大病意外保险的范围包括哪些

引言

嘿，正在挑保障的朋友，你是不是对着产品名称犯嘀咕？到底大病意外保险都能管啥事儿？今天咱就把这个问题说清楚，帮你搞明白到底适合不适合自己。

一. 大病和意外，真是一家人？

很多人看到“大病意外保险”这个名字，就下意识觉得它既管大病又管意外，其实这是很容易踩的误区，二者压根不是一回事，保障范围分得清清楚楚。

先拿意外来说，必须同时满足外来的、突发的、非疾病的、非本意的这几个条件才算。比如你下楼买早餐踩滑摔了，磕掉半颗牙需要补牙植骨，这属于意外保障范围；你骑电动车被剐蹭受伤要做手术住院，医疗费也能走意外报销；要是严重到落下残疾，还会按伤残等级给你赔付保险金。

再来说大病保障，它管的是合同约定的疾病，比如常见的恶性肿瘤、脑梗死后遗症这些，这些病大多是身体本身慢慢病变出来的，和外来突发的意外没关系。去年我认识的张阿姨，单位体检查出来肺部有结节，进一步穿刺确诊是恶性肿瘤，住院手术加后续靶向治疗花了近二十万，她买的大病意外保险里的大病责任，就按约定给了赔付，帮家里减轻了大半负担。

这里要给大家提个醒，有些情况容易混淆，一定要分清楚。比如你本来就有高血压，出门买菜的时候突然头晕摔倒骨折，这种情况骨折是意外导致的，意外责任管摔骨折的治疗费，但要是因为高血压引发了脑出血住院，那这块就归大病责任管，前提是你买的这份包含对应的大病保障。

给大家直接说建议，买之前先看清楚这份产品的保障拆分：如果是打包了大病和意外两个责任的，要分别看两个部分覆盖的范围，意外有没有包含意外医疗和伤残责任，大病有没有覆盖你这个年龄段高发的病种。预算够的话，可以一起买；预算有限，先按你的生活场景选：平时经常外出通勤、跑外勤的，先把意外保障做足；年纪上来、家族有慢性病或者大病病史的，先把大病保障配齐，别稀里糊涂买了之后，出事了才发现想要的保障压根没包含。

图片来源：unsplash

二. 买了就能赔？看看免责条款

不是买了合同就一定赔，得先看清楚哪些情况不在保障范围内，免责条款就是说清这些不能赔的内容，一定要逐字扫一遍，别光听业务员讲就签字。

就说前阵子碰到的一个例子，30多岁的赵先生下班骑电动车闯红灯，和一辆汽车撞上，断了两根肋骨还做了手术，本来以为自己买的这份保险能赔意外部分的医疗费用，结果找保险公司申请理赔，直接被拒了。翻了合同里的免责条款才看见，“因违法违规行为导致的意外”明确写在不能赔的列表里，闯红灯属于违反交通法规，自然拿不到赔款，赵先生后悔当时没仔细看这部分，白白花了保费还没拿到赔偿。

常见的免责内容要心里有数，比如故意让自己受伤、酒驾醉驾、无证驾驶这些，全都不能赔；还有因为整容、洗牙这种非必要的医疗行为产生的费用，也不在保障范围内。如果是因为本身已经有的旧病引发的治疗，大部分这类保险也不会赔，投保的时候一定要把这部分划出来看清楚。

还有容易被忽略的隐形免责，有些条款会写“在特定地区发生意外不赔”，比如你去了合同写明的高风险区域探险，出事就没法赔；还有一些职业受限，如果你本身从事的是高风险职业，合同里把这类职业列进免责，出事也拿不到赔款。比如有个做户外装修高空作业的师傅，买保险的时候没看职业免责，后来作业的时候摔下来申请理赔，才发现自己的职业正好在免责列表里，一分钱都没拿到。

给你直接说可操作的建议，拿到合同之后，先翻到免责条款那一页，拿笔把看不懂的、觉得不对劲的内容标出来，直接找承保的保险公司客服问清楚，别揣着糊涂签字。如果有业务员说“这条不用看，所有情况都能赔”，千万别信，必须自己核对一遍。要是发现你可能碰到的情况在免责里，那就别买这款，换一个免责条款更宽松的产品，别等出事了才追悔莫及。

