公司保险意外险包括哪些险种

引言

嘿，朋友，你是不是拿到公司给的意外险，心里犯嘀咕：这里面到底包含啥险种？能覆盖我平时的风险不？别着急，今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你讲明白。

一. 公司意外险通常保啥

公司给交的意外险，一般分两类：一类是保工作时间、工作场景的，一类是全天覆盖不限场景的，先给你说清每个险种保啥。

第一种是因公出行、工作相关的意外保障。像你跑业务赶客户、去外地开项目会，路上出点磕碰扭伤，或者赶车遇到意外，都在这个保障范围内。我给你说个真实的例子：小周在一家电商公司做仓储理货，平时经常要搬货整理库存，上个月理货的时候被堆放在边角的货箱绊倒，膝盖磕破缝了五针，还缝了美容针减疤痕，公司买的这份因公意外险，就把社保报完剩下的自费美容针费用，按比例报了八成，自己只花了不到三百块，要是没这份保障，小吴刚毕业没多少积蓄，这笔钱还得伸手跟家里要。

第二种是日常意外的身故伤残保障，不管是上班还是下班逛街买菜，只要是突发意外导致的情况，都能按约定给赔付。这块的保障额度，公司一般会根据岗位风险定，比如经常外出跑业务的岗位，额度会比坐办公室的行政岗高一点。

第三种是意外医疗保障，这是咱们平时用得最多的。不管是摔倒擦伤、被开水烫伤、下楼崴了脚，只要是意外导致的门诊、住院费用，都能按约定报销。这里要给你划个重点：一定要看清楚条款里包不包含自费药报销，很多公司买的基础款只报社保范围内的药，如果你受伤需要用进口缝合线或者进口耗材，这部分就得自己掏钱。

第四种是意外住院津贴，这个是额外补收入的。如果你因为意外住了院，没法上班，公司意外险里带的这项责任，会按住院天数给你发补贴，一天几十到几百块不等，刚好能抵一部分请假扣掉的工资，不至于躺床上养病还为收入发愁。

给你提个直接的建议：不管公司给你买了意外险，你抽十五分钟找HR要一下条款，看看自己的公司只保工作场景，还是全天都保，有没有包含自费药报销，额度大概有多少，先把手里现有的保障摸清楚，才好补缺口。

二. 光靠公司险够不够

多数情况下，光靠公司给买的意外险都不够。

我给你说个真实的例子，去年28岁的小王在一线城市做运营，公司给交五险一金的时候顺便附了一份团体意外险，额度只有10万身故伤残，意外医疗额度只有1万，而且只能报销社保范围内的用药。小王下班骑电动车回家，被一辆抢红灯的汽车剐蹭摔倒，小腿粉碎性骨折，光手术用的进口钢板就花了快3万，术后还需要卧床静养3个月不能上班。

最后算下来，这次意外总共花了4.2万，其中社保报了1.5万，剩下的2.7万里边，社保外自费项目就占了2.1万。走公司买的团体意外险报销的时候，只报了剩下1.2万里面社保范围内的8千，剩下的1.9万全得自己掏腰包。而且小王养病这三个月，公司只给了病假工资，每个月只拿基本工资，连房租和生活费都不够，公司意外险也没有误工补贴这一项，那段时间小王只能靠刷信用卡度日。

你看，很多公司给买的团体意外险，都是为了符合用工要求买的基础款，额度压得很低，保障责任也卡得很严，大多只保工作时间、工作场景内发生的意外，像上下班路上、周末出门游玩、居家发生的意外，不少团体意外险根本不给赔。就算是保全天意外的，意外医疗也大多只报社保范围内的费用，现在治病用到的很多效果好的耗材、药品都不在社保范围内，这部分费用全得自己承担。

再说说不同人群的缺口，刚成家的中年人，上有老下有小，本身就是家庭经济支柱，公司给的几十万身故额度，连好几年的家庭开支都覆盖不了，真出事了根本撑不起家庭的开销。就算是刚毕业没成家的年轻人，也得考虑意外医疗的缺口，万一动个手术用点自费耗材，小两万的支出对刚攒了一点积蓄的年轻人来说，也是不小的压力。

所以我的直接建议就是：不管公司给你买了多少意外险，你都得根据自己的情况，自己再补充一份个人意外险。经济条件一般就先买高额度的意外身故加够用的意外医疗，预算充足再加上住院津贴、自费药报销责任，把缺口补上，真出事了才不会让自己和家人跟着遭难。

图片来源：unsplash

三. 不同情况咋配方案

刚毕业入职的年轻人，手头预算有限，大多还没成家，日常就是通勤挤地铁、周末偶尔出门探店爬山。你直接选公司搭配基础款个人补充就行，不用花大价钱买高额度。每个月拿出三四十块，补个十万左右的身故伤残，再加一万额度的意外医疗就够，覆盖日常摔倒擦伤、通勤剐蹭的门诊住院费用绰绰有余。举个例子，刚工作半年的小周，公司只给配了基础意外险，她自己补了低额度的个人意外险，上个月雨天骑电动车打滑摔了，缝了五针花了八千多，公司意外险报了四千，剩下的三千多自费部分，个人补充的意外险全报了，自己只掏了不到五百块，既没占多少生活费，出事也没给自己添负担。

