企业给员工买意外险怎么买

引言

你是不是也在发愁，企业给员工买意外险到底该怎么选？别着急，咱们这就好好聊聊这个问题，帮你把疑问都解开。

一. 为啥老板要掏腰包买

不管你是十几个人的小工作室，还是几百人的大工厂，只要员工出门跑业务、在车间操作设备，哪怕只是天天坐办公室上下楼，都有可能遇到磕碰摔伤这类事儿。这些事儿一旦发生，员工要治伤养病，还要有人承担误工、护理这些开销，没提前做准备的话，这笔钱就得企业自己出。

我见过开装修队的王老板，之前觉得都是干熟活的老工人，不会出问题，舍不得花这点保费。结果有个工人搬建材的时候脚滑从梯子摔下来，小腿骨折加后续康复，前后花了快八万，全是王老板自掏腰包，本来谈好的新项目进场钱都差点凑不出来。要是提前买了意外险，大部分费用都能由保险公司出，根本不会牵动整个公司的现金流。

给员工买意外险，不止是帮企业扛风险，也是给员工吃定心丸。现在员工找工作，不光看工资开多少，也会看企业有没有贴心的保障。你主动给员工配齐意外险，员工知道万一出事有人兜底，干活的时候更安心，也更愿意跟着企业长期干，能降低人员流动的损耗。

换个角度说，员工遇到意外之后，要是企业没给买保险，员工和企业很容易因为赔偿问题闹矛盾，耽误时间精力不说，还影响企业内部的稳定。买好意外险之后，赔偿走保险公司流程，责任清晰，双方都不用掰扯太多，能省很多烦心事。

对不同规模的企业来说，这笔投入都没压力。就算是只有三五个人的小门店，一年下来每个人的保费也没多少，换成几十万的保障额度，怎么算都是划算的买卖。别抱着侥幸心理觉得意外不会落到自己这儿，提前把保障做足，就是帮企业稳住经营的基本盘。

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二. 哪些情况保险公司赔

首先，常见的日常工作场景里，绝大多数意外都能赔。比如你在搬货的时候闪了腰、整理货物被掉落的箱子砸伤腿、办公室擦窗户踩空滑倒磕破额头，这些都符合要求，只要是在工作过程中发生的外来突发伤害，都可以申请理赔。哪怕是你出差坐大巴遇到颠簸摔下座位受伤，或者外出拜访客户路上被电动车剐蹭擦伤，这些也都在赔付范围内。

然后有几类容易混淆的情况，给大家理清楚，免得踩坑。比如长期伏案工作落下的颈椎、腰椎问题，这属于日积月累的劳损，不是突发的外来伤害，保险公司不赔。还有员工自己本身有旧伤，旧伤复发引发的治疗，也不在赔付范围内，只赔本次意外导致的新损伤。另外如果是员工酒后工作发生意外，或是故意违反安全规范，主动触碰危险导致的受伤，大多在免责条款里，保险公司也不会赔。

接下来讲医疗费用和伤残身故的赔付逻辑。意外导致的门诊、住院费用，符合社保范围的合理费用，一般都能按约定比例报销。如果意外导致了身体残疾，会按照残疾等级对应的比例赔付保额。如果是意外导致的身故，会直接赔给合同约定的受益人。拿实际的情况说，员工被机器压断了手指，治疗的手术费、医药费可以报，后续定残之后还能按等级拿到额外的伤残赔付，这两部分不冲突。

还有延伸场景的赔付，很多人容易忽略。企业买的团体意外险，不少都覆盖了工作八小时之外的意外责任。也就是说哪怕员工周末出去游玩不小心摔骨折，只要符合意外定义，也能申请理赔。当然也有部分只保工作时间的产品，买的时候一定要看清楚这一点，如果你是给外勤员工买，尽量选覆盖全天的，保障更全。

