公司意外险赔偿多少钱啊 个人意外险多少钱一个月

引言

不少朋友都会想问，公司给买的意外险到底能赔多少？自己额外买一份意外险，每个月要掏多少钱？这两个问题是不是戳中了你心里的疑惑？别着急，今天我们就来把这两个问题说清楚。

一. 公司险与个人险区别在哪

公司给买的意外险，保障绑定劳动关系，你在这家公司上班的时候有保障，一旦离职或者换工作，保障当天就停了。之前有个做电商运营的朋友小李，去年十月从原来的公司离职，新公司的入职体检安排在十一月中旬，意外险要入职之后才会买。中间空档那十几天，小李骑电动车去逛家具城，被路边突然拐出来的汽车蹭倒，胳膊擦了大口子，缝了六针，拍片子拿药前前后后花了小三千。找原来的公司问，说离职就停了团险，新公司还没入职也没法走团险，最后只能自己掏腰包。如果你自己买一份个人意外险，不管你换不换工作，搬不搬家，合同在保障就在，完全不会断档，这是最核心的区别。

保额差异也很大，公司买的团体意外险，一般为了控制整体成本，保额不会做太高，大部分公司给普通员工配的身故残疾保额也就几十万，意外医疗的额度也比较低，一般也就一两万。如果是风险比较高的岗位，公司甚至会主动压低保额，只够覆盖最基础的情况。自己买个人意外险，可以根据自己的实际需求选保额，经常出差跑外勤的，可以选更高的身故残疾保额，平时经常磕碰受伤，或者家里有老人容易摔跤，可以选更高的意外医疗额度，完全自己说了算，灵活度高很多。

保障范围也不一样，公司团险一般只保工作时间、工作范围内发生的意外，下班之后在家休息、出门逛街、周末出游发生的意外，不少团险是不赔的，或者只会赔很小一部分。之前有个做行政的姑娘小周，公司给买了团险，结果她周末跟朋友去爬山崴了脚，打石膏花了两千多，找保险公司理赔才发现，她们公司的团险只保上班八小时的意外，下班时间的意外不在保障范围内，最后一分钱都没报下来。自己买的个人意外险，不管是上班还是下班，国内大部分地方发生的符合要求的意外都能赔，完全没有时间和场景的限制，保障覆盖更全。

可选责任差别也大，公司团险一般就是基础的身故残疾加意外医疗，很少会加上住院津贴、救护车费用、异地转诊交通补贴这类实用的附加责任。个人意外险可以根据自己的需求加，比如经常需要开车出门的，可以加上交通意外额外赔付，家里老人容易摔跤骨折，可以加上骨折津贴，想多报销一点自费药，可以选包含社保外用药的意外医疗责任，想怎么配就怎么配。

给大家直接说可操作的建议：不管公司给你买没买意外险，都一定要自己额外配一份个人意外险。公司的团险就当是额外添的保障，有就赚，没有也不慌，就算有也不能完全依赖它，自己买一份兜底，才能不管啥情况都有保障托底。如果是经常换工作的年轻人、经常在外跑业务的销售、从事体力劳动的工人，更要尽快给自己配上个人意外险，别等出事了才发现保障断了，追悔莫及。

二. 意外保费每月要交多少

先给大家说个明白，个人意外险大多是按年缴费，折算到每个月其实真没多少钱，不用怕承担不起，完全可以匹配不同预算的朋友。

咱们先分职业说价格，这行里意外险价格和职业类别直接挂钩，职业风险越高，价格越贵。普通坐办公室的上班族、文职人员、在校学生，这类属于低风险职业，10万保额的基础款，一年保费也就100块上下，折算下来每个月不到10块钱，一杯奶茶钱都不到。如果要买到50万保额，一年下来也就300块左右，每个月才25块，哪怕刚毕业月薪不高的年轻人，也完全能掏得起。