三. 不同年龄，怎么搭更划算

18到25岁刚参加工作，收入不高，日常出行、通勤路上风险多，大病的发病概率相对低，先把保额做足不用追求太长保障期限。建议搭配高保额意外+定期大病，一年只需要几百块，就能覆盖日常跌打损伤、骨折手术，还有常见大病的治疗费用。我身边刚毕业做新媒体运营的小林，天天熬夜赶方案，通勤挤地铁还总骑共享单车赶时间，上个月骑车躲行人摔了，锁骨骨折做手术花了两万多，意外险报了一万八，自己只出了两千多，刚出来工作没多少积蓄，也不用找家人伸手要钱。

26到35岁已经成家，很多人已经当了爸妈，上有老人下有小孩，是家庭收入的核心支柱，一旦出事对整个家庭打击很大。这个阶段要兼顾意外和大病，预算够的话，把大病保障做终身，预算有限就先保到七八十岁，意外险额度要匹配家庭负债，比如有房贷车贷的话，意外保额最好覆盖掉未还清的负债，大病保额至少要凑够3到5年的家庭开支加上治疗费用，避免出事之后掏空家庭存款。去年认识的一位做设计的陈先生，32岁刚买了房，每个月要还八千多房贷，女儿刚上幼儿园，他给自己配了50万意外+50万定期大病，一年下来不到三千块，后来查出来肺部结节恶变，大病直接赔了50万，刚好还掉了一半房贷，也不用动给女儿存的教育金，妻子还能辞职在家专心照顾他养病，没有打乱整个家庭的生活节奏。

36到50岁，身体机能开始下滑，三高、结节这些小毛病慢慢找上门，大病的发病概率升高，这个阶段预算优先给大病挪份额度，意外不用买太高额度，符合基本医疗报销需求就行。如果身体已经有异常，买不了常规的，就选健康告知宽松的产品，不用硬挤高标准产品，能先获得保障就好。这个阶段很多人容易犯的错是把钱都花给孩子，自己裸奔，其实家庭支柱才是最需要先保障的，哪怕保额低一点，也比没有强。我邻居张阿姨，45岁的时候查出甲状腺癌，之前舍不得给自己买保险，把钱都给儿子买了，最后手术加后续治疗花了十几万，都是拿儿子准备结婚的存款填的，耽误了孩子的婚事，一家人都闹心。

51岁以上人群，很多产品已经限制投保年龄，而且价格会上涨不少，这个阶段不用追求高保额，先买能通过健康告知的产品，意外可以选专门针对中老年人的，重点覆盖骨折这类老年人高发意外责任，大病能买多少保额就买多少，如果实在买不了常规大病，可以选防癌类的意外搭配，一年也不用花太多钱，能覆盖一部分治疗费用，不拖累子女就好。我远房姨夫58岁，之前没买过任何保险，退休之后孩子帮他选了中老年意外加上防癌大病，一年一千多块，去年摔了髋骨骨折做手术，意外险报了三万多，后来又查出来肠癌，防癌险赔了二十万，孩子只出了几万块的缺口，没有影响孩子的小家庭生活。

给孩子买的话，18岁以下的孩子，优先配少儿意外加上少儿大病，孩子活泼好动，磕碰烫伤、误食东西的概率高，少儿大病能覆盖孩子专属的大病种类，价格一年几百块就能买到不错的保额，不用给孩子买终身保障，先买定期保障到孩子成年，等孩子长大自己再配置成人保障就很划算。

四. 出险了怎么跑流程，别手忙脚乱

第一时间拨打保险公司公布的官方报案电话报案，别拖着。很多合同里都有约定报案时间限制，拖太久不说，可能还会影响保险公司核实事故情况，耽误理赔速度。我身边就有现成的例子，去年小区楼下开水果店的刘哥，骑电动进货的时候被汽车刮到，腿骨折住了院，当时光顾着跟对方协商赔偿，忘了给自己买的这份保险报案，拖了快一个月才想起来，最后折腾了快俩月才拿到理赔，比正常情况多等了一个多月，本来等着钱付进货货款，差点耽误了店里周转。

