小学生投保学平险有哪些 学平险大学生的报销

引言

家长朋友们，还有各位上大学的同学，有没有想问过，小学生能买的学平险都有哪些选择？大学生买了学平险之后，真的能顺利报销吗？今天咱们就一起来聊聊这些大家关心的问题，给大家说清弄明白。

一. 校园意外受伤门诊能报吗

咱们先拿一个真实例子说清楚，上周四年级的小刚在学校操场和同学踢足球，抢球的时候没站稳，整个人摔在场地边缘的水泥台阶上，磕破了膝盖还碰伤了小腿骨，当时老师就给家长打电话送了医院。门诊做了消毒缝合、拍了片，还开了换药的药和止痛消炎药，前前后后一共花了三千二百多块。好多家长第一反应就是，这种在学校发生的意外门诊，学平险能报吗？答案是肯定的，大部分小学生学平险都包含校园意外门诊责任，大学生的学平险也一样包含，不是只有住院才能报。

接下来给你说第一个要注意的点，一定要看免赔额和报销比例。咱们还是说小刚的这个例子，他妈妈买的这款学平险意外门诊免赔额是一百块，社保范围内用药的报销比例是百分之八十。算下来就是三千二百多块里，去掉一百块免赔，再去掉两百多块自费的进口缝合线，剩下两千八百多块可以报两千二百多块，自己只花了不到一千块，负担一下子轻了不少。如果是免赔额更高的产品，比如有的产品免赔额是两百块，那自己要出的钱就会多一点，买之前一定要问清楚这两个数字。

第二个要点，一定要确认能不能报自费药。很多家长买的时候只看有没有意外门诊责任，忘了问自费药能不能报，真出事了才觉得亏。还是小刚这个例子，当时医生说进口缝合线留疤更浅，小孩正在长身体，用进口的更好。如果买的学平险不报自费药，这几百块的缝合线钱就得自己全出；如果包含自费药报销，就能按照比例一起报，差出来的钱也不少呢。建议大家优先选包含社保外自费药报销的学平险，碰上需要用好药的情况，不用自己纠结要不要多花钱。

第三个要给大家提个醒，不是所有校园里的受伤都能报。比如小孩故意违反学校规定，做了特别危险的危险行为导致受伤，部分产品是不赔的；还有如果是因为本身身体有旧疾，比如本来就有腿关节的毛病，走路不小心摔倒受伤，这种只会赔意外导致的新增治疗费用，旧疾的部分不会报。另外一定要保留好所有的门诊资料，挂号单、诊断书、收费发票、缴费小票，每一样都不能丢，丢了一样理赔都要多跑好几趟。

最后给大家一个可操作的建议，如果是小学生家长，给孩子买学平险的时候，先问学校统一投保的那款包含不包含意外门诊，免赔额多少，报不报自费药，如果学校的产品责任还不错，直接买学校的就可以，毕竟价格不贵，流程也简单。如果学校的产品责任不好，再自己额外买一份。如果是已经上学的大学生，自己买学平险的时候，也要注意看意外门诊的责任，平时上体育课、参加社团活动，难免碰伤摔伤，有这项保障，去门诊看病也能省不少钱。

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二. 大学生异地就医能结算吗

乐乐是读大三的女生，家在南方小城，读书在北方城市，去年放暑假回家，吹空调着凉引发肺炎，直接去了家附近的公立医院住院，总共花了八千多治疗费。乐乐开学之后才想起自己入学的时候买了学平险，本来以为要把一堆材料寄回学校所在地的保险公司，折腾大半个月才能拿到报销钱，没想到咨询之后发现，学平险支持异地就医报销，只是要提前做好几个准备步骤。

首先，你得确认手里的学平险有没有限制就医地点。大部分学平险都支持全国二级及以上公立医院普通部就医，不会卡你是不是在学校所在地看病，像乐乐这种放假回家生病、假期出门旅游生病的情况，都在保障范围内。只有少数学平险会要求仅限学校所在地就医，买的时候一定要看清这一点，要是经常出省活动，就别选带这种限制的产品。

