DRG改革3.0，医疗险有什么暗坑？9月如何挑选一款好的医疗险？

不知道有没有人跟我一样，明明好不容易周末起了个大早，去医院排队挂号，问到开药的时候，医生总会遗憾的说：“抱歉，这款药我们这里暂时进不到货，我给你开个单子，你自己到药店去买吧。”

但是一打开购物软件，药房上对某款药的库存永远是99+，明明医院作为主要治疗机构，药品的储存量却比药店还少，这是为什么？

普通人都一药难买，对一些大病出院的人来说就更难熬了，一些进口靶向药，一个月光药钱都上万了，没点家底真的扛不住。

我后台也开始有很多人问我，医保的药出医院不报，商保没到起赔线，普通人生病真的就这么难吗？

其实，还真的就这么难，这一切的背后，都源自于医保DRG改革，而这场改革，也即将在2027年1月1日迎来升级——DRG3.0来了！

而在医保DRG3.0的改革下，怎么挑选一款好的商业医疗险，怎么看出医疗险的暗坑，怎么买性价比，即将成为全部人的课题，买对了，院外靶向药、特效药、住院全部100%报销，买错了，不仅要自费，还得继续交高额保费不敢断了保障。

所以今天趁着这个节点，小马老师就跟大家聊一聊，DRG3.0改革有什么变化，对普通人有什么影响，DRG改革下商业医疗险会有什么暗坑，今天一次性说明白！赶时间的朋友点击这里找顾问老师咨询

DRG3.0是什么？跟商业医疗险有什么关系？

很多人可能只对DRG有一个模糊的概念，但是真要说清楚还是有点难。

DRG到底是什么？中文叫“按疾病诊断分组付费”，换句人话来说，就是你医院收的这群病人，我就给报销这么多钱，超了你医院自己补上，有结余你医院就自己留着。

打个比方哈，就像是一个公司去团建，老板只给10万预算，假如团聚玩太嗨，超了10万预算，团建组织人就得自己补上超出的钱。没超预算，剩下的钱就当奖金留给团建组织人。

结果就回到了我们开头的场景，医院为了控制报销额度，把治疗过程中最耗钱的部分——特效药、靶向药、创新药从医院剔除，患者想用，可以，给你开个单子自己到医院外面去买，不过只能自费哦。

国家医保局的数据也很明确的指出来了，自2019年DRG改革试点起，一直到2025年底，DRG/DIP改革已实现符合条件的统筹地区、医疗机构、住院病种和基金支出的"四个全覆盖"。

而在2027年，即将实行DRG改革3.0版本，把分组做得细节，把一些重症手术、复杂手术和联合手术的情况细化，更贴近临床真实成本。

从2019年到2027年，一次次改革升级，已经是在给各位明示了，这不是试点，不是趋势，这是每个人未来都要面对的住院难题。

在半年后的某一天，很多人住院的时候，最大难题可能并不是床位够不够，能不能挂上专家号，而是治疗后期的康复、复查、并发症处理和吃上好药特药的成本，已经转移到了患者自己身上。

那一直宣传给大病兜底的百万医疗险，能不能承担起DRG3.0后的治疗兜底呢？对普通人来说，怎么选百万医疗险是最贴合DRG3.0改革呢？

今天一次性来给大家解答清楚。

一、如何挑选一款好的百万医疗险？

其实只看4点！基础保障、续保条件、院外购药、增值服务，四大重要保障缺一不可！

第一，基础保障要注意

一款优秀的医疗险，它基础保障必须包含一般住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等四项基础责任，少一样都不行。

不要老是盯着别人的医疗险有多少百万的保额，一旦这四个基础责任少一个，在出院报销的时候差出的数额都是非常巨大的。

买之前一定要紧盯这四点。

第二，看院外购药全不全面

外购药就是整个DRG改革的核心！因为现在医院把外购药挪到院外了，所以院外药的报销就成为了衡量一款医疗险能不能报销的核心。

建议大家买医疗险的时候，一定要关注这几个点。

如果业务员说全部能保，没问题，那就是一款好的医疗险，如果业务员支支吾吾，跟你说不要在意这么多，那就是有大坑，千万要注意了！

第三，能不能保证续保？

这也是挑选百万医疗险的一个核心要点，买百万医疗险最怕的不是买错了或者买贵了，而是你自己精挑细选的百万医疗险，第二年还能不能正常续保。

如果买的一年期，那么极大可能会遇到以下几个问题：

目前市面上最好的医疗险，已经能做到保证续保20年，而且有一些医疗险针对癌症、心脑血管等疾病，已经能做到保证续保终身了，所以挑一款保障全面，续保时间长的医疗险非常有必要。

