个人交养老保险和挂公司交的区别

引言

你是不是也摸不准，自己找地方交养老保险和挂靠公司交有啥不一样？这两种方式最后拿到的养老金差得多吗？哪种更适合咱们普通打工人、个体户？今天就把这些问题给你说清楚。

一. 钱包里的钱谁出多

李先生今年32岁，之前在餐饮店做店长，去年辞职开了一家自己的生鲜小店，现在纠结到底是自己交，还是找朋友的公司挂靠交。我们先算一笔账，帮他把钱掰碎了看。

如果选择自己个人交，所有的缴费金额都需要李先生从自己的腰包里掏出来，缴费基数可以自己选，从最低档到最高档都能挑，选了多少基数，就按对应比例把全部费用缴进去，选低基数一年几千块就够，选高基数一年要几万，完全看自己当月的营收情况来调整，压力可大可小。李先生现在开店刚起步，每个月租金、进货都要花钱，手头不宽松的话，选个中档基数自己交，一年一万多，压力其实不大。

如果选择挂在朋友公司交，那你不仅要掏原本自己该出的个人缴费部分，还要帮公司掏本该公司承担的那一大块费用，除此之外，不少挂靠还要收你一笔服务费，算下来整体成本比自己个人交要高出不少。我们帮李先生算过，同样按社平工资当基数交，挂靠公司一年要比个人交多花七千块左右，这笔钱拿来进货、给小店做推广不好吗？没必要平白多花出去。

李先生朋友的公司虽然说愿意帮他挂靠，但也提了一句，每个月要收一百块的挂靠服务费，一年下来就是一千二，而且如果公司这边调整缴费基数，李先生也要跟着调整，不能自己选想要的档位，刚好今年公司统一调高了缴费基数，李先生每个月要多掏两百多，对刚开店的他来说，每个月又多了一笔固定开支，本来现金流就紧，这下更捉襟见肘了。

给大家直接说结论，如果你手头不宽裕，创业刚起步或者暂时待业，优先选个人交，能自己选缴费档位，没钱选低一点，有钱再调高，不用承担公司那部分额外费用，成本低很多。如果你不差这点钱，又想凑特定的缴费年限满足买房、落户要求，再考虑挂靠，但也要记得找靠谱的主体，别被骗了服务费还断了缴费。

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二. 退休时到手能差多少

我举个身边真实的例子，王阿姨今年55岁刚办退休，她和同小区张阿姨的缴费年限差不多，都是交满15年，最后每个月到手的钱差了三百多。

王阿姨之前是挂在原来的单位按职工身份交的，个人账户里累计存了大概七万多，张阿姨是自己以灵活就业身份交的，个人账户里只有五万出头。咱们算一笔简单账，退休后每个月从个人账户划出来的钱，是账户余额除以计发月数，55岁退休对应的计发月数是170，这么一算，王阿姨光这部分就比张阿姨每个月多拿一百一十多。

除了个人账户部分，基础养老金部分也有差异。王阿姨之前挂公司交的时候，选的缴费基数是当地上年度社平工资，单位部分的缴费进入统筹账户，而张阿姨自己交的时候，为了少出钱，选了最低档的缴费基数，缴费基数比王阿姨低了接近三分之一。基础养老金和缴费基数挂钩，缴费基数越高，这部分算出来的钱也越多，王阿姨这部分又比张阿姨多拿了两百出头，加起来就是三百多的差距。

要是缴费年限更长，差距还会更大。比如两个人都交满25年，选择不同的缴费方式和缴费档次，每个月到手差个小一千块是常有的事。而且退休之后每年养老金都会调整，调整的时候一般会和原来的缴费水平、原本的养老金基数挂钩，原本拿得多的，涨得也会更多，时间越久，差距会越拉越大。

给大家提个可操作的建议，如果你的预算够，尽量选和自己收入匹配的缴费基数，不用一味选最低档；如果打算退休后拿到比较稳定的养老金，不用纠结缴费方式，优先保证缴费基数和缴费年限，哪怕自己交，选高一点的缴费基数，最终拿到的钱也会比选低档多；要是你只是暂时断缴，临时挂公司交，也要尽量保持缴费基数和之前一致，别降档，避免影响最后到手的金额。

三. 断了缴费如何补救

先给你说个真事儿，赵先生之前在南方小城的贸易公司做销售，去年春天裸辞准备换赛道，在家休整了大半年找新工作，养老保险就断了半年没交，后来他突然想起，自己差三年就要满最低缴费年限了，断缴会不会影响退休领钱，急得赶紧去社保局问。

