意外险怎么买便宜些 意外险报销医疗费用吗

引言

是不是想入手一份意外险，既担心选贵了花冤枉钱，又摸不准它到底能不能报意外受伤的医疗费？别着急，今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给你靠谱的参考。

一. 意外医疗能报销吗？

能不能报销直接看你买的这份意外险，有没有附带意外医疗责任。要是只买了只保全残身故的纯意外险，那医疗费用肯定报不了，只要带了意外医疗责任，符合要求的就能报，别听别人瞎说意外险一概不报医疗哈。

给你举个我身边朋友小美的例子，上个月小美下班赶地铁，穿高跟鞋踩空台阶崴了脚，脚踝肿得老高去医院拍片，还开了外涂的消肿药，总共花了快一千二。她之前买的意外险带了意外医疗责任，最后扣完一百块免赔额，剩下符合要求的部分都报了，自己只掏了几十块，要是没这个责任，这一千多就得全自己掏。

不是花了钱都能全报，这里有几个关键点你得记好：首先看免赔额，大部分产品有几十到几百块的免赔额，意思就是低于这个数的部分不给报，超过的部分才给报，免赔额越低，你自己掏的钱越少。

然后要看报不报社保外的费用，这个太重要了。很多意外受伤，比如被猫抓狗咬需要打蛋白，或者崴脚用了进口的外用支架，这些都不在社保报销范围内，如果你的意外险只报社保内，那这些钱还是得自己出。像刚才说的小美，她当时医生开的进口消肿药膏就是社保外的，刚好她买的意外医疗包含社保外费用，所以这部分也报了不少。

还要注意，只有意外导致的医疗费用才能报，生病住院的肯定不算，比如你得感冒发烧去看病，哪怕花了钱也走不了意外医疗报销。另外还要看你的职业符不符合投保要求，如果你干的是要求外的职业，出了意外也可能报不了。买之前先看清楚条款里的免责内容，比如酒后出行、故意导致的意外，这些都不在报销范围内，别到理赔的时候才发现不符合要求。

二. 怎样买价格更实惠？

先给你说第一个实用法子：优先选一年期消费型产品，别碰长期返还型。很多朋友觉得买返还型意外险，不出事能把钱拿回来，很划算，其实算下来，每年要多花好几倍的钱。同样买50万保额，一年期消费型只需要一百多块，返还型可能要上千，中间的差价，都够你买三四年意外险了。要是你追求性价比，一年期消费型就是省钱的首选，每年续保也不麻烦，还能每年换更划算的产品，不会被绑定缴费锁死很多年。

第二个省钱技巧：只加必要的附加责任，别啥责任都要。很多产品会打包一堆附加责任，比如什么意外住院津贴翻倍、额外航班延误保障、私家车额外赔付翻倍啥的，每加一项，价格就涨一截。你得想想自己的实际需求，比如你每天坐地铁通勤，很少坐飞机，那航班延误保障对你就没用，直接去掉就能省几十块。你已经买了百万医疗险，小额的住院缺口也覆盖得差不多，不需要重复加住院津贴的额外增值责任，把钱花在核心的保额上就好。

第三个要点：根据职业选对应的产品，别花冤枉钱。意外险定价和职业类别直接挂钩，很多人不知道这一点，随便买了只保1-3类职业的低价产品，结果自己是四五类职业，出事了不赔，钱白花了。你只要如实报自己的职业，找对应职业类别的产品就行，不用买专门给高风险职业做的通用产品，那种价格比你对应职业的产品贵不少。比如你是普通办公室职员，属于1类职业，直接买对应1-3类职业的产品，价格就是最低档的，没必要买更高职业类别覆盖的产品，多掏钱。

第四个建议：不同年龄选对应年龄的专属产品，价格会更友好。比如给老人买，别直接买通用成人意外险，很多保险公司出了专属的老人意外险，针对老人常见的意外骨折做优化，价格比通用产品便宜不少，保额也贴合老人的需求，不会让你多花冤枉钱买用不上的高身故保额。同样给孩子买，也有专门的少儿意外险，剔除了成人需要的交通额外赔付等责任，保留了孩子需要的烧烫伤、疫苗意外保障，价格比通用品便宜二三十，性价比更高。

最后别忘了，多对比不同渠道的价格，不用只盯着线下代理人买。线下产品往往会包含代理人的佣金成本，价格会比线上同款保障的产品高一些，你可以多对比线上正规平台的产品，同样的保额和保障责任，线上一般会便宜10%-30%左右。你只要认准有正规保险牌照的销售平台，不用怕买到不靠谱的产品，省下来的钱够你多买好几份其他保障，特别划算。