接下来，如果想直接在就医医院结算，不用自己先掏全款再回去报销，一定要提前办好异地就医备案。乐乐当初就是因为不知道要备案，差点白跑一趟，后来补了备案手续才顺利报销。现在办备案很方便，很多地方都可以在官方医保服务平台或者当地政务小程序上线上办理，填清楚你要就医的地区和就医原因，不到十分钟就能办完。办好之后，你在异地医院看病出院的时候，就能直接走结算流程，报销的钱会直接从总费用里扣，不用你先出钱再等打款。

要是来不及提前备案怎么办？比如突发急病必须就近看病，这种情况大部分学平险都能通融。乐乐同宿舍的同学小张，去年国庆去外地爬山，突发急性肠胃炎连夜送急诊，根本没时间提前备案，出院之后收好所有的诊断证明、收费票据、费用清单，开学之后把这些材料整理好，交给学校负责学平险的老师，或者自己上传到保险公司的官方线上渠道，一样可以申请报销，只是需要你先垫付全部费用，等保险公司审核完再打钱到你的银行卡，不会因为没提前备案就拒赔。

还有一点要特别提醒大家，不管是直接结算还是事后报销，都要去符合要求的医院。一般来说，二级及以上的公立医院都符合要求，私人诊所、私立高端医院大多不在保障范围内，要是你去了不符合要求的医院，哪怕是在异地，也没办法报销。像乐乐当时去的就是家那边的二甲公立医院，完全符合要求，整个报销流程走下来很顺畅，最后报了五千多，自己只花了不到三千，减轻了家里的负担。

三. 买的时候条款怎么看

先找责任免除那一页看，别漏过任何一条。比如有的学平险条款里写着，高风险运动比如攀岩、潜水发生意外不赔，要是你家孩子从小爱户外探险，或是大学生喜欢周末去玩这类项目，就得挑没有把这些项目列进免除责任的产品，不然真出事了报不了，白花了保费。再比如有的条款明确说，有既往症不赔，要是孩子之前就得了慢性病，得看清楚条款对既往症的界定，要是条款写着投保前已经确诊、没治愈的不赔，那你提前要跟销售人员讲清楚孩子的身体情况，别隐瞒，不然最后理赔被拒，后悔都来不及。

然后看等待期的约定，小学生刚开学统一买，或是大学生自己买新生，都要注意。一般学平险的意外责任没有等待期，但是疾病住院的等待期从三十天到九十天都有。比如隔壁张阿姨家的孩子，刚入学买了学平险，买完第二十天就因为急性阑尾炎住院，刚好卡在九十天等待期的产品里，就拿不到理赔。你买的时候要选等待期短的疾病责任，对孩子来说更划算。要是已经过了等待期再生病，就完全可以按条款申请理赔，不用担心里程碑之外的问题。

接下来看报销范围的约定，别光看保额有多高，要看清楚报销是不是只报社保范围内的费用。之前有个二年级的小朋友被狗咬了，打进口疫苗花了快一千，要是买的只报社保内的产品，进口疫苗属于自费药，一分都报不了；要是买的覆盖社保外自费项目的，就能报百分之七八十，自己只出几十块钱。不管是给小学生买，还是大学生自己买，都优先找能报部分自费药的，遇到意外需要用自费药的时候，能帮你省不少钱。

再看保额的分配，有的学平险看起来总保额很高，其实把大部分额度分给了身故伤残，意外医疗的额度特别低。比如小学生日常最常见的就是磕磕碰碰、感冒住院，用到最多的就是意外医疗和住院医疗额度，要是意外医疗只有几千块，真摔骨折做手术花一两万，剩下的都得自己出。所以你买的时候，要把意外医疗、住院医疗的额度往高了选，身故伤残的额度不用追求太高，符合日常需求就够。

