大病保险有哪些险种 大病保险范围

引言

你是不是也纠结过，想给自己添一份大病保障，却搞不清大病保险到底有哪些险种？又不知道哪些病在保障范围里？别着急，今天我们就把这些问题说清楚，帮你挑到适合自己的大病保障。

一. 分清保险类型，别花冤枉钱

我身边有个32岁做外卖骑手的老陈，之前听业务员介绍花了近三千块买了一款大病险，去年查出来胃癌，出院后去找理赔，只拿到几千块的报销，拿到钱的时候老陈蹲在保险公司门口抽烟，半天说不出话——他本来以为这笔钱能补上大半年没法跑单的生活费，结果只报了不到十分之一的住院费。后来我帮他翻了合同才发现，他把报销型大病医疗险，当成了确诊给付的重疾险买，白交了好几年钱，还没拿到对应保障。

咱们常见的大病相关保险，分两大类，每一类作用完全不一样，先讲第一类，报销型的大病医疗险。不管是咱们普通人买的百万医疗险，还是政府牵头的大病补充医疗险，都算这个类型，它的作用就是报你治病花出去的钱，比如你住院做手术、用靶向药，社保报完剩下没报的部分，它按比例给你报，花多少报多少，最多不超过你实际花的钱。老陈买的其实就是附加了大病责任的医疗险，所以只报了住院花的医疗费，不管你养病没法赚钱的损失。这个险种价格不贵，二三十岁买一年也就两三百块，对健康要求稍微高一点，得了结节、息肉这类常见病，可能需要除外或者加费，适合所有已经有社保的人，用来补社保报销不够的缺口。

第二类就是确诊符合要求就给钱的重疾险，这个才是管你养病期间收入损失的。你得合同约定的大病，符合条款里的要求，保险公司直接给你一笔钱，这笔钱你想怎么花就怎么花，不用给医院，可以用来还房贷、给孩子交学费、买营养品，哪怕你拿着去旅游都没人管。就比如我之前认识的一个小学老师林姐，四年前买了重疾险，去年查出来乳腺恶性肿瘤，符合合同约定，保险公司直接打了三十万到她账户，她开刀化疗只花了不到八万，剩下二十二万，正好补了她两年没法上课的绩效工资，还给自己请了专人做术后康复，完全不用动家里本来存的买房钱。不过这个险种价格比报销型的贵，三十岁买五十万保额，保到七十岁，一年也就三千多块，如果保终身，大概贵一倍，预算有限就先选定期，先把保额做够，别贪长保障年限。

除了这两个，还有一类带身故责任的返还型重疾，很多人喜欢卖这个，说没生病最后能把钱退回来，相当于存钱还得保障。这种我不建议预算有限的普通家庭买，同样的保额，它比不带返还的贵一半还多，你要是中途急用钱退保，只能退很少的现金价值，算下来非常不划算。比如二十岁的年轻人，每个月工资只有五千，要交房租养孩子，本来一年只能拿出三千块买保障，买返还型只能买到二十万保额，真出事根本不够用，买消费型就能买到五十万，保障够充足，应对风险才够用。

还有一类是专门针对特定人群的，比如给老年人买的防癌险，这个也分报销型和给付型，很多六十岁以上的老人，身体有高血压糖尿病，买不了普通重疾险和医疗险，就可以选这个，它只保癌症相关的责任，健康要求宽松很多，价格也比全责任的大病险便宜。比如我妈今年六十二，有二十年高血压，买不了普通医疗险，我就给她买了一份防癌医疗险，一年一千多块，万一生癌症，住院化疗靶向药的钱都能报，不用动我家本来存的养老钱，对身体不好的老人来说，这就是最合适的选择。

二. 合同里的坑，提前排雷

第一，等待期的坑一定要看清。不少朋友买完保险，刚过一周就查出来问题，跑去申请理赔才发现，合同里写了90天等待期，等待期内出险不赔，甚至直接退保费终止合同。就拿之前楼下理发店的王哥来说，之前单位体检提示甲状腺有结节，他怕出事赶紧买了一份大病险，买完没俩月去做复查，结果要做手术，申请理赔的时候才看到等待期写的180天，刚好还差一周才到，最后只退了他交的三千多保费，手术费自己掏了小两万，亏得不行。建议你买之前直接翻合同找等待期条款，不同产品等待期不一样，尽量选等待期短的，买完之后等待期内如果不是不舒服必须查，尽量别去做全身体检，避免查出来异常影响理赔。

