大病意外保险的范围是多少

引言

你是不是对着大病意外保险的介绍看了半天，还是摸不准它到底能兜住哪些风险，哪些情况又不在保障里头？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，帮你弄明白这块保障的边界到底在哪儿。

一. 保什么病哪些算

所有能保的大病，都会白纸黑字写在合同里，不会有模棱两可的说法，别听销售口头说什么都保，一定要自己翻合同里的疾病列表看。

28种常见大病的定义，行业有统一规范，不用怕不同公司乱改标准，比如恶性肿瘤、急性心肌梗死这些高发大病，每个产品的定义要求都差不多，你不用花时间对比这部分内容，省点精力看合同里额外加的病种就行。

之前有个32岁做互联网运营的小周，经常熬夜加班，入职体检的时候查出肺部有磨玻璃结节，当时医生让他观察，他买了大病意外保险之后，过了半年手术切除，病理报告出来是原位癌，他翻合同才发现，自己买的这份把原位癌归到了轻症保障范围里，最后顺利拿到了赔付，刚好覆盖手术和术后休养的误工费。反过来，如果你的合同没把原位癌列进去，那肯定拿不到赔付，所以高发轻症一定要看有没有覆盖，比如原位癌、轻微脑中风、冠状动脉介入手术这些，都是成年人高发的情况，必须核对清楚。

要提醒你一点，不是所有带“癌”的都能赔，比如很多合同里，会把原位癌之外，还把一些生物学行为良性的肿瘤排除在外，比如皮肤的黑素细胞瘤之外的皮肤癌，还有前列腺的特定早期肿瘤，都不在重疾保障范围内，部分会归到轻症，部分直接除外，买的时候一定要看免责条款里的疾病排除项。

不同年龄挑病种有不同侧重，年轻人优先保恶性肿瘤这类高发大病，再把常见轻症凑齐就行，不用盲目追求病种数量，有些公司会凑数加一些发病率极低的罕见病，看着有上百种，其实用不上的概率很高，还会多花钱；中年人要加上心脑血管相关的病种，毕竟这个年龄段高血压、高血脂多，心脑血管问题高发；老年人可以侧重看糖尿病并发症、骨关节相关的病种，符合自己年龄的发病概率才实用。另外要注意，遗传病、先天性疾病一般都不在保障范围内，投保的时候一定要如实告知自己的家族病史，别隐瞒，不然真出事了很容易被拒赔。

二. 身体有恙能参保

不是只有完全健康的人才能买这类保险，只要情况符合要求，身体有小毛病也能参保。咱们直接说具体情况，不绕弯子。

有慢性基础病的朋友不用直接放弃。比如患有原发性高血压，平时吃药能把血压控制在正常范围，没有出现其他并发症，大部分产品都会给出承保结论，有的会要求加一点保费，有的直接正常承保。之前有个42岁的老陈，患高血压三年，一直规律吃药，血压稳定在130/80左右，投保的时候如实提交了近期的血压监测报告和体检报告，最后顺利通过核保，正常拿到了保单。

有甲状腺结节、乳腺结节这类常见结节的朋友，也有参保的空间。只要结节分级在三级及以下，边界清晰，形态规则，没有其他异常指征，大部分产品都会承保，部分会把结节对应的特定部位责任除外，其他部位的保障依然有效。举个例子，30岁的林女士体检查出2级甲状腺结节，投保后核保结论是除外甲状腺相关疾病的保障，其他大病意外责任都正常生效，要是之后得了肺部方面的重疾，依然可以按合同申请赔付。

得过已经治愈的重疾，也不是绝对买不了。比如早年得了甲状腺癌，已经手术切除，术后五年复查都没有复发迹象，各项指标都正常，部分产品可以接受投保，一般会要求除外甲状腺相关责任，其他保障正常有效。之前有个35岁的患者，术后五年一直保持复查，没有异常，最后成功投保了对应的产品。

给大家两个可操作的建议，第一一定要如实做健康告知，问到什么答什么，没问到的不用主动说，绝对不能隐瞒病史，隐瞒病史哪怕过了两年，出险之后保险公司也会拒赔，白交保费还拿不到赔款。第二如果自己的身体不符合某一款产品的要求，可以换其他产品尝试，不同产品的核保宽松程度不一样，多试几个总能找到适合自己的。如果拿不准，可以走人工预核保，预核保不留下投保记录，就算没通过也不会影响你买其他产品。

