学生学平险能保哪些 学生受伤学平险报多少

引言

家里有上学娃的家长们，是不是经常刷到家长群里发的学平险通知，一直纳闷这玩意儿到底能给娃保啥？孩子真受伤了，到底能报回多少钱？要不要给娃买呢？今天咱们就把这俩问题掰扯明白。

一. 意外受伤能报销不

校园里的擦伤磕碰、运动拉伤、走路滑倒都在保障范围内，只要是因为意外导致的门诊或者住院治疗，符合要求的治疗费用都能申请报销。

去年秋天，三年级的乐乐在课间和同学玩接力跑，不小心被跑道上的小石子绊倒，膝盖蹭破一大块皮，还缝了两针，挂号、清创、开药加起来花了七百多。乐乐妈妈之前给孩子买了学平险，整理好医院的发票、诊断证明提交申请后，扣掉免赔额，最终报了五百多，自己只花了一百多块，大大减轻了开支负担。

像被猫狗抓伤打狂犬疫苗、体育课崴脚拍片子做理疗、骑自行车上学摔了去医院处理伤口，这类日常常见的小意外，都符合意外报销的要求，不需要担心不符合报销条件。

不过有几种情况是没法报销的，要记清楚：如果是因为有既往旧伤复发，治疗旧伤的费用没法报销；如果是孩子刻意做危险动作导致受伤，不符合要求的部分也没法报销；另外整容类的自费项目、超出医保目录范围的自费药，大部分学平险也不包含，购买的时候要看清楚条款说明。

给家长的直接建议：不管孩子平时爱不爱运动，都建议给孩子买一份，就算孩子平时很文静，校园里人多，难免会有意外磕碰，有了报销保障，孩子看病不用因为费用纠结，家长也能少操心。买的时候优先选包含门诊意外报销的，日常小意外用到的概率更高；如果孩子已经有了百万医疗险，学平险的小额意外医疗刚好可以补百万医疗险的免赔额缺口，搭配起来用更划算。

另外不管是校内受伤还是校外周末放假期间的意外受伤，学平险都能保，不用局限在校内发生的意外，只要在保障期限内，符合要求的意外都可以申请报销。

二. 不同情况赔付细节

首先给大家说意外门诊受伤的赔付，一般都有固定的免赔额，大部分产品免赔额在几十到一百之间，超出免赔额的部分会按比例报销，这个比例根据就诊医院的等级会有变化。比如你去社区医院或者二级医院就诊，报销比例会高一些，如果去三级医院，比例可能会低十个点左右。给大家举个真实的例子，我邻居家的小男孩乐乐，在学校下课和同学追跑打闹，不小心撞到桌角磕破了额头，去家附近的三级医院急诊缝针加换药，总共花了1860块钱。这款学平险的意外门诊免赔是100块，三级医院报销比例是七成，最后能报的就是（1860-100）×70%=1232块，自己只花了六百多，比全自己承担压力小很多。

再来说意外住院受伤的赔付，和门诊不一样，意外住院的免赔额有的会高一点，报销比例也会比同等级医院的门诊高一些。如果是因为意外导致需要住院做手术、观察，社保报销完剩余的符合保险约定的自费部分，也可以按规则申请赔付。比如之前有个初中生小宇，上体育课跳立定跳远的时候崴了脚，骨折了需要住院打石膏固定，住院加上后期复查总共花了八千多，社保先报了四千二，剩下的三千八扣掉一百块的住院免赔，再按八成报销，最后又报了三千零四十，算下来社保加学平险一共报了七千多，自己只出了几百块的门槛费和部分自费耗材钱。

接下来是已经有社保和没社保的区别，如果你已经有了城乡居民医保或者职工医保，报销的时候一般先走社保，剩下的部分再走学平险，这样算下来报销比例会比没社保直接报学平险高十个到十五个点左右。如果孩子还没上社保，那直接报学平险，比例会低一些，免赔额也可能稍微高一点。比如同样花了两千块打狂犬疫苗，有社保的话扣完免赔报九成，没社保的话只能报七成，差几百块钱，所以给孩子先上社保是基础，再买学平险会更划算。

还有就是责任划分的问题，比如孩子是被第三方不小心弄受伤的，比如同学打闹把孩子弄伤了，对方家长已经赔了一部分医药费，这种情况学平险还能赔剩余没覆盖的部分，符合约定还是能按比例报，不会因为第三方赔过就完全拒赔。当然具体要看条款约定，有的是需要扣除第三方已经赔付的部分再报，不会让你重复拿到超过总花费的赔款，但剩余的部分还是能帮你减负。比如之前发生过，两个孩子在课间玩闹，一个把另一个推摔倒胳膊骨折，肇事方家长赔了五千块，总花费一共是一万二，剩下的七千块，扣掉免赔之后学平险按比例报，帮受伤孩子的家长减轻了不少负担。

最后给大家提实用的建议，不管是哪种受伤情况，一定要保留好所有的材料，医院的门诊病历、诊断证明、收费的原始发票、费用清单，这些一样都不能少。如果发票被社保收走了，一定要让社保开分割单，带着分割单去申请学平险理赔，不然没有凭证没办法审核赔付。另外要看清楚哪些费用不赔，比如第三方器材，像自己买的护腰护具这类，如果不在约定范围内就报不了，就诊的时候尽量选符合条款要求的医院，一般要求是二级及以上的公立医院，私立诊所大部分都不报，这点千万要记牢。

