有五险一金还有必要买意外险吗

引言

你是不是也觉得，自己交了职工社保，有五险一金兜着，平时大小意外社保都能报，犯不着再多花钱买意外险呀？今天我们就一起来聊聊这个问题，把这个事儿给你说透。

一. 社保报销范围其实窄

我前两年听发小跟我吐槽过一件真事，他下班骑车回家，被一辆闯黄灯的私家车蹭了，连人带车摔出去，膝盖蹭掉一大块皮，胳膊还骨裂了，光住院就住了小半个月。

当时他跟我说，自己交了五险一金，啥也不用愁，住院费社保肯定能报大部分。结果出院结账算完才发现，好多钱社保根本不给报。

我帮他捋了捋账单，他住院的时候想快点好，医生给开了一些促进骨愈合的外用理疗，还有出院回家养着的时候，开的口服营养补充剂，这些都不在社保的报销目录里，全得自己掏钱。

更坑的是，他因为伤了胳膊，至少三个月没法正常上班，公司只给了病假工资，比他正常上班少了一大半，这部分误工损失，社保一分都不会补。还有他摔车的时候把手机屏幕摔碎了，自行车也撞变形了，这些财产损失，社保更不管。

你算一算，他这次受伤，自己掏的医药费加上少拿的工资，小两万块出去了，对于刚工作没几年存不下钱的年轻人来说，这可不是一笔小数目。

我的观点很直接：五险一金里的社保，只覆盖基础的医疗报销，只报规定范围内的医疗花费，意外带来的衍生损失，它根本管不到。

给你的建议也很清楚：不管你现在有没有五险一金，只要日常要出门上班、买菜、接送孩子，只要有发生意外的可能，都得补上一份商业意外险，把社保没覆盖到的缺口填上。别等出事了才想起，自己没攒够应急的钱，还没合适的保险兜底，那时候再后悔就晚了。

图片来源：unsplash

二. 意外伤残结果差别大

我邻居小周刚工作两年，骑电动车下班的时候被路边违规停的车开门撞倒，手腕撑地摔成了粉碎性骨折，后来做了手腕功能复位手术，恢复之后大拇指弯曲还是受限，没办法抓握重物。

小周走工伤保险做了伤残认定，最后只拿到了几万块的一次性伤残补助，但是他做设计，平时要握鼠标、画草图，现在大拇指不好使，连日常赶项目都费劲，请假在家休养了大半年，单位只给了基本工资，本来攒的装修首付直接空了一半。

后来我们帮他整理材料，找对方车主和商业意外险理赔，人家意外险是按专门的伤残等级比例赔付的，大拇指活动受限符合对应的伤残等级，直接又赔了一笔钱，这笔钱刚好补上了他首付的缺口，还够他做了大半年康复训练，不用为了生活费硬撑着回去上班。

很多朋友不知道，五险一金里的工伤保险，只管工作时间、上下班规定路线里发生的意外，平时周末出门旅游摔了、在家做饭切到手、下班顺路买个菜被撞了，都不在工伤保险的赔付范围内，更别说伤残赔付了。

而且哪怕是符合工伤保险赔付条件的伤残，工伤保险的赔付标准主要和你工伤认定等级、社保缴费基数挂钩，大多只能覆盖基础的医疗和基本补助，要是真的落下了影响工作生活的伤残，后续的康复、收入损失都补不上，商业意外险刚好能补上这个缺口。

如果你是经常在外跑业务、每天骑车通勤的朋友，一定要配上一份带伤残责任的意外险，要是你是家里的主要收入来源，可以把伤残保额买高一点，万一真出了事儿，能给家里留够生活的钱；要是退休在家的长辈，也可以选包含意外伤残责任的产品，后续康复护理的钱都有着落。

三. 自费项目往往要自担

我之前帮邻居张阿姨处理过意外险理赔的事，这事说透了就能明白自费项目为啥要额外补保障。张阿姨下楼倒垃圾不小心踩空崴了脚，脚踝骨折要做手术，医生说她年纪大，骨密度低，用进口钢钉固定恢复更好，排异反应也小，问我们选国产还是进口。

