单位怎么给员工买意外险 百万意外险多少钱

引言

你是不是企业HR，正发愁不知道该怎么给员工配置团体意外险？是不是财务小伙伴，正好奇百万额度的意外险，单位采购得花多少钱？别着急，今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 单位怎样统一办

先整理好所有参保员工的基础信息，要核对准确每一个人的身份证姓名和证件号码，别写错字输错号，错了不仅要重新改资料，真出事的时候还可能影响理赔。之前我见过一家小型加工厂，给五十个车间工人办团意险的时候，HR偷懒直接复制了入职表的信息，结果有三个人的名字写错了同音字，后来其中一个工人发生意外去申请理赔，折腾了快一个月才更正完信息拿到赔款，耽误了不少事。整理信息的时候，还要记得把员工按职业类别分开，不同岗位风险不一样，不能混着填，办公室行政和高空作业的工人肯定不能归成一类，填错职业类别也会出问题。

整理好信息之后，选合适的投保渠道就行。单位可以找正规保险公司的线下业务员对接，也可以通过合规的互联网保险平台操作，两种方式都能办，看你单位哪边方便。要是员工人数多，经常有人员流动，选线上平台会方便点，有人入职离职直接在系统里更改就行，不用来回跑着交材料。要是单位规模小，员工流动性不大，找线下业务员对接，有问题随时能找人问，也挺省心。

提交信息之后，要仔细核对保险公司出的投保单和人员清单，每一项都过一遍，重点看职业类别对不对、每个人的信息准不准、保障范围和你们之前谈的是不是一致。很多人图省事，拿到单子直接签，回去才发现漏了几个新入职的员工，或者把高风险岗位填成了低风险，到时候再补改就很麻烦。我之前认识一家装修公司的行政，第一次办的时候没核对，后来有个水电工出事，才发现这个工人的信息根本没录进去，最后只能单位自己掏腰包给员工赔医药费，亏了好几万。

核对没问题之后，按约定缴纳费用就行，缴费之后记得要保存好完整的投保凭证，不管是电子保单还是纸质保单，都要存好副本，HR存一份，单位档案里留一份，最好给每个参保员工发一下保单号或者电子保单的链接，让员工自己也知道有这份保障。

最后别忘了，要是之后有员工入职或者离职，要及时通知保险公司或者在系统里做人员变更，一般团体意外险都支持一定比例的人员免费替换，不用额外花手续费，及时更新名单，就能避免出现员工已经离职了还占着保额，新员工没参保的空窗情况。比如好多餐饮门店，服务员流动性大，每个月都有人走有人来，固定每个月统一做一次人员变更，就能一直保持所有在岗员工都有保障。

二. 百万保费花多少

直接给大家说实价，不用绕弯子，单位给员工买百万保额的团体意外险，价格核心受两个因素影响：一是员工的职业类别，二是单位的投保人数，不同情况价格差不少。

先说说低风险职业的价格，啥是低风险？就是平时坐办公室的行政、财务、文案这些不出外勤的岗位。就拿100人规模的互联网公司来说，给每个员工买百万保额的团体意外险，每人每年的保费大概在200元到300元之间。要是你单位人数更多，比如超过500人，保险公司还能给更优惠的团购价，算下来每人每年不到200元就能拿下。之前接触过一家200人的设计公司，行政找渠道询价，最后谈下来每人每年180元，整个公司一年保费才36000元，分摊到每个月每人才15块，一杯奶茶钱都不到，对单位来说压力很小。

再说说中等风险职业的价格，比如经常跑外勤的销售、物业维修、普通仓管这些岗位，这类岗位偶尔会有体力劳动，出门也多，风险比坐办公室高一点，价格自然也会涨一点。一般来说，百万保额每人每年保费大概在300元到500元之间。举个例子，本地一家150人的连锁生鲜配送公司，给骑手和仓管都买了百万保额意外险，最后谈下来每人每年420元，要是把人数凑到200人以上，价格还能再降五六十块。

然后是高风险职业的价格，比如建筑工人、高空安装、矿产作业这类岗位，风险比普通岗位高很多，价格也会更高一些。百万保额的话，每人每年保费大概在600元到上千元不等，具体还是看具体的作业内容风险高低。之前有一家30人的装修施工队，给木工、水电工这些经常登高作业的工人买百万保额意外险，最后算下来每人每年800元，虽然比办公室岗位贵，但对包工头来说，花这点钱就能给工人兜底，避免出事之后要自己扛大额损失，还是很划算的。

给大家两个实用建议，第一，别直接分开给员工买个人意外险，统一走团体投保，人数越多，议价空间越大，整体保费能比单独买省不少，而且统一管理也方便，新人入职直接加进去，员工离职直接减掉名额，不用反复办手续。第二，要是单位预算有限，可以先给高风险岗位的员工配齐百万保额，低风险岗位可以适当调整，不会一下子给单位造成太大的保费压力，也能把钱花在刀刃上。

图片来源：unsplash

三. 不同人群选啥样

经常跑外勤跑业务、需要外出对接客户的员工，选的时候直接把保额往高了调。毕竟这类员工每天通勤路程长，需要乘坐公共交通或者自驾，遭遇意外的概率比坐办公室的高很多。就拿我之前接触过的案例来说，广州一家做建材批发的公司，三十多个销售常年跑工地、跑建材市场，公司一开始只给他们买了基础保额，后来有个销售跑工地的时候被工地掉下来的小建材砸伤了胳膊，基础保额不够覆盖治疗和康复的费用，最后公司还是补了一部分开支。之后这家公司马上给所有外勤销售调整了方案，把意外身故伤残和意外医疗的额度都提了上去，后来又有一个销售骑电动车跑客户的时候和电动车剐蹭，小腿骨折，所有治疗加康复的费用都覆盖住了，员工和公司都没承担太大压力，所以外勤员工必须调高保额，匹配他们的出行风险。

