附加医疗保险共享保额驾乘

引言

你是不是常开车出门，担心坐车的家人或者朋友万一出意外要掏大笔医药费？是不是想找个划算的保障给出行添份安心？附加医疗保险共享保额驾乘，刚好贴合很多车主朋友的出行保障需求，不少人对它还有不少疑问，看完这篇就能搞清楚怎么选适合自己的。

一. 共享保额到底啥意思

老张上周拉着老婆孩子还有爸妈一共五口人走高速回乡下老家，路上遇到突发变道，车子撞上路边护栏，车上三个人不同程度擦伤，都需要去医院做清创检查、拍片子，其中老张老婆缝了两针，老爸做了CT排查内伤。

之前老张买的就是附加医疗险共享保额驾乘险，五个人共用的10万医疗保额，这次三个伤者的检查、用药、缝合加起来一共花了不到8000块，全部从共用的额度里出，不需要挨个算每个人的额度够不够，也不用因为某个人额度用光了，另外的人就没法报。

要是换成分开算额度的驾乘险，哪怕每个个人给1万额度，这次三个人花的钱加起来没超总保额，也可能出现某一个人花超了自己的额度，超出来的部分就得自己掏，共享额度就没这个麻烦，总额度够就行，谁花得多就多占点额度，灵活度高很多。

如果平时一家人经常一起开车出门，不管是日常通勤带家人，还是长假自驾出游，选共享保额的，比给每个座位单独定额度更实用。毕竟真出事儿，大概率是多个乘员受伤，很容易出现单个座位额度不够用，总额度却剩很多的情况，共享保额能把钱用在刀刃上。

要是你平时经常拉不同的朋友同事出门，比如做顺风车接几个同路的人，或者周末常约朋友一起自驾出行，共享保额同样适用，不管坐你车的是谁，只要是车上的乘客，都能走共用的保额，不用纠结哪个座位有没有保、额度够不够，只要总花费不超过共享额度就能报。

有朋友问，那会不会有人花太多把额度用完，其他人没得报？这种情况其实概率不高，真遇到多人重伤，这种附加医疗险本身额度也不会特别高，最终还是要靠百万医疗险来兜底，所以日常开车代步、周边出游，选共享额度完全够用，不用太担心这个问题。

二. 买之前得看清条款

先看驾乘人员的范围约定。别默认所有坐车的人都能赔，有些条款只保约定座位上的人，有些只保车主本人或者直系亲属，朋友搭车出状况才赔，外人坐你车出了意外，要是没在保障范围内，一分钱都拿不到。我给你说个真实例子，去年小李周末拉同事去团建，半路出了小事故，同事擦伤住院花了八千多，结果翻条款才发现，这款只保自家直系亲属，同事不在保障里，小李只能自己掏腰包付医药费，后悔都来不及。

再看免责条款列出来的内容。不少人买的时候直接跳过免责，只看能赔啥，结果出状况才发现，自己遇到的情况刚好在免责里。比如不少条款里，酒后驾车、无合法驾照开车、驾驶不符合上路要求的车辆出问题都不赔，还有些条款约定，违法拉客运营拉活出事也不赔，这些都得一条一条捋清楚，别光听销售说啥都保就签字。

接着看共享保额的赔付顺序。同样是共享额度，有的是一次事故里所有人加起来用额度，花超了就不赔，有的是每次事故都重置共享额度，这个区别很大。举个例子，共享额度一共十万，一次事故三个人受伤，总共花了十二万，如果是累计共享，超出的两万就得自己出；如果是每次事故重置额度，那下一次出事故，额度还是十万可用。还有的条款约定，先赔车主本人的费用，剩下的额度再给其他乘员，这点要是没看清，乘员受伤后额度被车主用掉一大半，剩下不够赔，也会闹纠纷。