最后给大家一个实用建议，买之前一定要把免责条款一条一条读明白，别只听销售介绍，哪些不赔写得清清楚楚。比如有的产品不赔高风险运动导致的意外，如果你的员工经常要参与攀岩、漂流这类拓展活动，就得选包含这类责任的产品，免得真出事了理赔被拒，反而给企业添不必要的麻烦。

三. 老中青少怎么配方案

刚入职的95后、00后年轻员工，大多活跃好动，很多人还得跑外勤、出工地，日常出行或者户外作业受伤风险不低，而且这个年纪的员工大多是家里的主要收入来源，一旦出事对家庭打击不小。针对这类员工，直接把身故、伤残的保额做足就行，优先侧重这两块保障，毕竟保额够高才能给员工家庭留足应对风险的底气。不需要额外花很多钱加没必要的附加责任，把预算倾斜到核心保额上就可以，一年下来单人保费没多少，就能给到足够的基础保障。

四十岁以上的中年员工，很多身子骨不如年轻人灵活，反应也慢一点，日常上班的时候很容易不小心滑倒、扭伤，就算是坐办公室，也可能被掉落的杂物砸到，或者擦玻璃的时候摔了，受伤之后医疗开销是大头。这类员工侧重提高意外医疗的报销额度就行，优先选不限社保目录报销的责任，报销比例尽量选高的，这样员工看门诊、住院花的钱，大部分都能报，不用企业额外掏，员工自己也不用承担太多负担。

年纪超过五十岁的老员工，大多腿脚不太方便，平衡性变差，很容易发生骨折这类意外，而且恢复起来慢，休养时间长。针对这类员工，可以额外加上住院津贴责任，员工住院休养的天数，每天给一笔津贴，既能补贴员工养病期间的收入损失，也能帮企业缓解需要给员工发基本工资的压力，不用企业额外承担太多成本。预算够就把额度调高一点，预算有限也可以买基础额度，聊胜于无，总能帮上点忙。

企业的中高层管理员工，平时经常需要出差跑业务，坐车坐飞机的频率比普通员工高很多，意外风险的暴露概率也更高，而且这类员工的收入水平更高，家庭生活品质也更高，对应的保障需求也不一样。可以给这类员工配置更高额度的意外险，比普通员工的保额高出一截，匹配他们的收入水平和风险暴露情况，哪怕真的出事，也能给到足够的赔偿，不会让员工家属的生活品质降太多，也能体现企业对核心员工的重视，留住人才。

如果企业有不少兼职员工、实习生，这类人员流动性大，很多干几个月就走，不用买长期的，直接跟着项目走或者按年买就行，保额不用像全职正式员工那样拉得太高，够基础保障就行，既能满足企业转移风险的需求，也不会浪费预算。要是企业有户外作业、重体力劳动的特殊岗位员工，一定要注意看投保时的职业类别要求，别买了不符合职业类别的产品，到时候理赔不了反而添麻烦，一定要对应好岗位的职业类别选对应的产品，把核心保障做扎实。

四. 案例说说工伤与意外区别

我们公司合作的一家图文广告店，一共8个员工，去年给所有外勤跑安装的员工都买了团体意外险，也正常交了社保工伤保险，就碰到过一件刚好能说清区别的事。

当时店里一个28岁的年轻安装工小吴，周五接了市区一个门店的招牌安装活，干完活已经到了下班点，他骑着电动车沿着平时下班的路线往家走，路过小区门口的菜市场，停下车买了半斤菜打算晚上做，买完菜刚骑出去没一百米，被一辆变道的汽车蹭倒，摔得脚踝骨折，身上多处擦伤，还做了小手术钉了钢板。

这个情况，按照相关规定，属于合理时间合理路线的上下班途中意外，算工伤，工伤保险可以赔付治疗工伤范围内的医药费，还有停工留薪的待遇，伤残鉴定后如果达到对应等级，还能拿到伤残补助。那这家店给买的团体意外险呢？因为小吴这次受伤是外来突发的意外，符合意外险的赔付要求，除了工伤保险报完剩下的符合要求的医药费，意外险能接着报，如果后续鉴定下来符合合同约定的伤残等级，意外险还能额外赔一笔伤残金，直接给小吴个人，补上休养期间的收入缺口，不管是对小吴还是对企业来说，都减轻了不少负担。

