公司入的意外险保额多少可以报销

引言

你是不是也有过这样的疑惑：公司统一给入的意外险，到底保额多少才能报销呀？是不是保额越高，就能报更多钱？今天咱们就好好说说这个问题，把你想问的都讲明白。

一.公司赔款额度有讲究

公司统一投保的意外险，不是保额写多少就能全报出来，得看保障责任的区分。

我们公司上个月团建的时候，部门的老刘下楼梯踩空崴了脚，还撕脱性骨折要做复位手术，总治疗费用花了一万零八百。他之前知道公司意外险保额写了十万，就想着肯定能全报，结果最后只报了六千二回来。为啥差这么多？原来公司买的这份意外险，十万的额度其实是身故伤残的赔付额度，意外医疗的报销额度只给了一万，而且还只报社保范围内的用药，老刘手术用了三千多的进口耗材，全都不在报销范围内，再扣掉一百块的免赔额，最后就只报了这么多。

我见过好多朋友都把意外险的总保额和意外医疗的报销额度搞混。公司统一买的团意意外险，大多会把身故伤残的保额做高，意外医疗的报销额度反而卡得比较低。很多时候公司给保的意外医疗额度也就几万，要是遇到稍微严重一点的意外受伤，需要长期治疗或者用自费药，额度很快就用完了，剩下的钱还得自己掏。

还有一种情况，就是公司投保的时候会给不同职级的员工定不同的额度，普通基层员工的意外医疗报销额度，会比管理岗低不少。我之前听朋友说过他们公司的情况，普通员工意外医疗报销额度只有两万，部门经理以上就能到五万，要是普通员工遇到需要花几万治疗的意外，额度不够，剩下的部分只能自己承担。

给大家一个直接的操作建议：你去找公司人事要一份这份意外险的条款复印件，或者拍一下完整的保障责任表，别只看人家说总保额是多少，一定要找到“意外医疗保障”这一项，记清楚两个数字，一个是意外医疗的最高报销额度，一个是报销范围是不是包含社保外的用药和耗材。要是公司不给看也没关系，你可以自己找保险公司查一下个人的投保信息，确认清楚额度细节。

要是你看完发现，公司给的意外医疗报销额度只有一两万，还只报社保内，那你就得心里有数了，这个额度只够应付擦破手、崴脚这种小意外，真遇到稍微严重一点的情况，肯定不够用，得提前做好补充准备。

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二.意外受伤理赔咋计算

先给你说第一个关键点：报销不是直接按保额全报，得看你实际花了多少，还得扣掉免赔额和不报的部分。

我给你举个身边真实的例子，去年公司新来的小周赶地铁，被电动车蹭倒摔破了胳膊，去医院清创打破伤风，一共花了1800块。公司给买的意外险，意外医疗的免赔额是100块，保额是1万，那最后理赔的时候怎么算呢？先扣掉100块免赔额，剩下的1700块都在社保范围内用药，所以最后就报了1615块。要是他总花费刚好是100块，那一分钱都报不了，免赔额就是要自己承担的部分。

第二个关键点，保额是报销上限，不是你花多少超过保额就全赔，超过的部分得自己出。同样举个例子，同事张哥骑电动车上班摔了，腿骨骨裂住院，前前后后一共花了6万多。公司给买的意外险医疗保额只有5万，而且刚好所有费用都在可报销范围内，那最后最多只能报5万，剩下的1万多就得自己出，或者走其他补充保险报销。

第三个关键点，得区分开意外身故伤残保额和意外医疗报销额度，这俩不是一回事。很多朋友会弄混，以为身故保额100万就能报100万的医药费，其实不对。身故伤残保额是出事达到伤残等级或者身故才会赔的，意外受伤看门诊住院的报销，走的是意外医疗的额度，这个额度才是报销能用的钱，身故伤残额度不报销医药费。

第四个关键点，是否包含社保外用药，直接影响最终理赔金额。还是说个例子，同事王姐摔了手腕，医生推荐用进口的夹板，固定效果好恢复快，费用是3000块。公司买的意外险只报社保内用药，那这3000块进口夹板的钱就报不了。要是买的意外险包含社保外用药，那就能按约定比例报销。一般来说，包含社保外用药的意外险，报销的时候计算公式是：（总花费-社保报销-免赔额-社保外不能报的部分）×报销比例，最后得到的就是你能拿到的理赔款。

给你直接说可操作的建议：你拿到公司意外险的保单后，先翻到意外医疗那一页，先记下来三个数字：免赔额多少、报销比例多少、意外医疗保额上限多少，再看看有没有约定社保外用药能不能报。自己心里先把这些数记下来，真出事了自己就能先算个大概，不会拿到理赔款的时候一头雾水。要是算出来和理赔款对不上，直接找保险公司或者公司的行政对接人问清楚就行。

三.商业险要不要自己买

先给你说结论：肯定要补一份，别光等着公司给的意外险兜底。

我给你说身边真实的事儿，前年大李骑车去给公司送资料，路上被电动车剐倒，摔掉了两颗门牙，还磕破了下巴，缝了七针，补牙加治疗一共花了一万四千多。

公司给买的意外险，意外医疗保额只有一万，而且只报销社保范围内的费用，大李补的进口牙属于社保外用药，最后公司买的意外险只报了六千多，剩下八千多全得自己掏。

大李出事之前半年，听了劝自己补买了一份一年期的意外险，才三百多块钱，剩下没报的八千多，在这份意外险的报销范围内，最后全都报了，自己只花了一百块不到的免赔额，当时他还说幸好提前补了，不然这小俩月工资都得砸进去。

