公司上的意外险包括哪些范围

引言

你是不是也疑惑，公司给上的意外险，到底能覆盖咱们哪些意外情况？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白手里的保障到底够不够用。

一. 意外保障主要保啥？

首先，公司购买的这类意外险，核心保障分为两块，一块是意外身故和伤残责任，另一块是意外医疗责任，不同公司给你买的产品，覆盖范围会有差异，你自己得心里有数。

先讲身故和伤残这部分，身故不用多说，就是发生意外导致身故，会一次性给一笔钱给你指定的家人。重点说伤残，它不是全残才赔，是按照伤残等级比例赔，比如评上10级伤残就赔10%保额，9级赔20%，以此类推。但是你得注意，公司买的这份意外险，通常保额不会特别高，而且很多只覆盖工作时间和工作场景内的意外，要是你下班路上、周末出门玩出意外，有些公司买的团意险是不赔的，这个一定要翻条款看清楚。

再讲意外医疗这部分，这是你平时用到最多的保障，比如摔了碰了去医院包扎、骨折打钢板，都能走这个报销。这里要注意两个点，第一个是报销范围，不少公司买的意外险只报销社保范围内的用药和治疗费，社保外的自费药、进口材料都不赔，刚才例子里小李骨折用了进口钢板，全是自己掏钱，就是因为这个坑。第二个是免赔额和报销比例，有的会设几百块的免赔额，剩下的报80%到90%，也有的零免赔100%报，差异很大，你自己核对一下就行。

然后说职业范围，这个点很多人忽略，公司买的意外险，一般是按照你入职时的职业类别统一投保的，如果你后来调岗，做了风险更高的工作，比如原本坐办公室，后来调到后勤做维修攀爬工作，超出原来的职业分类，真出了意外，保险公司会拒赔。所以调岗之后，一定要提醒公司给你变更职业信息，或者自己补一份符合当前职业的意外险。

最后给你说几个明确不赔的情况，省得你白跑理赔。首先，中暑、猝死，绝大多数公司买的意外险都不赔，因为这俩多数算身体原因导致的，不算外来意外。其次，酒驾、无证驾驶、违法犯罪导致的意外，肯定不赔。还有，从事高风险运动，比如潜水、攀岩、探险，这类也大多不在公司团意意外险的保障范围内。你日常如果经常参与这些活动，得自己单独买对应的保障。

给你一个可操作的建议：找公司人事要一份你这份意外险的保单复印件，重点看三个内容：保不覆盖非工作时间意外、意外医疗报不报自费药、当前职业在不在承保范围内，看完你就知道这份保障缺啥，该怎么补了。

二. 小李意外受伤的例子

小李今年28岁，在一家互联网公司做运营，公司统一给所有员工买了团体意外险，他想着自己反正也没额外买过意外险，有公司这份顶着就够了，平时上下班挤地铁、周末跟朋友出去爬山也没太放在心上。

上个月小李周末出门帮朋友搬家，下楼的时候踩空台阶扭了脚，当场就站不起来，朋友送他去医院一查，踝关节粉碎性骨折，需要立刻手术，医生说要用进口的固定材料，恢复效果会好一些，小李想着公司有意外险，就同意用进口材料了。

手术加上住院一共花了快六万，出院之后小李想起找公司走意外险报销，结果提交材料之后才发现，公司买的这份团体意外险，只保障工作时间内发生的意外，周末休息时间发生的意外，只能按一半比例赔付。

而且这份意外险的医疗报销只覆盖社保范围内的用药和治疗，小李用的进口固定材料属于自费项目，一分钱都报不了，算下来，去掉社保报销的两万，再去掉意外险赔付的一万五，小李自己还要掏两万五。

这件事给小李敲了个警钟，很多人都跟小李一样，觉得公司买了意外险就万事大吉，其实公司买的团体意外险，大多为了控制成本，保障额度不高，还有不少限制，要么只保工作时间，要么报销范围窄，遇上超出限制的意外，还是得自己掏钱。你可以对照看看，自己公司的意外险有没有类似的限制，别出事了才发现保障缺口，提前做准备比什么都稳妥。

三. 个人如何搭配更合适

刚毕业没多久的年轻职场人，手里存款不多，日常跑外勤、挤地铁经常赶时间容易磕磕碰碰，你就挑一年期的消费型意外险就行，不用选带储蓄功能的。一年只需要花几十块到一百多块，就能把意外身故伤残保额做足，意外医疗也能覆盖常用的门诊和住院费用，符合你手头不宽、又需要基础保障的需求，不用给自己添额外经济负担。比如经常跑业务的年轻人，每天在外跑客户，通勤路上风险不低，花不到两百块配一份一年期意外险，就能覆盖日常的意外损伤，很划算。

