大病意外保险年龄范围是多少岁

引言

嘿，最近打算给自己和家人挑份大病意外保险，会不会发愁：我/我爸妈这个年纪还能买吗？年龄到底卡在哪呀？别着急，今天咱们就一起来聊聊这个问题，把你想问的事儿说清楚。

一. 投保年龄门槛怎么界定

目前国内在售的大病意外保险，投保年龄跨度不小，不是一刀切只给某个年龄段卖。

一般来说，刚出生满28天、已经完成健康出院的宝宝，就能买大部分这类产品了。不少新手爸妈刚生完娃，就忙着给娃配保障，这个时间点入手刚好，不用等到娃满岁再买，早买早有保障托底。

接下来咱们说青壮年群体，18岁到50岁这个区间，基本所有产品都敞开大门欢迎。不管你是刚工作攒第一笔保障金的年轻人，还是上有老下有小的家庭支柱，只要健康符合要求，都能正常投保，几乎不会因为年龄被卡。

再说说50岁到65岁的中老年人，不少产品的投保上限就设在65岁，也有部分产品把年龄放宽到70岁。超过65岁不是完全买不到，可选择的产品会少很多，而且大多会有更严格的健康要求，还会设置保额上限，比如最多只能买十几万保额。

那超过70岁的老人呢？目前能投保的产品非常少，就算有，大多也只限定特定的责任，而且健康要求卡得很严，保费也会偏高。

给不同年龄的人直接说建议：刚出生的娃，满28天健康出院就可以安排，别拖着。二三十岁的青壮年，符合健康要求直接选，这个年龄段可选产品多，能慢慢挑适合自己的。四五十岁还没买的，别犹豫，赶紧看符合年龄要求的产品，再过几年年龄超了可选的就少了。五六十岁的，先看自己年龄有没有过对应的投保上限，别瞎耽误功夫找产品，先筛年龄范围再看健康要求。70岁以上的老人，如果身体还符合要求，有能投的产品可以考虑，如果健康过不了或者保费太高，也不用勉强，可以把预算留给还能投保的家人。

另外还要说一句，年龄门槛是基础门槛，过了年龄门槛不代表一定能买，还要过健康告知。比如不少50岁以上的朋友，年龄符合要求，但是有高血压、糖尿病这些常见慢病，也可能过不了健康告知，买不了，所以越早买越容易顺利承保。

二. 年龄增长保费变化大吗

同一款大病意外保险，年龄越大，每年要交的保费确实会涨，这个趋势是固定的。

我拿两个常见年龄举例子你就懂了，同样选保额50万、保障终身、分20年缴费的方案，30岁的人买，每年交的保费大概在六千到八千块；要是换成50岁的人买，同样的方案，每年交的保费就能涨到一万二到一万五，差了快一倍。

为什么会有这么大的差距？其实原因很简单，年龄越大，患大病、发生意外的概率越高，保险公司承担的风险也就越高，自然会把保费往上调。而且年龄涨一岁，保费就会涨一截，哪怕只相差两三岁，每年交的钱也能差出好几百。

对刚工作没几年、预算有限的年轻人来说，我建议尽早入手。你二十多岁买，每年交的保费才四五千，比三十多岁买省下来的钱，累计下来能多买十几万保额，算下来特别划算。要是你刚组建家庭，上有老下有小，哪怕预算不多，也可以先选保障到70岁的方案，先把足额保障配齐，等以后收入涨了再补充保障，这样既不会占太多开支，也不会让保障缺位。

对已经四五十岁的朋友来说，不用看到保费涨了就打退堂鼓，我给你两个实用的选择：要是你预算还不错，可以选缩短缴费年限，比如分10年缴费，虽然每年交的钱多一点，但总保费会比分20年交少一些；要是你预算有限，就适当调低一点保额，先买个二三十万的基础保障，比一点保障都没有强很多。千万别为了凑高保额硬扛高保费，最后交不起保费断了保障，反而白白损失了之前交的钱。

图片来源：unsplash

三. 中老年人选购有何讲究

第一，先看年龄门槛再挑产品，超过年龄上限别白费劲。大部分产品对55岁以上中老年人会收紧投保范围，一部分产品放宽到65岁，还有少部分能接受70岁的投保人，你给爸妈选之前，先直接翻投保须知里的年龄要求，符合再往下看，别浪费时间。