国产钢钉在社保目录里，大部分能报，但是进口钢钉一个就要小两万，社保一分都不报，全得自己掏腰包。当时张阿姨家里条件不算宽裕，儿子刚买完房还在还月供，一下子拿出两万多也犯愁。当时张阿姨之前听了劝，给自己买了一份意外险，最后这笔进口钢钉的钱，大部分都走意外险报销了，没给儿子添负担。

很多人觉得，意外受伤只要住院，社保都能兜住，其实真不是这么回事。除了刚才说的进口耗材，还有很多项目社保都不给报：比如意外受伤需要请护工，这笔护理费社保不报；要是需要去康复机构做术后康复，很多康复项目也不在社保目录里；甚至有些时候需要用到自费的辅助器具，比如定制的护具、轮椅，社保也报不了多少。

这些自费项目加起来，少则大几千，多则几万块，对普通工薪家庭来说，也是一笔不小的额外开支。要是赶上家庭本身经济就紧张，或者家里已经有病人要长期花钱，这笔钱掏出来就更费劲了。

那该怎么选？直接挑报销范围包含自费项目的意外险就可以，不用选太贵的，一年保费也就一两杯奶茶钱，就能买到几十万的意外医疗保障，足够覆盖大部分自费项目的开销了。不管你是刚工作的年轻人，还是已经退休的中老年人，都能负担得起，花这点钱买个兜底，真遇到事不用自己硬扛。

四. 按家庭情况配置方案

刚参加工作没几年的单身朋友，收入不算高，平时上下班靠公共交通或者电动车代步，周末偶尔出门玩，意外风险主要来自日常磕碰、通勤意外。我建议你优先选一年期的消费型意外险，不用花多少钱，每年缴费也方便，重点把意外医疗额度做够，覆盖一两万的门诊、住院费用就行，意外伤残额度可以选中等水平，一年下来保费也就一杯奶茶加一顿快餐钱，负担不大，保障够用。

如果是上有老下有小的家庭经济支柱，家里房贷车贷还得靠你，孩子学费老人赡养费也离不开你，那你就得把保障做足。除了意外医疗要够额度，意外身故和意外伤残的额度一定要配够，至少要覆盖未来5到10年的家庭支出，加上剩下的房贷余额。这样万一真出了事儿，也能给家人留一笔钱，不会让整个家庭的生活水平一下子掉下来。缴费选一年期就行，每年续保也不麻烦，要是偏好长期保障也可以选长期意外险，看你自己的缴费习惯来就行。

家里五六十岁的退休老人，大多腿脚不灵活，很容易摔倒骨折，大部分老人都已经有社保了，但是社保不报进口钢板、护具这些费用。我建议你给老人买侧重意外医疗责任的意外险，不用太在意身故伤残的额度，重点看意外医疗的报销范围，选能覆盖自费药、报销比例高的产品就行。很多意外险对老人购买的年龄限制放宽到七八十岁，价格也不贵，一年百来块就能有不错的保障，真摔了碰了，花的钱大部分都能报，不用子女掏太多积蓄。

家里十岁以下的小朋友，平时好动调皮，跑跳打闹很容易磕碰擦伤，去医院做个缝合处理、打个石膏都是常有的事儿。小朋友不用买太高的身故额度，按照相关监管要求配置就行，重点放在意外医疗上，选免赔额低、报销范围不限社保目录的产品，孩子摔了用的进口缝线、进口祛疤药都能报，大人不用额外花钱，也能给孩子用更好的处理方案，不会留下难看的疤痕。

要是你本身经常外出跑业务，每天开车或者坐公共交通跑项目，还可以额外附加交通意外责任，提升交通场景的赔付额度。如果本身有基础病，买不了其他健康类保险，也完全可以买意外险，大部分意外险不需要健康告知，只要能正常生活正常工作就能买，不管你身体怎么样，花很少的钱就能添上一层保障，一点不麻烦。

结语

说到这儿答案其实很清楚啦：五险一金里的工伤保险只保工作时间、上下班途中的意外，日常生活里的意外社保管不全，不管你是什么年龄什么收入，花点小钱添一份商业意外险，其实就是给自己和家人补全缺口。几十到几百块就能换几十万的保障，性价比不错，大家可以根据自己的家庭情况，挑合适自己的配置就行。

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