上有老下有小的中年职场人，本身是家庭经济支柱，日常除了工作通勤，可能还会经常开车出差，你除了公司给交的团意意外险，一定要再补一份个人意外险，把保额提上去。公司给的意外险保额一般不高，真出了事，这点保额不够覆盖家庭房贷、孩子学费、老人赡养的开支，你把个人意外险保额往上提一提，即便出事，也能帮家庭稳住基本生活。如果你的职业是经常伏案的办公室行政，那大部分意外险都能买，没有太多限制；如果是经常干户外活的后勤维修，买的时候要注意看清楚职业类别要求，选能承保你当前职业的产品就好。

本身健康条件不太好，有一些基础慢性病的朋友，买意外险不用太担心健康告知，大部分意外险健康要求都很宽松，只要你的职业符合要求，基本都能买。你不用因为身体情况纠结，重点盯着意外医疗的报销范围就行，优先选能报销自费药的产品，毕竟平时吃药、做检查用到自费项目的概率不低，能报自费药能帮你省不少自掏腰包的钱。

日常经常出去爬山、骑行这类休闲运动的朋友，公司买的意外险一般只保日常工作生活的意外，不少普通意外险不包含休闲高风险运动，你要额外看清楚条款，选能覆盖你常参与的运动项目的产品，不用买那种只保专业赛事的，选覆盖日常休闲运动的就行，价格也不会贵太多，出去玩也能更安心。

经济条件比较宽松，想要长期保障不用每年续保的朋友，可以选长期意外险，绑定长期寿险或者重疾险一起买也可以，或者单独买长期意外险也可，缴费方式可以选按月交或者按年交，根据自己的收支情况选就行，不用担心今年买了明年忘了续保障中断，适合嫌每年挑产品麻烦的朋友，这样搭配下来，既有公司的基础保障，个人的补充保障也能贴合你的需求，不会浪费钱，也不会有保障缺口。

图片来源：unsplash

四. 出事后怎样方便理赔

第一时间报案别拖着，这是理赔能顺畅走下去的第一步。不管你是摔了碰了，还是发生了其他意外情况，只要确定需要走公司意外险理赔，就赶紧找公司的行政对接人，或者直接联系承保的保险公司报案。别等伤口愈合了、单据丢了才想起说，时间拖久了，很多细节没法核对，反而容易卡住理赔流程。之前有个小伙子骑车被蹭了，当时觉得伤不重，过了大半个月才想起要走理赔，结果连当时的事故现场照片都找不到，交警也没法补开相关记录，折腾了快两个月才办完手续，白白耽误了不少时间。

所有的单据都要分门别类整理好，缺一样都可能耽误进度。门诊的诊断书、收费的票据、费用明细清单，住院的话还要带好出院小结、住院病历，要是涉及交通事故或者其他外力导致的意外，还要带好相关的责任证明。这些材料都要留好原件，不要随便乱扔，要是需要给保险公司提交复印件，自己也要提前留一份底。就拿之前小李滑倒骨折的事儿说，他一开始把好几张缴费小票随便塞在包里，皱得不成样子，还有一张自费药的小票弄丢了，最后又跑去医院档案室补打，来回跑了三趟才凑齐材料，特别折腾。

提前理清楚赔付的流程节点，搞清楚谁来对接、钱打给谁。公司统一买的意外险，一般有两种对接方式：一种是公司行政统一收集材料帮你提交，一种是你自己把材料交给保险公司。你要先问清楚公司走哪一种，别自己瞎跑。另外也要确认清楚，赔付的医疗费用是直接打给你个人账户，还是先打给公司再转给你，提前沟通好，避免到账之后出现纠纷。

主动跟进理赔进度，别交完材料就不管了。交完材料之后，可以隔三五天问一下对接人或者保险公司，材料齐不齐，有没有哪里需要补充。要是保险公司提出有部分费用不能赔，要问清楚具体是哪部分、为什么不能赔，对照自己手里的条款看清楚，不要稀里糊涂就接受结果。要是确实是条款里约定的保障范围，就及时补充好需要的材料，争取早点拿到赔款。

要是你觉得理赔有问题，别自己憋着，可以找公司对接的经办人帮忙协调，也可以直接找保险公司的理赔部门沟通，把自己的情况说清楚，拿出对应的材料证明，大部分情况都能顺利解决。提前做好这些准备，理赔就能少走很多弯路，尽快拿到该得的赔付。

结语

现在你应该清楚啦，公司上的意外险大多只覆盖工作相关场景、符合约定职业范围的意外，医疗部分一般只报社保内用药，伤残赔付也按统一比例约定。不管你是刚入职的年轻人，还是上有老下有小的职场中年人，都可以对照自己的情况看看缺口：年轻预算不多就花几十块加买一份高保额的个人意外险；经济条件稳定、平时要兼顾出行和家务的中年人，可以加一份包含自费药报销的补充意外。真出了意外，记得按流程留好材料申请理赔，别让本该拿到的保障打折扣。

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