养老保险迁移后如何计算退休金

引言

换了城市工作生活，养老保险也跟着迁走啦，但是你知道迁完之后，退休能领到的钱到底是怎么算的吗？今天咱们就来好好聊聊这个问题，帮你把这笔账理明白。

一 社保转移年限怎么算

我先来给你说直白结论，只要你办了正规的养老保险转移手续，之前在各个城市交的养老保险年限，都会给你合并累计计算，不会平白无故清零消失，也不会给你扣除已经交过的年限，这点你完全可以放心。

给你说个真实的例子，张哥今年四十岁，之前二十78岁的时候在南方一个城市工作，交了六年养老保险，后来回老家创业，忙起来就把社保转移的事忘了，一放就是七八年，等到快退休要办退休手续的时候才想起这件事。他之前一直担心，这么久没管，之前那六年的缴费年限会作废，白交那么多年钱，结果去社保大厅办了转移手续之后，工作人员把之前的六年，加上他回老家之后交的十一年，直接合并累计成了十七年，一点都没少算。

如果你换工作换城市，不管你换了几个地方，每一个地方交满规定月份的年限，都会给你累计，哪怕你在每个城市只交了一两年，加起来的总年限，都会算在你的累计缴费年限里，不会因为你换的地方多就不算。

给你一个可操作的建议，你换城市工作之后，最好三个月内就去办转移手续，最晚不要超过你办理退休手续前一年，这样能避免你临退休的时候，因为整理材料、核对记录跑来跑去，耽误你按时领退休金。如果你已经换城市很久没转，也别慌，现在很多地方都能在线上APP提交转移申请，不用你来回跑原参保地开证明，线上提交之后，两边的社保部门会自动对接划转记录，你只需要过半个月左右上去查一下转移状态就可以。

还有一点要提醒你，如果你在不同时间段，同时在两个城市交了养老保险，重复缴费的那部分年限，不会给你重复累计，只会给你合并账户资金，你可以选择退掉其中一个城市重复交的部分个人账户资金，也可以选择保留年限更长的那一段记录，具体怎么选，你可以根据自己总累计年限的情况来定，如果总年限已经够了，退掉重复的拿点现金也不错，如果总年限还差一点，那就保留记录就好。

图片来源：unsplash

二 个人账户余额全带走

不少换城市工作、迁养老保险的朋友，都有一个共同的担心：我之前自己交的那部分养老保险钱，会不会留在原地拿不出来？会不会被统一划走之后缩水？我给你拍胸脯说：不会，个人账户里的钱一分不少，全都会跟着你的保险关系转到新参保地。

我给你说个真事儿，张姐之前在南方小城的工厂做了8年，每个月工资里都扣一笔养老保险费，个人缴费部分全存在自己的养老个人账户里。后来她跟着女儿去北方大城市定居，要把养老保险迁过去，办手续的时候一直攥着之前的缴费本问办事人员，我这攒了快十万的个人缴费，真的能全部转过来吗？会不会要扣什么手续费？办事人员当场给她查了系统，告诉她不仅不用扣手续费，所有钱都会全额转到新账户里，一分都不会少。张姐办完手续半个月后查新账户，果然余额和之前对得上，一颗悬着的心才放下来。

那有人要问了，单位给我交的那部分钱呢？单位交的部分进统筹账户，确实不会跟着全部迁走，但这并不影响你个人账户里的钱，你的钱始终是你的，一分都不会动。不管你迁几次养老保险，换几个城市参保，每一次缴费累计进去的个人账户余额，都会跟着你走，不会因为迁移就蒸发或者被扣减。

给大家说两个可操作的注意要点，第一，办转移手续之前，先在原来的参保地打印一份个人账户缴费明细，存好纸质和电子版本，办转移的时候核对金额，避免因为系统对接出现漏转的情况。第二，转移完成之后，一定要在新参保地的社保平台查一下个人账户余额，看看和自己之前的记录对不对得上，如果有差额，赶紧找两地的社保经办机构核对修正，别等退休的时候才发现问题，来回跑着补手续。

还有人问，我要是最后在多个地方参保，最后要回老家领养老金，个人账户的钱会合并吗？当然会，不管你在多少个城市交过养老保险，所有个人账户的余额都会合并到你最终办理退休的地方，计算养老金的时候会全额算进去，不会少给你算一分钱。你完全不用为个人账户的钱担心，只要按流程办对转移，你的钱始终跟着你的养老关系走。

三 养老金差异看工资

我先来给你举个实打实的例子。28岁的小杨老家在三四线城市，刚毕业的时候在家乡找了一份工作，缴了3年养老保险，后来他跳槽去南方的沿海城市工作，就把之前的养老保险关系迁移过去了。算下来，小杨一共要在这个沿海城市缴满25年养老保险，刚好到退休年龄。

