大病意外保险年龄范围最新

引言

你是不是也翻了好多攻略，还搞不清楚咱们国内买大病意外保险，到底哪些年龄段能买，不同年龄买的时候要注意啥？别着急，咱们今天就把你关心的问题掰扯清楚。

一. 不同年龄段咋选保

0到17岁的未成年人，活泼好动，磕碰受伤的概率不低，这个阶段可选的大病意外保障年龄门槛很低，基本出生满28天、身体健康就能投。建议优先把意外医疗的额度做足，毕竟孩子跑跳容易摔擦伤、猫狗抓咬打疫苗，这些小额高频的费用能报上就是帮家里减负。另外这个年龄的保费很便宜，每年花不多的钱就能配齐基础额度，不用盲目追求过高的大病保额，结合家庭预算来就好，一般家庭每年拿出两三百就够配不错的基础保障。

18到35岁的年轻人，正好处于可选范围最宽的区间，绝大多数产品都能买，而且身体大多符合健康要求，核保很容易通过。这个年龄段很多人刚工作没几年，存款不算多，还肩负着房贷车贷或者养家的压力，建议优先把大病和意外的基础保额做够，预算有限的话可以选一年期的产品先把保障占上，一年几百块就能拿到几十万的保障额度，不会给生活造成负担。如果工作稳定预算充足，可以选择长期缴费的产品，锁定长期保障，避免后续身体出问题没法续保。给你说个真实案例，28岁的小林做设计经常加班，出门还总骑电动车赶项目，前两年在这个年龄段选了合适的保障，去年赶工路上不小心被汽车剐蹭骨折，加上后续查出肺部结节需要手术，两项责任都覆盖到了，报销加赔付下来帮他省了快十万，当时他刚付完首付手头紧，这笔赔款真的帮他渡过了难关。

36到50岁的中年人，是家庭的经济支柱，上有老下有小，这个阶段可选的产品还比较多，只有少数产品会把年龄上限卡在50岁，大多都能投。这个阶段要注意，随着年龄增长保费会比年轻人高一些，但是千万不要因为贵就不买，反而要把保额做够，毕竟这个年纪一旦出问题，整个家庭的收入都会受影响。如果平时身体有一些小毛病，比如高血压、血脂高，不用直接放弃，多对比几家，很多产品对轻度异常的核保比较宽松，可以正常参保。比如42岁的老陈，平时应酬多有轻度脂肪肝，投保的时候如实告知之后，还是正常承保了，去年查出来胃癌，拿到赔款覆盖了大部分治疗费用，没动孩子上学的积蓄，也没卖家里的房子，这就是选对保障的作用。

51到65岁的中老年人，这个阶段可选范围会窄一些，很多产品的年龄上限设在60岁或者65岁，超过之后就没法买了。这个年龄段很多人想着给子女省钱不想买，其实恰恰这个时候意外和大病的发病概率升高，更需要保障。建议优先看意外医疗和针对常见大病的保障，不用追求超长缴费期，选一年一投或者一次性缴清的产品都可以，预算不用放太高，够用就好，毕竟年龄大了保费确实会高一些，重点覆盖治疗中的自费部分就行。我身边有个58岁的张阿姨，女儿帮她在年龄限制内买了一份，去年买菜的时候不小心摔了股骨骨折，手术加康复花了八万多，意外医疗报了六万多，自己只出了小头，子女也不用承担太大压力。

65岁以上的老人，也不用觉得完全买不到，现在还是有不少产品开放到70岁或者75岁的投保年龄，只要身体健康符合要求就能投。这个阶段不用纠结高保额，重点关注意外保障，因为老人骨质疏松，摔倒骨折的概率很高，意外医疗能报销就是实实在在的好处，投保的时候注意看清楚有没有免赔额，报销范围能不能覆盖社保外的用药和器材，比如进口钢板这些，能覆盖的话实用性会高很多。

二. 身体检查需注意啥

投保前不需要特意去做全身体检，只需要按照投保页面的健康告知问卷，如实回答问题就可以。只要你知道的身体异常，都要如实说出来，别抱着侥幸心理隐瞒。

之前有个42岁的张姐，想给自己买一份大病意外保险，之前单位体检的时候查出来甲状腺有结节，她怕说出来之后买不了，就干脆没填这个异常，顺利投了保。交了两年保费之后，张姐查出来甲状腺相关重疾，申请理赔的时候，保险公司调阅了她之前的体检记录，发现她投保前就已经知道结节的存在，没有如实告知，最后拒绝了理赔，还解除了合同，只退了一点点现金价值，张姐前后亏了小两万，还没拿到该有的赔偿，特别后悔。

如果你之前体检出过异常报告，不管是小结节、囊肿还是血压轻度偏高，都要把报告找出来，对应健康告知一条一条核对，问到的就说，没问到的不用多说，也不用主动补充。

如果有些异常你拿不准要不要说，比如好几年前体检出了轻度脂肪肝，后来复查已经恢复正常了，也可以把复查报告备好，投保的时候一并提交给保险公司，或者提前问一下经纪人、保险公司客服，确认要不要申报，别随便隐瞒也别过度告知，平白增加投保障碍。

要是保险公司要求你做进一步体检，也别抵触，按照要求去指定机构做检查就可以，这是核保的正常流程，不代表你肯定买不了，大部分轻微异常，做完检查之后还是可以正常投保的，最多就是调整一下承保条件。

