小学生应该买学平险吗 学生学平险怎么报

引言

家里有小学生的家长朋友，是不是都刷到过关于学平险的讨论？有人说几十块钱就能给孩子添一份保障很划算，也有人说这钱花得没必要没作用。那小学生到底要不要买学平险？如果真的出险了又该怎么申请理赔呢？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

一. 为啥学校常建议参保

我直接说观点：学校倡议大家买，真不是多管闲事，是贴合小学生日常的风险情况来的。咱们先拿身边的真实例子说，三年级的小宇上周课间和同学追跑打闹，没注意走廊拐角放着清洁工具，一头撞上去磕破了额头，去医院缝针加打破伤风，前前后后花了快三千。小宇妈妈只有城乡居民社保，社保报完之后自己还出了一千二百多。如果买了学平险，扣除免赔额之后，剩下的自费部分还能再报一部分，最后自己花的钱能少好大一截。

小学生在学校待的时间长，不管是体育课玩单双杠、上手工课拿剪刀，还是课间和同学疯跑玩闹，意外磕碰的概率本来就比别的年龄段高，小到擦伤崴脚，大到需要住院治疗，多多少少都要花钱。学校常提这个，就是因为老师天天看着孩子蹦蹦跳跳，清楚这些意外没法百分百避免，多一份保障，家长少担点经济压力，学校也能少一些不必要的纠纷。

再给大家说不同家庭的参考建议：如果是普通工薪家庭，本来手里余钱不多，没给孩子买过其他商业少儿保险，那完全可以买，学平险价格不贵，一年也就百八十块到两三百块，一顿聚餐的钱，就能给孩子一整年的基础保障，性价比很高。哪怕你已经给孩子买了百万医疗险，学平险也能补上缺口，百万医疗险一般有一万的免赔额，平时几百几千的小额意外门诊、小额住院费用报不了，学平险刚好能管这些小额花费，两者搭配起来更全。

如果是本身就给孩子配置了足额的意外险、小额医疗险，预算也够，那可以根据自己已有的保障额度决定，要是已经覆盖了类似的责任，不买也没关系，但如果额度不够，补一份学平险也不亏。

还有一点要提醒，不管你买不买，学校都是倡议不会强制，全凭家长自愿，别信什么不买就不让上学的话，遇到强制要求可以直接反映，大家根据自家的实际情况选就好。

二. 孩子受伤费用如何算

咱们直接说干货，先分清楚能报的部分和不能报的部分，别等理赔的时候一头雾水。大部分小学生学平险，都涵盖意外门诊和意外住院两部分，还有的带了疾病住院责任，每一项的计算规则都不一样，咱们一个个说。

先讲意外门诊的算法，一般学平险都有免赔额，意思就是低于免赔额的部分得自己掏钱，超过免赔额的部分才会按比例报。我给你说个真实的例子：上周楼下三年级的壮壮，课间追跑的时候不小心摔破了额头，去医院清创缝针，一共花了1260块，全是医保范围内的费用。壮壮妈妈之前给孩子买了学平险，这个学平险意外门诊的免赔额是50块，超出部分按70%报，而且壮壮本身有居民医保，居民医保先报了480块，剩下的780块再走学平险。计算的时候就是先扣掉免赔50块，剩下730块乘以70%，最后学平险报了511块，算下来壮壮家自己只掏了269块，比全自己付省了不少。

要是没有经过医保报销，直接走学平险的话，计算规则也不一样，一般报销比例会比经过医保报销的低一些。还是拿壮壮这个例子说，如果没有走居民医保，全额自费1260块，那就是先扣50块免赔，剩下1210块乘以60%，最后学平险报726块，自己要掏534块，比走医保之后再报多花不少钱。所以我给大家提个醒，不管什么情况，先报居民医保，再走学平险，能省更多。

再说说住院费用的计算，不管是意外住院还是疾病住院，规则和门诊差不多，但免赔额一般会更高一点，报销比例也会根据花费的多少浮动，部分险种花费越高，报销比例越高。比如同小区的晴晴，得了肺炎住院，一共花了8200块，居民医保报了3500块，剩下的4700块走学平险，这个学平险住院免赔额是100块，扣除免赔之后，花费在3000以下的部分报60%，3000到5000的部分报70%。计算下来就是，扣除100块免赔后剩下4600块，其中3000块报1800，剩下1600块报1120，合计报了2920块，最后晴晴家自己只花了1780块，压力小了很多。

还有一点要特别提醒，不管是门诊还是住院，学平险只报符合社保范围内的用药和治疗项目，自费药、进口器材大部分学平险是不报的，少数拓展了自费药责任的产品会按更低的比例报销，买的时候一定要看清楚条款里的约定，别搞错了报销范围，算错了自己要承担的费用。

三. 什么情况理赔会被拒

第一类最常见的拒赔情况，就是隐瞒健康状况不如实告知。咱们之前接触过这么一个案例，一位家长给刚上一年级的孩子投保，孩子投保前就确诊过慢性呼吸系统疾病，每次换季都要住院调理，家长怕买不上就没填这个病史。后来孩子换季发病住院，申请理赔的时候，保险公司查到孩子投保前半年就有多次住院记录，直接给出了拒赔通知，连已交的保费都没全额退回，家长后悔也来不及。所以在这里直接给大家建议：投保的时候健康告知问什么答什么，问到的病史一定要如实说，没问到的可以不用主动提，别抱着“不说就没人知道”的侥幸心理，现在医院记录都联网，一查就能查到。

