学生生病能买学平险吗 大学生学平险保障范围

引言

嘿，屏幕前正在选保险的同学，你是不是正对着屏幕犯嘀咕：身体已经查出点小毛病，还能买大学生学平险吗？这款给学生准备的保险，到底都能保啥事儿？今天咱们就把这俩问题说透，帮你搞明白之后再下手。

一. 生病之后还能买吗？

去年刚入秋的时候，我们宿舍的小林得了急性肺炎，住了一周院花了小八千，出院之后她才听说有学平险这东西，过来拉着我问，自己刚生过病，还能不能买。

我直接给她说结论：大部分常见的小病，比如感冒、急性肠胃炎、急性肺炎这类治愈后没有后遗症的病，治愈之后是可以正常买的，你这种情况完全符合投保要求，直接去买就行，如实说清楚病史就好。小林后来顺利投了保，之后冬天滑冰摔了崴脚，拍片子拿药的钱还报了小一半。

要是得的是需要长期调理的慢性病呢？比如我们系一个学姐，高考体检查出来有高血压，一直吃药控制，这种情况能不能买？其实大部分学平险的健康告知都比较宽松，只要你能按时吃药控制住指标，一般都可以正常投保，只有少部分产品会直接拒保，多对比两款就能找到合适的。

那如果是体检查出来小结节、小囊肿这类情况呢？上个月我们班体测，不少同学查出来甲状腺结节、乳腺结节，很多人慌慌张张问我，查出来结节还能买吗？其实只要结节分级在要求范围内，没有恶变倾向，大多可以正常买，提交最近的检查报告给保险公司核保就行，不用太担心。

这里要提醒大家一句，不管你生过什么病，买的时候一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。我有个老乡，之前查出来有慢性肾病，买的时候故意没说，后来因为肾病住了院申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔还不退保费，钱打了水漂不说，保障也没拿到。

最后给大家分情况给具体建议：如果是已经治愈的小病，直接投，如实告知就行；如果是控制稳定的慢性病或者小结节，多试几款产品，大多能买到；如果是正在住院治疗的急性病，建议等治愈之后再投保，投保成功率更高；已经得了需要长期治疗的重病，也可以尝试投保，部分产品会除外承保相关责任，其他的保障依然可以正常用，总比没有保障强。

二. 门诊住院都能报吗？

咱们先给大家说清楚，多数大学生学平险，门诊和住院都有对应保障，但不是全报，差别主要在保障范围和额度上，得抠清楚条款里的细节。

给大家说个真实例子，去年我们学校打篮球联赛，我同院的同学小李，抢篮板的时候踩在别人脚上崴了脚，当场脚踝肿得老高，去校医院处理之后，又去了校外医院拍CT，检查出来韧带撕裂，前前后后意外门诊花了快八百。他买的这份学平险，意外门诊有三千的额度，免赔额是五十，最终报了快六百，自己只掏了两百多。那如果是他没买这份学平险，这八百多就得全自己出，对于每个月生活费只有一千五的学生来说，也是不小的开支。

但是不是所有门诊都能报？这里要划重点，意外导致的门诊，大部分学平险都覆盖，但是疾病导致的普通门诊，很多学平险不做保障，只有少数产品会给少量的疾病门诊额度，额度一般也不高，大多在一千到五千之间，不要抱着靠学平险报所有感冒发烧门诊花费的期待。比如你换季得了流感，去诊所开了几百块的药，这种疾病门诊，多数学平险是不给报的，这点一定要提前搞清楚，别买了之后才发现和自己想的不一样。

那住院呢？不管是意外住院还是疾病住院，多数大学生学平险都能报，这也是学平险最核心的保障作用。咱们再举个例子，同寝的女生小周，大一下学期查出来急性阑尾炎，需要住院手术切除，总花费一共八千多，大学生医保报完之后，自己还要承担三千多，她买的学平险，疾病住院有八万的额度，免赔额一百，最后又报了两千八，自己最后只掏了两百多，很大程度减轻了她家里的负担。要是家里条件一般的学生，碰上这种需要住院的毛病，学平险就能帮上大忙。

这里还要给大家提个关键的注意点，报销的时候，要注意有没有限制社保目录。有的学平险只能报医保范围内的费用，社保外的自费药、自费项目报不了；有的学平险可以覆盖部分社保外的费用，实用性会高不少。如果你挑学平险，预算够的话，尽量选能报社保外费用的，哪怕额度低一点，遇到需要用自费药的情况，也能少掏钱。另外，每次报销都有免赔额，也就是超过免赔额的部分才给报，买的时候尽量选免赔额低的，能报的钱更多。

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三. 保费便宜怎么选对？

先给大家说个真实例子，同校新闻学院的小周，刚入学就被学长学姐推荐了一款学平险，只花了八十多块，觉得太划算直接就买了。后来打球崴了脚，拍片子加开药花了六百多，提交理赔才发现，这款学平险意外医疗免赔额是三百，也就是三百块以下得自己掏，最后只报了不到三百，比隔壁宿舍买的一百块免赔额的少报了两百块，小周悔得直说不该只看便宜不看条款。