坐办公室的内勤、行政、文员这类员工，日常基本不用出门，只在公司内部活动，意外风险相对低一些，选标配额度就足够。这类员工日常最多就是下楼买饭扭脚、喝水烫伤或者办公室滑倒，这些小意外用基础的意外医疗额度就能覆盖，不用花额外的预算拉高保额，能帮公司节省整体的投保成本。比如北京一家互联网创业公司，一共二十多个员工，其中十五个都是坐班的技术和行政，公司只给他们配置了常规额度，一年下来整体保费省出了小一万，这笔钱拿去做员工下午茶或者团建，员工体验反而更好。

如果是工厂、物流、装修这类带体力劳动、工作环境风险偏高的岗位，除了基础的意外责任，一定要加上额外的意外住院津贴责任。这类岗位的员工受伤之后，往往需要住院休养，住院津贴可以按天给员工补贴误工费，既能减轻员工养伤期间的经济压力，也能避免公司因为员工误工产生额外的人事纠纷。之前东莞有个加工厂，一批冲压车间的工人都加了住院津贴，有个工人操作的时候不小心碰伤了手，需要住院半个月，每天的津贴刚好覆盖了他住院期间的生活费，工人休养的时候没有经济顾虑，出院之后也愿意回岗上班，公司也没落下口碑。

针对退休返聘的老员工，别因为年龄大就不买，很多保险公司对退休返聘人员也有合适的方案，只要年龄符合投保要求，正常投保就可以。很多单位觉得退休人员已经不做核心工作，就省去了这份保障，其实老员工反应不如年轻人灵活，更容易摔倒磕碰，反而更需要保障。深圳有一家做设计的公司，返聘了一个退休的老设计师做顾问，平时就是帮忙改改稿子，单位一开始没给他买，后来他下楼梯的时候崴了脚，骨折住了院，所有费用都是单位承担，花了不少钱。之后单位给所有返聘的老员工都买了对应的意外险，选的是适合老年人体况的方案，意外医疗额度偏高，刚好应对骨折、滑倒这类常见意外，后续再出问题都能顺利覆盖。

刚毕业的实习员工，也不能落下保障。很多单位觉得实习生干不了多久，就不想花钱买，其实实习生对工作环境不熟悉，操作设备的时候更容易出意外，哪怕只实习三个月，也可以买短期的对应保障，成本很低，也能给实习生和单位都兜住底。去年杭州有一家电商公司，招了十个实习生做仓库打包，有人刚来的时候拆堆头，没站稳摔了下来，磕破了头，因为没买保险，所有费用都是公司出，后来公司改了规则，只要进公司干活，不管是实习还是正式，都统一上意外险，短期实习就买对应工期的，成本一个人也就几十块，却能避免几万块的额外支出，怎么算都划算。

四. 出事如何快理赔

发生意外之后，第一时间做两件事：先安排就医，同时通知单位负责保险对接的同事，别拖着不报。拖得越久，整理材料越容易出错，还可能影响理赔审核的进度。我见过不少员工受伤之后，想着先养着，等看完病养了俩月才想起说，结果整理旧发票、找就诊记录都费老大劲，反而耽误自己拿钱。

单位对接人接到通知后，要第一时间联系承保的保险公司报备，问清楚需要准备哪些具体材料，别自己瞎凑。不同的意外情况，需要的材料不一样，比如摔伤骨折要门诊病历、拍片子的报告；被工具划伤要缝针的，就得带手术记录、缴费清单，提前问清楚，省得跑好几趟。

所有的就医材料都要留好原件，尤其是发票、费用清单、诊断证明，一样都不能丢。我之前接触过一个装修队的工人王师傅，干活的时候从脚手架滑落摔断了肋骨，当时随手把收费发票放在工具包里，后来工具包借给工友用，发票被不小心弄丢了，折腾了快一个月才去医院补出来打印件，还开了医院的缴费证明，耽误了快两个月才拿到理赔款。如果是走医保先结算过，也要留好医保开具的结算凭证，一起交给保险公司。

材料提交之后，主动跟进进度，别交完就不管了。要是保险公司提出需要补充材料，赶紧按要求准备好送过去，别放着不理。审核通过之后，理赔款会直接打到约定的账户里，一般十天半个月就能到账，要是超过这个时间还没消息，就让单位对接人帮忙问问保险公司具体情况。

还有一点要提醒，一定要去二级及以上的正规医院就诊，私立的小诊所一般不在理赔范围内，要是随便找个小诊所看，就算材料齐全，也没办法拿到理赔，这点一定要记牢。另外如果是因为工作导致的意外，要把事发的时间、地点、原因说清楚，配合保险公司做调查，别隐瞒信息，如实说明情况才能让理赔流程走得更快。

结语

看到这里你应该清楚了，单位给员工买意外险不难走，收集好员工信息对接正规渠道就能办，记得一定要核对好员工个人信息别出错。百万额度的意外险价格不算高，不同职业价格会有浮动，单位可以根据不同岗位的工作风险调整保额：外勤、常跑户外的岗位可以多配点保额，室内办公岗位选常规额度就够用，能帮企业用合理的成本给员工做好保障。要是真遇上意外，及时整理好就医材料提交，就能走理赔流程，给员工和企业都添一份安心。

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