已经成家，上有老下有小的中年职场人，家庭责任重，大多还背着房贷车贷，你得把额度拉高。公司给的意外险一般额度不高，你得根据自己的家庭负债补个人意外保额，比如说你还有两百万房贷，就补对应额度的身故伤残责任，万一出事，能帮家人把债填上，不会让老婆孩子跟着受苦。意外医疗要选能报自费药的，额度最好提到五万以上，毕竟中年人恢复慢，真要是出点事，用好点的药恢复快，也少耽误工作。像老陈，今年38岁，公司给的意外险只有二十万额度，他自己补了两百万的身故伤残，还加了五万额度能报自费药的意外医疗，每年交的保费也就三百多，上个月他开车出差被追尾，骨折动手术用了进口钢板，花了近八万，公司险报了三万，剩下的四万八，自己补的意外险报了四万五，自己只出了三千，没动给孩子存的学费，也没动给老人准备的赡养费，对家庭的影响一下子就小了很多。

日常经常需要出差跑外勤的朋友，比如经常跑工地、跑物流的，你得额外补一份特定的意外责任。因为很多公司统一买的意外险，不覆盖高风险外勤的部分责任，你得自己补够，把意外住院津贴也加上，住一天院给一天补贴，不管是请护工还是弥补误工损失都能用。比如做工程监理的老王，每个月大半时间都泡在工地上，公司给买了统一意外险，他自己补了带外勤责任的意外险，还加了每天两百块的住院津贴，去年在工地检查的时候被材料刮伤腿，住了半个月院，社保和公司险报完医药费，自己补的意外险给了三千块津贴，刚好抵了这半个月没上班扣的绩效，收入一点没受影响。

身体条件不太好，本身有基础病的朋友，不用怕买不到，意外险大多不用做健康告知，不管你有什么基础病，只要能正常工作生活就能买。你重点看免责条款，挑免责条款少的买，别买那些对既往症限制多的。要是预算有限，就先优先保住意外医疗，毕竟身体不好，万一摔个骨折，住一次院花费不少，意外医疗能帮你兜底。

预算充足，想要更全保障的朋友，可以在公司意外险和个人基础意外险之外，再补一份意外住院津贴和公共交通额外责任。平时坐高铁飞机出差多，公共交通额外责任能在出事的时候多给一笔赔付，津贴能覆盖住院期间的护工费、伙食费，哪怕你请假住院，也不会因为收入减少降低家里的生活质量。

四. 理赔时注意哪些坑

第一个要踩的坑就是错过报案时效。很多人出险之后先忙着治伤，觉得等养好了再找保险公司就行，结果拖了大半个月才想起报案，最后被保险公司要求提供额外的事故证明，折腾好半天才能理赔。去年我邻居小王骑电动车下班被蹭伤，当时觉得就是小骨折，住两周院就完事，忘了公司意外险还有报案要求，等出院整理发票才想起告诉HR，最后跑了好幾趟交警大队开事故认定书，足足多花了两周才拿到赔款。听我一句，出险之后3天内一定要通知公司对接保险的负责人，别嫌麻烦早说早省心。

第二个坑，乱找医院看病不认。不少人觉得只要是公立医院就能赔，其实大部分公司买的意外险，都要求去二级及以上公立医院的普通部，你要是去了私立医院、公立医院特需部，哪怕花了钱也不给报。之前有个做策划的小周，晚上加班急性崴脚，家楼下就是私立骨科诊所，想着就近看省时间，结果花了八千多治疗费，最后一分都没报，悔得不行。要是真的急诊急救，可以先就近处理，等病情稳定之后赶紧转去符合要求的医院，提前跟保险公司说一声转院的事，一般都能通融。

第三个坑，材料带错白跑一趟。尤其是医疗报销，必须要带医院开的原始发票，你要是把发票弄丢了，找医院补复印件盖公章都不一定好使，很多条款明确要求要原件。还有事故认定书、诊断书、病历、费用明细这些，一样都不能少，少一样都得补。建议你从看病第一天开始，就把所有单据都整理到一个文件袋里，每一张都拍照存手机云端，哪怕原件丢了，电子凭证也能帮你不少忙。

第四个坑，不如实说事故经过。有些人出险的时候是因为做了免责条款里的行为，比如酒后骑电动车、违规操作工地器械，就想着改一改事故说法蒙混过关，最后保险公司查出来直接拒赔，钱没拿到还留了不良记录。你就实话实说，符合保障范围的肯定赔你，不符合的说破大天也没用，反而给自己惹麻烦。

第五个坑，分不清社保内和社保外用药报销。很多公司的基础意外险只报社保范围内的用药，你要是用了自费的进口钢板、进口药，这部分钱得自己出。你报案的时候就直接问清楚，哪些能报哪些不能报，别等看完病才发现自己掏了好多冤枉钱，要是真的用了不少自费药，剩下的部分还可以走你自己买的补充意外险报销，别白白扔了这部分权益。

结语

说到这儿你肯定清楚啦，咱们国内公司给的意外险，一般分两类，一类是保障上班时间、工作相关意外的，一类是覆盖全天二十四小时所有场景的团体综合意外，核心都带意外身故伤残、意外医疗这两个基础责任。大家拿到公司给的保单，先翻出来看看额度够不够、有没有漏掉自费医疗报销，刚入职手头不宽的，花少钱补个小额度意外医疗就行；成家上有老下有小的，补够身故伤残额度，预算够再加个住院津贴。别觉得有公司险就万事大吉，摸清现有保障，补好缺口，才能踏踏实实安心过日子。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。