不同价位的学平险，保障细节差很多，建议预算有限的同学，优先把钱花在刀刃上，先把核心保障额度做够，别为了凑一些没用的附加责任压缩核心额度。比如很多低价学平险会加一些比如疫苗保障、中暑保障这类附加责任，看起来内容多，其实平时用到的概率很低，反而把意外医疗、住院医疗的额度压得很低，真出事不够用。

给大家明确可操作的选法，先看意外医疗的免赔额，能选一百块以内免赔额就别选两百以上的，能选无免赔额就更好。免赔额就是保险公司不赔、得你自己出钱的部分，免赔额越低，能报回来的钱就越多，对于咱们学生常碰到的小磕碰、小感冒门诊这类小额花费来说，免赔额高低直接影响实际赔付的钱。

然后再看报销范围，尽量挑不限社保目录的产品。咱们学生打球受伤缝针，有时候会用到进口的美容线，平时看门诊开的一些药，很多都是社保不报的自费项目，如果选仅限社保报销的学平险，这部分钱就得自己掏，不限社保的就能多报不少。就拿咱们学校隔壁工科的小林来说，去年做实验不小心被玻璃划伤，缝针用了进口线，花了一千二百多，社保只报了四百多，剩下六百多里有五百是自费，他买的学平险是不限社保报销，最后除了一百块免赔额全报了，自己只出了一百块，要是换仅限社保的，这五百自费就得全自己掏。

最后给不同预算的同学分情况给建议，如果你每个月生活费只有一千出头，预算特别有限，至少选免赔额一百以内、住院医疗额度不低于五万、意外医疗额度不低于一万的，价格一般在一百块上下，大多数学生都能负担；如果你的生活费比较宽松，能拿出两百块左右的预算，可以选住院医疗额度十万以上、意外医疗额度三万以上，还包含部分自费项目报销的，保障更扎实。别光看价格低就下手，得算清楚拿到手的实际保障够不够用，毕竟买保险就是买个踏实，真出事能帮咱们兜底才是最重要的。

四. 理赔手续怎么办？

第一个要记住的点，出险之后第一时间报案，别拖着。去年我同校的学长去外地实训，下地铁的时候踩滑摔了，胳膊缝了七针，花了快两千块。他想着回学校再找老师处理，结果拖了快半个月才报案，保险公司需要核查事故真实性，硬生生延迟了十多天才拿到赔款，差点还因为材料补不全折腾好几趟。一般来说，要求报案时间不超过十天，越早报案，保险公司越好核对你的受伤或者看病情况，不会出岔子。

第二个要点，所有材料都要留好原件，别随便丢。不管是意外磕伤碰伤，还是生病住院，你手里的门诊病历、诊断证明、缴费发票、费用清单、检查报告，这些一样都不能少。如果是意外导致的受伤，比如打球崴脚摔骨折、骑车撞了，有的还需要你提供意外事故的说明，简单写清楚什么时候、在哪里、怎么出事的就行。要是你已经走了医保报销，记得让医保那边给你开报销分割单，这个单子是保险公司用来算剩余可赔付金额的关键，没有这个单子，很多赔付流程走不动。

第三个要点，选对提交方式，现在都很方便，不用来回跑。大多数承保的保险公司都支持线上提交材料，你只需要关注对应的官方公众号或者打开官方APP，找到理赔入口，按照提示把每一份材料拍照或者扫描上传就行，照片拍清楚，别糊得看不清字。要是你觉得线上操作麻烦，也可以把材料整理好交给学校的负责老师，由老师统一帮你提交给保险公司，适合刚入学不太熟悉流程的新生。

第四个要点，等审核的时候留意通知，缺材料及时补。提交完材料之后，保险公司会在几个工作日之内处理，一般如果材料齐全，金额不大的话，一周左右就能出结果。要是保险公司说你的材料缺了哪一样，或者哪里信息不对，你抓紧时间补，别拖着，补得越快，赔款到账越快。

第五个要点，到账之后核对一下金额，对不上及时联系客服。赔款一般会直接打到你预留的银行卡账户里，到账之后你可以对着保单条款算一算，是不是按照约定的比例赔付的，有没有把该扣的免赔额扣对。如果有不清楚的地方，直接打保险公司的官方客服电话问，别自己瞎猜，一般客服都会给你讲清楚每一项的计算方式，有问题也能及时调整处理。

结语

总结一下哈，标题里两个问题给你掰明白说清楚：学生生病能不能买学平险，要看你得的是什么病，如果是已经确诊的既往症，投保之后这个病相关的治疗费用大多没法赔，要是只是小毛病已经痊愈了，如实告知之后一般都能顺利投保；大学生学平险的保障范围，一般覆盖意外门诊、意外受伤导致的伤残身故，还有生病住院的医疗费用报销，部分产品也能覆盖医保外的自费项目。咱们大学生没多少闲钱，不管现在有没有小毛病，选的时候优先挑意外医疗不限社保、免赔额低的产品，投保的时候别隐瞒病史，真出事了第一时间整理好所有材料报案，就能顺顺利利拿到赔付啦。

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