高额住院医疗险是什么 高额百万医疗险是什么

引言

你是不是也在看病住院的时候，被大额医疗费吓一跳？想提前买份保障，却分不清高额住院医疗险和高额百万医疗险到底是什么？别着急，我们这就来把这些问题说清楚。

一. 生病大额支出咋赔

去年秋天我家楼下开小卖部的老刘得了急性胰腺炎，住了21天院，前前后后算下来总花费19万多，老刘夫妻俩当时攥着缴费单急得掉眼泪——本来儿子刚买房交了首付，手里余钱本来就不多，这下直接犯了难。

好在老刘之前听我的建议买了高额住院医疗险，也就是咱们常说的高额百万医疗险，理赔申请提交上去之后，最终报了18.5万，自己只掏了不到五千块，大大缓解了家里的压力。为什么能报这么多？这里就说第一个关键点：这类保险一般是报销住院产生的合理医疗费用，包括住院费、手术费、自费药、靶向药这些都涵盖，不会限制你必须用社保内的药，遇上需要用好药的情况，能帮你扛下大部分压力。

这里要讲清楚理赔的规则，这类保险大多设置有1万元的免赔额，意思就是社保报销完之后，剩下你自己要掏的钱，超过1万的部分才会按比例赔。就拿老刘的情况说，社保先报了6万多，剩下12万多需要自付，减掉1万免赔额，剩下的11万多符合报销规则，按合同约定的比例报销之后，最后自己只出了几千块。这个免赔额其实就是拉低保费门槛的设计，毕竟我们买它就是用来应对扛不住的大额支出，几千一万的小支出我们自己能承担，把杠杆留给大额花费就好。

赔付的时候要记住，必须是合理且必需的医疗费用才行，要是你因为美容、整形、养生保健这类非治病需求住院，是不给赔的。另外如果你已经有社保，买的时候选经社保报销后再赔付的版本，保费会便宜不少，理赔的时候要先走社保结算，再找保险公司报剩下的部分；要是没买社保，就选对应的无社保版本，赔付比例会更高，只是保费也会稍高一点，这个大家根据自己的情况选就行。

给大家一个实用的操作建议：你住院之后第一时间打保险公司的客服电话报案，把住院的时间、原因、医院说清楚，然后保存好所有的缴费单据、病历、检查报告这些材料，出院后整理齐全提交给保险公司，审核通过之后理赔款很快就能到账，不用你自己先扛着大笔支出等很久。像老刘就是提交材料后一周左右理赔款就到了，直接打到银行卡里，全程不用跑线下网点，很方便。

二. 各年龄段怎么选

刚参加工作的20-30岁年轻人，每个月扣完社保房租剩下来的钱不多，除了日常社交、攒存款，能拿出来买保险的预算有限，这个阶段选高额住院医疗险/高额百万医疗险，建议优先挑保费低、基础保障全的产品就行。这个年龄段大多身体健康，没什么大毛病，不用纠结太多附加责任，把住院报销、特殊门诊这些基础责任覆盖好就够，一年保费也就几百块，不会给生活添负担，先把基础风险兜住，之后收入涨了再调整都没问题。

我身边就有个28岁的朋友，刚工作三年，之前体检查出来肺上有个小结节，本来担心买不了，如实申报之后顺利投保，才花了三百多一年，上个月急性肺炎住院花了一万八，社保报了五千多，剩下九千多扣掉一万免赔额，剩下的几千块也都报了，相当于花三百多转移了突发大病的风险，对年轻人来说性价比很够用。

30-50岁这个阶段，大多已经成家，上有老人下有孩子，是家庭经济支柱，这个阶段自己身体也开始走下坡路，高血压、脂肪肝这些小毛病慢慢找上门，发生大病的概率比年轻人高不少。这个阶段选产品，除了基础的住院报销，建议额外关注一下外购药报销、质子重离子治疗这些责任，这些项目花费很高，社保大多报不了，把这些责任加上，保障更扎实。另外这个年龄阶段，尽量选能保证续保的产品，把续保条件写进合同，不用担心自己身体出问题之后买不了新的，保障稳定性更重要。预算充足的话，可以附加一些小额住院医疗险，补充高额医疗险的免赔额，平时小病住院也能报，实用性更强。

50-70岁的中老年群体，这个阶段年龄上来了，投保限制会变多，很多产品都有年龄上限，能选的产品本身不多，而且保费也会比年轻人贵一些，部分年龄大的朋友，一年保费可能要上千块。这个阶段选产品，先看年龄能不能投，再看健康要求宽不宽松，不用追求太多花里胡哨的附加责任，重点把一般住院和大病住院的基础报销责任落实好就行。如果预算实在有限，优先给家里的年轻人配齐，再考虑老人的，毕竟年轻人是家庭收入来源，风险优先级更高。