如果你是挂公司交养老保险断缴的，这种情况大多是换工作空档期导致的。如果断缴时间在3个月以内，新公司入职之后，一般可以帮你补缴空档期的费用，全部费用都得你自己出，包括原本公司承担的部分和个人承担的部分，直接把钱给新公司人事，让人事走统一补缴流程就行，操作起来很简单，不用你自己跑很多窗口。

如果你是个人交养老保险断缴的，多数地区对于灵活就业身份的断缴，是没法补缴往期断缴月份的，只能接着往后缴，累计缴费年限不会清零，之前交的所有费用都会一直存在你的个人账户里，不用担心之前的钱白交。如果你担心累计年限不够，只能后期多交几个月凑够要求就行。

像赵先生这种情况，他之前既有挂公司交的年限，也有辞职后打算转个人交却忘了交的空档，他去社保局问了之后，当地政策允许灵活就业人员补缴当年的断缴月份，他就当场以个人身份补缴了这半年的费用，只交了对应档次的费用，没有额外的手续费，办完之后缴费年限就接上了。如果当地不允许补缴，他也可以选择延迟缴费几个月，等累计年限够了再办理退休，一样可以正常领养老金。

给你说个实用建议，如果是打算换工作，提前找下家做好衔接，不要留超过3个月的空档，就算要空档，也提前自己去社保局办理个人参保，按月缴费，别等着断了再补，能省不少麻烦。如果你年纪已经接近退休，累计年限差得不多，可以提前去社保局查一下，问清楚当地能不能补缴，能补的话提前补上，别等办理退休的时候再急着操作，耽误领钱。如果差的年限比较多，补不了也不用慌，接着往后交就行，养老保险是累计计算年限的，不会因为断缴就作废之前的缴费。

四. 结合自身条件怎么选

如果你是刚辞了工作，暂时待业两三个月，接下来大概率还会找全职工作，手上闲钱也不多，直接以个人身份交就够了。不用急着找机构挂公司交，多花那笔冤枉钱不值得，只需要交养老和对应的医保就可以，等找到新工作，让新单位接着续上就行，断缴几个月对最终养老待遇影响不大，后续缴费年限正常累计就可以。

如果你是刚生完孩子，打算休息个一两年再重返职场，又想在退休前凑够职工医保的缴费年限，那你可以根据自己的经济情况选。要是手头宽松，想保留职工医保待遇，也可以找合规的机构挂靠，但一定要算清楚，每个月多出来的单位部分成本你能不能接受；要是手头紧，不如转成居民医保先顶着，养老还是以个人身份交职工养老，这样成本能降下来，等你回去上班再转成单位缴纳就行。

拿35岁自由职业的张小姐来说，她做自媒体每个月收入浮动，旺季能赚一万多，淡季只有两三千，一直想交职工养老，以后退休能拿更稳的待遇。她算了一笔账，以个人身份交每年缴费大概八千块，要是挂公司交每年要多掏三千多的单位统筹部分，对她来说压力不小，所以她选了个人身份交职工养老，医保选居民医保，每年只花不到一万块，既满足了养老积累的需求，也不会给日常开支添负担。

如果你是快到退休年龄，差个两三年就能交够规定年限，现在退休就能领待遇，那可以根据自己的情况来。要是你之前一直是单位出来的，社保账户在单位片区，差的年限不多，手头也有富余资金，那可以考虑挂靠补够年限；要是差的年限超过五年，挂公司交的成本太高，不如直接转成居民社保，按年缴费补够年限，早点拿到待遇更划算。

如果你是身体不太好，常年需要跑医院开药，那一定要优先保职工医保。如果没办法以个人身份交职工医保，你可以考虑挂公司交，这样职工医保的报销待遇比居民医保高，日常看病买药能省不少钱。要是你身体好，平时很少去医院，更看重养老待遇的积累，那选个人交职工养老，搭配居民医保就够，把钱都放在养老缴费上，以后退休能拿更高的待遇，性价比更高。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，个人交和挂公司交，核心差异就在缴费成本、待遇领取资格和保障范围上。如果你是刚辞职暂时没找到下家，想保住购房、落户这类对社保连续缴费有要求的资格，暂时找合规机构挂靠过渡一下没问题，但长期挂靠成本更高不划算；如果你本身就是稳定做小生意的个体户，或者灵活就业攒了不少积蓄，选个人交养老保险压力小，同样能领到养老金。要是身体不太好，预算又有限，选个人交先把养老保障打底，等收入提升了再调整也不迟；要是你还没到退休年龄，能正常进公司上班，肯定优先让公司帮你交，自己出小头就能享齐所有待遇，怎么算都合适。不管选哪一种，记得提前规划缴费年限，尽量别断缴太久，退休后才能稳稳拿到够花的养老金。

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