什么是高额补充医疗险 高额住院医疗险一万免赔

引言

有没有朋友疑惑，明明已经有社保了，为啥还会听说各种看病花光积蓄的事儿？你有没有刷到过一万免赔的高额医疗险，却压根搞不懂它到底是啥、值不值得买？别着急，今天咱们就把这事儿掰扯清楚。

一. 啥叫高额医疗免赔额

咱们直接拿真实例子说话，去年楼下水果店老板老赵，得了急性阑尾炎住院手术，前前后后一共花了68000块。他有职工社保，社保统筹报销了32000块，剩下36000块都是自己要掏的钱。老赵买的就是带一万免赔额的高额补充医疗险，最后保险公司给他报了26000块。

为什么不是全报剩下的36000块？这里的一万免赔额，就是要扣掉自己承担的一万块，超过这一万的部分才会赔。别一听到要自己掏一万就觉得坑，先算算账，要是没有免赔，这类高额医疗险的保费得翻好几倍，普通上班族根本吃不消。

还有人会问，免赔额是总花费的一万还是社保报完之后的一万？这点一定要记死，绝大多数这类产品的一万免赔，都是社保报销之后剩下的自付部分扣一万，不是总花费直接扣一万。就拿老赵的例子说，如果免赔额是算在总花费里，那社保报完之后才扣，跟直接从总花费扣，最后能拿到的理赔差了快一万，差别真的很大。买的时候一定要看清楚这点，别搞混了。

还有一种情况，要是你当年住院花了两次，第一次社保报完自己剩八千，没到一万免赔，第二次社保报完自己剩五千，加起来一共一万三，大部分产品是可以累计免赔额的，超过一万的三千块就能赔。不是说每次住院都要凑够一万才能赔，这点对一年内多次住院的朋友太友好了。买之前问问清楚，能不能累计年度免赔额，能累计的肯定比不能累计的实用。

给你个直接建议：别因为有一万免赔就直接放弃这类产品。一万块对于大多数普通家庭来说，拿出来救急并不难，真正难的是几十万的大病治疗费。这类产品用一万免赔换来了低保费高保额，刚好帮你挡住几十万的大病风险，刚好戳中了咱们普通人最担心的痛点，只要搞清楚扣免赔的规则，就不会踩错坑。

二. 什么情况才需要它

社保已经覆盖基础医保，但是社保报销有封顶线，还有不少自费药、进口耗材报不了，要是遇到需要大额支出的住院治疗，剩下的缺口就得自己扛，这种时候，带一万免赔的高额补充医疗险就刚好补上这个缺口，如果你已经有社保，但是没配置过其他商业住院医疗保障，直接买就对了。

如果你是上有老下有小的家庭支柱，一定要买。我邻居大哥今年42岁，在装修队做工，妻子在家带两个上学的孩子，全家只靠他打工赚钱，去年他摔了伤了脊柱，要做固定手术，用的进口钢钉全自费，加上手术住院杂七杂八花了快16万，社保只报了不到6万，剩下10万出头，他之前听我的建议买了这份带一万免赔的高额医疗险，最后社保报完扣掉一万免赔，剩下的9万多全报了，没动家里给孩子存的学费，也没开口跟亲戚借钱，整个家庭的生活节奏都没被打乱。要是他没买这份保险，这笔钱肯定得拖垮家里的日常开支，孩子的学费都凑不出来。

如果你经常出差、跑外勤，或者长期加班作息不规律，体检已经查出来结节、增生这类小异常，建议你尽早买，这类小异常虽然不影响日常生活，但是后续住院治疗的概率比作息规律的普通人要高，提前配上保障，等真出事了就不用自己掏大钱。

如果你已经买了重疾险，还是建议配一份。重疾险是一次性给赔付金，用来弥补生病之后不能上班的收入损失，还有术后康复的开销，但是住院治疗的医药费直接走医疗险报销，两者不冲突，搭配起来更稳妥。比如你得了重疾，重疾赔的钱可以用来给家人当生活费、还房贷，住院的医药费就走这份医疗险报销，不会把赔来的重疾钱都花在治病上，保障更全面。

如果你的预算比较有限，也适合买。带一万免赔的高额医疗险价格比零免赔的同类产品便宜不少，年轻人一年只需要两三百块，中年人也就几百块，普通人都能承担，花很少的钱就能买到几十万的报销额度，性价比很不错，就算刚工作没多少积蓄，也能配好这份保障，不用有经济压力。只有一种情况不建议你买：如果你已经买了零免赔的中端住院医疗，那不用重复配置，避免浪费保费。

三. 挑选时注意哪些坑

第一坑是免赔额的计算规则，别以为所有一万免赔额的计算方式都一样。有朋友之前买的时候没细看条款，以为是每次住院都扣除一万免赔额，结果实际是全年累计扣除一万，乍看差别不大？去年有个大叔年初住了一次院，社保报完自付九千，年底又因为老毛病再住院，自付八千。要是按每次算免赔，第一次不够赔，第二次八千也不够赔；可要是按全年累计，两次加起来自付一万七，扣除一万免赔之后，剩下七千就能赔。所以买之前一定要问清，免赔额是按单次算，还是按全年累计算，优先选全年累计免赔的产品，获赔概率更高。

第二坑是报销医院范围踩雷。之前就有李姐遇到过这个麻烦，李姐家附近有一家口碑不错的私立医院，她当时买这款保险的时候，只听销售说可以报公立医院，以为这类口碑好的私立医院也能报，没细看条款就签了字。后来她去这家私立医院做微创住院手术，花了八万多，社保报完之后剩四万多，找保险公司理赔才发现，合同里只写了二级及以上公立医院普通部，私立医院完全不在保障范围内，一分钱都没报成，白白交了好几年保费。买的时候一定要写清，你常去的、想去的医院在不在保障范围内，至少要覆盖你当地的三甲公立医院，要是有去特需部、国际部看病需求，一定要单独确认条款里包含这些部，别等出事了才拍大腿。

