家庭版意外险有哪些 买意外险怎么买的呀

引言

家里想配齐保障，是不是翻来翻去不知道意外险该怎么挑？是不是想问咱们普通家庭能买的意外险都有啥？到底怎么买才能贴合一家人的需求？别着急，这篇咱们就把这些问题说清楚。

一. 日常意外风险都有哪些类型

咱们先从居家场景说起，一家人天天在家待着，意外风险其实藏在各个角落。就说我楼下张叔吧，前几天擦厨房抽油烟机，踩在小凳子上没站稳，一脚踩空摔下来，磕到了厨房大理石台角，缝了八针不说，还躺了半个月才能下床，不光遭罪，还花了不少检查、换药的钱。像这种居家滑倒摔伤、切菜切到手、被热水烫伤、被家里的宠物抓咬伤，甚至被掉落的杂物砸到，全都是咱们生活里常见的居家意外。这类意外发生频率特别高，大多是小磕小碰，但也有不少会造成比较严重的伤害，是每个家庭都不能漏的保障方向。

再说说出门通勤、逛街遇到的交通意外。咱们不管是自己骑车、坐公交地铁，还是打车开车出门，都可能遇到突发状况。我闺蜜小苏前阵子骑电动车下班，被路边突然开门的汽车晃了一下，紧急刹车摔出去，胳膊和膝盖都擦了大面积的皮，韧带也有点拉伤，在家歇了快一个月才回去上班，医疗费加上误工的损失，不小一笔开销。日常上下班路上的剐蹭摔倒，乘车过程中遇到的意外碰撞，都属于这类交通意外，对于每天要出门上班上学的家庭成员来说，这类风险是必须覆盖到的。

接下来是户外活动相关的意外，不管是周末带孩子去公园踏青，还是下班后去球场打球，又或者是老人出门跳广场舞、遛弯，都可能遇到意外。我邻居家上初中的小男孩，周末跟同学去爬山，下山的时候不小心踩滑崴了脚，韧带撕裂打了石膏，住了一周院才出来，本来报了暑假的篮球训练营也没能去成。像这类运动扭伤、崴脚、户外摔倒，甚至被路边的树枝划伤、被蚊虫叮咬引发过敏需要治疗，都属于户外意外，现在大家都爱出门活动，这类风险也越来越常见。

还有一类容易被大家忽略的，就是生活里的意外医疗风险。比如孩子乱跑撞到桌角，磕破额头需要缝针；老人吃硬东西噎到，需要去医院做处理；做饭的时候煤气泄漏轻微中毒，需要住院观察；甚至走在路上被高空掉下来的小物件砸伤，这些都属于突发的意外医疗风险，大多需要门诊或者住院治疗，都会产生一笔额外的医疗开支，对于本来就预算紧张的普通家庭来说，突然多出这笔开销，还是挺让人头疼的。

最后说一下针对家庭经济主力的意外身故伤残风险。这类风险虽然发生概率不高，但一旦发生，对整个家庭的打击很大。比如家里赚钱最多的顶梁柱，遇到严重意外导致残疾，没法正常上班赚钱，或者遭遇更严重的意外，整个家庭的收入都会断掉，房贷车贷、孩子上学、老人养老的开支都没了着落。家庭买意外险，不光要覆盖平时小磕小碰的医疗费用，也要给家里的经济主力配上足够额度的身故伤残责任，才能真的给家庭托底。

二. 老少不同年龄段如何选

先来说说家里的小朋友该怎么选。小朋友天性好动，跑跳打闹没个停，日常最容易遇到磕碰擦伤、烫伤坠落、误吞小东西这类意外，对身故伤残的保额要求其实不高，反倒要重点关注意外医疗的额度和报销范围。

给你们说个真事儿，我闺蜜家5岁的儿子，去年在小区滑滑梯上蹦跶，没站稳摔下来磕破了额头，缝了五针，还做了局部祛疤的处理，前前后后花了快四千块。她当时给孩子买的家庭版意外险，意外医疗额度选了两万，还覆盖了社保外的祛疤药和美容线费用，最后去掉一百块的免赔额，剩下的几乎都报了，自己只掏了不到三百块，省了好大一笔心。

所以给小朋友选的时候，建议优先挑意外医疗额度不低于一万、能报社保外用药的，身故保额按照监管要求买就行，不用额外多花钱堆额度。如果经常带孩子出门玩，还可以附加个走失或者疫苗意外的责任，刚好贴合孩子的日常风险。

再说说家里的老人该怎么选。老人年纪大了，腿脚不灵便，容易滑倒摔跤，骨折是高发情况，和小朋友一样，也要优先看意外医疗。而且很多老人有骨质疏松，万一摔了用到进口钢板、骨水泥这类社保外的器材，花费不低，一定要选能报社保外费用的产品，免赔额越低越好，最好是没有免赔额，花多少按比例报多少。

我楼下张阿姨今年68岁，去年冬天在家洗澡地面滑，摔了一跤导致股骨骨折，做手术花了三万多，其中一万多是社保报不了的进口耗材。她女儿之前给她买的家庭意外险，意外医疗额度三万，社保外费用能报八成，最后社保报完，剩下的部分意外险报了快九千，自己只承担了两千多，本来张阿姨还心疼钱睡不着，这下也放宽心了。

老人买要注意购买年龄限制，很多家庭版意外险支持七十岁甚至八十岁老人投保，不用太担心买不上，预算有限的话，优先把意外医疗做足，不用强求太高的身故保额，够用就好。

最后说家里的顶梁柱，也就是二三十到五十岁的上班族，这部分人是家庭收入的主要来源，身上背着房贷车贷，还有老人孩子要养，万一发生严重意外导致伤残或者身故，整个家庭的收入都会断档。所以这部分人买，要优先把身故伤残的保额做足，一般建议买到年收入的5到10倍，至少也要覆盖掉剩下的房贷负债。

