意外险和商业险一样吗怎么报销

引言

你是不是也搞不清意外险和商业险到底是不是一回事？出了意外之后到底要怎么报销？别着急，这篇文章就帮你把这些问题说清楚。

一. 搞清楚它们到底是啥

意外险属于商业险的一个细分品类，很多人会说“我买了商业险就不用买意外险了”，或者“我买了意外险就是配齐商业险了”，这俩说法全错。

我给你举个咱们身边常见的例子你就懂了。28岁的小林刚参加工作，工资不算高，听朋友说商业险有用，就随便买了一份重疾类的商业险，觉得自己啥都保了。结果上个月下班骑电动车避让行人，摔断了锁骨，住院花了快一万，还在家养了三个月没法上班，工资只发基本工资，扣完社保到手没几个钱。他找保险公司理赔，才发现买的这份重疾商业险，只保合同约定的重大疾病，这种意外导致的受伤手术，根本不在理赔范围内，一分钱都没赔到。

换个情况说，如果小林买的是对的意外险，那就能赔。意外险只保因意外伤害导致的身故、伤残，还有部分意外险附带意外医疗责任，可以报销意外导致的门诊、住院费用，要是因为受伤没法上班，部分带误工责任的意外险，还能给一笔误工补贴，刚好对上小林这种情况。

那商业险包含啥？除了刚才说的意外险，还有重疾险、医疗险、寿险这些，不同品类管的事儿完全不一样。比如你买了一份医疗类的商业险，它只管住院看病的报销，不管你意外伤残的一次性赔付，也不管你因为受伤在家没收入的损失。

不同人群要先分清楚自己缺啥，刚入社会的年轻人，平时通勤走路骑车多，先把意外保障做足，再慢慢配齐其他商业险；已经成家有孩子的中年人，可以先配齐意外险，再根据家庭责任补其他商业险；年纪大的长辈，平时容易摔跤磕碰，可以优先选带意外医疗责任的意外险，再根据健康情况配置其他合适的商业险。别搞混品类买错，花了钱还得不到该有的保障。

二. 出险了理赔咋操作

第一时间联系保险公司报案，别拖，大部分意外险都要求出事之后10天内报案，拖的时间太长，保险公司没法核实事故细节，很可能会耽误理赔。比如去年小区里的小李下班赶地铁，雨天路滑摔了导致脚踝骨折，他当天晚上就给保险公司打了电话，接线员直接告诉了他需要准备哪些材料，省了好多麻烦。要是他拖到拆完石膏才说，很多现场凭证都找不到了，理赔肯定要多跑好几趟。

所有就医相关的材料都要分门别类整理好，千万别弄丢。普通意外门诊或者住院，需要准备好医院开的诊断证明、完整的收费发票、费用明细清单，要是涉及到意外伤残，还要去保险公司指定的机构做伤残鉴定，把鉴定报告也一起带上。如果是出门在外发生的意外，还需要留好当时的交通票据、出行记录这些辅助证明。就拿小李来说，他摔骨折之后，每次换药、拿药的发票都放在一个文件袋里，诊断书和拍的CT报告也都整理好，提交的时候没有缺任何材料，审核三天理赔款就到账了。

如果是走报销型的理赔，要分清楚有没有医保报销，不同情况的流程不一样。如果你已经走医保报销了，记得让医院开分割单，拿着分割单和剩下的发票复印件去找意外险报销，能报销医保报销之后剩下的自费部分，别忘记开这个分割单，没有的话没办法核账。如果你没走医保，直接拿着完整的发票去申请就行。

提交材料之后主动跟进进度，别交完就不管了。一般线上就能查询理赔进度，要是超过一周还没消息，可以主动打保险公司的客服电话问一问，要是材料缺了及时补，别等着保险公司来找你，这样能加快理赔的速度。小李当时提交材料之后，第三天就收到了审核通过的短信，当天理赔款就打到了他预留的银行卡里，整个过程没花什么力气。

如果理赔遇到纠纷，别慌，先看清楚合同里的条款，拿着你的材料找保险公司的理赔部门沟通，确实是合同范围内的责任，合理争取自己的权益就好，别因为怕麻烦就放弃本该拿到的赔款。

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三. 根据钱包选哪种合适

刚毕业工作没满一年的年轻人，每个月到手工资不算多，除去房租、饭钱和必要社交，剩下的可支配收入没多少。这种情况不用硬着头皮买贵的长期返还型意外险，选一年期的消费型意外险就合适，每年保费也就一百多块，就能买到几十万的意外身故伤残保额，还附加上几万的意外医疗责任，完全够覆盖日常通勤摔倒、外卖擦伤、运动扭伤这类常见风险。缴费也方便，一年一交，不用占用每个月的固定开支，不会给钱包添负担。

工作五到十年，已经成家，手里有一定积蓄，上有老人要养，下有孩子要带，家庭经济压力不小的，建议把意外险保额提上去，再搭配合适的商业意外险责任。预算中等的话，可以选保到七十岁的长期意外险，每年缴费几千块，保额能做到上百万，万一发生严重意外，赔付的钱能覆盖房贷尾款，也能支撑家人几年的生活开支，不会因为一场意外把整个家庭拖入经济困境。如果预算还能再多一点，可以附加意外住院津贴，每天能领个一两百块，住院期间不用愁生活费和护工费。