第二，别盲目追求高保额，结合年龄和预算选合适的。中老年人年龄越大，同等保额的保费会越高，要是你预算有限，50到60岁可以选中等额度的保障，不用硬挤钱买太高额度，先把覆盖常见大病和意外的基础保障做足就好。60岁以上，优先选能投保、健康要求宽松的产品，保额不用凑数，够应对基础治疗支出就行。

第三，健康告知别硬扛，不符合就换产品。中老年人多少都有点高血压、糖尿病这类常见基础病，很多人想着瞒过去投保，这绝对不行，后面理赔会出问题。要是普通产品的健康要求过不了，直接找支持智能核保、对基础病要求宽松的产品就行，总有能选的，别抱侥幸心理。

第四，缴费方式尽量选分期，别一次性缴清。中老年人买保险，本来保费就比年轻人高一点，一次性拿出大几万压力太大，分期缴费每年只需要掏几千块，压力小很多，而且有的分期缴费还自带保费豁免功能，要是缴费期间出了保障责任内的状况，后续保费不用交，保障依然有效，更划算。

拿我邻居张阿姨举例子，张阿姨今年58岁，之前女儿想给她买一份高保额的，一算每年保费要八千多，交十年下来快十万，比保额差不了多少，后来调整了方案，选了符合年龄要求、健康要求宽松的产品，保额降到适中范围，每年保费只需要三千出头，分期交二十年，压力小很多。去年张阿姨出门买菜摔了，腿骨骨折做手术，符合意外保障责任，很快就拿到了赔款，覆盖了大部分手术和康复费用，没花多少自己的养老钱，女儿也没动给自己孩子存的教育钱，这就刚好起到了保障的作用。

要是你家长辈已经超过65岁，也别愁，现在不少产品开放了更高年龄的投保渠道，你可以重点关注只保障常见大病和意外意外、不需要复杂健康告知的类型，不用追求全面，能解决一部分风险就是好的。要是经济条件一般，先给长辈买百万医疗搭配这个大病意外保险，基础保障足够，花费也不高，适合大多数普通家庭。

四. 身边案例体现保障价值

我家对门张叔今年57，前两年想给自己买一份大病意外保险，一开始怕超龄买不了，找代理人一问，符合他家产品55到60周岁的投保范围，只是因为年纪大了健康告知要多填几项，张叔平时除了血压有点高，控制得还不错，顺利过了核保，每年交三千多块，选的交20年，保额做了20万。

去年张叔早上遛弯不小心踩滑摔了，磕到脑袋做了开颅手术，住了小一个月院，自付部分花了快18万，刚好符合这份保险的意外医疗赔付条件，出院之后提交了资料，不到两周就赔了16万，差不多把自付的大头都覆盖了。

张叔家就是普通工薪家庭，儿子刚买完房贷手头紧，这笔理赔款下来，没让儿子额外掏钱，张叔恢复的时候也不用为钱发愁，想吃点补养品也不用舍不得，张婶说，当初要是怕麻烦没买，这时候真得把家里存的养老钱都掏出来，日子肯定得紧巴巴。

还有我同事小林，26岁刚工作没两年，刚入职就给自己买了一份大病意外保险，当时才20多岁，投保没限制，健康告知一眼过，每年才交一千多，比张叔便宜一半还多，保额做到了30万。去年小林体检查出大病，符合合同约定的理赔条件，拿到了30万理赔款，治病加上术后休养，都没动自己攒的买房首付，现在恢复得不错，已经回去上班了。

你看，不管哪个年龄段，只要符合投保年龄范围，越早买越便宜，符合要求的中老年人也别犹豫，该投就投，真出事的时候，这笔钱真能帮整个家庭扛过大压力。买之前先看好产品的年龄要求，对照自己的年龄选，别因为年龄看错了白跑一趟，符合要求就尽早入手，提前把保障备好。

结语

总的来说，国内市面上的大病意外保险，投保年龄大多覆盖出生满30天的小宝宝到60周岁左右的老人，也有不少产品放宽到65周岁，部分产品还能给到70周岁甚至更高年龄的投保入口，不同产品的要求会有一些区别。年龄越大，健康告知要求越严，保费也会越高，大家按照自己的年龄对应选就好：刚工作的年轻人预算有限，可以先选高保额、一年一缴的消费型产品，性价比很高；给孩子买可以搭配基础医保一起，缴费选长期缴压力更小；给50岁以上的长辈买，优先看健康告知宽松、不需要复杂体检的产品，不用盲目追求过高保额，符合年龄要求、能覆盖常见风险就够用。

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