定期意外保险怎么买的呢 定期意外保险怎么买合适

引言

是不是攒了半天积蓄，就怕一场意外打乱整个生活计划？是不是对着五花八门的产品，越看越懵，不知道自己该怎么下手？你想问的定期意外保险怎么买、怎么选才合适，今天我们就一起把问题说清楚。

一.按年龄和健康怎么选

先给学生党说，学生党大多是未成年人，日常就是上学、放学路上出行，还有学校里上体育课、参加户外活动，经常会有磕碰擦伤，或者不小心扭伤崴脚，还有假期出去玩可能遇到交通意外之类的情况。针对这个群体，不用追求太高的保额，优先覆盖意外医疗责任就行，意外医疗要选能覆盖社保外用药的，毕竟有时候擦伤缝针用的美容线、崴脚之后用的进口支具，都是社保不报的，有了这项责任，自己掏的钱能少不少。价格也很便宜，一年几十块就能搞定，不用给家里添额外负担。

刚毕业工作没几年的年轻人，大多身体健康，日常通勤靠公共交通或者自驾，偶尔还会出去旅游、玩点户外运动。这个阶段收入不算高，但身上可能刚背了房贷或者车贷，要是真出了意外，没办法正常工作，收入断了还得继续还贷款。所以建议把意外身故伤残的保额做高，尽量做到你5年左右的年收入就可以，同时保留足额的意外医疗，这样不管是小磕碰需要花钱治，还是严重意外需要补偿收入损失，都能覆盖。如果平时经常玩冲浪、攀岩这类非高危的户外运动，记得挑不把这些项目放进免责的产品就行。

上有老下有小的中年家庭支柱，不管你身体健康还是有一些基础小毛病，首先都要把保额做足，因为你是整个家庭的收入核心，一旦出问题，整个家庭的生活、房贷车贷、孩子学费、老人赡养费都没着落。如果身体健康，正常买就可以，保额至少覆盖你剩余未还的贷款加上5到10年的家庭开支就行。要是有高血压、糖尿病这类基础病，也不用太担心，大部分定期意外险对健康要求都不高，只要不是已经丧失劳动能力，大多都能买，记得如实填写健康告知就行，问到你的身体情况就说清楚，没问到的不用多说，不会故意卡你投保。

再说说退休后的老年人，老年人年纪大了，腿脚不方便，很容易摔倒骨折，对意外医疗的需求远高于身故伤残保额。所以优先选意外医疗报销额度高、报销比例高，没有太多免赔限制的产品。很多老年人都有基础病，投保的时候也不用慌，大部分定期意外险都不限制老年人投保，只要老人还能正常生活、自己走动，基本都能买。保额不用买太高，因为老年人一般没有家庭责任要承担，保额够覆盖治疗康复费用就够了，太高也浪费钱。

最后说一下身体有异常的朋友，不管你是什么年龄，定期意外险和重疾险、医疗险不一样，健康告知宽松很多，大部分产品只问是否在重疾赔付期间、是不是已经瘫痪这类严重的身体问题，一般的结节、三高、糖尿病都不会影响投保，你只要按照要求如实回答健康告知的问题就可以，不用因为自己身体有点小问题就不敢买，也不要隐瞒病情，隐瞒后期理赔容易出纠纷，如实告知就不会有问题。

二.看清条款里的免责项

先给你说第一个要划重点的：很多日常常见的情况，其实不在定期意外险的保障范围里，这些都明明白白写在免责条款里，你得挨个扫一遍，别漏看。

比如很多人喜欢参加高风险运动，像潜水、登山、冲浪这些，不少定期意外险的免责条款里就把这些活动列进去了，如果你本身经常去玩这些项目，买普通的定期意外险，真出了意外，保险公司是不赔的。就拿我身边认识的一位朋友说吧，他周末爱去郊外爬野山，之前买定期意外险的时候没看免责，以为只要是意外都赔，结果爬山不小心崴脚骨折了，找保险公司申请理赔才发现，条款里明确说了非正规开发景区的登山活动免责，最后一分钱都没拿到，白瞎了好几年交的保费。

再一个要注意的，就是自身疾病引发的意外情况，很多也在免责里。比如你走路的时候突发低血糖摔倒，骨折了，不少条款会把这种因原有疾病导致的意外划入免责，如果你本身有低血糖、高血压这类常见慢性病，买的时候就要看清楚，这种情况到底赔不赔，别等到申请理赔的时候才来后悔。

还有，你要是因为职业变更，换到了风险更高的岗位，也得看免责条款里对职业范围的约定。不少定期意外险对职业有要求，一些风险较高的职业直接列在免责里，如果你本来买的时候是办公室职员，后来换去做户外作业，没看条款里的职业要求，真出了事儿，也会因为不符合职业约定被拒赔。

最后给你说个实操的建议，你买的时候，别只看销售人员的口头介绍，一定要自己找到免责条款那一块，一条一条读。拿不准的就直接问保险公司客服，得到明确答复后再下单。如果你的日常活动、职业或者身体状况有特殊情况，就挑那种免责条款少，对这些特殊情况限制少的产品，别嫌麻烦，多花十分钟读条款，能帮你避开好多理赔的坑。