有人说，我已经有公司买的意外险，干嘛还要多花一份钱？你仔细想想，公司买的意外险，大多是团险，为了控制整体成本，一般保额不会太高，尤其是意外医疗的额度，很多时候只能覆盖小磕小碰，真遇上需要花不少钱的意外，剩下的窟窿就得你自己填。

还有，公司买的意外险，是保你在职期间的意外，如果你哪天换工作、离职，新公司给你买的团险还没生效，那这段空窗期你就没保障了，自己买的商业意外险，不会因为你换工作受影响，保障是连续的。

不同情况的朋友，补买也有不同办法：刚出来工作手头不宽的，选一年期的就可以，一年两三百块，多喝点水少喝两杯奶茶就出来了，意外医疗保额选个两三万，足够覆盖大部分意外支出，整体保额选个二三十万就行，压力不大保障够用。

中年朋友上有老下有小，平时通勤或者出差多，可以把保额再提一提，额外补个五十万保额的，意外医疗也选能覆盖社保外用药的，一年也就几百块，给自身保障加个锁，心里踏实。

退休还在返聘工作的朋友，重点关注意外医疗部分，本身骨头脆容易摔，优先选包含骨折保障、能报社保外用药的产品，不用追求太高的身故伤残保额，把医疗报销的额度做足就好，一年花个三四百，就能把公司团险没覆盖到的缺口补上。

别觉得意外离自己远，真遇上事儿的时候，多一份保障就能少掏几万块，这笔小钱花的，真的很值。

四.各类人群怎么选方案

刚毕业进入职场的年轻人，刚站稳脚跟，收入不算高，日常主要跑业务、挤地铁，磕碰擦伤、小意外发生概率不低，建议你在公司已有意外险的基础上，额外补一份保额不用太高，重点带意外医疗责任的产品就行。你看咱们公司行政岗的小吴，去年实习的时候赶打卡跑太快，在公司楼下台阶摔破膝盖，缝针加换药花了快两千，公司买的意外险免赔额一千，最后只报了不到八百，剩下的一千多都得自己掏。后来她自己补了一份不带免赔，意外医疗包含社保外用药的产品，一年才花不到两百块，之后骑车被蹭到腿，打破伤风加处理伤口花了一千二，一分没少全报了，对刚工作没多少积蓄的年轻人来说，这个搭配性价比很高，不会有缴费压力，还能补上公司配置的缺口。

工作五到十年，已经成为公司业务骨干，经常需要出差跑项目的中年人，上有老下有小，是家庭收入的主要来源，建议你把意外身故伤残的保额补够。公司给你配的意外险保额大多只有十万二十万，真出点事儿，这点钱根本覆盖不了房贷车贷和孩子上学的开销，你得补上额外保额，把总保额做到覆盖你三到五年的家庭年收入就行。就说咱们部门的张哥，36岁，每个月要还八千房贷，孩子刚上小学，公司只给配了二十万保额的意外险，他自己额外加买了八十万保额，一年缴费也就三百多，刚好总保额够覆盖他四年的家庭总支出，就算真出意外，家里的开支也能接上，不会一下子把全家拖入困境。

平时经常在户外跑现场、做施工相关岗位的老员工，意外受伤的概率比办公室岗位高很多，除了公司配的意外险，一定要额外补带意外住院津贴的保障。咱们合作项目组的王师傅，在现场整理物料的时候被掉落的管材砸伤腰，住院躺了两个多月，公司配的意外险只报了治疗的花费，但是他住院没法上班，单位那两个月只发了基本底薪，收入少了一大块，好在他自己之前加了一份带住院津贴的意外险，每天给一百五十块津贴，两个多月下来补了小一万，刚好补上了收入缺口，给家里减轻了不少负担。这类岗位的朋友选的时候，重点看津贴的给付天数，尽量选没有免赔天数，给付天数多的就行，一年多花不了几十块。

已经退休还在公司做返聘的中老年朋友，大多骨头脆，很容易发生骨折这类意外，公司给返聘人员配的意外险一般保额都不高，而且很多意外医疗不覆盖高龄人群常见的进口钢板、骨水泥这类社保外耗材，你得重点补意外医疗额度够、能报社保外费用，带骨折保障的产品。就说咱们楼里做保洁的李阿姨，去年拖地的时候滑了一跤摔骨折，要用进口钢板，一块钢板就三万多，公司的意外险只报社保内的部分，这三万大多得自己出，要是她之前花两三百补一份适合中老年人的意外险，这部分费用就能报不少，对本来就没多少积蓄的退休老人来说，能省不少钱。这个年龄段买不用追求太高的身故保额，重点把医疗部分做足就对了。

还有本身身体不太好，经常需要吃药跑医院的朋友，不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗的报销范围放宽就行，不用为了高保额多花冤枉钱，把预算放在意外医疗的报销比例和范围上最实用。很多公司配的意外险只报社保内的费用，你自己补的时候优先选能报社保外用药和耗材的，就算保额低一点，真出事的时候能帮你报的钱反而更多，也不会给你本来就紧张的家用添额外负担。

结语

总结下来，公司入的意外险能报销多少，主要看你这份保单具体约定的保额和报销规则，不是随便够额度就能报。如果公司给投的意外险意外医疗额度只有一万，免赔额一百，那符合规则的花费最多就能报到一万，花超了就得自己补。刚参加工作收入不高的朋友，先靠着公司这份兜底，预算够再加一份低价位的补充意外医疗；上了年纪经常出门的朋友，可以额外选侧重意外医疗报销、能覆盖社保外用药的补充险，预算多还能适当提一提身故伤残保额。不管怎么样，看完这篇，记得翻出自己公司给的意外险保单看看具体条款，心里有数才不会出事慌神。

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