第四，看增值服务到底能不能用上

很多医疗险在宣传的时候，很喜欢列举自己包含多项增值服务，但我说白了，这些服务只是表面上看起来好看，真正能用上的，看这3点就够了！

如果你的医疗险增值服务只是侧重在中药理疗或者体检上，那建议换一个更好的，这些服务只能算是锦上添花，不能用作核心服务来对待。

如果还是拿捏不准自己手里的医疗险能不能用，或者怎么挑选一款合适的医疗险，点击这里预约，逐条帮您排查。

DRG3.0的前提下，9月怎么挑选一款好的医疗险？

如果实在选不出来，大家也不用灰心，接下来我会挑出几款百万医疗险给大家测评一下，既有人保、太平洋这些大公司的医疗险，也有性价比高，保障全面的医疗险，各有优势，大家可以对号入座。

1、太平洋的蓝医保好医好药版

作为太平洋主推的爆款医疗险，这款产品最大的优势是保证续保20年。

它的亮点有很多，外购药覆盖范围广，包含多种特药、CAR-T、进口原研药等，而且合同不是锁死的，能针对进口药、特效药进行外购药清单更新，给于大家最大的特药保障。

住院报销是0免赔，小病住院也能报销，而且为了迁就大部分不想去公里医院人挤人的希望，蓝医保还新增了186家私立医院，就医体验会更好。

非常适合：中意大公司，想要保证续保20年，身体健康能过健告，外购药强的朋友。

2、人保长相安5号中高端

这款产品是最近两个月新上线的免健康告知医疗险，最大优势是公司强+保障全。

作为人保承保的免健告高端医疗险，它除了不用健康告知外，投保门槛也非常宽松，最高105岁都可以投保，避免了很多高龄老人无险可保的情况。

其次它的住院报销是0免赔，大病住院花10万报销10万，花1万报销6000，能很好的兼顾大病住院和小病治疗，外购药也是不限清单的。

最后再说一下它的价格，作为中高端医疗险，价格却能赶得上普通百万医疗险，是同类产品的7折左右，相当于花了普通百万医疗险的钱，体验到了中高端医疗险的服务。

非常适合：有高龄老人、亚健康史，预算有限又想体验中高端医疗险的朋友。

3、复星联合的星相守2号

作为和太平洋蓝医保一样保证续保20年的医疗险，星相守2号的热度一点不比蓝医保少，因为它做到了保障全面的同时，价格还会比蓝医保低一点。

它的亮点更多，比如预算足够的话，是可以选择0免赔方案，100%报销，住院花一分钱也能报。而且它的计划二是自带特需计划的，生病住院可以直接到特需部享受更优质的医疗资源，相当于用普通百万医疗险的钱就享受到了中高端医疗险的服务。而且外购药同样不限清单，家庭投保可以打折，非常适合家庭投保的人群。

非常适合：预算有限又想追求特需医疗资源，有家庭投保意向的朋友。

4、复星联合的超越保无忧版

跟长相安5号一样，超越保无忧版是免健告医疗险，但它跟长相安5号最大的不同是，长相安5号是一年期免健告医疗险，而超越保能保证续保10年。

除了保证续保10年外，超越保无忧版还是市面上罕见的能保严重既往症的产品，只是有一定的限额，但是能做到在免健告的前提下还能对严重既往症做出可保可赔，它的勇气是真的很大了。

而且假如客户的预算充足，是可以选择它家的0免赔版本，小病住院也能赔偿，更适配DRG3.0的改革。

非常适合：追求续保稳定，身体亚健康，想要0免赔的朋友。

以上就是我推荐的4款9月最好的医疗险了，如果还有疑问，或者想看看产品的全部条件，可以发需求给我，我帮你对比下保障和价格。

写在最后

DRG3.0的改革，其实就是在给所有人释放一个信号，医保这个大锅饭，未来可能真的要商保来进行大病兜底了。

不过也有好处，DRG改革可以倒逼很多人去改变旧观念，比如商保啥也不报，或者用不上的概念，更能让更多人去认真的挑选医疗险：住院能不能报销？外购药有什么暗坑？包不包含特需医疗？续保稳不稳定？

这是未来很多人都要面对的课题，我建议大家在医疗险还没根据DRG改革政策进行收紧或者下架前，一定要挑准一款合适的医疗险。

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