第二，免责条款里的隐形不赔，一定要一条一条捋。不少人买保险只看保什么，从来不看不保什么，最后出事了才发现，自己得的病刚好在免责里。比如之前有个网友找我吐槽，他平时爱参加自驾越野，出了意外导致瘫痪，申请重疾理赔被拒，翻了免责才看到，合同里写了高风险运动导致的出险不赔。你别嫌麻烦，拿到合同之后，把免责条款一条一条读一遍，有看不懂的直接问业务员，让他给你说人话讲清楚，凡是你日常可能接触到的活动，一定要确认到底赔不赔。

第三，病种定义的坑，别光看数量多就买单。很多人买大病险，一听保一百多种病就觉得好，其实里面很多病的赔付条件卡得很严。举个例子，同样是脑中风后遗症，有的合同要求确诊180天后，仍然留下一肢或一肢以上肢体机能完全丧失才能赔；有的合同要求更宽松，只要求遗留一两项基本能力障碍就符合赔付标准。就说我远房表姐，之前买的老产品，得脑中风之后能走路但抬不起胳膊，符合宽松定义直接拿到了理赔，同小区另一个阿姨买的老版严格定义，就没拿到赔付。建议你重点看几种高发大病的定义，比如恶性肿瘤、脑中风、心梗这些，挑赔付条件宽松的，别盲目追病种数量。

第四，分组赔付的坑，别踩同组不赔的雷。如果你买的是多次赔付的大病险，一定要看清楚病种是不是分组，高发大病有没有分到同一组。比如有的产品把恶性肿瘤和几个常见的高发大病分到同一组，只要你得了恶性肿瘤赔了一次，同组的其他病再得就不赔了。建议你要是选多次赔付，尽量选高发大病单独分组的，这样下次得其他大病还能拿到赔付，别图便宜买那种高发挤在一组的产品。

第五，缴费宽限期的坑，忘了交钱保障断了哭都来不及。很多人觉得，晚交个十天半个月保费没事，其实合同里宽限期一般是60天，超过60天没交，合同就效力中止了，这期间要是出事，保险公司不赔。之前有个大叔，儿子结婚手头紧，晚了两个多月没交保费，刚好查出来肺癌，申请理赔才知道合同已经中止了，最后只退了现金价值，比交的保费少了一大半。建议你办个自动扣费，实在手头紧，记得在60天宽限期里把保费补上，要是真的需要中止，也要赶紧办复效，别让保障一直断着。

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三. 不同家庭怎么配，各有讲究

刚参加工作的年轻人，手里存款不多，日常还要负担房租和通勤开销，预算有限，直接选消费型定期大病保险就够用。比如25岁的小林，刚在一线城市站稳脚跟，每个月到手工资除去开销只剩两千多结余，他就选了保到70岁的消费型产品，每年只花三千多，就拿到了五十万的保额，万一出事，足够覆盖治疗费和三五年的收入损失，不用因为买保险降低自己的生活质量，等以后收入涨了，再追加终身保障或者加保额都很灵活。

上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭的经济核心，一旦出事，整个家的房贷、孩子学费、老人赡养都会断供，这类人群一定要把保额做足，预算充足的话直接配终身型大病保险，再加一份额外的特定大病额外赔付责任。我邻居老陈，38岁，开一家小水果店，爱人全职在家带俩孩子，还有三十年房贷没还完，他去年给自己配了七十万保额的终身大病保险，附加了高发大病二次赔付，每年缴费不到一万二，选了二十年缴费，分摊下来每个月一千块，对生活没影响，但是他说，真要是自己出事，七十万够还剩下的房贷，够供孩子读到大学，心里踏实多了。

已经退休的中老年人，手里一般有积蓄，子女也已经独立，主要需求是覆盖大病治疗的自费部分，减轻子女的经济负担，这时候买大病保险要优先看健康告知，如果身体健康，能通过核保，可以选择定期保障到八十岁的产品，预算够再补终身。如果身体已经有高血压、糖尿病这类小毛病，没法通过普通大病保险的核保，可以选专门针对健康异常人群推出的大病保险，这类产品健康告知宽松，虽然保额会有限制，价格也稍高一点，但能有保障总比没有强。比如我姨夫，62岁，有十年高血压，普通产品买不了，最后选了一款告知宽松的产品，每年不到五千块，有二十万保额，真得大病，子女不用一下子拿出这么多钱，也算是减轻负担了。