换个场景你就懂区别了，还是这家广告店，有个内勤小姑娘小李，周末在家收拾阳台，搬换季收纳箱的时候脚滑摔了，脚踝扭了还蹭掉一块肉，缝了好几针花了几千块。这种情况，既不是工作时间工作场所因工作受伤，也不是上下班途中的意外，不算工伤，工伤保险不管，企业也不用承担责任。那如果小李是这家店的全职员工，企业给她也买了团体意外险，这次意外能不能赔？当然可以，只要是合同约定的意外，不管在哪发生，都能按合同赔对应医药费，这就是意外险和工伤最直接的区别。

还有一种场景，我们小区楼下的家政公司，有个保洁阿姨趁午休出去给老客户帮忙做私活，擦玻璃的时候踩空扭了腰，这个情况，她不是在给公司干活的过程中出的事，不算工伤，公司买的团体意外险会不会赔？要看合同约定，一般团体意外险保的是员工履行工作职责时候的意外，如果是干私活出的事，大多会被免责，这种时候就得阿姨自己承担损失了。

给大家整理实打实的建议：第一，企业给员工买的意外险，是给员工的额外福利，赔付的钱是给员工或者员工家属的，不能用来抵扣企业需要承担的工伤赔偿责任；第二，不管有没有工伤保险，企业最好都给员工配上团体意外险，工伤管的是工作相关的赔偿，意外险能覆盖更多意外场景，还能提升员工的满意度；第三，签单的时候一定要看清楚，合同里保的是仅工作时间的意外，还是全天24小时的意外，建议选保全天的，保障范围更全，员工也更踏实。

五. 保费贵不贵缴费有啥讲究

不同类型的企业，能拿出来买意外险的预算不一样，保费的高低也完全不同，大家不用硬跟着别人的预算走，根据自己的员工规模和承受能力来选就行。

普通办公室内勤、行政这类低风险岗位，平均下来每人每年的保费只要几十块，就能拿到几十万的意外身故残疾保额，加上几万的意外医疗报销额度，算下来每个员工日均保费不到两毛，对大部分企业来说都没什么压力。如果是快递、装修、货运这类风险偏高的岗位，保费会高一些，每人每年大概几百块，相对风险来说，这个投入还是很划算的。

缴费方式有两种常见选择，一种是年缴，一种是按月按季缴费，选哪种要看你的企业实际情况。如果你的员工队伍比较稳定，很少有人进出，直接选年缴就好，算下来整体保费会比按月缴费便宜一些，而且一年只需要办一次手续，不用每个月都折腾核对名单、更新缴费信息，省不少人力。

如果你是餐饮、快递、零售这类流动性比较大的行业，员工经常入职离职，那就选可以按月缴费、支持随时替换被保险人的方案，这样不用担心刚交了全年保费，员工就离职浪费钱，新人入职随时加上就行，灵活调整，每一分保费都花在在职员工身上，不会白花冤枉钱。

最后给大家提两个实用小建议，第一，不要只看总保费便宜，就随便选产品，一定要核对清楚岗位分类对不对，有些产品会故意把高风险岗位归类到低风险里，看起来保费便宜，真出事了会拒赔；第二，每次人员变动之后，一定要及时给保险公司更新被保险人名单，不要怕麻烦，漏保一个，出事了就要企业自己承担损失，反而花更多钱，及时更新名单，才能把风险全转移出去。

结语

总的来说，企业给员工买意外险，先摸清楚自己员工队伍的情况，一线外勤把保额做足，办公室内勤也别漏保，不同年龄侧重不同责任，签单前一定要核对清楚承保范围和免责条款，更新好员工名单别漏保。选对适合自己预算的方案，既能给员工踏实保障，也能帮企业转移风险，大家都安心。

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