买了社保还要买意外险吗现在

引言

大伙平时肯定都琢磨过这个事儿：自己已经交了社保，平时磕磕碰碰有保障了，那还得单独买意外险不？今天咱们就把这个问题掰扯明白，给你说透该不该买、该怎么买。

一 社保无法覆盖的意外损失

我直接说观点：社保没法覆盖全部意外损失，一定要补一份意外险。

上个月我邻居老周出门买菜，被路边违规停靠的电动车带倒了，小腿缝了八针，还打了消肿的自费药。走社保报销之后，算下来自费药还有两千多没报，加上来回打车去换药的交通费、买营养品的钱，前前后后自己花了快三千，本来开开心心买菜，平白添了一笔额外开销。

老周这个情况其实很普遍，社保对意外医疗的报销，有明确范围，只覆盖社保目录内的用药和治疗，很多意外受伤需要用到的进口材料、新型的治疗药物，都不在社保报销范围内，这部分钱就得自己掏。要是伤得重一点，这部分自费的开销会更大，普通人攒点钱不容易，平白掏这笔钱，其实挺心疼的。

除了自费的医疗开销，社保不赔意外导致的收入损失。就说我之前认识的一个网约车司机阿明，去年赶早高峰接单的时候出了点小意外，胳膊骨折，在家养了一个多月不能出车。他这个工作就是跑一天赚一天钱，不跑就没收入，社保只报医疗，不补你在家养伤没赚到的钱，阿明那一个多月，不仅没收入，每个月车份钱还得照交，那段时间他急得满嘴起泡。

还有更闹心的，要是不小心给别人造成了伤害，社保完全不管。比如你出门遛弯，狗没牵好咬了路人，或者你骑车没稳住碰倒了老人，得给对方赔医药费、营养费，这些钱社保一分都不帮你出，全得自己扛，遇上情况复杂点的，这笔钱可能比自己受伤花的还多。

给你直接说可操作的建议：不管你现在有没有社保，只要日常出门走动、上班干活，都得补一份意外险补上这个缺口，不用花多少钱，每年百来块就能买到不错的保额，把社保不报的缺口填上，遇上事不用自己硬扛。

图片来源：unsplash

二 年轻人工作赚钱要防磕碰

现在年轻人大多挤在通勤路上，每天骑共享单车、坐公交地铁，要么就是天天坐办公室对着电脑，动不动还要跑外勤，磕磕碰碰的概率真不低。很多刚入职场的小年轻觉得，我有社保，单位还给交了工伤，出事儿找社保不就行了？真不是这样，给你说个真实例子你就懂了。

我朋友小吴，毕业两年在互联网公司做运营，天天加班赶项目到深夜，那天晚上下班骑电动车回家，为了躲突然窜出来的行人急刹车，整个人连人带车摔出去，胳膊擦了一大块伤口缝了十多针，脚腕也扭得肿成馒头，医生说得在家养两周才能上班。

你猜最后社保怎么报？缝伤口用的那种不留疤的美容缝合线，还有换药用的祛疤凝胶，都是社保不报的自费项目，前前后后自己掏了小两千。更坑的是，小吴是私企，公司规定病假只发一半工资，他本来就是月光族，每个月要交房租还花呗，一下子少了一半工资，那段时间天天吃泡面，还找我们借了几百块周转。

如果他提前买了一份意外险，自费药的钱能报一部分，那几千块的缺口直接补上，而且很多意外险带误工津贴，在家休息那几天，每天能拿几十块到上百块的补贴，刚好补上少发的工资，不至于过得这么紧巴巴。

给不同情况的年轻人说点实打实的建议。刚毕业收入不高的，就买一年期的意外险，一年也就几十块到一百多块，一顿外卖钱就能买一年保障，缴费就是买的时候一次性交清，没啥压力。要是经常需要出差跑外勤，就选包含交通意外额外赔付的，出事了能多拿到一笔钱。已经工作几年，收入稳定一些，经常加班久坐，身体偶尔出小问题，也符合健康告知要求，就可以选保障全一点的，包含意外门诊、住院、津贴都有的，一年也就两百左右，完全负担得起。

买的时候直接找正规保险公司的官方渠道买就行，不用买那种捆绑一堆没用责任的，挑纯意外险就够。记住一定要看清楚，有没有包含社保外的自费费用报销，这一点对年轻人来说真的很实用，别等到出事了才发现自己买的意外险啥都不报，那可就晚了。

