单位交的五险有意外险吗怎么报销

引言

上班后单位给交了五险，不少朋友都会想问，单位交的五险有意外险吗？真出了意外情况的话又要怎么报销呢？今天咱们就把这俩问题说清楚。

单位五险里含意外责任吗

很多职场朋友上班摸鱼聊天的时候，经常会聊到这个问题：单位给交的五险，到底能不能报日常意外的费用？今天直接给大家说清楚，别稀里糊涂搞混了。

单位交的五险，指的是养老、医疗、失业、工伤、生育这五个，没有单独的意外险这一项，但这不代表完全没有和意外相关的保障。这里面和意外沾边的，主要是工伤保险和职工基本医疗保险，两个的赔付范围完全不一样，别搞混。

先给大家说工伤保险的范围。工伤保险只保符合规定的工伤意外，说白了就是工作时间、工作场所，因为工作原因发生的意外算，还有上下班规定路线上，特定的交通意外也算，其他情况的意外都不算。之前我身边就有个真实的例子，28岁的策划岗小周，上周六被临时叫回公司改方案，搬运宣传展架的时候没站稳，摔下来崴了脚还磕破了额头，缝了五针，这个就属于工伤范畴，走工伤保险可以报销相关的医疗费用，还能按照规定享受对应待遇。

那换个场景，如果不是工伤范畴的意外呢？比如周末小周约朋友去郊外骑行，自己不小心摔了，这种非工作时间、非工作原因的意外，工伤保险肯定不报。这个时候，职工医保可以报销一部分符合规定的门诊、住院医疗费用，但它的报销有起付线、封顶线，还有报销比例的限制，自费药、进口药很多都不在报销范围内，自己还是要掏不少钱。

所以大家要记清楚，单位交的五险没有专门的意外险，只有有限的意外相关保障，只覆盖工伤和部分医保内的意外医疗支出。如果你是经常出差的销售，或者平时喜欢徒步、骑车这类户外活动，不管你是什么年龄，只要经济条件允许，都建议你自己补充一份合适的意外伤害险。刚毕业预算有限的年轻人，可以选缴费低、基础责任全的产品；上有老下有小的中年人，可以把意外身故伤残的额度做高一点，给家人多留一份保障；年纪大的长辈容易摔倒，可以优先选意外医疗额度高、报销范围宽的产品，给自己减轻经济压力。

发生状况后如何申请理赔

先分情况说，走五险里的工伤流程，跟走个人补充的意外险理赔，步骤完全不一样，我直接说可操作的步骤，你照着来就行。

如果是工伤范围内的意外，第一步先让公司人事帮你上报工伤认定，这个得赶在出事一个月内提交材料。别自己拖着不找公司，超过时效会给后续理赔添好多麻烦。你自己要准备好医院的诊断证明、所有检查报告、所有缴费票据，还有能证明你是在工作时间/上下班规定路线出事的材料，比如事发时的出勤记录、同行同事的证明都行。我之前听朋友说过一个例子，有个大哥骑电动车在下班规定路线被剐蹭，当时就拍了现场照留了交警记录，转头就给人事发了材料，没俩礼拜就走完了认定，后续住院的费用走工伤直接在医院结算了，自己只掏了很少一部分自费项目，要是他当时没留好这些材料，来回补材料就得折腾小半个月。

要是你走的是个人买的补充意外险理赔，第一步第一时间给承保那边打报案电话说清楚情况，别等着看完病半年才说，很多条款里对报案时间都有要求，拖太久可能会影响理赔进度。报案的时候说清楚出事的时间、地点、原因，还有你现在的就医情况就行，不用说太多多余的内容。

不管走哪种理赔，所有的纸质票据、病历、检查胶片都别弄丢，所有票据都要保留原件，要是需要给不同地方提交，提前自己复印好几份存好。比如咱们开头说的，在家做饭切了手，这种不属于工伤，只能走自己买的补充意外险报销，你就得把门诊的病历本、挂号票、换药费的票都留好，整理齐了一起交给承保方，我邻居之前就遇上过，切到手花了小一千，当时看完病随手把票据扔菜袋子里了，找了三天才找齐，差点耽误了提交期限。