报案之后，按照保险公司工作人员的要求，立刻整理收集所有需要的材料。意外导致的医疗，要留好医院开的诊断书、所有缴费的票据、费用明细清单，如果是因为意外住了院，还要把出院小结也收好；要是涉及大病理赔，就得把病理报告、影像检查报告、所有的就诊记录都整理好，一样都别落。

之前我同事小周就吃了材料不全的亏，他去年打球摔掉了半颗牙，去医院做了修复治疗，找理赔的时候只拿了缴费的小票，忘了找医院开诊断证明和治疗项目明细，来回往医院跑了两趟补材料，本来一周能走完的流程，硬生生拖了小半个月，那段时间他天天吐槽自己太粗心。

材料整理完之后，按要求提交给保险公司就行，可以走线上公众号、APP提交，也可以邮寄或者送到线下网点，看你自己怎么方便。提交之后主动跟进一下进度，要是保险公司说需要补充什么材料，立刻按要求补，别放着不管。

h最后等保险公司核定完成，收钱就可以了。要是对理赔结果有疑问，直接找保险公司的理赔部门沟通，把你的疑问说清楚，拿出对应的材料解释就行，别慌。整个流程记牢这几步，哪怕第一次出险，也不会手忙脚乱乱出错。

五. 身体有小毛病，还能上车吗

先给大家吃颗定心丸，大多数有小毛病的朋友，都能找到合适的投保方案，不用直接放弃投保。

咱们先拿具体的例子说，我之前接触过一位32岁的张女士，她年年体检都查出来有甲状腺结节，分级是2级，平时也不用吃药，完全不影响日常生活。她之前一直担心自己买不了，怕投保被拒，其实根本不用慌。她按要求把最近半年的甲状腺B超报告整理好，提交给保险公司核保，最后顺利承保了，保障责任一点都没受影响。

再给大家说第二个例子，一位45岁的男士，有轻度脂肪肝，血脂比参考值高一点点，没有其他基础病，平时也坚持运动控制饮食。这种情况只要把近期的肝功能、血脂检查报告如实上传，保险公司一般会标准体承保，不会单独把脂肪肝相关的责任除外，也不会额外加保费。

接下来给大家说直接能用的操作建议。首先，一定要如实回答健康告知里的问题，问什么答什么，不问的不用主动说。比如健康告知只问了近一年的体检异常，你两年前查出来的小型脂肪瘤已经切除痊愈，就不用主动提。别抱着侥幸心理隐瞒情况，之前有位赵先生，投保的时候隐瞒了自己半年前查出来的肺结节，一年后确诊肺癌申请理赔，保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔，不仅钱没拿到，之前交的保费也只退了现金价值，亏了不少。

如果你的小毛病不满足健康告知的要求，也还有别的选择。可以先尝试智能核保，按照系统提示一步步填写自己的体检异常，马上就能知道能不能投保，核保结论也会写得很清楚。智能核保没通过，还可以尝试人工核保，把你的完整病历和检查报告提交上去，保险公司会人工审核，很多情况都能通过。

最后给不同健康情况的朋友分情况给建议：如果只是普通的结节、囊肿、轻度脂肪肝，结节分级在3级以下，没有其他异常，直接正常投保就行，找支持智能核保的渠道快速核验结论就行；如果是有过病史，已经治愈超过五年，没有复发，也没有后遗症，准备好治愈的相关证明，大部分都能正常承保；如果你的小毛病比较多，或者异常指标不符合标准，可以选择健康告知更宽松的产品，不用硬往严格的产品里挤，总能找到合适自己的保障。

结语

总结一下哦，大病意外保险里，意外保障管突发外来的非疾病伤害，比如摔伤、割伤这类日常意外情况，大病保障管合同约定的重大疾病，两者范围不一样，别搞混啦。要是你刚工作收入不高，可以先分开买基础额度的，优先配足意外保障再加大病额度；要是上有老下有中，经济条件稳定，可以把两类保障的额度都提上去，覆盖治疗和康复的花费。不管什么情况，买之前先核对免责范围，做好健康告知，出险留好所有票据及时报案，就能稳稳拿到该有的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。