最后看看额外责任有没有用，不少学平险会赠送一些额外责任，比如未成年人意外骨折津贴、住院津贴，或是特定传染病的保障。要是小学生经常在学校集体活动，可以选带特定传染病保障的，要是大学生经常运动，选带意外骨折津贴的，住一天院能领几十块津贴，虽然钱不多，也能补贴一下吃饭打车的开销。这些额外责任不用强求，但如果价格差不多，选带实用额外责任的就更划算。

四. 理赔流程怎样才快

我先给大家说个咱们身边真实的例子，去年下半年，读五年级的小宇在学校课间和同学玩接力跑，不小心踩空摔下了台阶，胳膊磕破缝了六针，一共花了两千八百多医药费，小宇妈妈从报案到拿到赔款只用了五天，比很多人半个多月还没理清流程快太多，就是因为走对了步骤。

第一步要赶早报案，别等把医院的所有流程走完，出院好几天才想起找保险公司说这事。大部分保险公司要求事故发生后的十天内报案，虽然晚个一两天也不是一定不能赔，但拖得越久，票据越容易丢，一些具体的事故细节也容易记混，反而会耽误审核。像小宇妈妈就是当天晚上处理完孩子的伤口回家，就给承保的渠道打了电话登记信息，提前留好了备案，不用后期补一堆额外的证明材料。

第二要把需要的材料理清楚，别零零散散攒一堆瞎寄过去，来回补材料太耽误时间。最核心的几样别落：孩子如果是小学生，要找学校开一份意外事故发生在校内的证明，盖好学校的公章；如果是大学生，自己不小心受伤就准备好详细的事发经过说明，签好自己的名字。剩下的就是医院给的所有材料：诊断书原件、医药费的发票原件、费用明细清单，要是住院了还要带出院小结，这些所有材料你都提前复印一份存在家里，电子版也拍清晰存在手机相册里，万一原件寄出去出问题，也能马上补出来。

第三要选对提交材料的渠道，现在不只有寄纸质材料这一种方法。大部分保险公司都支持线上上传，你直接找卖你保险的学校负责老师，或者在官方的小程序、公众号里找到理赔入口，按要求上传拍好的清晰照片就行，比寄快递快两三天，审核的人也能马上收到材料开始处理。小宇妈妈就是直接在官方公众号上传的所有材料，不用跑线下网点，也不用花快递费，省了好多功夫。

第四要配合好保险公司的核实，有时候保险公司会打电话给你或者学校老师，问一下事故发生的具体细节，这时候别不耐烦，实话实说就行，问你啥你就说啥，要是有不清楚的地方就直接说不清楚，别乱猜着回答，说错了反而会让审核流程变慢。要是需要补充什么材料，你就按要求尽快准备好给过去，别拖着。

最后就是等打款啦，只要你材料齐全，信息也都对，一般一周以内就能完成审核，审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，你随时查收下账户余额就行。要是超过十天还没消息，你就主动打电话问一下进度，别一直干等着。这么一步步走下来，理赔流程就会顺畅很多，不会出乱七八糟的麻烦。

五. 预算不同怎么选方案

咱们先从预算有限的普通工薪家庭说起，这类家庭大多一年能挤出来给孩子买保险的钱不超过两百块，那直接选学校统一组织投保的学平险就够用，这类投保项目本身就是针对学生群体设计，保费低保障够用，理赔流程也都是学校和保险公司对接好的，不用自己费太多精力整理材料，一般一两百块就能覆盖日常的校园磕碰门诊、常见小病住院，满足基础保障需求完全没问题。就说我楼下邻居张姐家，夫妻俩都是超市收银员，家里还有老人要养，给上小学三年级的儿子买的就是学校统一投保的学平险，去年孩子在操场玩单杠摔下来胳膊骨折，花了四千多治疗费，报完社保剩下的两千多又通过学平险报了一千七百多，自己只掏了三百多块，对这个结果张姐特别满意，说花一百多块买这个保障太值了。