我之前同事小周，今年35岁，每天骑电动车上下班，去年下班路上和电动车发生碰撞，伤到了脑部留下了轻微偏瘫，没办法再做原来的工作，收入直接降了一半多。他之前买的家庭意外险，伤残保额买了一百万，按照伤残等级赔了三十多万，刚好把剩下的四十多万房贷还了一大半，老婆孩子的生活费也有了着落，没让整个家庭被这场意外拖垮。

上班族同时也不能忽略意外医疗，平时上下班挤地铁崴脚、出差路上碰伤都是常事儿，搭配一万到五万的意外医疗，覆盖日常门诊和住院就可以，预算够的话也可以加上交通意外额外赔付的责任，贴合经常出门的需求。

三. 投保健康告知注意事项

咱们先讲第一个点，意外险的健康告知没有重疾险、医疗险那么严格，但这不代表可以乱填，必须照着真实情况说，不能抱着侥幸心理隐瞒。

我给你说个身边的真事儿，前年小区里的张叔本来就有严重的腿部旧疾，之前走路就不太稳当，投保的时候健康告知栏问了有没有既往肢体运动障碍，张叔想着意外险保的是外来意外，跟旧病没关系，就瞎填了“无”。结果去年冬天张叔下楼扔垃圾，踩了结冰打滑摔了骨折，去申请理赔的时候，保险公司调阅之前的病历，发现他早就有腿部的旧问题，认定他未如实告知，最后不但没赔，连保费都只退了一部分，张叔悔得肠子都青了。

再跟你说，不同人群投保，健康告知的要求不一样。比如给家里老人买，很多意外险只问有没有瘫痪、有没有精神类疾病，普通的高血压、糖尿病根本不问，这种就实话实说就行，问到了就说，没问到不用主动说。咱们国家保险的告知原则就是“询问告知”，就是问什么答什么，没问到的不用多讲，不用自己给自己加戏，把十几年前的感冒发烧都往上写，完全没必要。

要是身体有小毛病，比如常见的结节、高血压，怎么填呢？看清楚健康告知的问题，如果问题里明确写了“未控制的高血压”，你的高血压吃着药一直控制得很稳定，那就可以选“否”，不用过度紧张。如果健康告知里明确问到你这个毛病了，比如问近两年有没有住院手术，你刚好去年切了脂肪瘤住了三天院，那直接写上就行，大多数普通意外险对这种小毛病都会直接通过，不会卡你。

最后还要提醒大家一句，投保的时候别让业务员帮你填健康告知，一定要自己对着问题一条一条看，一条一条填。不少人图省事，全交给业务员操作，业务员为了能尽快承保，直接帮你把所有问题都填成“无”，最后真出了事，责任还是得自己担，业务员拍屁股走了，咱们有理都说不清，所以这一步一定要自己上心，别偷懒。

图片来源：unsplash

四. 出险理赔流程怎么操作

第一时间拨打保险公司官方客服电话报案说清楚情况，别拖着，超过一定时间报案可能会给理赔核查添不必要的麻烦，而且一定要用保险公司对外公布的官方渠道报案，别轻信陌生第三方给你的所谓快速理赔通道，避免个人信息泄露。

所有和出险有关的材料都要整理留存好，就医的门诊病历、住院记录、收费票据、检查报告单，一个都别落。要是摔扭碰刮这类意外，最好把受伤部位的照片、事发地点的照片也存好。就拿我邻居张叔说，上个月他下楼倒垃圾踩滑摔了膝盖，一开始随手把收费小票丢在菜篮子里，后来翻找的时候差点揉坏，幸好提前拍了照片存在手机里，最后整理材料的时候没出问题。如果你是第三方导致的意外，比如路上被非机动车碰了，也要把当时的报警记录、协商记录都保存好，这些都是理赔需要的关键材料。

提交材料的时候要看清楚保险公司要求，是线上上传电子版还是邮寄纸质版，线上上传要保证照片清晰，每一张材料的信息都能看清，别糊成一团，不然还得重新补传耽误时间。邮寄纸质版记得用靠谱的快递，留好快递单号，方便查询物流，避免材料寄丢。

提交材料之后耐心等保险公司核查就好，如果保险公司需要补充材料或者上门核实情况，积极配合就行，别隐瞒出险的具体经过，实话实说就好。之前我同事小周打球崴了脚，一开始记错了受伤时间，跟报案的时候说的不一样，核查人员问起来才反应过来是记错了，核对清楚之后也顺利走完了流程。

核查通过之后，赔款会直接打到你投保的时候留的银行账户里，到账时间一般都不会太久，你只要留意账户通知就可以。要是有哪部分赔款没弄明白，直接找你的对接服务人员或者打客服电话问清楚，都会给你讲明白明细，不用自己瞎猜纠结。

结语

现在咱们回头说开头的问题，常见的家庭意外险，一般有按家庭成员整体投保的，也有给单个成员单独配置的，整体投会比单独买更划算。给你整理好直接能用的方案：预算不多的话，每个家庭成员分别买百万保额的综合意外险，每年几百块就能覆盖大部分日常意外，全家庭下来也就一千多，性价比很不错；要是想省事直接选全家一起投保的，一张保单就能保所有人，还能共享保额，适合嫌麻烦不想挨个买的朋友。不同年龄直接按咱们说的调侧重：孩子多留意外医疗额度，成人把身故伤残额度拉高，老人重点关注骨折等常见意外的额外保障。最后再提醒一句，买的时候如实填健康情况，留好理赔需要的单据，买对了意外险，真遇上事儿真能帮家里扛住压力，不用自己硬扛所有损失。

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