大病意外保险红利多少钱报销

引言

是不是很多朋友都弄不明白，带红利的大病意外保险，到底红利能抵多少报销的钱？红利本身和报销额度又有没有关系？今天我们就来把这个问题说透。

一.厘清红利与赔付金额

很多朋友买这款保险的时候，都会把红利和报销、赔付的钱混在一起问，今天咱直接拆明白，别买完了还稀里糊涂搞不清账。

首先明确：红利不是固定给你的报销额度，也不是固定的钱，这部分是保险公司根据实际经营情况来分配的，有没有、有多少都没法提前定死，不可能提前给你说清楚“能给多少钱用来报销”。你要是想买这份保险的时候，想着“红利能留着当医疗费，万一出事直接用红利报”，这个想法得赶紧调整，别把保障的希望寄托在不确定的红利上。

然后说报销，大病意外保险的报销，是严格按合同条款来算的，和你拿到多少红利没关系。比如你因为意外受伤住院，花了八千块符合报销条件，合同约定报销比例是80%，那符合范围的部分就按比例报，这部分钱不会因为你今年没拿到红利就少给，也不会因为红利多分就多报，俩是完全分开的账。

再说说赔付，如果你买的是带一次性给付责任的类型，确诊合同约定的大病，或者符合意外身故、伤残的约定，直接按合同约定的保额给钱，这笔钱也和红利没关系，该给多少合同写得明明白白，红利是额外分给你的，不算在约定的赔付报销额度里。

给你个可操作的建议：算自己需要多少保障的时候，别把红利算进去，就盯着合同写的报销额度、给付额度来挑。比如你三十岁，现在上有老下有小，大病需要备个几十万的保障，你就直接挑合同约定额度够的产品，别想着加上分红凑数，分红你可以当成额外的小收益，有就拿，没有也不影响你的核心保障。如果你已经买了这类产品，也别盯着红利涨不涨焦虑，核心保障够不够才是你要关心的事，每年收到红利通知，可以把钱取出来当零花钱，也可以留着累积生息，完全不用想着留着给以后报销用。

二.结合年龄挑选保障

20-30岁刚入职场，手里积蓄不多，大多还背着房租房贷，每个月能匀给保险的钱也就几百块，这个年龄段选带分红的大病意外保险，优先选消费型的就好，不用选那种捆绑了很多身故责任、终身储蓄功能的产品，每年花个两三百到一千出头，就能买到几十万的基础保额，红利部分不用追求太高，毕竟这个阶段核心需求是拿到足够的保障额度，要是把太多钱砸进去，反而会挤压日常开销，遇到急事还拿不出灵活的现金，反而得不偿失。

31-45岁这个阶段，大多已经成家，上有老人要养，下有孩子要供，家庭责任最重，经济收入也进入了稳定期，手里有一定的可支配积蓄，可以兼顾保障和分红收益，这个时候可以选保额更高的组合型产品，把大病的保额设到家庭3-5年的年收入，意外保额也拉到对应水平，分红部分可以选累计生息的方式，不用每年提取，让它慢慢滚存，年纪大了之后再取出来当养老补贴，或者真的遇到大病需要报销自费项目的时候，直接用红利抵扣一部分费用，双重补充保障。

46-55岁临近退休，身体开始出各种小毛病，这个时候挑选产品，首先要过健康告知，别盯着高红利选，很多高分红产品对健康要求严，要是因为结节、血糖异常过不了告知，再高的红利也没用。这个阶段建议选健康告知宽松的产品，优先把大病和意外的保障做足，红利部分随缘就好，不用强求高收益，毕竟这个年纪得病的概率升高，能顺利买到、能顺利理赔比什么都重要，缴费年限尽量选短一点的，不要拖到退休之后还要缴费，避免退休之后收入减少，缴费压力变大。

55岁以上的朋友，大多已经退休，手里的积蓄都是养老钱，经不起风险，这个时候不建议盲目买带分红的大病意外保险，一方面很多产品对投保年龄有限制，超过60岁能选的产品很少，另一方面年龄大了保费会很高，甚至会出现保费倒挂的情况，就是交的总保费比能拿到的保额还高，红利再怎么滚也追不上，不划算。如果确实还想补充保障，可以选专门针对中老年的短期限产品，只买基础保障，不用带分红功能，把手里的钱留着当养老备用金更稳妥。

给孩子买的话，不建议给未成年人买带分红的大病意外保险，孩子年纪小，本身有医保覆盖基础医疗，家长优先给孩子买消费型的大病意外险就够了，每年只需要几百块，就能拿到很高的保额，红利功能对孩子来说没有太大意义，反而会多花很多保费，不如把钱省下来，给家里经济支柱做足保障，毕竟家里挣钱的人保障全了，整个家庭的抗风险能力才会真的提高。