如果你是外卖骑手、装修工人这类需要经常户外作业、体力劳动的朋友，职业风险比办公室人群高一点，价格也会相应上涨，50万保额一年大概需要400到600块，折算下来每个月也就三四十块到五十块，不会给你添太多负担。之前我认识的一位装修工老陈，一开始觉得买保险浪费钱，后来听朋友劝，每个月攒四十块买了意外险，上个月搬材料不小心扭到腰，拍片子拿药花了两千多，保险报销了一千八，算下来这大半年才交了二百多保费，一分钱没多花还解决了实际问题。

预算不同，选的方案也不一样。刚出来工作手头紧的朋友，每个月掏5到10块买个基础款就行，先把基础意外身故、伤残和小额意外医疗的保障兜住，总比啥都没有强。要是你预算稍微宽松一点，每个月掏20到30块，就能买到50万保额加上两万左右的意外医疗，还能包含社保外用药，平时猫抓狗咬打疫苗、不小心摔了缝针，这些花费都能报，实用性很强。要是你经常出差跑外勤，想要更高一点的保额，每个月掏五六十块也能搞定百万级别的保额，完全能覆盖家庭责任，给老婆孩子留份保障。

这里给大家提两个要注意的点，别踩坑。第一，别相信那种每个月交大几百的返还型意外险，看起来满期能退钱，实际上保额很低，保障缺漏多，算下来每个月花了冤枉钱，出事还不够赔，普通家庭选消费型意外险就足够，性价比最高。第二，买的时候要看清楚缴费方式，有的产品支持按月缴费，要是你不想一次性交一年的钱，也可以选按月扣的，每个月自动扣费，压力更小，但要注意看有没有额外的手续费，一般正规渠道都不会收额外费用。另外，给孩子买也不贵，0到18岁的孩子，50万保额一年也就一百多，每个月十块出头，孩子平时跑跑跳跳容易摔碰，磕着碰着去医院都能报，非常实用。

三. 赔偿金主要涵盖哪些内容

最核心的两部分赔偿，一个是身故伤残责任，一个是意外医疗责任，大部分合规产品都会包含这两项，部分带额外责任的会加住院津贴，我们一个个说。

身故伤残责任是给高风险意外兜底的，如果发生意外导致身故，会直接赔付你买的对应保额。这个保额是你买的时候选多少，就赔多少，不会克扣。比如你买了50万保额，符合约定条件就直接赔50万，这笔钱是给家人留的基本保障，这笔钱不用折抵公司意外险的赔付，哪怕公司已经赔过一笔，自己买的个人意外险也会正常赔付。伤残不是全赔，是按照伤残等级按比例赔，一级伤残赔100%保额，十级伤残赔10%保额，每一级差10%，按等级对应比例算就行，这个比例合同里写得清清楚楚，不会乱算。

意外医疗责任是平时用到最多的，日常磕磕碰碰、猫抓狗咬、滑倒骨折这些小意外产生的医药费，都可以走这个责任报销。我给你说个真事，我邻居家刚上小学的小朋友，在学校跑步摔了，缝了五针，花了将近六千块的医药费，小朋友学校统一买了意外险，自己家长另外又买了一份个人意外险，最后两份加起来把医保报完剩下的钱全报完了，自己只花了不到一百块的免赔额部分，你说实用不实用？

意外医疗的赔付不是直接给你钱就不管了，是按照你实际花的医药费来报销，有两个点要特别注意：第一个是免赔额，一般产品的免赔额在100块左右，就是说100块以内的钱你自己出，超过100块的部分才给报；第二个是报销比例，大部分产品能报到80%-90%，有的不限社保用药的产品报销比例更高，当然价格也会稍微贵一点点，如果你经常需要用到进口药或者自费项目，选带不限社保的就很划算。

还有一部分产品会带住院津贴责任，这个就是你因为意外住院的话，每天给你发一笔固定的补贴，比如每天给100块，住10天院就给1000块，这笔钱不用抵扣医药费，也不管你有没有其他报销，只要你确实因为意外住院了，就直接给你，用来弥补你住院期间的收入损失，或者付营养费、护工费都可以，这个责任属于加分项，预算够可以选带的，预算不够只买核心的两项也够用。