如果一年能拿出三百到五百的预算，除了基础学校统一投保的学平险，可以再加一份专门的小额意外险补充，基础学平险的意外门诊免赔额大多在一百块，报销比例一般是七成到八成，加一份小额意外险之后，可以把剩下没报的部分再报一遍，自己掏的钱就更少了，而且如果孩子平时喜欢参加户外探险、球类运动这类活动，额外加的意外险还能提高意外伤残的保障额度，万一出事能给孩子多留一笔康复调理的费用。去年我们小区有个上五年级的浩浩，报了学校的足球校队，爸妈每年花三百多，基础学平险加一份小额意外险，上次参加区里比赛摔掉了半颗门牙，补牙花了三千多，社保报了八百，学平险报了一千二，剩下的一千多补充意外险全报了，家里一分钱没额外掏。

要是你家孩子本身身体不算好，平时容易得呼吸道、肠胃方面的小毛病，一年能拿出五百到八百的预算，可以选保障责任更全的学平险搭配一份小额医疗险，基础学平险一般只覆盖社保范围内的用药，很多进口消炎药、靶向小剂量用药都不在报销范围内，加一份能覆盖部分社保外用药的小额医疗险，就算用了自费好药也能报，不用为了省钱逼着孩子用效果慢的普通药，孩子恢复得也更快。邻居家的小姑娘萌萌，从小过敏性体质，一到换季就得肺炎住一次院，每次都要用进口的平喘药，之前买基础学平险的时候，自费药一分都报不了，后来调整了方案，换成责任全一点的学平险加小额医疗险，去年住院花了八千多，自费药三千多报了两千三，整体算下来自己只花了不到一千块，比之前省了好多。

如果是预算比较宽松的家庭，一年能拿出一千块以上给孩子做保障，除了选责任全的学平险，还可以加上意外住院津贴和重疾小额补充保障，学平险本身已经覆盖了大部分医疗费用，加上津贴之后，孩子住院每天能领几十到一百多的补贴，刚好可以覆盖家长陪护的误工费、孩子的营养费，要是再加个小额重疾补充，万一孩子查出轻症，能直接拿到一笔钱，用来支付康复期间的营养费、特殊护理费用都够用，不用动家里的存款。同事家的儿子上四年级，家里预算宽松，就做了这个配置，去年孩子查出来良性脂肪瘤做手术住院了一周，除了报销七千多的手术费住院费，还拿到了七百块的住院津贴，一千块的轻症补贴，同事说刚好用来给孩子买了巩固身体的蛋白粉和学习资料，一点没额外花家里的钱。

再说说大学生群体的预算配置，大学生大多没自己的收入，生活费大多是家里给的，每个月能挤出来买保险的钱不多，如果你每个月生活费只有一千多，直接买学校统一的学平险就行，一般也就一百块左右，从学费里直接代扣，不用自己额外找渠道买，保障也覆盖了在校内外的意外、普通住院，够用了。要是你平时经常出去做家教、打零工，或者喜欢假期出去旅游，手头能多出个两三百块，就可以加一份专门的交通意外险，或者提高意外医疗的报销额度，出去游玩万一出事，也能有足够的保障，不用伸手跟家里要额外的钱应急。

结语

小学生能选的学平险，大多包含意外门诊、意外伤残、住院医疗这几项基础保障，价格大多在百元到数百元不等，根据咱们家庭预算选就好：预算有限选覆盖基础责任的基础款，担心自费药开销就选带自费药报销的升级款，记得买的时候重点看免赔额、报销范围和免责条款就行。大学生也能投保学平险，报销起来要注意这些点：如果是异地就医，记得提前做好备案，尽量走直结流程，能少跑腿；出了险第一时间报案，把诊断书、发票这些资料整理齐全，能加快理赔到账。就像咱们文中说的小刚和乐乐，不管是小学生摔碰受伤，还是大学生异地生病住院，符合条款要求的花费都能按比例报销，花小钱就能给校园生活添一份踏实保障，不管是小学生家长还是大学生自己，都可以根据自身需求选合适的。

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