还要看医疗费用的赔付范围。这款附加医疗险，有些只赔交通事故导致的意外医疗费用，不管疾病，有些约定只赔社保范围内的用药和治疗项目，自费药、进口耗材都不赔，有些可以拓展社保外费用，这个直接关系到你能拿到多少赔款。比如老李前年坐车出事故，骨折用了进口钢板，花了三万多，就是因为买的时候没看清条款，这款只报社保内费用，进口钢板全得自己掏，前后多花了两万多。

最后看和主险的绑定要求。这款是附加医疗险，得绑定主险才能买，有些条款约定必须绑定特定主险才能享受共享保额，有些条款约定，主险退保之后附加险也跟着失效，还有些约定，主险保额变化，附加共享保额也会跟着变，这些点都得核对清楚，别买了之后才发现绑定要求不符合自己的计划，退又要亏手续费，留着又用不上，左右为难。

图片来源：unsplash

三. 健康告知别马虎

买这款附加医疗险，健康告知真的不能糊弄，有啥说啥就对了，别抱着侥幸心理瞒。之前我身边有个32岁的货运司机老陈，平时跑城际运输，经常久坐腰不舒服，三年前体检查出腰椎间盘突出，当时做了保守治疗，后来也没啥大毛病。

老陈想买这份附加共享保额驾乘险给自己添保障，怕说出来腰椎的问题会被拒保，就干脆没在健康告知里提这事。他想着自己平时开车就是腰部有点酸，不影响干活，也没住过院，保险公司肯定查不到，就这么稀里糊涂签了单。

结果跑了一年多，老陈拉货的时候跟别的车刮了一下，急刹车的时候猛地闪了腰，当场疼得站不起来，送到医院住院治疗，前前后后花了快两万块。出院之后老陈拿着材料找保险公司申请理赔，保险公司核赔的时候，查到他三年前的体检报告，发现他早就有腰椎间盘突出，投保的时候故意隐瞒了。

最后这个情况，保险公司没法给他赔这次腰椎治疗的费用，还解除了老陈的保险合同，只退了他剩下的现金价值，老陈这才悔得肠子都青了，早知道当初说实话就算加保费或者除外责任，也比现在一分钱赔不到强。

给不同情况的朋友说下具体怎么做：平时体检有点小毛病，比如高血脂、轻度脂肪肝这些，只要健康告知问到了，就直接把体检报告的结果写上，不用怕。健康告知没问到的问题，不用主动多讲，问啥答啥就行。

要是记不清自己之前的体检结果或者病史，可以先去医院打印一下过往的体检报告和就诊记录，核对清楚了再填，别记错了瞎填。已经康复的旧病，也要把治疗时间、康复情况写清楚，别隐瞒。

要是你身体状况有点小复杂，拿不准怎么填，可以找靠谱的保险顾问帮你核对，别自己乱填乱瞒，填错告知，最后吃亏的肯定是你自己。

四. 理赔流程怎么走顺

先记第一步：第一时间报警，固定好事故责任认定书，别想着私了之后补报，很多时候现场挪了，责任说不清楚，理赔就会卡壳。上个月我听朋友说，陈师傅下班路上和电动车蹭了，觉得都是熟人，没报警就私了转了钱，后来对方去医院检查说骨折，找他补要钱，找保险理赔的时候，因为拿不出正规的责任认定书，保险没法核定责任，最后只能自己多掏了小两万。不管事故看起来多小，先报警拿定责书，这是理赔的基础，少了这个材料，后面流程都走不通。

第二步：及时报案，别拖着。这款险都有报案时效要求，一般要求发生事故后三五天内就要通知保险公司，故意拖时间导致证据灭失，保险公司没法核实事故情况，是会拒赔的。比如上个月碰到一个案例，车主小吴周末带家人出去玩，出了小事故，想着反正假期玩完回来再说，结果拖了一周才报案，现场照片没留，当时的目击证人也联系不上，保险公司只能重新调监控，折腾了大半个月才核实清楚，赔款晚了好久才下来，还差点因为证据不足打折扣。出了事故定完责，直接给保险公司打电话或者线上点报案，五分钟就能搞定，别给自己留麻烦。

