大病意外保险怎么买的啊报销多少

引言

不少朋友在配置保障的时候都会犯嘀咕：大病意外保险到底要怎么买？买了之后到底能报销多少钱？今天咱们就把这些问题掰扯清楚。

一. 看病贵咋赔？先看免赔门槛

买大病意外相关保险，首先得把免赔门槛摸清楚，这直接决定了你能拿到多少钱，别稀里糊涂签了字，理赔的时候才拍大腿。

很多人买的时候只盯着保额数字看，觉得保额越高越好，完全没注意免赔额是多少，结果真出事了才发现，自己能报的钱比预想少好多。就拿我身边认识的老张来说吧，去年他下楼倒垃圾崴了脚摔成骨折，又查出需要动手术处理，前后住院加手术一共花了八万多，社保先报了五万，剩下三万多是需要自己负担的部分。他之前买的那份保险免赔额是一万，最后算下来，保险公司只报了两万多出头，剩下的一万多还是得自己出。要是他当初提前注意到免赔额，选个更低的，自己掏的钱就能少不少。

不同的产品免赔门槛不一样，你得根据自己的情况选。如果你已经有社保，还有单位给买的补充医疗，平时小毛病花的钱基本能覆盖，就可以选免赔额稍高一点的，这类产品价格会便宜一些，把保额做高，专门应对大额开销的情况，性价比反而更高。如果你没有其他补充保障，平时看病花的钱都得自己扛，那就尽量选免赔额低的，哪怕每年多花几十上百块，真出事的时候能多报不少，更实用。

还要注意，免赔额是每次都扣还是全年累计扣，这个区别很大。有的产品是按次数算免赔，只要一次看病花费超过免赔额就能报，一年之内多次出险就多次扣免赔。有的产品是全年累计，一年里所有符合要求的花费加起来，扣一次免赔额就行，后者对一年里多次出险的人更友好。比如你一年里住了两次院，每次自付部分是八千，要是按次扣一万免赔，那两次都达不到要求，一分钱都报不了。要是全年累计，两次加起来一万六，扣掉一万免赔，还能报六千，差得真不是一点半点。

最后给你提个可操作的小建议，签合同之前，把免赔相关的条款单独划出来，找不到就直接问销售，让对方给你说清楚，别不好意思。一定要确认是扣完社保报销之后再算免赔，还是不管社保报没报都先扣免赔，两种计算方式出来的报销金额差很多。比如你花了三万，社保报了一万五，剩下一万五，如果是社保报完再扣一万免赔，能报五千；要是先扣一万免赔再报，两万扣完一万，社保报了一半，剩下五千还是得自己出，最后只报五千？不对，重新算：总花费三万，先扣一万免赔剩两万，社保报一万，保险公司再报剩下的五千，和前面结果看似一样，但如果社保报得更多呢？总花费十万，社保报六万，剩下四万，先扣免赔一万，报三万；要是先扣一万，剩下九万社保报六万，剩下两万报两万，差了整整一万，所以一定要搞清楚计算规则。

你可以把不同产品的免赔规则和对应的价格列出来对比，不是说免赔越低就一定越好，得结合你的预算和已有保障选，适合自己的才对。

二. 健康告知咋填？这几点别乱来

只问你答，不问不答，别没事自己往坑里跳。很多人填健康告知的时候，生怕漏了啥，哪怕体检报告上医生都写了“不用处理，定期观察”的小结节，也主动往上填，平白无故给核保添了麻烦，甚至直接被加费或者除外，完全没必要。就记住一条：问卷上问啥你说啥，没问到的内容，不用主动说。

有记录的异常不能瞒，没记录的不用瞎操心。比如你自己在家摸了个小结块，没去医院检查过，也没留过诊疗记录，这种不用填。但只要是在正规医院、体检中心留下过明确诊断记录的异常，不管是结节、增生还是高血压，都得如实说，别抱着侥幸心理蒙混过关。

我给你说个真事儿，前年有个42岁的大姐，之前单位体检查出甲状腺有个3类结节，体检报告直接存进了当地医院的系统里。后来她买大病保险的时候，怕过不了核保，就没填这个事儿。结果一年后她查出甲状腺恶性病变，找保险公司理赔，保险公司调阅了她之前的体检记录，直接下了拒赔通知书，还解除了合同，只退了一点点现金价值。大姐哭着说当时就是怕买不上，想着都过去五六年了说不定没事，没想到最后连保费都差点赔进去，太不值了。

如果是已经痊愈的小毛病，记得带上痊愈证明一起提交。比如几年前得过肺炎，住院一周就好了，之后再也没复发，那你填的时候直接说清楚，再把出院小结、痊愈证明附上，一般都能正常核保通过，不用太担心。别觉得是老毛病就干脆不说，反而容易出问题。

拿不准的情况，别自己瞎猜，直接找帮你办理投保的人问清楚。比如你看到问卷上问“近两年有没有住院”，你记不清自己三年前住的院算不算，或者搞不懂这个结节算不算“明确的异常症状”，那就直接问，别糊里糊涂填了错信息。哪怕多花十几分钟问清楚，也比理赔的时候出问题强，这一步走对了，后面理赔才能顺顺当当。