三. 预算多少合适呢

整体建议把年度保费控制在你年收入的5%-10%区间，这个范围不会给日常开支添负担，也能拿到够用的保障额度，不会因为保费压力太大中途断保，白白浪费之前交的钱。

刚步入社会的年轻人，每个月到手工资四五千，除去房租、吃饭、通勤开支，剩下的结余不多。这种情况就把年度预算控制在年收入的5%以内就行，比如你一年到手六万，一年交两三千就够，先把基础额度做足，不用追求高预算拉高保额。去年就碰到一个刚毕业的小姑娘，听销售说保额越高越好，脑子一热一年交八千，占了她年收入快五分之一，第三个季度交保费的时候连房租都凑不出来，最后只能退保，退的时候只拿回很少一部分钱，亏了小几千。

上有老下有小的中年工薪家庭，夫妻两个人一年总收入在二十万左右，年度预算可以放到年收入的8%左右，也就是一年一万六上下。这个阶段你们是家庭的经济支柱，要优先给大人配齐，再给孩子配置，别反过来只给孩子买，大人自己裸奔。要是预算有限，先把大人的大病和意外额度做够，孩子先配基础保障，等以后收入涨了再追加就好。我身边有一对中年夫妻，前两年攒了点钱，把大部分预算都给孩子买了返还型产品，两个人自己只买了一点，后来男方查出来大病，家里拿不出多余的钱治病，只能把孩子的保险退了救急，还是亏了不少手续费。

已经退休的中老年朋友，要是之前没买过大病意外保险，现在想补充，预算就要控制在年收入（含养老金）的5%以内，优先看健康告知能不能过，别为了买保险花掉大半养老钱。很多老人退休后每个月领几千养老金，本来就是留着养老看病，要是一年交大几千保费，生活会过得很紧。之前碰到一个阿姨，儿子给她买了一年七千多的产品，阿姨每个月养老金才三千，为了交保费天天省吃俭用，连菜都不敢买新鲜的，完全违背了买保险转嫁压力的初衷。

要是你手头积蓄比较多，没有房贷车贷压力，年收入也比较高，预算可以放到年收入的10%，可以适当搭配不同类型的产品，把大病、意外的保障额度提得更高，应对风险的时候更从容。不过也没必要盲目加预算，够应对风险就可以，多余的钱可以留着做日常规划，不用全砸在保险里。

图片来源：unsplash

四. 赔款怎么拿到手

不同类型的赔付，走流程的方式不一样，你先得把自己能拿到赔款的条件摸清楚。就拿咱们常说的大病赔付来说，如果合同约定是确诊赔付，你拿到医院的确诊报告后，直接联系保险公司提交申请就行，不需要等治疗结束，这笔钱下来你可以随便用，付治疗费、请护工、还房贷都随你。

去年有个32岁做互联网运营的陈先生，体检查出了合同约定的重疾，拿到医院确诊报告的当天，就整理好自己的保单资料找保险公司申请，从提交材料到赔款到账只用了7天，拿到钱之后他直接付了靶向药的费用，还留了一部分当康复期的生活费，不用自己到处凑钱，也没动给孩子存的教育金，这就是确诊赔付的便利之处。

如果是意外导致的医疗费用报销，得等你治疗结束，整理好所有的收费票据、病历、检查报告再提交申请，这种是实报实销，花了多少报多少，不会超过你实际花的费用。提交材料的时候记得把所有票据都留好原件，医院盖章的缴费单据、处方签都别丢，缺一样都可能耽误审核进度。

如果是意外导致的伤残赔付，得等你治疗结束后，去保险公司指定的机构做伤残等级鉴定，鉴定结果出来之后，按照对应比例赔付，不同等级对应不同比例，都写在合同里，你投保的时候可以提前翻出来看看。

给你几个实用小建议，不管你申请哪种赔款，第一时间联系你的投保顾问或者保险公司客服，问清楚需要准备哪些材料，别自己瞎忙活漏了东西；提交申请之后保持电话畅通，有需要补充材料的地方及时配合；如果是委托其他人帮你申请，提前准备好签字的委托授权书，别因为材料不全耽误赔款到账的时间。

结语

总结一下，这类保障覆盖合同列明的大病和约定的意外情况，具体范围全看条款写清的内容。不同年龄和身体状况买法不一样：刚工作的年轻人预算有限，优先选基础保额覆盖高发情况就好；上有老下有小的中年人，根据自己收入多配些保额，覆盖收入损失更安心；身体有小毛病的朋友别隐瞒，如实走核保，哪怕加费或者除外部分责任，能买到基础保障也比没保障强。选对符合自己需求的范围，才能真的给生活托好底。

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