大病意外保险的范围包括哪些内容

引言

你是不是对着手机里五花八门的保障介绍犯愁：到底我想买的这份大病意外保险，到底都能保啥？会不会花了钱却买错了保障？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 保障清单里都写了啥

先说意外相关的保障范围：日常走路崴脚骨折、做饭被油烫伤切到手、买菜被电动车碰伤这类常见意外，只要符合条款约定，都能覆盖对应的医疗费用，意外导致的残疾，会按对应比例给赔付，意外导致的身故，也会按约定额度给付。举个例子，家住小区的王大哥下班骑车，被路边突然跑出来的小狗晃了车把，摔成锁骨骨折，住院花了三万多，他买的这份大病意外险，涵盖意外医疗责任，扣除免赔额后报销了两万七千多，自己只掏了几千块，很大程度减轻了经济压力，如果这次意外落下残疾，也会按伤残等级给额外赔付。

再说说大病相关的保障范围，这里的大病不是咱们自己觉得严重就算，得是合同里列出来的约定疾病，不是只保癌症心梗这类大家常听说的，像一些少见但治疗费用高的大病，只要写在保障清单里，符合理赔条件就能赔。比如刚上大学的小周，二十出头查出来得了罕见的血液类大病，治疗前前后后花了几十万，他入学后自己买了这份保险，刚好这个病在合同约定的保障范围内，确诊后就拿到了约定的赔付金，这笔钱用来付了自费药和骨髓移植的相关费用，帮他爸妈减轻了很大的负担。

要提醒你，保障清单里分两种赔付方式，你要分清楚：一种是报销型，就是拿医院的收费票据按比例报，花多少报多少，不会超过你实际花的医疗费；另一种是给付型，只要确诊合同里约定的大病、或者达到约定的状态，就直接给你赔全额，这笔钱你可以用来付医药费，也可以用来付康复费、还房贷车贷，怎么用你自己说了算，这个一定要写在合同里，投保的时候别光顾着听介绍，一定要翻到保障清单自己看清楚。

还有，一定要看清楚保障清单里的免除责任，就是哪些情况不给赔，比如因为个人故意行为导致的受伤生病、已经有的旧病复发，这些一般都在免除里，举个例子，李大叔投保之前就已经有糖尿病，投保之后因为糖尿病引发并发症住院，这个就不在保障范围内，不会赔，所以你投保的时候一定要看清楚免除责任，别等出事了才发现自己要保的情况不在里面。

最后给你个可操作的建议：拿到合同之后，先花二十分钟翻一遍保障责任和免除责任，把自己拿不准的地方圈出来，直接问保险公司的客服或者你的经纪人，问清楚了再确定投保，别嫌麻烦，这一步能帮你避开很多后续的理赔纠纷，另外，如果你既想报医疗费又想拿一笔钱补收入损失，可以选同时包含意外医疗、大病给付的责任，贴合大部分普通家庭的需求。

二. 各类人群选购侧重点

刚毕业进入职场的年轻人，月薪大多不高，还要付房租、攒生活费，手里余钱有限，先把基础保障做扎实就够。建议优先选覆盖意外身故、意外伤残、常见大病保障的组合，预算有限可以先买额度够高的基础责任，暂时把一些非必要的增值责任往后放。我朋友小周刚工作两年，骑共享单车赶早班的时候被路边突然开门的汽车剐倒，摔成锁骨骨折，还查出来之前没发现的结节需要进一步手术，他之前花了几百块买了基础的大病意外保障，住院手术和复查的费用大部分都覆盖到了，没伸手向家里要钱，自己就扛过去了。

上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭的经济核心，一旦出事对整个家庭的打击最大，选购侧重点要放在高保额上。建议优先把大病给付额度做够，至少覆盖家庭3到5年的生活费、房贷车贷余额，意外责任也要把额度拉满，毕竟意外不分时间地点，刚好卡在家庭责任最重的阶段出事，足够的额度能帮家人撑过最难的阶段。我楼下开水果店的陈哥，前年查出来大病，之前他听了建议，把保额做的够高，确诊之后拿到的赔付金刚好结清剩下的房贷，还够给孩子交三年高中加大学的学费，老婆不用低价盘掉水果店凑钱，一家人的日子还能正常过。

已经退休的中老年人，大多已经还清房贷，孩子也独立了，选购的时候重点要放在报销责任上，避开一些对年龄限制严、价格虚高的坑。很多老人年纪大了，容易磕碰摔跌，也容易得大病，优先选覆盖意外门诊、意外骨折保障，还有大病报销责任的产品，如果健康还符合告知要求，就选性价比合适的产品；如果健康条件已经不符合告知要求，就专门选放宽了健康要求的产品，别硬买不符合健康要求的产品，最后赔不了白花钱。我姨妈今年62岁，去年下楼倒垃圾踩滑摔了，髋骨骨裂要做手术，之前买的覆盖了意外医疗的大病意外保险，报销了大部分手术和住院费用，自己只花了几千块，没给两个工作忙的孩子添太多负担。

孩子群体，活泼好动容易磕碰，也需要做好大病和意外的双重保障，建议优先选覆盖意外烫伤、摔伤、磕碰这类常见意外的门诊报销责任，再加上常见儿童大病的保障，价格一般不贵，几百块就能买到不错的额度。不用盲目追求大而全的责任，很多针对孩子的多余责任其实用不上，花冤枉钱。邻居家的5岁小朋友明明，跑着玩的时候不小心被暖壶烫伤胳膊，住了一周院，换药加上植皮花了快两万，之前买的儿童大病意外保险，报销了一万八千多，家里没什么额外压力，大人照顾孩子也不用天天为钱发愁。