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三.留意健康告知细节

很多人投保的时候，总觉得小毛病不碍事，随便勾几个“无异常”就完事，这种做法真的要不得。

我邻居张哥前两年找我问投保的事儿，他体检的时候查出来甲状腺结节，分级也不算高，他说怕核保不通过，就没填进去，当时觉得反正结节小，又不影响生活，谁知道半年后查出甲状腺恶性病变，找保险公司申请理赔，人家一调体检记录，直接拒赔了，说他没如实告知，最后自己掏了七八万治疗费，吃了哑巴亏。

所以第一条建议：健康告知问啥答啥，不问不用主动说。不是让你故意隐瞒，是国内投保遵循“询问告知”原则，合同上没问到的情况，你不用主动往上凑，更不用自己跑去把几十年前的感冒发烧都列出来。

第二条建议：手头的体检报告、门诊病历、住院记录都整理好，一条条对着健康告知核对。比如问你“最近两年有没有住院手术”，你就翻出来看，只要两年内住过，不管是割阑尾炎还是微创处理囊肿，都老老实实写上；如果是五年前的旧病，合同没问往前五年的情况，就不用提。

第三条建议：如果碰到模棱两可的情况，比如体检有个小异常，你自己也拿不准要不要说，那就直接告诉经纪人或者保险公司，别自己瞎猜。比如有些朋友查出来血脂轻微偏高，血压高了一点，没超过标准线，自己也没确诊高血压，这种情况直接写上去，大不了保险公司让你再复查一次，总比之后出事拒赔强。

第四条建议：别信“带病投保撑过两年就一定能赔”这种谣言，带病隐瞒投保本身就是违约，就算过了两年，保险公司查实你投保时故意隐瞒，依然可以拒赔。真的身体有异常，也有对应的投保办法，比如有些异常可以除外承保，加费承保，总比隐瞒之后拿不到赔款好，起码你有一部分保障在手，真出事也能帮你分担压力。

四.参考案例看懂价值

我身边就有这么个实打实的例子，前两年四十出头的张哥在建材市场跑业务，平时早出晚归搬货送货，攒了点积蓄就想给全家配齐保障，自己呢，当时手头刚付完孩子学区房首付，剩下的闲钱不多，就挑了带分红的大病意外保险。

张哥当时选的时候，听销售人员说有分红，就问过我，分红能不能抵报销款？我当时就跟他说，分红是每年根据保险公司经营情况分的浮动收益，不是直接给你抵扣看病报销的钱，报销或者赔付都是按合同约定来，两笔钱分开算，互不影响。张哥听完就清楚了，按照自己的需求定了50万的大病保额，100万的意外保额，选择了按月缴费，每个月才扣不到一千块，对他来说压力很小。

缴了第三年的时候，张哥一次搬货的时候不小心从小货车上摔下来，折了三根肋骨，住院加手术花了快八万，出院之后整理资料申请理赔，意外医疗部分按合同约定报销了七万多的住院手术费用。没过多久，张哥又体检出来肺上有结节，进一步穿刺检查确诊了早期肺癌，紧接着申请大病赔付，按合同约定直接赔了50万。

这五十万里，没有算分红的钱，就是合同里约定好的大病保额，张哥拿着这五十万付了后续靶向药的费用，还有剩余的钱用来补家里的房贷缺口，不用动之前存的孩子教育金，也不用跟亲戚朋友开口借钱。

说到这你肯定好奇，那红利呢？张哥这三年每年都拿到了几百到一千多不等的分红，这笔钱他直接取出来当零花钱花了，也有不少人会选择把红利留在账户里复利生息，或者抵缴下一期保费，都是可以自己选的，完全不影响你该拿到的报销和赔付数额。

从张哥这个例子就能看出来，买带红利的大病意外保险，核心还是先盯紧合同里的报销比例、保额高低，红利是额外的收益，别把红利多少当成选产品的核心标准。如果预算充足，可以选带分红的，额外拿点收益；如果预算有限，优先把保额做足，别为了多点红利买太低的保额，真出事了不够用，那就失去买保险的意义了。如果你年纪轻预算不多，就先把保额买够，红利要不要都没关系；如果你已经有了基础保障，手头还有闲钱想额外添点收益，再选带红利的就合适。

结语

回到一开始的问题：大病意外保险里的红利，不参与报销计算，能报销多少只看你选的保障条款约定，和分红收益没关系。如果是刚工作的年轻人，每月挤两三百选对基础额度就能有够用的保障；要是上有老下有小，每年拿几千块拉高保额，搭配好医疗责任，万一出事也能兜底。记住先盯紧报销和赔付的约定，有余钱再考虑带分红的形式，别搞反顺序，选出来的保险才贴合你的需求。就像刚才说的老李，当初先把报销和赔付额度选够，真出事的时候才拿到足额赔款，帮一家子扛过了难关口，这才是买保险该追求的结果。

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