企业买的意外险一般多少钱啊

引言

你是不是刚开了公司，想着给员工配份意外险，却摸不准大概要花多少钱？是不是怕买贵了坑了预算，买便宜了又没给到足够保障？别着急，咱们今天就把这个问题掰扯清楚。

一 保费为啥差别这么大

我开货运物流公司的老陈跟我吐槽过，上个月给公司换意外险，同样是50个人，价格比之前贵了小两千，他一直想不通钱差在哪。其实核心就是你给哪些岗位买，职业类别不一样，保费差很多。

就拿老陈公司举例，坐办公室出单、做调度的行政岗，属于低风险职业，这类岗位算下来，每个人一年保费大概也就一两百块，保额还能做到几十万。但是他公司里跟车搬货的装卸工，还有跑长途的司机，属于风险更高的职业，每个人一年保费就得三四百，甚至更高，这一下加起来，总保费差得就多了。

第二点看你选的保额多少，保额越高保费越贵，这个很好理解。比如你给员工选十万保额，和选五十万保额，价格肯定不一样。还是说老陈，这次换险就是把司机的保额从二十万提到了五十万，光这一项调整，每个人保费就多了一百多，五十个人下来总保费自然涨了不少。

第三点看你给多少人买，很多保险公司做团体重险，买的人数越多，能给到的优惠越大，人均保费反而会降下来。比如楼下开餐饮的张哥，店里一共三个员工，买的时候人均三百，后来旁边小店老板拼单一起买，八个人成团，人均直接降到两百三，总保费一下子省了好几百。

还有一点，要看你附加了哪些责任。有的企业只买基础的意外身故伤残责任，保费就便宜；如果加上意外医疗报销，再加住院津贴这些责任，保费肯定会往上走。比如开装修队的王哥，一开始只买了基础责任，后来听同行说工人摔了碰了的门诊住院都能报，就加了意外医疗，人均保费涨了八十多，但是工人受伤后不用自己掏门诊钱，大家干活也更安心，这笔钱他觉得花得值。

最后还有一个影响因素，就是保障期限。很多企业按年买，也有短期项目比如几个月的装修工程，按天或者按月买短期意外险，折算下来，短期的人均日保费很便宜，但如果按整年算，会比常年投保贵一点。比如做临时工程的老板，接了一个三个月的项目，给临时招的工人买三个月，总保费也就几千块，比买一整年划算很多，不用花冤枉钱。

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二 不同岗位怎么选方案

先来说说办公室内勤、行政、财务这类日常坐班的岗位，大家平时基本不出外勤，出门最多也就是下楼取个快递、在公司园区里转一转，风险程度很低。给这类员工买意外险，不用选太高保额，每人每年一百多到三百多就能搞定，保额够用，成本也不高。像刚才提到的小李，就是商贸公司的前台，公司给她买的就是这个档位的意外险，保费一年才一百八十多，日常磕磕碰碰的门诊费用都能报，完全覆盖需求。

再说说经常外出的岗位，比如快递员、业务员、城市配送司机这类，每天要在外跑，遇到意外的概率比坐班岗位高一些。给这类员工买，可以把保额拉高一点，每人每年三百多到六百多，一般就能覆盖日常出行的风险。我之前认识一个社区团购配送站的站长，他们站里十二个配送员，全都配了这个档位的意外险，去年有个配送员雨天骑车摔了，骨折住院花了不少，最后大部分费用都走意外险报了，站点只出了很少一部分营养费，没给老板造成太大负担。

接下来是建筑、装修、设备安装这类户外施工的岗位，这类岗位风险比前面两类都高，保费自然也会高一些，每人每年一般八百多到一千五左右，具体看具体的施工内容。就说开头提到的大刘，他在装修队做木工，装修队老板给所有工人都买了对应档位的意外险，去年大刘在脚手架上作业不小心滑下来，腰椎受了伤，治疗加康复花了十几万，意外险赔了大部分，老板不用独自承担这笔开支，大刘也不用愁医药费，两方都安稳。

还有那种有特殊作业需求的岗位，比如高空作业、起重作业这类，风险更高，保费还会再往上走，一般每人每年一千五到两千多不等，这个档位一定要把意外身故伤残和意外医疗的额度配够，毕竟一旦出状况，需要的保障额度肯定更高，提前配够才不会出事之后手忙脚乱。

给大家一个实操小建议：企业买的时候别统一按一个档位买，把员工按岗位风险分好类，不同类配不同方案。比如五十人规模的公司，三十个坐班的配低档位，十五个外勤配中档位，五个施工岗配高档位，算下来整体保费其实比全公司都买一个高价位方案便宜一半还多，还能每个岗位都配到合适的保障，不会出现保障不够或者花冤枉钱的情况。

三 理赔流程简单不复杂

先给大家说个真实的事儿，去年小区门口生鲜批发店的送货员老张，下雨天骑电动三轮送货，拐弯的时候滑倒摔了，右脚脚踝骨折，住了一周院，花了小两万。老板当时给所有送货员都买了企业意外险，出事儿之后当天就给保险公司报了案，没绕什么弯子。