最后要提醒大家，千万别想着等体检出问题了再去买保险，那时候再投保，很多异常都会被除外或者拒保，根本买不到合适的保障，尽量在身体没什么大毛病的时候提前配置，才能顺利拿到保障。

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三. 钱包够不够付得起

刚工作没两年的年轻人，每个月扣完社保房租，剩下的生活费本来就不多，别硬着头皮买高保费的产品。就说刚毕业在杭州做行政的小周，每个月到手四千五，之前听朋友说保障要做足，差点咬咬牙买每个月交八百的组合，后来算了算，交完保费连吃饭社交都紧张，最后调整成一年交三百多的基础保障，每个月摊下来才三十不到，不影响日常开销，也有了基础兜底，完全够用。

上有老下有小的中年工薪家庭，大部分都背着房贷车贷，家庭开支占了收入大半，给全家买大病意外保险的时候，得先算清楚全家全年能拿出多少保费做配置。一般来说，全年保费放在家庭年收入的十分之一以内比较合适，别因为买保障占用了孩子教育、老人赡养的备用金。比如武汉的一对夫妻，两个人月收入加起来一万八，每个月房贷六千，孩子兴趣班两千，老人生活费一千，他们最后算下来，全年拿一万五出来给四个人买保障，每个人按需求分配额度，大人因为是家庭收入支柱，多分配点预算做高保额，孩子老人分配少一点预算做基础保障，每个月分摊下来一千多，完全不会影响家庭正常生活，也不会有交保费的压力。

已经退休的中老年朋友，大部分都靠退休金生活，手里的积蓄主要用来养老和应急，别因为子女劝保，或者看到宣传就冲动买超过预算的产品。很多五十岁以上的朋友，会觉得年纪大了更需要保障，愿意花大价钱买，其实不如根据自己的退休金情况，选预算范围内的产品。比如北京的张阿姨，每个月退休金四千二，手里有二十万养老积蓄，一开始想一年交六千买保，后来转念一想，万一自己应急需要用钱，退保又有损失，最后改成一年交两千多的产品，既有基础保障，也不影响平时买菜跳广场舞，手头的积蓄也能留着应急，心里踏实多了。

如果手头积蓄比较多，日常没有大额开支压力，可以根据自己的需求适当调高预算，做更高额度的保障。比如做生意的老赵，手里现金流稳定，没有外债，就可以根据自己的需求，选更高保额的产品，一旦出事能得到更充足的补偿，不会影响自己和家人的生活质量。但就算预算充足，也不用盲目叠加太多重复保障，够用就好，剩下的钱可以留作其他用途。

最后提醒大家，买大病意外保险，是为了给生活托底，不是给生活添负担。不管你手头宽裕还是紧张，都要先算清楚自己能拿出多少钱，再选对应价位的产品，别为了所谓的高保障，让自己每个月紧巴巴过日子，那就违背买保障的初衷了。

四. 出事了怎么拿赔款

第一时间给保险公司打电话报案，别拖着，拖久了可能会给后续核实增加麻烦。比如家住杭州的林叔，58岁那年下楼扔垃圾不小心摔成骨折，住了院想起半个月前刚买了大病意外保险，当天就联系了保险公司，对方很快安排了对接人员跟进，整个流程走得很顺畅。

整理好所有需要的纸质和电子材料，别缺东少西来回补。需要带的材料一般是医院的诊断书、完整的病历、所有的缴费发票、意外相关的证明，要是涉及大病赔付，还要带病理检查报告这类确诊材料。之前有个小张打球崴了脚，韧带拉伤需要住院治疗，走理赔的时候忘了带门诊的初诊记录，来回跑了两趟才补齐，耽误了好几天时间，提前列个小清单核对一遍，就能避免这种麻烦。

提交材料之后，配合保险公司做核实就可以，不用过分紧张。如果保险公司需要补充其他细节信息，或者上门核实情况，如实说清楚事发经过和治疗情况就行，别隐瞒，也别乱改相关的记录，隐瞒信息反而会影响赔款到账。

要是情况符合条款约定，赔款会按你留的银行账户打过来。如果审核之后没能通过，保险公司也会告诉你具体原因，要是你对结果有疑问，可以拿着相关材料和保险公司再沟通，核对清楚问题出在哪。

最后给大家提个实操建议，不管是大病还是意外出险，所有的治疗相关单据都复印一份自己留底，别把所有原件都交出去，万一后续有其他需要，自己手里还有备份能用上。另外买完保险之后，把保险公司的报案电话存进手机通讯录，别等到出事了再翻找保单，急急忙忙找不到电话，反而耽误事。

结语

现在咱们说回标题的问题：目前国内大病意外保险的年龄范围，基本覆盖从出生满28天的孩子到六七十岁的中老年人，不同年龄能选的产品不一样。孩子和青壮年可选范围广，价格也亲民；中老年可选范围相对窄，保费也会高一些，但也有适配的产品可以选。不管你在哪个年龄，挑的时候都要先对照自己的年龄找符合要求的产品，一定要如实说清自己的健康情况，根据自己的经济能力选额度，别硬撑，记住保留好所有就医相关材料，真出事了才能顺顺利利拿到赔款，给自己配上合适的保障。

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