第二种拒赔情况，是在免责条款里列明的情况。很多家长投保的时候懒得看合同，以为只要孩子出事都能赔，其实不是的。比如孩子故意打闹造成受伤，或者本身参与了违规的危险活动，这种情况是不会赔的。之前有个小学高年级的孩子，偷偷跑到校外未开发的野场地爬高，不小心摔下来骨折，申请理赔的时候就被拒了，因为合同里明确写了，违规参与高风险活动造成的损伤不在保障范围内。给大家的建议：拿到合同之后，一定要抽10分钟翻一遍免责条款，把不能赔的情况记清楚，别稀里糊涂投了保，出事才发现不在保障里。

第三种拒赔情况，是花费没达到免赔额。这个咱们之前也提过，学平险一般都会设一个免赔额度，比如单次门诊免赔额是50元，免赔额就是要你自己承担的部分，如果这次看病总共只花了40元，连免赔额都没到，自然没办法申请理赔。还有不少家长混淆了累计免赔和单次免赔，以为多次花费加起来够就行，但合同约定是单次计算，所以也会出现理赔被拒的情况。这里给大家建议：投保的时候要看清免赔规则，弄清楚是单次免赔还是累计免赔，心里有数就不会白跑一趟。

第四种拒赔情况，是理赔资料不全或者不符合要求。咱们说个具体的案例，有个孩子在学校课间跑步摔破了额头，去诊所缝了针，家长拿了诊所开的手写收据就去申请理赔，既没有完整的病历记录，也没有正规的医疗发票，结果就被要求补充资料，来来回回补了好几次，最后还是因为缺关键的诊断证明没能理赔。给大家的建议：孩子看完病之后，所有的票据、诊断证明、处方、检查报告都要整理好，原件收好，如果是学校统一投保的，可以先问老师要一份理赔需要的资料清单，照着准备就不会出错。

第五种拒赔情况，是超过了理赔申请的时效。很多家长觉得孩子出事了，先顾着给孩子治病，等治完大半年甚至一年多之后，才想起要申请理赔，这就可能因为超过申请时效被拒。虽然不同合同约定的时效不一样，但一般都要求在事故发生后的一定时间内报案，拖得太久保险公司没办法核对事故细节，就会拒赔。给大家的建议：孩子出事之后，先治好伤，等病情稳定了就尽快报案申请理赔，别拖得太久，免得本该拿到的赔偿拿不到。

图片来源：unsplash

四. 线上购买步骤很关键

第一步先确认承保平台资质，要选官方认可的正规渠道，别点陌生家长群里转发的不明链接，别贪小便宜进非正规网站填孩子信息，容易泄露隐私还可能买错假保障。我邻居李阿姨之前接了个陌生短信说给孩子买险有返现，点进去填了身份证银行卡，最后钱没了保障也没买到，白吃了亏，所以一定要认准正规入口，比如保险公司官方公众号、官方小程序，或者学校统一发的正规投保链接，这些才靠谱。

第二步填孩子信息要逐字核对，别嫌麻烦图快，孩子的姓名、身份证号、出生日期一个都不能错。之前有个张爸爸给孩子买的时候，赶着想接孩子放学，把孩子出生日期输错了一个数字，后来孩子骑车摔了去申请理赔，保险公司核对信息的时候对不上，耽误了快两周才处理完，张爸爸说那阵子天天跑手续，本来孩子受伤就闹心，还得为这点错折腾，真的后悔当时没多花一分钟核对。所以输完信息别急着点下一步，停下来读两遍，和孩子户口本上的信息对一对，错了及时改，省得后续添麻烦。

第三步要认真看健康告知栏，上面列的问题要如实回答，别啥都点“无异常”。比如孩子之前有过肺炎住院，健康告知问半年内有没有住院记录，你就得如实填，别觉得已经治好了就不说，隐瞒健康状况真的会被拒赔。之前有个三年级小朋友，有先天性的轻微心脏问题，家长投保的时候觉得这问题不影响平时上学，就没说，后来孩子因为心脏问题住院申请理赔，保险公司查了既往就诊记录，直接拒赔了，家长后悔也晚了，所以健康问到就如实说，没问到就不用多说，如实告知就不会出问题。

第四步要记清楚生效时间，别以为买完当天就能用，大部分这类保险都有几天的等待期，要是刚好赶上孩子在等待期内出事，是没法理赔的。比如你下周要带孩子去做个小手术，今天才买保险，肯定没法报，别抱这种侥幸。买完之后把生效日期存在手机日历里，设个提醒，心里有数就不会搞错。

第五步买完之后把电子保单存好，可以下载存在手机相册里，也可以存在自己的云盘里，或者打印一份出来放在家里的资料盒里，别买完就不管了，真要用到的时候找不到保单，又得花时间找平台调记录，耽误时间。要是学校统一组织买的，也可以自己存一份备份，毕竟万一孩子出事，家长得第一时间拿出保单信息申请理赔，存好保单才踏实。

结语

看完这些，相信你已经清楚啦，普通家庭都可以给小学生买学平险，它价格不高，能给孩子日常磕碰、小病住院补一份保障，不管是走学校统一参保还是自己找正规渠道买都可以。要是真遇上需要理赔的情况，先收好医院的诊断证明、收费单据这些材料，找承保的保险公司提交申请，按流程审核通过就能拿到赔付啦。投保前记得核对好健康要求，填信息别出错，才能用得放心。

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