已经退休，每月只有几千块退休金，身体还算硬朗的老年朋友，不用追求太高的身故伤残保额，重点把意外医疗的额度做高就行。预算有限的话，选每年两三百块的老人专属意外险就行，一般都包含了意外骨折保障，还有救护车费用报销，刚好对应老人容易摔跤骨折的需求，不用买太贵的组合型产品，把钱花在需要的保障上就好。如果身体有一些小毛病，也能买，这类意外险一般没有健康告知，只要能正常生活就能买，门槛很低。

家里有学龄前的小朋友，预算紧张的普通家庭，不用给孩子买太贵的返还型意外险，每年花一百块左右，买一份一年期的少儿意外险就行，重点盯一下有没有包含意外门诊和意外住院报销，孩子跑跑跳跳容易擦伤碰伤，感冒发烧之外，意外门诊的次数最多，小到几十块的换药费，大到几千块的缝针住院费，都能按比例报销，能省不少钱。如果预算宽松一点，可以加上儿童走失、意外烫伤这类特殊责任，刚好贴合孩子的活动特点。

家里经济条件比较宽裕，已经配齐了基础医保、重疾险这类基础保障，还有多余闲置资金的，可以选长期返还型的意外险，按照约定缴费满年限，如果没出过险，到期能退回约定的保费，相当于用利息换了几十年的意外保障，同时也能给资产做个简单规划，满足想要储蓄又想要保障的需求。但要注意，这种产品每年缴费比消费型高很多，一定要在把基础保障配齐之后再考虑，别反过来先买储蓄型，占用了买基础保额的预算。

四. 避开那些坑人条款

先把免责条款从头读到尾，别嫌麻烦，这是最直接避开坑的办法。很多人买保险只听销售说什么都赔，签完字才发现，不少自己担心的情况其实在免责里。比如刚才说的小王，平时爱喝点小酒，那天朋友聚餐喝了两杯，觉得自己清醒就骑车回家，路口躲行人撞到了路边护栏，大腿擦破缝了十多针，住院花了小八千，找保险公司申请理赔，结果翻出免责条款一看，醉酒驾驶写得明明白白，直接拒赔，小王后悔得不行，当初根本没翻这一页，只听销售说摔了碰了都能报。

其次要看清伤残赔付的要求，别以为只要受伤就能按比例赔钱。有的条款会要求，必须达到合同约定的伤残等级才能赔钱，要是你只是轻微骨折留了个疤，没够上等级，一分伤残钱都拿不到。之前有个做装修的师傅，工作的时候不小心被切割机割伤了手掌，缝了十几针，虽然伤口好了，但大拇指弯曲有点受影响，他以为够得上伤残，结果翻条款发现，合同要求的伤残标准比他这个情况严很多，最后只报了几千块医药费，伤残赔付一分没拿到。要是你是从事体力劳动的，投保的时候一定要看清楚伤残赔付的约定，别等出事了才发现不对。

别碰那种限定出险场景的意外险，比如只赔公交地铁意外，不赔日常走路摔了、做饭切到手这种普通意外。有的销售会把这种意外险卖得很便宜，吸引大家买，你以为捡了便宜，真出事才发现，自己遇到的普通意外根本不在赔付范围内。之前有个刚毕业的小姑娘，找工作的时候看到平台推的9块9意外险，觉得便宜就买了，结果切菜切到手住院花了两千多，申请理赔才知道，这个意外险只赔坐营运交通工具出事的情况，日常意外根本不赔，白花了保费不说，还耽误事儿。

还要注意看医疗报销的范围，别只看报销比例不看报销范围。有的意外险只报医保范围内的用药和检查，进口药、自费器材都不报。如果你受伤需要用进口钢板或者进口药，这部分钱就得自己掏。之前有个阿姨摔了股骨头骨折，需要换人工关节，选了性价比不错的进口关节，花了三万多，找保险公司理赔才发现，他们家意外险只报医保范围内的项目，进口关节不报，最后自己掏了两万多，本来以为能报不少，结果没报多少，心里特别不舒服。要是你看重医疗报销责任，一定要选能覆盖部分自费项目的产品。

最后一条，投保的时候一定要如实填健康告知和职业信息，别抱侥幸心理，这也是容易踩的坑。比如你是从事高空作业的建筑工人，投保的时候填成了坐办公室的行政人员，保费能少交不少，真的干活出事了，保险公司一查职业不对，直接拒赔。还有的朋友本身有旧伤，投保的时候故意不说，后来旧伤因为意外复发，保险公司查到你投保前就有这个问题，也会拒绝赔付。所以填信息的时候，问什么答什么，如实填就对了，别为了一点便宜骗保，最后吃亏的肯定是自己。

结语

这下你明白啦，意外险本身就属于商业险里的一个分类，二者本来就不是对立的概念，意外险只保意外导致的身故、伤残和意外医疗，和其他商业险保障内容完全不一样。不管你是刚工作没多少积蓄的年轻人，还是上有老下有小的中年人，或是想给爸妈、孩子添保障，都可以根据自己的预算和需求配：预算少就先买意外险打底，预算充足再搭配其他商业险，理赔的时候记得第一时间报案、收好所有纸质材料，这样就能顺顺利利拿到理赔款啦。

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