学生不购买学平险 学生学平险有等待期吗

引言

家长朋友们，家里有上学娃的，是不是都被学校发的学平险通知问住啦？学生到底要不要买学平险？学平险买了之后马上就能用吗？会不会有等待期呀？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮您选得明白放心。

一. 学平险有等待期吗

我直接给你说结论，大部分学平险都是有等待期的，只有少部分学平险的意外责任没有等待期，疾病责任一般都设置等待期，常见的等待期是30天到90天不等。

我给你说个真实的例子，去年开学的时候，我同事小李嫌麻烦，孩子报名的时候没着急买学平险，想着过半个月自己找渠道买，没想到买完之后才过了12天，孩子夜里突然得急性阑尾炎，连夜送医院做手术，前后花了八千多。出院之后小李拿着单子找保险公司申请理赔，结果对方说疾病还在等待期里，这次不能赔，最后小李一分钱报销都没拿到，全自掏腰包付了医药费。

那等待期到底是卡什么呢？其实就是防止有人已经知道孩子生病，特意买了保险骗报销，对咱们正常买保险的家长来说，只要避开时间坑，完全不影响正常用。

如果是新开学买，一般新生开学统一投保，学平险的生效时间大多是开学当天，你要是打算自己单独买，别等开学之后再动手，提前个三四天买，算好等待期的时间，开学孩子开始集体活动，接触的人多，闹个感冒发烧、磕碰受伤都常见，提前做好准备别卡进等待期。

还有一点要特别提醒你，要是孩子上一年买了学平险，今年要换渠道或者换产品，别等上一年的保障到期了再买新的，提前一周买好，让两份保障无缝衔接，别留出空窗期，万一在空窗期出事，新保单还在等待期，老保单已经失效，那就跟小李的情况一模一样，只能自己承担费用。如果你家孩子本来就容易生病，更要提前衔接，别抱着凑活的心态等一等，真出事了吃亏的是自己。

如果你是刚给孩子办完转学，新学校要求买学平险，你要问清楚新保单的生效时间，如果原来的保单还没到期，可以让新保单从原来保单到期的第二天开始生效，既不浪费已经交的保费，也不会出现等待期空挡，这个操作很简单，跟投保的渠道说一声就能调整，别嫌麻烦不问，最后耽误理赔。

二. 不买会错过什么保障

首先，日常孩子的小磕碰小意外，如果不走医保报销自付部分，没有学平险的话，这笔钱得自己全额掏。我朋友家上二年级的儿子下课和同学追跑打闹，一不小心摔破了额头，去医院缝针打破伤风，一共花了两千多，医保只报了八百多，剩下一千多因为买了学平险，全部报销了，如果没买的话，这一千多就得自己扛，虽然钱不多，但平白无故多花这笔开支，也挺心疼的。

然后就是孩子感冒肺炎这类常见的住院情况，很多家长觉得有居民医保就够了，其实居民医保的住院报销有起付线，还有报销比例限制，自费药和自费项目都报不了，剩下的部分没有学平险补充，就得自己出。我们小区李阿姨家的孙子，去年冬天得肺炎住院，一共花了一万二，居民医保报完之后，还剩五千多是自付部分，李阿姨家孙子买了学平险，最后学平险又报了四千多，自己只花了不到一千，如果没买学平险，这五千多就得全自掏，对普通家庭来说，这也是一笔不小的额外开销。

很多家长觉得孩子平时身体好，不会出事，不用买学平险，其实恰恰相反，孩子活泼好动，校园里人又多，磕磕碰碰、传染感冒都是很常见的事，没学平险的话，相当于把所有风险都留给自己家庭承担。哪怕只是几十块的门诊换药费，积少成多，一学期下来也能攒出不少钱，有学平险的话，符合要求的部分都能报，能帮家里省不少钱。

如果孩子有既往症，很多商业医疗险都买不了，学平险对健康要求比较宽松，大部分情况都能正常投保，相当于给孩子多添了一份基础保障。要是不买，孩子万一真出点小问题需要治疗，连这份便宜的基础保障都没有，到时候再想买，已经出事了也买不了，只能自己承担费用。

给大家直接提可操作的建议：如果家庭经济条件一般，只是想给孩子添一份基础保障，不用买太贵的商业险，一定要买一份学平险，一年保费也就几十到一百多，价格不高，能覆盖大部分日常校园内的意外和普通住院风险，错过这份便宜的基础保障，真的很不划算。如果是家庭条件比较好，已经给孩子买了高额商业医疗险，学平险也可以当做补充，能报一些商业医疗险不报的小额门急诊费用，也很实用。如果孩子平时容易生病，或者好动经常受伤，更建议一定要买，不要省这点钱。