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三. 预算少怎么配？按需定制方案

刚毕业工作没几年的年轻人，每个月除去房租、饭钱和日常开销，能剩下来的积蓄本来就不多，不用硬咬着牙买贵的长期返还型产品，选一年期的产品就够用，一年只需要花两三百块，就能拿到几十万的保额，性价比足够高。毕竟这个阶段咱们最先要做的，是先把保障的缺口填上，总比裸奔着啥保障都没有强，等以后收入涨了，再慢慢调整配置就好。

上有老下有小的中年工薪家庭，要是全家都配，预算肯定紧张，那就优先给家庭经济支柱配足额保障。要是家里主要赚钱的人先有了保障，哪怕真出了事儿，也不会一下子把家里的积蓄掏空，能稳住整个家庭的经济盘子。孩子和老人的配置，可以先选基础额度的产品，把大病和意外的核心保障覆盖住就行，不用追求过高保额，先控制好总预算，把钱花在刀刃上。

身体已经有一些小毛病，买不了价格高的常规产品，也不用慌，可以选专门的普惠类产品，这类产品对健康要求宽松很多，价格也不高，每年几百块就能搞定。去年有个42岁的陈大哥，之前查出来有轻度脂肪肝，买常规产品被要求加费，他算下来加费之后每年要多交快一千，超出了他的预算，后来转投这类对健康要求宽松的产品，每年只花不到五百块，就拿到了合适的保额，顺利买到了保障。

只想要报销住院医疗费用的需求，那就优先选报销型的产品，不用非要附加一堆乱七八糟的责任。很多带身故、带返还的产品，价格会贵出一大截，其实那些附加责任对你来说用处不大，不如就买纯粹的报销型，花更少的钱，把核心的医疗报销保障做足。

预算再少，也要注意别买多份重复的同类产品。很多人觉得多买几份就能多报销，其实大部分报销型的大病意外保险，都只会报销你剩下没报完的部分，不会让你重复拿到报销款，多买一份就是多花一份冤枉钱。不如把买重复产品的钱，拿来加高一点核心保障的额度，反而更实用。

四. 理赔要备啥？材料清单收好

先给你说，不管是大病理赔还是意外理赔，缺了材料肯定走不了流程，白耽误时间不说，还可能影响理赔到账，咱们提前把材料备齐，理赔就能顺顺当当。

不管是门诊还是住院，发票原件一定要留好。很多人出院的时候不小心把发票弄丢，或是拿去给其他机构报销忘了留底，最后没办法提供原件，理赔就卡在这里了。之前就有一位刘叔叔，孩子意外摔骨折住院，社保报销之后把发票原件留在了社保窗口忘了拿，自己只复印了一张，等到申请商业保险理赔的时候，保险公司要求提供原件盖章证明，刘叔叔来回跑了两趟社保中心才办好，折腾了大半个月才拿到理赔款。要是遇上大病需要多次治疗，每次治疗的发票都要分类收好，别随便乱扔。

除了发票，费用明细清单也不能少。很多人觉得有发票就够了，其实不对，发票只写了总花费，明细才会写清楚每一笔钱花在了哪里，哪些是药费、哪些是检查费、哪些是床位费，保险公司要对照明细核对哪些在保障范围内。之前咱们说过的赵阿姨，就是出院的时候只拿了发票，忘了打费用总明细，结果理赔申请交上去，保险公司退回来要求补充材料，赵阿姨年纪大了腿脚不方便，儿女又在外地工作，折腾了快一周才把材料补好。所以你出院结账的时候，记得直接在收费窗口把明细打印出来，和发票放在一块收好。

如果是意外导致的治疗，还要准备意外事故相关说明材料。比如你是走路的时候不小心摔了，就让接诊的医生在病历本上写清楚受伤的时间地点和原因；要是你是发生了交通意外，就把交警出具的相关说明收好；要是在工作场所受伤，也可以让单位开一份简单的受伤经过说明。这些材料能帮保险公司快速确认是不是属于意外保障范围，不会让你的理赔流程卡住。

如果是申请大病相关的理赔，一定要把病理报告、影像报告、诊断书这些整理好。确诊大病的时候，医院都会给出书面的诊断书，这个诊断书一定要找主治医生签字盖章，别拿自己手机拍的片子就去申请，必须要医院盖章的书面报告才行。之前有一位小伙子，确诊之后着急申请理赔，只带了自己手机存的CT片子，没有带医院盖章的诊断报告和病理报告，没办法只能让家属再跑一趟医院取，硬生生多等了好几天才开始理赔审核。

最后还有一点要提醒你，不管你申请哪一类理赔，被保险人的身份材料、银行卡信息都要提前准备好，身份证复印件要保证信息清晰，银行卡要用被保险人本人的一类卡，不要用二类卡或者已经注销的卡，不然理赔款就算审核通过了也打不进来，还得重新换卡号耽误时间。你就把所有材料按类别整理好，用文件袋封起来，申报的时候直接拿过去，或者按保险公司要求上传清晰的照片，这样理赔流程走得快，钱也能早点到账。

结语

这下你该清楚大病意外保险怎么买、能报销多少了吧？不管你收入高低，先把健康告知填实，再根据预算选对应免赔额的方案，买完之后把所有看病单据都收好，这样真出事的时候才能顺顺利利拿到报销。买的时候多留一分钟核对条款，理赔的时候就能少跑好几趟冤枉路，踏踏实实拿到该有的保障。

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