查询小学生意外保险有哪些

引言

家里有小学生的宝爸宝妈们，你是不是也在发愁，想给娃安排合适的意外保障，却摸不清咱们国内现在都有哪些适合小学生的意外保险，不知道该从哪下手选？别着急，今天咱们就一起来聊清楚这个问题。

一. 意外医疗保什么

一般来说，小学生日常遇到的意外磕碰、摔伤、动物抓伤咬伤、交通意外导致的治疗费用，都在意外医疗的保障范围内。

咱们先拿学校门口常见的情况举例子。去年有位三年级的小朋友，放学追着跑着出校门，没注意路边的自行车，摔在路牙石上磕破了额头，到医院缝了五针，还打破伤风针，开了祛疤的外用药。这个小朋友的家长提前买了包含社保外用药报销的意外医疗，最后缝针的治疗费、打破伤风的钱，还有祛疤药的费用都按比例报了，自己只花了不到两百块。如果买的意外医疗只报社保内费用，那上千块的祛疤药就得全自己掏，这个差价其实挺大的。

优先选包含社保外用药和自费项目报销的产品，别只看保额不看报销范围。很多家长挑产品的时候，只盯着保额高不高，忽略了报销范围，真出事了才发现很多常用的自费药、进口材料都报不了，白买了高保额。

还有免赔额和报销比例也要仔细看。尽量选免赔额低，报销比例高的。有些产品免赔额设定在一百元，报销比例能到百分之九十以上，这样算下来，自己需要掏的钱就很少。比如之前有个二年级小朋友，被小区里的猫抓伤了，去打进口狂犬疫苗，总共花了两千八百多，免赔额一百，剩下的按百分之九十报销，最后报了两千四百多，自己只出了不到五百，比全自己付划算太多。

另外要注意，意外医疗只保因为意外导致的医疗费用，因为生病产生的医药费是不赔的，比如孩子得了肺炎住院，这就走不了意外医疗的报销。还有一些故意导致的受伤，也不在保障范围内，这点大家一定要记清楚。买之前要确认，常见的小学生意外场景，比如体育课摔伤、春游崴脚、被文具划伤这类日常情况，都在保障范围内，别等出事才发现自己漏看了除外责任。

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二. 年保费大概多少

大部分给小学生配置的意外险，年保费都在一二百元区间，这个价位对大多数普通家庭来说，都不会造成额外的经济负担。你可以想想，平时带孩子去买两杯奶茶，给孩子买两盒小玩具，差不多就是这个花费，换成一整年的意外保障，性价比还是很不错的。

如果你的家庭月收入不高，只想给孩子配最基础的意外保障，选一百元上下的产品就够用。这类产品覆盖日常的擦伤、磕碰、摔倒缝合这类常见的意外医疗，基本够用。家住小区周边，孩子平时就是在学校和家之间往返，很少参加户外拓展、露营这类户外活动的家庭，选这个价位就完全满足需求，不用额外花更多钱。

如果你的家庭月收入中等，希望保障更全面一点，可以选两百元左右的产品。这个价位的产品，一般会扩大报销范围，比如可以报销社保外的进口麻药、缝合用的美容线，还会额外增加一些特定的意外保障责任，比如孩子玩游乐设施发生意外、乘坐上下学的校车发生意外，都能额外给到赔付。之前有位家住二线城市的宝妈，给孩子选的就是这个价位的意外险，孩子去年在学校上体育课摔破了额头，医生用了美容线减少留疤，最后社保报完之后，剩下的一千八百多块钱社保外费用，都按条款给报销了，算下来一天平均才五毛钱，就给孩子攒下了够用的保障。

如果你想给孩子多增加点身故伤残保额，保费也不会涨太多，一般三百元以内就能买到保额更高的产品，不会给家庭增加太多开支。不建议大家选保费超过四百元的小学生意外险，并不是说贵的不好，而是小学生的意外保障需求其实很固定，超过这个价格之后，多花的钱大多是加到了一些孩子很少用到的保障责任上，相当于花了冤枉钱。

最后给大家提个可操作的小建议，你可以根据自己家每个月的闲钱来定，每个月能匀出十多块钱的预算，就选一百多的；能匀出二十块钱上下的预算，选两百左右的就刚好，不用硬着头皮买贵的，适合自己家庭预算的，就是最合适的。

三. 出事如何来申请

意外发生后第一时间先联系保险公司报案，别拖到过了半个多月才说，好多保险公司都要求出事之后10天内报案，早报案早进入流程，也能避免后续材料补全出问题。你可以找帮你投保的代理人，也可以打保险公司的官方客服电话，还能在官方公众号、APP上传报案信息，怎么方便怎么来，报的时候说清楚孩子的姓名、投保信息，还有出事的时间、地点、大概情况就行。