三. 根据家庭需求挑选

如果你的家庭年收入不算太高，每个月可支配的余钱不多，优先选只包含基础保障责任的款式就够。这类款式价格不高，每年缴费只需要几十块到一百多块，就能覆盖孩子日常校园生活里常见的意外擦伤、运动扭伤、感冒住院这类常见情况，完全能满足基础的报销需求，不会给家庭增加额外的经济负担。比如普通工薪家庭，孩子已经有城乡居民医保，日常看病医保能先报一部分，学平险的基础责任就能补上剩余需要自付的部分，性价比很高。

如果你家孩子本身比较活泼好动，平时爱参加踢球、攀岩这类校外运动，或者经常参加学校的户外活动，那你可以优先把意外医疗的报销额度选高一点。之前有个朋友家的男孩，平时天天在学校踢足球，去年抢球的时候和同学撞在一起，小腿骨折打了钢板，前前后后门诊复查加手术住院花了快一万八，因为当时特意选了意外医疗额度比较高的学平险，医保报完之后，剩下的自付部分，学平险按比例报了六千多，大大减轻了家里的负担。如果孩子平时活动量大，意外风险比安静的孩子高不少，选高意外医疗额度肯定不吃亏。

如果你的孩子本身健康状况不太好，平时经常生病住院，或者家族有相关病史，那你可以挑包含住院医疗保障责任，甚至附带轻度重疾保障的款式。有个宝妈之前找我聊过，她家孩子从小体质弱，一到换季就得肺炎住院，去年一次住院花了八千多，社保只报了三千多，因为当时买学平险的时候加了住院医疗责任，剩下的四千多自付费用又报了三千，最后自己只花了一千出头。如果孩子本身健康状况一般，多添一份住院医疗保障，能帮家里分担不少突发的医疗开支。

如果你家里经济条件比较好，想给孩子做更全的保障，也可以选包含更多附加责任的款式，比如额外包含未成年人意外伤残保障、疫苗接种意外保障这类责任的，一年缴费也就两三百块，就能把保障铺得更全。比如孩子打疫苗之后出现异常反应需要治疗，这类特殊情况也能报销，相当于给孩子多添了好几层防护，对条件允许的家庭来说也很划算。

不管你选哪一种，买的时候一定要如实填健康告知，孩子之前有过什么旧病，一定要按要求写清楚，不要隐瞒。之前有家长隐瞒了孩子先天性的疾病，之后孩子因为相关问题住院申请理赔，最后被保险公司拒赔，白白花了保费还没拿到赔偿，这点一定要记牢。另外还要注意，已经买了高额商业医疗险的家庭，其实只需要买一份基础款学平险就够，不用重复购买浪费钱。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程要注意啥

第一，事发之后一定要第一时间通知承保的保险公司，别拖着。我见过有家长，孩子一周前碰伤了胳膊，当时觉得没事，后来肿了去医院看完才想起报险，这时候已经过了约定的报案时间，很可能会影响理赔进度，甚至有可能没法顺利拿到理赔款。之前有个真实案例，初二的小林下课跑着去接水，不小心踩滑从楼梯上摔下来，扭到了脚踝还磕破了额头，小林妈妈当天中午就给保险公司打了电话做了报案登记，说清楚了出事的时间、地点、孩子的受伤情况，后续流程走得特别顺，没出任何麻烦。

第二，所有的纸质材料一定要好好收着，一张都别丢。需要留好的材料包括医院开的诊断证明、所有缴费的发票、费用清单，如果是意外摔伤这类有第三方在场的，还可以让学校开一份意外发生经过的说明，避免后续需要的时候拿不出来。之前就有个家长，孩子踢足球撞断了半颗门牙，去医院做了补牙，结果把缴费的原始发票弄丢了，最后跑了医院三趟才补到有效的证明材料，耽误了快一个月才拿到理赔款。像我们之前说的小张摔下楼梯那次，小张爸爸从进医院做检查开始，就把所有单据都放在一个文件袋里，上传的时候一次性就把所有材料交齐了，审核根本没让补材料。

第三，提交材料要看清楚要求，线上线下都可以选，别弄错渠道。现在大部分学平险都支持线上提交材料，直接在对应的官方公众号或者服务平台上传清晰的照片就行，不用特意跑线下网点，省时又省力。如果您不太会用线上操作，也可以把材料整理好，交给学校负责保险的老师，由老师统一帮忙提交，或者自己直接去线下网点提交，两种方式都可以。

第四，提交完材料别干等，要是超过正常处理时效，可以主动询问进度。一般来说，简单的小伤理赔，三到七个工作日就能出审核结果，如果金额比较大，可能时间会稍长一点，您可以保留好报案的号码，隔几天问问进度，不用怕麻烦。如果材料审核没问题，保险公司会把理赔款直接打到您预留的银行账户里，到账之后您可以核对一下金额，和计算的对不对，有疑问直接联系对接的工作人员就行。

第五，一定要如实说明受伤的经过，别隐瞒信息，也别涂改材料。如果孩子是因为参加危险的违禁活动受伤，提前说清楚，别隐瞒，要是刻意隐瞒不符合理赔要求的情况，最后很可能会被拒赔，还白白浪费时间。之前就有个例子，孩子偷偷去爬学校禁止攀爬的假山摔下来，家长隐瞒了出事经过，最后保险公司调查的时候查出来，直接就拒赔了，得不偿失，所以如实告知才是最省心的做法。

结语

总的来说，目前国内学生学平险主要覆盖意外受伤的门诊、住院医疗，部分产品还包含疾病住院、重疾等内容。学生受伤之后在保障范围内的支出，扣除约定免赔额后，会按合同约定比例报销。不同家庭根据自身经济情况和孩子健康状况选择合适产品即可，一般学生只要处于在校就读状态，都能购买，购买的时候记得重点核对保障范围和报销比例，保留好就医凭证方便后续理赔。

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