给孩子配置大病保险，不用一开始就追求终身保障，孩子年龄小，保费本身就便宜，可以先选定期+终身的组合，比如先买一份保到30岁的定期，二三十万保额每年只需要几百块，再补充一份终身的基础责任，总共每年一千多就能拿到不错的保障，等孩子长大成人，有了自己的收入，再让他们自己补充更高的保额就可以。另外给孩子买的时候，别忘了看看有没有儿童特定大病的额外保障，很多产品都会加这一项，价格加不了多少，保障会实在很多。

预算特别紧张的工薪家庭，优先给家庭经济支柱配够保额，先保证顶梁柱有保障，再考虑孩子和老人，别反过来先给孩子买一堆，大人自己裸奔，真要是大人出事，孩子的保单也起不了作用，整个家庭反而会陷入危机。比如我之前接触的一个小家庭，夫妻俩年收入加起来不到十五万，一开始想给刚上小学的孩子买两万多一年的终身大病保险，我劝他们调整了方案，大人每人配了五十万的定期大病，两个人加起来每年才八千多，孩子再花五百配了五十万定期，总共不到九千，剩下的钱留着当家庭应急金，这样的配置才合理。

四. 出险了怎么办，流程要清楚

第一时间打电话给你的保险顾问或者保险公司官方客服报案，别拖。我朋友去年查出来甲状腺结节需要手术，拿到检查报告的当天就报了案，保险公司直接把需要准备的材料清单发在了他的手机上，整个流程走得顺顺当当。要是拖过了保险公司要求的报案期限，哪怕符合赔付条件，也可能要额外多跑好几趟手续补材料，平白添麻烦。

准备材料要分门别类整理好，别一股脑塞给保险公司。如果是确诊重疾申请赔付，要带好医院的诊断书、病理报告、影像检查这些确诊材料，还有你的身份证、保险合同复印件。如果是报销医疗费用，要留好医院的收费票据、费用明细清单、出院小结，住院的话还要复印住院病历。我之前帮邻居张阿姨整理理赔材料，她把每次缴费的小票、医生开的诊断书都按时间顺序排好，还手写了一张清单标清楚每份材料是什么，保险公司审核的时候一眼就能看明白，比那些材料乱堆的案子快了整整一周出结果。

提交材料可以选线上或者线下，怎么方便怎么来。现在多数保险公司都支持线上传材料，官方微信公众号或者APP里就能找到理赔入口，拍照上传就行，不用跑线下门店。要是你不会用手机，也可以把材料寄给保险公司，或者直接送到线下门店，现场会有工作人员帮你核对材料，少什么当场就能告诉你补，不容易出错。

提交材料之后别干等，多跟进一下进度。要是超过一周还没收到审核通知，可以主动问一下客服材料齐不齐，有没有需要补充的信息。之前有个小伙子，提交材料之后就忘了这事儿，过了半个月才知道保险公司缺一份病理切片报告，白白耽误了半个多月的赔付时间。

拿到赔付通知之后，核对一下赔付金额和条款约定的是不是一致。如果对赔付结果有异议，直接找保险公司的理赔部门沟通，把你的疑问说清楚，拿出对应的材料佐证，一般都能得到妥善处理。要是确认符合条款，赔付金会直接打到你预留的银行卡里，到账时间一般也就三到五个工作日，慢的话也不会超过十天，你只要盯着银行卡到账通知就行。

结语

总结一下，咱们国内常见的大病相关保险，主要分报销医疗花费的大病医疗险，和一次性赔保额覆盖收入损失的重疾险两类；保障范围就是覆盖合同约定的、治疗花销大、康复周期长的大病，医疗险报住院治疗相关的花费，重疾险赔约定大病确诊/达到状态后的保额。不管你是什么年龄、有多少预算，先把核心保障做足，预算够再补全，买的时候一定盯着条款看清楚免责、等待期，别像前面案例里的朋友踩坑。真出事第一时间整理好材料申请理赔就可以，早规划早安心。

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