学生学平险都有哪些 学生学平险不赔

引言

各位家长朋友们，是不是每次开学看到学平险通知，都忍不住犯嘀咕：咱们国家的学生学平险到底都有哪几类？又有哪些情况是它不赔的呀？今天咱们就好好聊聊这些问题，给您说的明明白白。

一. 学平险主要保什么

第一类是意外门诊医疗。孩子上学好动，下楼梯崴脚、跑步摔破膝盖、被同学不小心碰掉牙齿，这些日常校园里发生的意外小伤病，去门诊看诊拿药拍片子的费用，都能报。我邻居家上三年级的小孩，上个月课间和同学追着玩，额头磕到桌角缝了四针，花了一千八百多，医保报了六百多之后，剩下符合要求的部分走学平险报了九百多，自己只花了两百多，就省下了不少钱。

第二类是意外住院医疗。孩子骑车摔骨折需要住院手术，或者被猫狗抓伤咬伤引发感染需要住院观察治疗，产生的床位费、手术费、药品费这些符合条款的费用，都可以按比例申请理赔。

第三类是疾病住院医疗。孩子得了肺炎、急性阑尾炎这类需要住院治疗的常见病，住院产生的合规医疗费用，医保报销之后，剩余符合要求的部分，学平险也能报。我同事家的小朋友去年冬天得流感引发肺炎住院，一共花了八千多，医保报完之后剩下四千多，学平险报了三千出头，大大减轻了家里的开支压力。

第四类是身故伤残保障。如果因为意外或者保险条款约定的疾病导致身故、符合标准的伤残，保险公司会按照约定的额度给付保险金，给家庭一定补偿，帮家庭渡过难关。

普通家长给孩子买学平险的时候，不用盲目追求高额度的身故伤残保障，要重点关注意外医疗和疾病医疗的报销额度、免赔额和报销比例。如果家里孩子本身好动，经常参加户外运动，可以优先挑意外医疗报销额度更高、免赔额更低的产品。如果孩子本身体质偏弱，经常因为生病住院，可以侧重选疾病住院报销比例更高的产品。已经给孩子配置了百万医疗险的家庭，学平险主要补百万医疗险的免赔额部分，选基础保障额度够用，价格适中的就可以。没给孩子配置其他商业医疗险的家庭，可以选保障额度稍高一点的产品，给孩子做更全的基础医疗保障。

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二. 什么情况保险公司拒赔

首先，学生本身既往已有的疾病，投保后又复发治疗的，一般都拒赔。我邻居家孩子小学的时候就查出来过敏性紫癜，断断续续一直要治疗，家长刚上初中给孩子买了份学平险，买的时候没填既往病史，后来孩子去住院，申请报销的时候被保险公司查出来患病早于投保时间，直接就拒赔了。所以咱们买的时候一定要如实填健康告知，别想着隐瞒，隐瞒了最后也赔不到，钱还白花了。

其次，打架斗殴、寻衅滋事这类学生主动参与的危险行为导致受伤的，拒赔。之前有个初中生，和别的同学因为打篮球抢场地起了冲突，先动手推了对方，最后两边打起来，他自己被打得胳膊骨折，花了大几千块治疗费，找保险公司申请理赔，保险公司一看是主动参与斗殴导致的受伤，直接给拒赔通知书了。这种本身就是违反校规、也不符合保险保障的本意，自然不会赔，咱们也得教孩子别冲动惹事，不然真出问题保险也兜不住。

第三，不遵医嘱私自治疗、买非处方药或者去没有正规资质的小诊所治病的，一般都拒赔。我同事家的孩子，发烧了不去医院，小区门口有个没有行医资质的私人诊所，家长图方便带着去扎了针，开了好几百块的中药，后来越烧越厉害才转去正规医院，找保险公司报销诊所的费用，直接被拒了，只有正规医院的费用才能按规则报。所以孩子不舒服，一定要去正规医疗机构治疗，别图方便找不合规的地方，最后报不了吃亏的是自己。

第四，酒后骑车、无证驾驶这类违反交通法规的行为导致意外受伤，拒赔。比如有高中生偷偷骑家里的摩托车出门，没驾照还喝了点同学聚会的酒，摔了车身上多处骨折，花了几万块治疗费，申请理赔被拒了，这种本身就是违法行为，保险肯定不会赔。咱们一定要给孩子强调，遵守交通法规，满年龄考到驾照才能开车摩托，绝对不能酒后驾驶，不然不仅危险，出了事也拿不到赔偿。

第五，美容正畸、近视眼矫正这类非必须的医美整形类项目，拒赔。很多家长现在想给孩子整牙齿，或者做近视眼手术摘掉眼镜，这些都属于整形美容类的项目，不是治病必需的，学平险都不会赔。还有就是孩子本身有先天疾病，投保的时候没发现，后期治疗先天疾病的费用，大部分学平险也不赔，这点也要记清楚。

三. 不同预算怎么选保障

预算几十块一年的，选基础保障款就够用。这种一般每年四五十块，大多是学校统一组织投保，不用额外花心思找产品，适合刚上学的小朋友，或者家长只想给孩子添个基础兜底的情况。比如家住县城的张阿姨，孩子刚上小学一年级，学校统一收的学平险就是几十块，去年孩子课间跑着玩摔破膝盖，缝了四针花了八百多，医保报完剩下三百多，这份基础学平险报了两百八十多，自己只花了几十块，对张阿姨来说已经完全够用，完全没必要多花冤枉钱。