拿到报案号之后，第一时间整理好所有要用到的材料，一样都不能落。核心材料包括孩子的身份证明、投保相关凭证、医院开的诊断书、完整的门诊或者住院病历，还有所有缴费的发票原件、费用明细清单，如果是意外摔伤或者交通事故这类情况，还要准备对应的事故说明材料。之前有位妈妈接孩子放学，孩子在学校门口被电动车蹭到腿，缝了五针，她当时把交警开的事故说明和所有发票都收好，提交之后一周就拿到了理赔款，没出任何岔子。

要特别注意发票原件，这是很多家长容易踩的坑。如果你已经走了医保报销，医保会收走发票原件，这个时候你可以找医保部门开具盖章的分割单，把分割单和发票复印件一起交给保险公司就行，照样能申请理赔。我之前认识一位爸爸，孩子体育课摔伤胳膊，他忘了发票原件要留存，随手丢在了医院垃圾桶里，找了好久都找不到，最后只能来回跑医院补开证明，前前后后耽误了一个多月才办完理赔，平白多花了好多时间精力。

材料整理好之后，按照保险公司要求的方式提交就行。现在大部分公司都支持线上提交，你只要把所有材料拍成清晰的照片，或者扫描成电子文件，上传到官方平台就可以，不用专门跑线下网点，省时又省力。如果有材料不符合要求，保险公司会及时通知你补材料，你按照要求重新上传就好。

提交材料之后，就等保险公司审核就行了，审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里。如果审核的时候有疑问，你只要如实配合回答问题、补充信息就行，不用太担心。整个流程其实不复杂，只要你把材料都留好，按步骤走，很快就能拿到赔付的钱，帮你分担孩子治疗的费用压力。

四. 投保要看啥条件

首先要看年龄限制。大部分针对小学生的意外险，投保年龄要求一般覆盖6到12周岁，也有部分产品会放宽到15周岁以下，刚好能覆盖整个小学阶段。你得提前看清楚条款里写的年龄要求，比如你家孩子刚上一年级，年龄符合要求，直接投保就没问题，如果孩子年龄超出条款要求范围，就别浪费时间看这款了，直接换符合要求的产品就好。

其次要看职业要求。小学生日常都是在校学习，没有参加工作，绝大多数意外险都符合职业要求，不会卡投保。但如果孩子平时经常跟着家长做一些需要体力的活动，或者参加了学校的一些户外实训项目，你就得注意看看条款里的职业要求，确认这些活动没有被排除在外，避免之后出险了得不到赔付。之前我邻居家小孩，参加学校的户外拓展训练的时候崴了脚，结果投保的产品刚好把这类拓展训练列在了免责范围，最后就没能拿到赔付，白白花了不少医疗费，挺可惜的。

然后要注意健康告知要求。很多人觉得意外险不需要健康告知，其实不少针对小学生的意外险都会有简单的健康要求。比如有的产品会要求孩子没有严重的残疾或者神志类疾病，能够正常上学日常活动。你不要隐瞒孩子的身体状况，之前有个家长，孩子本身有肢体方面的旧疾，投保的时候没说，后来孩子因为意外摔倒导致旧伤部位受伤需要治疗，保险公司核查发现没如实告知，就拒赔了，得不偿失。按照实际情况说清楚就行，一般正常上学的孩子都能符合要求。

还要看是否对特殊活动有限制。很多小学生喜欢参加轮滑、滑板这类课外运动，还有的会参加学校的游泳课、篮球比赛这些，如果孩子平时经常参加这类活动，你一定要看清楚条款里有没有把这些活动列为免责。比如有的产品不保障非比赛的轮滑活动，如果孩子刚好练轮滑摔了，就没法赔。我同事家的小孩就是学滑板的时候摔断了胳膊，买的意外险里把滑板列为了免责项目，最后所有医疗费都得自己出，本来几百块保费能解决的事，最后花了大几千，就是没提前看清楚这个条件。

最后要看投保份数的要求。有的产品会限制同一投保人给同一个孩子买多份，或者同一个保险公司，同一孩子最多买两份，多买了也不会重复赔付。所以你买之前要看清楚，如果已经买了一份，再买第二份的时候要确认产品允不允许多份投保，避免白多花了保费，最后还拿不到多份赔付。一般来说，给小学生买一份保额合适的意外险就够了，不需要买很多份，浪费钱不说，还起不到额外的作用。

结语

总的来说，适合小学生的意外保险主要分为两类，一类是学校统一组织投保的校园意外险，另一类就是家长自己给孩子选购的个人少儿意外险。咱们家长可以根据自家情况选，如果想补充保障，预算有限就挑一两百元的，重点关注意外医疗含社保外用药的，保存好票据就能顺利理赔，像刚刚那位打球骨折的孩子，就是因为选对了合适的保险，减少了不少开支，给孩子配上合适的意外保障，咱们平时接送孩子、上班干活也能更放心。

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