最后给你说一个注意点：公司买的团体意外险，赔付的时候，有的会要求先打给公司，再由公司转给个人，自己买的个人意外险，赔付直接打给你自己或者你指定的受益人，到账更快，流程更简单，不会出什么纠纷。另外，不管是公司买的还是个人买的，只要符合条款约定的意外情况，都能正常赔，多份不冲突，身故伤残可以多份叠加赔，意外医疗报销的总金额不会超过你实际花的医药费。

图片来源：unsplash

四. 普通人购买渠道怎么选

首先可以选择保险公司官方的线下网点或者官方线上渠道买，比如保险公司官网、官方小程序、官方APP这些渠道，不会有第三方加价，信息也透明，你有看不懂的条款，直接找官方客服或者线下门店的业务员问清楚就好，不会遇到夸大保障、隐瞒免责条款的情况。我身边做行政的小周，之前就是在保险公司官方公众号买的，填信息的时候卡住了，打客服电话十分钟就弄清楚了，后续续保时调整保额也直接在线上操作，特别方便。

如果平时不太会操作线上工具，也可以找保险公司签约的正规保险代理人购买，这个渠道适合想要面对面沟通的朋友。比如刚退休的刘阿姨，眼睛有点花，自己填信息怕填错，找家附近的代理人坐下来一条一条讲，哪些情况能赔哪些不能赔，听完就清楚了，后续报案理赔也有人帮忙走流程，不用自己瞎摸索。不过要记得，一定要核实对方的工号资质，别找没签约的野路子代理人，避免被骗。

如果你习惯自己做功课对比不同产品，可以选持正规保险牌照的第三方互联网平台购买。这个渠道的好处是可以同时看不同保险公司的产品，你可以根据自己的预算、职业情况，筛选符合要求的产品，不用挨个找不同公司的渠道看，节省时间。比如刚参加工作的小吴，每个月预算只有十几块，就在正规第三方平台筛选，找免赔额低、报销比例高的产品，没花半小时就选到合适的了。要注意一点，选第三方平台的时候，一定要先查清楚它有没有正规的保险销售牌照，没有牌照的平台千万别碰，钱交了可能都没真买到保险。

也可以通过自己常用的大型正规互联网平台购买，很多大型平台都和正规保险公司合作开了保险板块，操作流程都是你平时熟悉的，买起来顺手，后续查询保单、申请理赔也都在你常用的账号里，不用额外下载新的APP记新账号，适合怕麻烦的朋友。比如平时经常用的生活服务平台，点进去就能找到意外险板块，按照提示填职业、选保额，三五分钟就能买完，保单直接存在你的账号里，随时能调出来看。

不管选哪个渠道，都要记住这两点：第一，买之前一定要认真核对销售方的资质，只要是正规持牌的渠道，买都不会有大问题；第二，买完之后一定要确认电子保单或者纸质保单确实发到了你自己手里，核对保单上的保障内容、保额、你的个人信息是不是都对，别等到出事了才发现信息错了，耽误理赔。如果你的职业是有一定风险的类型，买的时候一定要填对自己的真实职业，别隐瞒，不然会影响后续赔付。

结语

简单给大家捋明白开头俩问题：公司买的团体意外险，赔偿金额要看公司买的保额高低，一般身故残疾保额从几万到几十万不等，意外医疗也大多是几万的额度，而且只能在你在职的时候用，离职就失效；个人意外险每个月算下来其实很便宜，分摊到每个月也就几块到十几块，大多按年缴费，普通工薪族一年一百多就能买到不错的基础保障，换工作也不影响保障效力。建议大家不管公司给没给配意外险，都给自己补一份个人意外险，预算有限就先买足意外身故伤残保额，日常磕碰多就选带低免赔高报销比例的意外医疗责任，根据自己的职业和收入选就好，给自己添个实打实的保障兜底。

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