提交完材料就等着就行，要是材料不齐，会通知你补，你按要求补就好，不用天天催。如果是小金额的意外医疗报销，一般几天就能到账，如果是涉及到残疾或者大额赔付，时间会久一点，你耐心等通知就可以。还有一点要记住，千万别伪造任何材料，也不要隐瞒出事的真实情况，只要如实说留好真实材料，符合保障范围的都能顺利拿到赔付。

不同情况还要额外留意：如果是涉及到第三方的意外，比如你出门被碰伤，先走对应的责任方处理，剩余符合保障范围的部分再走自己的保险报销，提前跟两边说清楚情况，避免重复提交材料出问题。

图片来源：unsplash

不同阶段如何挑选补充保障

刚毕业进入职场的年轻人，多数收入不高，手头存款有限，往往也没成家，身体底子还不错，不用硬扛着压力买高保额高保费的产品。这个阶段只要覆盖日常意外磕碰、小手术的医疗开销就行，选缴费低、保障基础的方案就可以，每个月抽个零花钱出来缴费就行，不用占用太多生活开支。比如刚工作一年的95后小吴，每个月到手工资除去房租和吃饭，剩下的钱不多，他就挑了一款一年一交、保费几百块的补充意外险，平时骑车剐蹭、做饭切伤都能报，既没增加负担，也给自己添了保障，出门上班、周末出游都踏实。

三十多岁已经成家的上班族，上有老人要养，下有孩子要带，身上背着房贷车贷，是家庭的主要收入来源，这个阶段得把意外保额做足。毕竟万一出了意外没法工作，得保证家人的日常开销、房贷车贷能照常还，孩子的学费、老人的赡养费用不会断。除了意外医疗，一定要把意外身故和伤残的保额提上来，预算充足的话，可以搭配长期的缴费方案，不用每年重新选，省心还稳定。比如34岁的陈哥，是家里的顶梁柱，他算了算家里每年的固定开支大概十万，还有二十年房贷没还，就把补充意外险的保额做到了对应额度，选择按月分期缴费，每个月支出也不大，就算真出点事，也能给家人留够兜底的钱，不会让一家子的生活被拖垮。

五十多岁临近退休或者已经退休的中老年人，这个阶段出门买菜、遛弯容易摔着碰着，骨折的概率比年轻人高很多，社保报销之后往往还有不少自费部分需要自己掏。所以买补充意外险的时候，重点关注意外医疗的报销范围，选能报自费药、免赔额低的产品就行。这个年龄多数产品价格不会涨太多，不用追求太高的身故保额，重点把医疗报销部分做扎实。比如56岁的王阿姨，平时帮儿子带孩子，下楼倒垃圾摔过一次骨折，社保报完自己还出了小一万，后来她儿子给她买了一份补充意外险，每年保费也就几百块，意外医疗能报自费的进口钢板，后来王阿姨跳广场舞崴了脚拍片子拿药，花的钱大部分都报了，自己没掏多少，儿子也放心。

身体健康状况不一样，挑选的时候也要调整方向。身体没啥大毛病，各项指标都正常的朋友，可以随便选符合需求的产品，挑性价比高的就可以；如果已经有一些慢性病，或者之前住过院，那就选健康告知宽松的产品，不用硬挤健康要求严格的产品，如实告知，能买到合适的就可以，别隐瞒健康情况，免得后续理赔出问题。

预算不同，挑选思路也不一样。预算特别有限的朋友，就先买一年期的补充意外险，一年一买，保费低，先把保障占上，等以后收入上去了再调整；预算充足的朋友，可以考虑长期的保障方案，不用每年操心续保的问题，适合怕麻烦的朋友。不管选哪种，都别盲目跟风买一堆用不上的责任，只挑自己需要的，把钱花在刀刃上就行。比如刚工作的小周，预算不多，就只选了包含意外医疗和基础伤残责任的，一年才三百多，完全够用，也没花冤枉钱。

结语

看到这里你肯定明白啦，单位交的五险本身没有专门的意外险，仅工伤保险能覆盖工作相关的意外情况，日常生活里的意外是没保障的。如果是工伤保险覆盖的意外，直接找单位人事，带好病历发票走流程就能报销；想要覆盖生活里所有意外，就得自己额外配一份意外伤害险补充。不管你是刚入职场预算有限，还是上有老下有小责任重，都能找到匹配自己情况的方案，给自己添上这层保障，遇事不用慌，也不会打乱原本的生活节奏。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。