报案之后，保险公司会派对接的人员和企业对接，告诉你要准备哪些材料，你不用瞎猜瞎跑。这里给大家说个直接的建议：所有和治疗相关的单子都留好，门诊病历、住院发票、检查报告单、出院小结，员工的身份证复印件、企业和员工的劳动关系证明，把这些整理好交给对接人员就行，不用自己跑保险公司网点，现在很多都支持线上上传材料，很省事。

老张这个案子，材料交上去之后，保险公司一周就完成了审核。这里要提醒大家，如果材料不全，对方会一次性告诉你缺什么，你补齐就好，不会故意卡你。要是认定确实在保障范围里面，很快就能出审核结果。

审核通过之后，赔款会直接打到约定的账户，可以打给企业，再由企业转给员工，也可以协商直接打给受伤的员工，怎么方便怎么来。老张这个案子，审核通过后三天赔款就到账了，刚好够付手术和康复的费用，老板不用自己掏腰包，老张也不用因为钱的问题发愁，两边都省心。

给大家整理几个能加快理赔速度的小要点：出事儿之后尽快报案，别拖太久，拖得时间长了有些细节说不清，容易耽误进度；所有材料如实提供，别隐瞒情况，隐瞒反而会拉长审核时间；如果对理赔有疑问，直接找对接的工作人员问，对方都会给你讲清楚，不用自己瞎琢磨。总的来说，企业意外险的理赔流程没大家想的那么复杂，只要按要求走，流程顺得很。

四 避坑指南看这里

第一，别只盯着总报价低就直接拍板。不少刚创业的小老板图便宜，随手就选报价最低的方案，结果真出事才发现踩了大坑。广州开五金加工厂的陈老板就吃过这个亏，当时对比三家报价，选了比市场价低近三成的，算下来每个工人保费才几十块。后来厂里一个工人操作机器被划伤手指，申请理赔才知道，他买的方案只保身故伤残，连普通意外医疗都不包含，最后几万块治疗费全得厂子自己掏，算下来省的那点保费，还不够零头的。所以不管报价多吸引人，先看保障范围齐不齐，别为了省小钱吃大亏。

第二，一定要核对清楚每一个员工的工种，别乱填。我见过做室内装修的赵队长，为了省保费，给高空作业的工人都填成了“内勤行政”，保费一下便宜了一半。结果工人在外墙作业的时候失足摔伤，保险公司核实时发现工种不符，直接拒赔，赵队长只能自己掏了十几万的赔偿，本来生意就不好做，这下直接资金周转都出问题。你是什么工种就填什么，不同工种保费差不了太多，千万别抱着侥幸心理乱填，不然出事全是自己兜着。

第三，免责条款一定要一条一条读明白，别嫌麻烦。很多人买的时候只看保什么，不看什么不赔，最后出了问题才喊冤。比如说有的方案约定，员工酒后作业出意外不赔，有的约定无证操作相关器械不赔，还有的对特定的高风险动作直接免责。开餐饮门店的王姐之前碰到过，后厨员工颠锅的时候被油烫伤，申请理赔才发现，她买的方案里把“厨房高温操作导致的烫伤”列进了免责，最后一分钱没赔到。买的时候抽十分钟读一遍免责，把拿不准的地方直接问经纪人，别等出事了才追悔莫及。

第四，别漏了人数核对，记得及时更新人员名单。很多工厂、门店人员流动大，招了新员工忘了加，走了老员工也没退，要么就是新人没保障出事赔不了，要么就是多交了好几个离职员工的保费，平白多花钱。深圳做快递网点的李哥就碰到过，网点换了几个快递员，他一直没更新名单，新人派件的时候被车蹭伤骨折，找理赔才发现这个人根本没在参保名单里，只能网点自己承担医药费。每次有人员变动，一周内赶紧通知保险公司更新名单，走了的及时减员退点保费，新来了及时加上，别偷懒。

第五，保额要匹配你的需求，别盲目买过高或者过低的。刚起步的小门店，不用硬撑给每个员工买上百万保额，毕竟保费会高出不少，对小本生意来说压力太大，可以先配几十万的基础意外加几万的意外医疗，先把基础保障兜住。要是做工程、加工这类风险偏高的行业，别只买几万十几万的保额，真出事这点保额根本不够赔，最后还是得企业补缺口。根据自己的行业风险和现金流情况选合适的保额，合适比什么都重要。

结语

绕了一圈回到问题本身，企业买意外险多少钱，答案真没有固定数：普通办公室行政、后勤这类低风险工种，每人一年保费也就一两百块；外卖骑手、装修工人这类风险高一些的岗位，每人一年要几百块，投保人数越多、总保额越高，总保费自然也会往上走。你要是小企业，十来个员工，一年总共花几千就能把保障配全；规模大一点的企业，按工种分档买就行，把预算用在高风险岗位上就对了，先给一线干活的员工配齐保障，再根据预算调整就行，选的时候抠清楚条款，别光盯着保费砍价，能顺利赔到才是真有用。

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