要是小杨退休前不把养老保险迁回老家，还是在这个沿海城市办理退休，那他每个月领到的基础养老金，就要按照这个沿海城市上年度在岗职工月平均工资来算。他迁移过来之前在老家缴的3年缴费年限，会和在沿海城市缴的22年合并计算，个人账户的钱也累计在一起，算下来每个月能比回老家退休多领好几百块。

如果你反过来，年轻的时候在工资水平高的城市缴了十几年养老保险，后来因为要照顾家人，把养老保险关系迁回老家，在老家办理退休，那你的基础养老金就得按照老家的社平工资计算，就算之前在高工资城市缴费基数不低，最后拿到手的养老金也会比留在参保城市少一些。

给你说个实操建议，如果你已经到了快退休的年纪，手里有多个城市的缴费记录，你可以先对比一下各个参保地的社平工资水平，把缴费年限满10年的参保地选作退休地，尽量选社平工资更高的那个，迁移的时候记得确认所有缴费记录都合并完整，别漏了之前的缴费年限。

还有一种情况，如果你刚换工作，新城市的工资水平比原来的城市高，你还没到退休年龄，不用急着马上把养老保险迁过去，等你确定了最终要退休的城市再统一办理迁移就行，这样可以少跑几趟手续，也能更合理的享受高社平工资带来的养老金待遇。不同经济情况的朋友也可以按需调整，要是你打算退休后去低物价城市生活，在高工资城市办好退休再过去生活，拿到的养老金能覆盖更多生活开销，日子会过得更宽松。

四 商业年金补充缺口

不少朋友迁移养老保险后，算完基础养老金会发现，想维持退休前的生活质量，光靠社保养老还有不小缺口，这时候就可以用商业年金来补上。

不同经济基础的朋友，可以选不同的配置方案。刚工作没几年、手头余钱不多的年轻人，可以选按月缴费的方式，每个月抽出来几百块投进去，不会给日常开支添负担，积少成多几十年下来，退休后也能多一笔稳定收入。比如28岁的小林，换工作从苏州迁了养老保险到杭州，每个月到手工资八千，抽出来五百块配置商业年金，缴费二十年，等到六十岁退休，每个月就能多领一千多块，刚好覆盖日常买菜、遛弯休闲的开销，完全没压力。

要是你已经人到中年，手头有一笔闲置资金，也可以选择一次性缴费或者短缴几年，早早把未来的领取额度锁定。比如45岁的赵哥，换城市工作把养老保险从老家迁到了广州，整理资产的时候发现有十万块闲钱放着没用，就一次性投了商业年金，等到六十岁退休，每个月能多领近两千块，刚好补上社保养老金和预期生活开销的缺口，平时给孙子买玩具、逢年过节出门旅游的钱都有了着落。

健康条件不同的朋友也能灵活调整。要是你身体条件不错，预期寿命比较长，可以选终身领取的类型，活多久领多久，不用担心养老金花完，哪怕社保领的不多，也能一直有稳定收入进账。要是你身体一般，更想给家人留保障，可以选带身故权益的类型，没领完的部分也能留给受益人，不会亏了自己和家人。

买之前一定要做这几件事，先确认自己已经交满了职工社保或者居民社保的最低年限，先把基础保障兜住，再考虑补充商业年金，不要本末倒置把买社保的钱拿去投商业年金。然后要算清楚自己每个月或者每年能拿出多少钱，不要超出自己的预算，更不要借钱去买，避免影响日常的生活周转。最后要核对清楚领取的时间、领取的金额，确认条款里的内容和销售说的一致，再签字办理。

迁移养老保险后，社保养老金满足基础生活，商业年金补充品质需求，搭配起来就能让退休生活更踏实，不管你在哪个城市退休，都能有稳定的现金流支撑自己过舒心日子。

结语

总结一下，养老保险迁移后，之前累计的缴费年限会合并计算，个人账户里的资金也会全额转移合并，最终退休金会根据你累计缴费年限、各段缴费的平均缴费指数，加上最终退休地的社会平均工资来计算基础部分，再加上个人账户累计储存额计发的个人账户养老金。如果你刚换城市工作，记得及时办理转移合并，核对好缴费记录和个人账户资金；临近退休的朋友，可以根据自己的缴费情况，选择社平工资更合适的地区办理退休，能多领一些养老金；社保养老只够覆盖基础生活，如果想退休后有更宽裕的开销，不同预算的朋友都可以选一份合适的年金险补充，年轻的时候存一点，退休后多一份稳定收入，晚年生活更踏实。

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