别硬撑着买贵的，适合自己就好。至于红利，它本身就是不确定的，只能当额外添头，不能当核心收益来买，咱们买这个险的核心还是抓保障，别被不确定的红利迷了眼。给大家再提个小方向：刚工作月薪几千的年轻人，先买几百块一年的基础款，把基础保障做上；有家庭、上有老下有小的，加点预算把保额做足，一年两三千也能配到够用的额度；要是身体已经有点小问题，如实做好健康告知，别抱着侥幸心理，像小李那样没告知最后拿不到赔付，得不偿失。总之咱们买这个险，就是给自己兜底，把保障放在第一位，红利放一边，选自己负担得起的就错不了。

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