三 中老年重点防骨折摔伤

中老年群体骨密度下降，日常居家出门都容易发生滑倒、磕碰骨折的情况，就算有社保报销，也有不少额外支出没法覆盖，给自己和子女添负担，一定要配好对应的意外险。

之前楼下住的张阿姨今年62岁，平时自己在家买菜做饭，儿女半个月回来一趟。那天拖完地没等干透就去厨房倒水，脚一滑直接坐在了地上，站不起来还疼得直冒冷汗，邻居听见呼救帮忙送了医院，检查出来髋骨骨折，需要住院手术打钢钉。

张阿姨一直缴着居民社保，住院手术费社保报了七成，但进口的固定材料有一大半属于自费项目，加上住院请护工每天三百多，儿女轮流请假过来陪护，来回油费停车费、给张阿姨买营养品的钱，前前后后自己掏了快四万。

好在张阿姨女儿提前给她买了意外险，出院之后整理好资料提交申请，没多久，自费的材料钱、住院每天一百多的护理津贴都赔下来了，算下来自己实际只花了不到一万，比原本预想的开支少了好多，也没动张阿姨攒的养老本钱，儿女也不用硬凑这笔应急钱。

对中老年来说，买意外险不用挑太复杂的责任，重点关注意外医疗部分，尽量选能报销自费药的，再加上包含骨折津贴、护理津贴的责任，对应咱们最常遇到的风险，刚好能补上社保没覆盖的缺口。

中老年买意外险一般不用复杂的健康告知，只要能正常走路、正常生活大多都能买，价格也不贵，一年几百块就能拿到不错的保额，缴费就是一年一交，买一次保一年，也不用长期绑定，很灵活。

购买的时候要注意，别买错成只保大意外身故伤残的，一定要带意外医疗责任，不然遇到骨折摔伤这种常见的意外，没法报销医药费，就发挥不了作用了。如果是已经退休没工作的中老年，不用特意挑带误工津贴的，把预算留给意外医疗和骨折护理津贴就好，性价比更高。

四 投保健康告知千万别漏填

很多朋友买意外险的时候都觉得，意外险保的是外来意外，跟自己本身的身体状况没关系，健康告知随便打勾就行，没必要一条一条认真看，这个想法真的错得离谱。

给大家说个真实的例子，老刘今年五十七岁，平时有长期的旧疾，去年想给自己买一份意外险防身，填健康告知的时候看到有一条问“是否患有既往肢体活动功能障碍相关疾病”，他想着自己的旧疾跟这次要保的意外不搭边，就没填，直接提交了投保申请，也顺利买到了。

过了大半年，老刘下楼倒垃圾的时候踩滑摔了，扭到了原来患病的那条腿，住院做了治疗，还动了小手术，出院之后拿着材料找保险公司申请理赔，保险公司核赔的时候查到了他之前的体检记录，发现他投保的时候就已经有相关病史，跟健康告知里问到的内容完全对上，可是老刘没如实填写，最后没办法给他做拒赔处理，还解除了合同，只退了一点点现金价值，几千块的保费打了水漂，自己住院的钱也全得自己掏，老刘悔得不行。

不管你买什么类型的意外险，健康告知问到的内容，都得老老实实如实填，别抱着侥幸心理觉得保险公司查不到，现在医院、体检机构的记录都是联网的，只要想查，都能查到过往的就诊、体检记录，瞒不住。

给大家两个可操作的建议，第一，健康告知是问什么答什么，没问到的不用主动说，不用把十几年前的小感冒、已经完全治好的外伤都一股脑说出来，只要对着问到的项目如实回答就行。第二，如果不确定自己的情况算不算符合要求，可以提前把自己的体检报告、就诊记录整理好，发给投保平台的顾问确认，别自己乱填乱隐瞒，避免最后出事拿不到赔款，白花钱。

结语

看到这儿你肯定有答案啦——买了社保，还是可以配置一份意外险，它能补上社保覆盖不到的缺口。不同情况挑法不一样，年轻人可以选带误工津贴的，中老年人优先挑含骨折护理补贴的，预算有限选一年期短险就行，价格也不贵，每年花一点钱就能补全保障。记住投保的时候如实填健康信息，别漏项，这样真出事才能顺利拿到赔付哦。

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