70岁以上的老人，能选的产品就更少了，大多产品都有年龄限制，而且健康要求会更严格。如果老人身体还不错，能通过健康告知，那就选符合投保要求、保障稳定的产品就行，如果老人本身有不少基础病，通不过普通产品的健康告知，也可以试试专门针对老年人开放投保的产品，这类产品健康要求会宽松一些，虽然可能有保额限制，但聊胜于无，能买上就比没有保障好。如果实在买不了也不用勉强，优先把家里年轻人的保障配齐就可以。

三. 身体有小毛病能买吗

先给大家说结论：绝大多数身体带小毛病的朋友，都有机会买，不用一看到体检异常就直接放弃。

我给大家说个真实案例，张姐今年42岁，去年单位体检查出来有甲状腺结节，分级是3级，她之前听朋友说有结节就买不了保险，一直不敢碰这类医疗险，直到今年家里亲戚住院花了十几万，她才重新动了买的心思，按照要求提交了体检报告，最后顺利承保了，只是把甲状腺相关的治疗责任除外了，其他身体部位的保障都正常生效。上个月张姐因为肺炎住院，花了快两万，去掉免赔额之后，剩下的一万八全都报销了，这不照样享受到保障了吗。

买的时候一定要如实说自己的身体情况，绝对不能隐瞒，很多朋友觉得小毛病不说保险公司也查不出来，这是错的，现在医院、体检机构的记录都是联网留存的，真到理赔的时候，保险公司核查很容易查到，如果查到你隐瞒了既往症，直接会拒赔，保费交了好几年最后一分钱都报不了，亏得更多。

不同的小毛病有不同的核保结果，我给大家说几种常见的情况：比如常见的轻度高血压，只要按时吃药控制，血压稳定在正常范围，多数产品都能正常承保；如果是乙肝病毒携带，肝功能一直正常，也有不少产品可以正常买；像常见的乳腺结节、肺结节，只要结节大小符合要求，分级不高，要么正常承保，要么除外相关责任，都能买到；就算是有过微创手术史，只要术后恢复超过一年，复查没有问题，也有机会参保。

给大家两个可操作的建议：第一，如果你的异常比较轻微，比如只是轻度脂肪肝、血脂稍微高一点，很多产品智能核保直接就能过，直接按照提示填信息就行，几分钟就能出结果，不用跑线下体检；第二，如果你的情况比较复杂，可以试试同时申请多家产品的核保，不同公司核保尺度不一样，这家除外了，那家说不定就能正常承保，多选选总能找到合适的。

最后提醒一句，就算你被某一家除外了部分责任，也比完全没有保障强，比如除外了甲状腺责任，你的身体其他部位还能享受保障，真要是别的地方出问题住院，该报还是能报，总比自己扛十几万的住院费强太多。

图片来源：unsplash

四. 停售影响后续赔付吗

先直接说结论：分情况，不会一概而论影响后续赔付。

我邻居张叔前年给自己买了一份，去年冬天因为冠心病住了院，刚住进去没多久，就听到卖保险的顾问说这款产品因为调整要停售了，当时张叔慌得饭都吃不下，怕自己花了好几万住院费一分都报不了，赶紧托我帮他看合同。

我翻完他的合同就告诉他放宽心，他买的这款，保证续保的约定写进了合同里，合同明确说，在约定的保证续保期间内，哪怕产品停售，保险公司也不能拒绝他理赔，也不能因为停售不给他走正常赔付流程，后来张叔出院申请理赔，该报的钱一分不少都到账了。

如果你选的是没有写进保证续保约定的产品，那停售确实会影响后续续保，不过已经发生、在保障期内的理赔，保险公司还是会按照合同正常赔，不会说产品一停售就不认已经发生的保障责任，这点你可以放心。

给你说两个可操作的建议：第一，如果你年纪不算大，打算长期买一份做保障，优先选保证续保约定写进合同的产品，不用怕中途停售丢了保障；第二，如果你的身体已经有一些小问题，买不了带保证续保约定的产品，选能保障当下的短期产品也可以，只要在保障期内出险，保险公司一定会正常赔，不用因为怕停售就不敢买。

还有一种情况要注意，有些产品停售后，保险公司会给老客户开放新产品的投保绿色通道，不需要重新做健康告知就能转保，如果你碰到这种情况，可以根据新产品的保障和价格，结合自己的身体情况选要不要转，不用硬纠结原来的产品停售就必须换，适合自己的才对。

结语

看到这你应该明白啦，其实高额住院医疗险和高额百万医疗险，都是用来兜底住院大额医疗开销的保障，核心作用就是帮你扛住生病带来的巨额费用压力。就像刚才说的老刘，要是没买这份保障，小十万的自费开支对普通家庭来说也是不小的负担。不管你是刚工作预算有限的年轻人，还是已经退休关注健康的中老年人，或是身体带点小毛病的朋友，都能找到适合自己的选项。选的时候重点盯着免赔额、续保条件和健康告知这几点，根据自己的年龄、身体情况和预算挑就好，不用纠结太多，给自己配上这份保障，就能帮你挡住突如其来的医疗开支风险。

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