预算一百到两百块一年，可以选升级保障款。这种比基础款多了部分重疾一次性给付责任，还有意外住院津贴，适合孩子平时经常参加户外活动，或者之前体检出过小异常，家长想多添点保障的情况。比如家住市区的林爸爸，儿子上四年级，平时爱踢足球，经常跟着校队出去训练比赛，林爸爸怕孩子出大意外，就选了一百多块的升级款，去年儿子比赛抢球的时候撞到门将，小腿骨裂住院半个月，除了报销住院的医疗费用，还拿到了每天八十块的住院津贴，算下来差不多覆盖了家长陪床的误工花销，性价比很不错。

两百块以上预算的，可以选扩展保障款。这种除了意外和基础医疗，还能扩展部分特殊门诊责任，比如常见的青少年意外伤害整容修复，还有部分门诊小病的报销额度也更高，适合家里孩子有过敏、哮喘这类常见慢性病，或者经常要去门诊拿药的情况。比如李妈妈家女儿从小过敏性鼻炎，每个季度都要去医院做理疗拿药，一年下来门诊费用不少，她就选了两百多的扩展款，每年门诊不报的部分能多报一两千，算下来比买贵几百块的其他产品划算多了。

要是孩子已经有了居民医保，只缺意外补充保障，选最便宜的基础款就行。不用听销售说要加这加那，居民医保已经覆盖了住院基础报销，学平险只要补好意外门诊的缺口就够，一年几十块刚好，多买就是重复浪费。

要是孩子还没买居民医保，建议直接选一百多到两百块左右的中高预算款。这种报销比例和额度都更高，能补上没有医保的缺口，万一孩子生病住院，能多报不少钱，不会给家里添太大负担。比如陈阿姨家孩子刚转学到外地，居民医保还在办理衔接，这半年里就先买了一百八十块的中配学平险，上个月孩子得肺炎住院花了六千多，学平险直接报了三千多，刚好顶了医保没到位的空，特别实用。

四. 报案理赔要注意啥

出了保障范围内的事儿，一定要在规定时间内报案，别拖。不少家长总想着先照顾孩子，等处理完伤情半个多月才想起给保险公司说，最后很可能因为没法核查事故真实性被拒赔。我邻居家儿子去年踢球摔骨折，当时光顾着送孩子去医院，忘了跟保险公司说，过了快一个月才找过去，保险公司只能重新补调查，花了快俩月才走完流程不说，还差点因为部分伤情没法核实少赔了一部分钱。所以不管手头多忙，让家里亲戚帮着打个保险公司的客服电话说一声，花不了两分钟，别给自己添后面的麻烦。

所有看病的材料一定要全部留好，缺一样都可能报不了。门诊的收费发票、医生开的诊断书、拍的片子报告、处方单，住院的话还要留好出院小结、费用总清单，这些一样都不能丢。有个朋友家孩子去年得了肺炎住院，出院的时候随手把收费发票放在外套口袋，洗衣服的时候忘了掏，泡成了纸浆，最后跑了三趟医院才补到盖了红章的发票存根联，前前后后耽误了快一个月才拿到赔款。要是补不到存根联，这份钱根本就报不出来，所以拿到所有材料之后，最好拍个清晰的照片存在手机云端，原件放到专门的文件袋里收起来，别随手乱扔。

去看病一定要去符合要求的正规医院，别随便找小诊所。大部分学平险都要求去二级及以上的公立医院就诊，要是图离家近去了没有资质的私人小诊所，哪怕花了钱，保险公司也不会赔。楼下张阿姨上次带着摔破膝盖的孙子，去家楼下开了十几年的私人诊所缝了针，花了小一千，最后申请理赔的时候才发现不符合医院要求，一分钱都没报下来，白白浪费了钱。所以孩子受伤或者生病，要是情况不紧急，先问一下保险公司认可什么医院，再过去就诊，别因为图方便最后没法报销。

别随便找人代签医疗文件，也别隐瞒病史。不少家长带孩子看病，医生问之前有没有过类似的问题，觉得没关系就随口说没有，要是之前本来就有的旧伤或者旧病，明明投保的时候没说，看病的时候还隐瞒，最后查出来肯定会拒赔。之前有个孩子本来之前就有鼻窦炎，投保的时候没告诉保险公司，后来鼻窦炎复发住院，看病的时候医生问病史，家长说这是第一次得，最后保险公司调了之前的就诊记录，直接拒赔了，还不退保费，损失挺大的。所以不管是投保的时候还是看病的时候，有什么说什么，别想着蒙混过关。

理赔的时候按要求提交材料，别乱交无关的东西，也别漏交要求的内容。现在不少保险公司都支持线上上传材料，你按照要求把每一份材料传清晰，别传歪了也别漏页，线下交材料的时候留一个自己的联系方式，方便保险公司有问题随时找你。要是保险公司需要补充材料，你接到通知之后尽快给人家，别拖着，拖着只会耽误你自己拿到赔款的时间。只要材料齐全，信息真实，学平险的理赔流程一般都很快，不用太担心。

结语

总结一下，市面上常见的学生学平险基本都覆盖了孩子日常的意外医疗、意外伤亡保障，部分还会带一些住院医疗保障，刚好贴合学生在校上学的日常风险需求。咱们选的时候，就看自家孩子的情况：要是孩子爱跑跳爱运动，就挑意外医疗额度高、免赔额低的；要是预算有限，选基础款就能覆盖基本需求。最后记住，故意导致的受伤、投保前就有的旧病复发这些情况，学平险一般都是不赔的，投保的时候一定要如实填健康告知，出事之后第一时间报案留好所有材料，这样理赔才顺顺利利。

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