三.理赔案例手把手教

我楼下开水果店的张哥，去年就走了一次定期意外险的理赔，整个流程走下来顺顺当当，最后一周就拿到了赔款，咱们拿他的事儿当例子说，一看就懂。

那天张哥早上搬货，一箱二十斤的水果从货架滑下来，砸到脚面，当时就肿得穿不了鞋，去医院拍片一看，骨裂了需要在家养两个月。张哥前阵子刚好买了定期意外险，想起这件事就赶紧翻保单找联系方式，这第一步就是报案，他直接打了保险公司留的客服电话，说清楚自己什么时候、在哪儿、因为什么受的伤，客服立刻给了他理赔指引，告诉你需要准备哪些材料。

这里我先给大家提个醒，不管发生什么意外，第一时间报案，别拖着，拖得太久有些材料找不到，容易耽误理赔进度。张哥当时听了客服的话，就开始整理材料：身份证、保单信息（他是线上买的，直接在APP里调出来就行）、医院的诊断证明、拍片的报告、所有缴费的发票和缴费清单，甚至他去社区医院换药的小票都留着了，一张都没丢。

这里划重点，所有跟这次意外受伤有关的单据，不管金额大小，全都整理好收好，别随便乱扔。要是你是上班路上出的意外，或者跟第三方有关，还需要按要求提供对应的相关证明，张哥是自己搬货受伤，没有第三方，所以只需要整理好就医材料就行。

材料整理完，张哥是线上买的产品，直接上传到保险公司的官方APP，上传的时候每张材料都拍清晰，关键信息比如诊断结果、金额、医院盖章都拍清楚，不用自己跑线下网点，在家十分钟就弄完了。上传之后没两天，保险公司就给了反馈，说材料齐全，符合理赔条件，因为这次是意外受伤，刚好在保障范围内，免责条款里也没包含这种日常工作受伤的情况，所以直接走赔付，五天之后，理赔款就打到张哥预留的银行卡里了。

张哥这次一共花了不到三千块的治疗费，除去社保报销的部分，剩下符合理赔条件的一千八百多，全都赔下来了，刚好覆盖了他这两个月没法开门进货的一部分损失，不至于因为受伤没收入太犯难。从这个例子咱们就能总结出三个要点：第一，出事赶紧报案，别忘；第二，所有就医单据全留好，别丢；第三，如实说清楚意外发生的经过，别隐瞒，只要符合保障范围，理赔流程一点都不复杂。如果是线下买的产品，也可以直接联系帮你投保的业务员，对方会帮你一步步处理，不用自己瞎琢磨。

图片来源：unsplash

四.结合家庭预算做决定

刚毕业工作没两年的年轻人，手里积蓄不多，每个月还要承担房租、日常开销，能放在买保险上的预算有限，这种情况别硬撑着买高缴费的长期产品，就选一年期的定期意外险就行。一年一交，保费只需要一两百块，就能买到几十万的保额，完全能覆盖日常出行、上下班路上、普通工作里的意外风险，不会给生活添负担，还能给自己基础保障。

如果是已经组建小家庭，上有老下有小的中青年，你作为家庭主要收入来源，预算一般可以承受每年两三千块的保费支出，那就选保障期限10年到20年的定期意外险，把保额做足到百万左右。毕竟这个阶段你一旦遭遇意外，整个家庭的房贷、孩子学费、老人赡养都可能受影响，够高的保额能帮家庭扛过这段难走的路，每年的保费也不会超出普通家庭的承受范围，平衡保障和开支完全没问题。

如果是已经退休的长辈，子女已经独立，自己有养老金积蓄，预算不多的话，不用追求太高保额，选每年几百块的一年期定期意外险就行，侧重覆盖意外医疗责任就够。长辈年纪大了容易滑倒、磕碰，意外医疗能报销门诊和住院的费用，这才是最实用的，花不多的钱就能解决实际问题，不用为了高保额多花冤枉钱。

如果是家境比较优渥，预算充足的家庭，除了给家庭支柱做足高保额定期意外险，还可以给全家每个成员都配上合适的额度。比如大人配百万保额的长期定期意外险，孩子配几十万保额、侧重意外医疗的产品，长辈也配上带意外住院津贴的定期意外险，一家人都有保障，每年的保费支出占家庭年收入的比例不高，不会影响生活质量，还能把整个家庭的意外风险都兜住。

这里要提醒一句，不管你预算多少，别为了凑所谓的全面保障，硬买超出自己承受能力的产品。比如有人明明每月收入只有几千，非要买年交几千的产品，最后交不起保费只能退保，还损失了前期交的钱，反而没了保障。只要结合自己手里的钱，先把核心保额做够，先覆盖最核心的风险，后续收入涨了再调整保障也完全没问题。之前就有个朋友，刚工作的时候预算有限，只花一百多买了一年期几十万保额的产品，后来骑车上班摔了骨折，花了八千多医药费，全部都报销了，要是他当时舍不得买这一百多的保险，这笔钱就得自己全出，反而亏了更多。所以适合预算的，才是对你来说最合适的。

结语

总结一下，买定期意外险不难，先摸清楚自己和家人的保障需求，对应年龄和身体情况选：给孩子挑能覆盖日常磕碰医疗的，自己作为家庭经济支柱先把保额做足；不管选哪款都要仔细扒一遍免责条款，别踩坑；预算有限也没关系，先买高保额短期限的，后续手头宽松了再调整；记得保留好所有就医凭证，理赔起来才顺畅。按照这个思路挑，就能买到适合自己的定期意外险啦。

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