三. 门诊住院能报多少

我先给大家说个真实案例，咱们小区三年级的乐乐上周放学路上摔破了膝盖，去社区医院门诊清创缝合，一共花了1280块，其中医保报了620块，剩下660块都是自费，乐乐妈妈之前给乐乐买了学平险，最后学平险报了530块，自己只掏了130块。要是没买学平险，这六百多就得全自己出了。

不同学平险的报销比例不一样，我给大家说通用的规则，门诊部分一般会设一个几十到一百块的免赔额，超过免赔额的部分，按50%-80%的比例报销，多数产品门诊保额在两三千到一万块之间，够覆盖平时感冒发烧、摔碰擦伤的门诊开销。

住院部分的报销比例会更高一点，一般免赔额在一百到五百块，超过免赔额的部分能按60%-90%报销，住院保额大多在几万到十几万，要是孩子需要住院做个小手术，或者因为肺炎住一周院，医保报完剩下的自付部分、部分自费项目，都能走学平险报，能帮家里减轻不少负担。还是拿乐乐邻居家的孩子举例，去年那个孩子得肺炎住院，总花费八千多，医保报了四千出头，剩下四千二百多，学平险报了三千三，自己只花了不到一千，比全自己掏省了好多。

这里给大家提个可操作的小建议，不管门诊还是住院，所有的收费票据、诊断证明、处方单都要整理好，放在同一个文件袋里，报销的时候直接能拿出来，不会因为缺材料来回跑。另外要注意，有一些项目是不在报销范围里的，比如美容类的矫正项目、一些保健类的药品，买的时候要提前看清楚，心里有数。

给不同经济情况的家长提个实用建议：如果平时给孩子买了其他商业医疗险，只选门诊报销额度足够的学平险就行，不用选太高住院保额的，能省点保费；如果只给孩子买了医保没配其他商业险，就选住院保额偏高、报销比例不低的学平险，每年保费也就百八十块到一两百块，一顿饭钱就能给孩子添一整年的保障，性价比很不错。

图片来源：unsplash

四. 新手如何挑选合适款

如果您是第一次给孩子挑学平险，别乱选，直接跟着需求走就好。

先看孩子自身情况选保障，要是孩子平时爱跑爱跳，经常参加学校的户外运动，容易磕伤碰伤，那就优先挑包含意外门诊责任的产品，意外门诊报销额度不用追求太高，够覆盖日常磕碰的处理费用就行。如果孩子平时体质弱，换季容易感冒发烧住个院，那就重点挑住院报销额度高、覆盖自费药项目的产品。之前我认识一位宝妈，她家孩子从小支气管不好，一年住一两次院，一开始图便宜挑了不包含自费药的产品，后来住院用了进口的雾化药物，一分都没报，换了包含自费药的之后，去年住院直接报了六千多，省下不少钱。

再说说经济情况，普通工薪家庭选基础款就够，一年只需要几十到一百多块，就能覆盖意外医疗、住院医疗这些基础保障，符合日常需求，不会给家庭添负担。如果家里条件比较宽松，想给孩子多添点保障，可以选额度更高、附加了常见意外伤害责任的产品，一年也就两三百块，保障更全，压力也不大。

一定要看清楚免责条款，别看着宣传什么都保就直接下单。比如有的产品对孩子参加高风险运动导致的意外不赔，要是您家孩子报了学校的游泳班、攀岩兴趣班，就得选不把这类日常青少年运动列入免责的产品。还有的产品对既往症不赔，要是孩子之前有慢性的小毛病，投保的时候别隐瞒，如实告知就行，避免后面理赔出问题。

买的时候找靠谱渠道，学校统一组织购买的，可以直接跟着买，流程简单，不用自己折腾。要是想自己挑更合适的，找正规的保险公司线下网点，或者持牌的保险经纪人、正规的互联网保险平台买都可以，买完之后记得留存好电子或者纸质保单，别随便删了投保记录。

最后提醒一句，挑的时候别光看价格低就下手，得看看保障责任和自己孩子的需求对不对得上，有的产品价格特别低，但是报销比例低、免赔额高，真出事了报不了多少钱，反而白花钱。比如同样一百块的产品，一款免赔额一百，报销比例百分之八十，另一款免赔额五百，报销比例百分之六十，哪怕价格一样，选第一款更实用。

结语

咱们直接给大家回答标题里的问题：国内的学生学平险，大部分都有等待期，一般是投保后三到七天不等，等待期内出险不赔，就像咱们开头说的小王，本来想等开学再买，结果孩子提前摔了，刚好卡在等待期里，没能拿到理赔，所以建议大家尽量提前投保，别卡着时间买。另外还是建议大家尽量给孩子买一份学平险，孩子在校活泼好动，难免有个磕磕碰碰，医保报不完的部分，学平险能补不少缺口，普通家庭一年掏几十块就能有基础保障，压力不大，整体来说实用性还是挺强的，大家可以结合自家孩子的情况和家庭经济条件挑选合适的就好。

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