已经有了基础社保，还有一些其他储蓄类保障的人群，想买大病意外保险做补充，就根据自己缺口补就行。如果觉得之前的大病额度不够，就加买大病责任；如果经常开车出门经常出差，就加买高额的意外责任，不用重复买相同责任的产品，浪费保费。做补充的时候核对一下已经有的保障额度，算清楚缺口再买，买到刚好够用的程度就可以，把钱留出来做其他安排更合理。

三. 出险理赔要注意哪些

第一时间报案，别拖着。我小区楼下开水果店的陈叔上个月搬货闪了腰，本来符合理赔条件，结果他想着先养半个月再说，过了合同约定的报案期限才找保险公司，差点没法顺利申请理赔。不同产品约定的报案时效不一样，最快的要求出险后三五天内报，最长的一般也不会超过十天，你出险之后先翻一下手里的合同，照着要求给保险公司打个电话登记，别因为晚了耽误自己拿钱。

所有就医资料都留好原件，别随便乱扔。还是说陈叔这次，他第一次去社区医院做推拿的发票随手放在水果店纸箱里，被收废品的一起收走了，后来补了快一周才补到盖章的复印件，耽误了小半个月的理赔进度。不管是门诊的诊断书、缴费发票、意外的现场拍照记录，还是住院的出院小结、费用明细，全都整理进一个专门的文件袋，电子发票就单独存一个相册文件夹，别东放一个西放一个，需要的时候拿不出来。

看病就医的时候，跟医生说清楚发病或者受伤的真实原因，别写错描述。之前我听做保险理赔的朋友说，有个骑车摔了的客户，医生问怎么受伤的，他随口说“上班路上被车刮了”，本来是自己骑车不小心摔的意外，写错描述之后，保险公司还要去核对交通情况，平白多花了一个多月的核实时间。如果是意外导致的受伤，就直接说清楚意外发生的时间地点具体过程，如果是突发大病，就把发病的情况说清楚，别让医生写错病因和受伤原因，不然理赔的时候会多很多不必要的麻烦。

要看清楚责任免除条款，别碰合同里说不赔的情况。比如很多产品都不赔酒后驾驶导致的意外，也不赔主动故意造成的自身伤害，这些内容都写在合同的责任免除部分，你投保的时候哪怕懒得看全部条款，这部分一定要扫一眼，心里有数，别到时候出险了才发现自己的情况本来就不在保障范围内，白跑一趟。

配合保险公司的核实调查，别隐瞒过往的病史或者受伤情况。有个客户之前买保险的时候没说自己之前就查出来过结节，后来得大病申请理赔，保险公司调了他之前的体检记录，发现他隐瞒了健康情况，直接拒赔了。不管是核赔的时候问你过往健康情况，还是上门核实意外情况，都实话实说，有什么材料就给什么材料，隐瞒信息反而会影响理赔结果，如实配合反而能加快理赔的流程。

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四. 保费预算如何做规划

刚毕业参加工作的年轻人，每月收入除去房租、吃饭和必要社交后，剩下的结余不多，直接把年度保费预算控制在年收入的3%到5%就合适。别为了追求高保障硬扛高保费，最后续不上费导致保障失效，之前交的钱也打了水漂，完全没必要。比如去年有个24岁做行政的小姑娘，月收入到手四千，听信别人说买高保额才有用，选了一年四千多的保费，结果交了一年之后连吃饭都要靠花呗，最后只能退保，白白损失了一千多的手续费，还丢了保障，很不划算。

上有老下有小的中年家庭支柱，本身就是家庭经济核心，已经有医保的基础上，把年度保费预算放到年收入的8%到10%就好，不用再往上加。这个阶段要同时覆盖大病保额和意外责任，优先给家庭挣钱最多的人做足预算，再给老人孩子配，别反过来给孩子买一大堆，挣钱的人反倒没保障。就比如我邻居王大哥，今年41岁开水果店，一年下来家庭净收入大概二十万，他给自己留了一万八的保费预算，配够了大病和意外的保额，给老婆孩子只各配了两千多的基础款，整体负担不重，万一出事也能覆盖损失，安排得很合理。

已经退休的中老年朋友，预算更要收紧，年度保费控制在年收入或者养老金的5%以内就够。不少老人想着不给孩子添麻烦，想多买几份，但是很多产品超过55岁之后保费会上涨很多，甚至会出现保费倒挂，就是交的总保费比能赔的保额还高，完全不划算。不如少花预算，选保到终身的基础责任就可以，不用硬加各种附加责任。比如去年有个62岁的阿姨，每月养老金三千五，一开始想选一年三千多的产品，算了算总交保费比保额还高，最后换成一年一千二的基础款，一样能覆盖大病和意外的基础损失，压力也小。

本身健康状况有点小问题的朋友，预算可以适当上浮1到2个百分点，因为很多非标体买保险，要么加费，要么只能选特定的产品，别因为想省钱硬选健康告知过不了的产品，最后理赔被拒，一分钱都拿不到。比如有轻度高血压的朋友，能选的产品本身不多，就算比标准体多交一点保费，只要能正常承保，就比买了不能赔强，这部分多花的钱是值得的。

最后不管你是什么收入什么年龄，都要记住一条：买之前先算好未来十年的缴费能力，别算着现在手里有闲钱就买高保费，万一未来收入下降，续不上费反而麻烦。预算不够就先降保额，先保上，等以后收入涨了再追加，别硬撑给自己添负担。

结语

总结来说，大病意外保险覆盖大病相关保障以及意外导致的医疗、伤残等相关责任，具体要看每份合同的约定。不管你是刚入职场的年轻人，还是扛起家庭重担的中年人，都可以根据自己的经济情况、健康状况选到适合自己的保障。买前看清保障范围，出险留好所有资料，才能让这份保障真真切切发挥作用，帮你扛过生活里的意外风浪。

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