第三步：整理好所有材料，别漏带缺项。需要准备的材料就是四个：交警开的责任认定书、所有就医的票据和病历、自己和驾乘人员的身份信息、车辆行驶证驾驶证复印件。要是走共享保额理赔，还需要提供其他同车人员的投保信息吗？不用，直接把所有人员的就医材料整理好一起交就行，保险公司会直接从共享额度里核减，不用挨个单独提交申请。之前有个车主李女士，自己和女儿都受伤了，整理材料的时候只带了自己的票据，把女儿的缴费小票落家里了，又跑回家取，来回折腾多跑两趟，耽误了审批时间。建议你定完责就把所有材料一股脑整理好，放一个文件袋里，拍照存一份电子档，避免弄丢。

第四步：提交材料之后盯着进度，别交完就不管。现在大多保险公司都支持线上查进度，你隔个两三天上去看一眼，要是材料缺了保险公司会挂提醒，及时补就行。要是碰到保险公司要求补充额外材料，别慌，只要你是如实发生的事故，按要求补就可以，要是对保险公司的核赔结论有疑问，直接找你的对接业务员询问，或者打保险公司的官方客服问清楚哪里不合规，哪里需要调整。

第五步：等着赔款到账就可以。核实完责任和所有费用之后，符合约定范围的费用，保险公司会直接把赔款打到你预留的账户里。这里提醒一句，共享保额是直接从总额度里扣除已经赔付的部分，剩下的额度下次出事故还能用，不用重新投保也不用额外加费，这点你放心。只要你按这五步走，理赔流程基本不会卡壳，很少会出问题。

五. 预算不够咋配方案

刚毕业参加工作、月收入几千块的年轻人，优先配驾驶人本人保障就行，不用贪多给全家都加上，一年只需要花两三百块，就能拿到够用的共享保额，日常上下班、周末约朋友近郊自驾都能覆盖，不会给每月的房租和生活费添负担。

比如刚参加工作一年的小周，每个月扣除社保房租后，可支配收入也就四千出头，他每天开自己的小新能源车通勤，之前纠结要不要给同乘的三个朋友都加上驾乘保障，算下来一年要快八百，超出了他的预算。按照这个方案调整后，只加了自己的保障，还把副驾经常坐的女朋友加上，一年总花费不到三百，日常通勤和偶尔跟朋友换着开都够用，没影响平时的生活开销。

上有老下有小、预算集中在房贷车贷家庭开支的中年群体，可以只给常开车的家庭核心驾驶人加足额保障，同乘的家人只做基础额度搭配，不用所有人都拉满保额。一年花四五百就能搞定，既能覆盖核心风险，也不会挤占给孩子交学费、给老人做体检的开支。

家住市区、每天开车接送孩子上学的老陈，家里每月要还房贷，孩子还要交课外培训费，全家可支配的闲钱不多，之前想给一家三口都配上高额度驾乘保障，算下来一年要一千多，压力不小。调整方案后，只给天天开车的老陈做了足额共享保额搭配，老婆和孩子只加基础额度，一年总共花五百多，就算老陈开车带家人出门，遇到需要赔付的情况，共享额度也足够覆盖常规医疗支出，不用掏大额现金应急。

本身已经买了百万医疗险、身体条件一般的朋友，可以只搭配基础共享保额驾乘，不用重复买高额度医疗保障，一年花一两百做补充就行，把预算留出来补其他缺口就好。已经有重疾保障和意外保障的朋友，不用额外把预算花在重复保障上，这种附加险只用来补充驾乘场景的缺口就够，能帮你省出不少钱。

结语

总的来说，附加医疗保险共享保额驾乘适合经常开车、经常载家人朋友出行的朋友，年轻上班族预算有限，可以先配基础额度，省下钱留作日常开销；上有老下有小的家庭支柱，可以适当调高共享额度，一家出行都能有保障；健康状况有小异常的，如实告知就能正常投保，不用太担心。按照咱们说的要点核对条款，结合自己的出行需求和预算选，就能选到贴合自己需求的保障，开车出门也能更踏实。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。