第三坑是院外特药不包含。现在不少大病治疗，会用到很多不在医院药房、需要去外面药房买的靶向药，这类药价格普遍不低，一个疗程几万块很常见。很多产品宣传的时候会说包含特药保障，但翻开条款才发现，只保医院内开的药，院外买的一概不赔。之前有个小伙子得了肺癌，医生开的靶向药医院没货，必须去指定院外药房买，一年药费十几万，他买的保险不保院外特药，十几万全部自己扛，压力直接拉满。所以买这个险种，一定要确认包含院外特药报销，而且特药的种类覆盖越多越好。

第四坑是健康告知宽松陷阱。有些产品宣传健康告知宽松，不问病史，什么人都能买，实则藏着大坑。有个阿姨之前查出来有乳腺结节，看到宣传说不用告知就能买，开心得直接下单，结果后来查出来乳腺癌申请理赔，保险公司翻出她之前的体检记录，说她结节属于既往症，本来投保的时候就有，免责条款里明确说了既往症不赔，直接拒赔，保费打了水漂。别信什么不问病史都能买的宣传，一定要如实做健康告知，符合健康要求再投保，别抱着侥幸心理买，最后理赔全是空。

第五坑是保证续保的坑。不少朋友买的时候会担心，今年买了明年身体出问题了，是不是就不能再买了？有些产品就说自己能保证续保，其实只说“可连续投保”，和真正的保证续保不一样，“可连续投保”意味着保险公司哪天不想承保了，直接停掉这款产品，所有人都不能再买，而真正的保证续保，会明确写清楚保证续保多少年，合同期内不会因为你身体变差、出过理赔就拒保，也不会单独给你涨保费，买的时候一定要认准条款里明确写了保证续保的产品，别把“可连续”当保证。

图片来源：unsplash

四. 不同人群怎么配保

刚毕业一两年、每月到手工资除去房租伙食费没剩多少的年轻朋友，直接选带一万免赔的高额住院补充医疗险就行。这个群体大多还没成家，没有太多负债，身体底子也不错，保费一年也就几百块，不会给生活添负担，万一真遇到需要住院手术的大病，也能兜住风险，不用拖累家里帮忙出钱。我认识一个刚工作两年的策划小哥，赶项目连续熬了大半个月，突发急性胰腺炎住院，前前后后花了快八万，社保报完之后还剩四万多，扣除一万免赔额之后，剩下三万多全给报了，他当时手头也就攒了两万块积蓄，要是没买这个险，不仅要花完所有存款，还得跟朋友开口借，最后自己只出了免赔的一万块，对生活基本没影响。

已经组建家庭、上有老下有小的中年家庭支柱，优先把保额做足就行。这个阶段的中年人，是家庭收入的主要来源，一旦倒下，不仅要出医药费，还可能断了收入来源，带一万免赔的高额补充医疗险本身保费比低免赔的便宜很多，能花更少的钱买到更高保额，省下来的保费还能给家人加保。比如我邻居家大哥，今年四十岁，在建材市场做批发生意，妻子全职在家带两个孩子，还有老人要养，他每年花不到一千块，买了几百万保额的带一万免赔的高额住院补充医疗险，去年查出来冠心病做搭桥手术，花了近二十万，社保报完剩九万多，扣除一万免赔之后八万多全报了，没动给孩子存的学费，也没动给老人准备的养老钱，家庭生活没受太大影响。

年龄超过六十岁、身体还有一些基础毛病的老年朋友，先看健康告知要求，挑健康告知宽松的买就行。很多老年人想买医疗险，会因为高血压、糖尿病这些常见病被拒保，带一万免赔的高额补充医疗险，有不少产品对常见基础病的核保比较宽松，只要满足告知要求就能买。我阿姨今年六十七，有二十年高血压病史，跑了好几家都买不了医疗险，最后找到了一款健康告知对原发性高血压要求宽松的产品，顺利买上了，今年她摔了一跤做髋关节置换手术，花了十几万，社保报完剩六万多，扣完一万免赔，五万多都报了，子女只出了免赔的部分，压力小了很多。

已经买了百万医疗险，还想再加一份保障的朋友，可以直接搭配一份更高保额的同类型产品，不需要换现有保单，加保就行。很多人已经有了一份基础的，担心现有保额不够应付特药、进口器材这类花费，加一份带一万免赔的高额补充医疗险，不用花太多钱就能把保额提上去，真出事了两份保单可以按顺序报销，不会让自己多掏钱。

身体已经有一些异常，买不了普通重疾险和医疗险的朋友，可以挑支持非标体投保的带一万免赔的高额补充医疗险，能买上就先安排上。哪怕有部分责任除外，也比没有任何保障强，至少住院花费超过一万的部分能报，能帮我们分担一大部分风险，不要因为身体异常就直接放弃配置，多试几款总能找到符合要求的。

结语

说白了，带一万免赔的高额补充医疗险，就是给社保补缺口的扛大额医药费的保障，一万免赔额筛掉了小额理赔，也拉低了整体保费，性价比不低。不管你是刚工作手头紧的年轻人，还是上有老下有小的家庭支柱，或是身体有点小毛病的中老年人，都能根据自己的预算和健康状况选到合适的，选的时候别贪便宜乱选，看清条款里的医院范围、特药保障再下手，给自己加上这层保障，真遇上大额住院开销，也能少掏点家底，安稳不少。

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