三. 不同人群如何配置？

先给宝妈宝爸说儿童怎么配，家里娃刚上小学的，平时跑跳打闹容易磕磕碰碰，去游乐园玩也容易蹭伤擦伤，还有不少娃会碰翻热水杯烫到，选的时候不用买太高的身故保额，把意外医疗额度做高一点就行，优先选能报社保外自费药的，免赔额尽量选低的。这样算下来，一百块左右就能买到不错的基础保障，完全不用多花钱买那些没用的附加责任。

我家楼下的宝妈小李，去年给上二年级的儿子买了一份一百出头的意外险，上个月娃在学校跑着接羽毛球，摔碎了半颗门牙，去医院做树脂修复花了两千多，其中一千二是自费项目，最后保险公司报了一千一百多，只花了几十块免赔额的钱，性价比很高。

再说说退休老人怎么配，老人年纪大了骨头脆，出门遛弯买菜容易滑倒摔跤，很多还会不小心崴脚骨折，不少老人还有基础病，买别的健康险容易被卡，意外险对健康要求宽松，大部分身体状况都能买。这个群体优先关注意外医疗的额度，还有有没有包含骨折相关的保障项目，不需要特意加买高额的交通意外附加责任，老人出门一般都是公交地铁散步，基础交通保障就够用。这样选下来，两三百就能买到十万额度的意外医疗，保费很便宜，保障也够用。

小区里张阿姨去年花两百多买了一份意外险，冬天出门倒垃圾踩滑摔了手腕骨折，打石膏加复查花了快三千，社保报了一千，剩下一千八都走意外险报了，自己没掏多少钱，要是没买这份意外险，这钱就得全自己出，本来老人退休金就不高，还能省一笔不小的开销。

接下来是刚参加工作的年轻人，月薪不高攒钱不容易，平时上下班骑电动车、挤地铁，出差跑业务也常坐车，这个阶段预算有限，先把基础身故残疾保额做足，意外医疗选基础额度就行，如果经常坐公共交通出行，可以加一份小额的交通意外责任，整体预算控制在两三百以内就够，不用给自己添经济负担。

最后说上有老下有小的中年工薪族，这个阶段是家庭经济支柱，日常开车通勤、出差都多，优先把身故残疾保额拉高，意外医疗也要选能报社保外用药的，预算够的话可以适当加上交通额外保障，整体预算控制在五百以内就能配齐够用的保障，不用花大价钱买捆绑了很多无关责任的产品，白白多花钱。

图片来源：unsplash

四. 遇到理赔怎么处理？

发生意外之后，第一时间先给保险公司报案，别拖着，超过约定时间再报案，可能会给理赔核查添麻烦，甚至影响理赔结果。你可以打保险公司官方客服电话报案，也可以通过官方线上平台提交报案申请，记清楚报案人的联系方式和出险时间地点就行。

咱们拿小王的例子来说，小王周末骑共享单车去超市买东西，过路口的时候被路边突然冲出来的电动车剐蹭，连人带车摔出去，膝盖擦了大口子，手腕还扭了。他当时除了打电话找对方协商，第一时间想起自己买了意外险，翻出来保单就打了保险公司电话报案，客服把需要准备的材料一条一条给他说清楚，省得他后面跑冤枉路。

报案之后，你要把所有和这次意外相关的材料都整理好，一件都别落。意外医疗报销需要的材料主要有：被保险人的身份证件，医院开具的门诊病历、检查报告、诊断证明，还有所有缴费的票据、费用清单。如果是因为交通事故之类涉及第三方的意外，还要带上相关的责任证明材料，比如交警开的文书。小王当时就把交警开的责任认定书、医院挂号缴费的发票、拍片子的报告、门诊病历都整理好，连换药时候的小额票据都没丢，提交的时候一次就过了材料审核。

材料准备齐全之后，按保险公司要求提交就行，可以线上上传电子材料，也可以邮寄纸质材料到指定地点。提交之后多留意通知，如果保险公司需要补充材料，尽快按要求补交，别拖沓。小王当时就是在线上传的所有材料，三天就收到了审核通过的通知，没跑一次保险公司网点，省了不少时间。

拿到理赔款之后，你也可以核对一下理赔金额，看看是不是和条款约定的一致。如果有不明白的地方，直接找理赔专员询问就行。小王这次意外，一共花了一千八百多的医疗费，他买的意外险意外医疗免赔额是一百，扣除免赔额之后，社保范围内的费用都按比例报销了，最后赔了一千六百多，自己只出了一百多，很大程度减轻了他的经济负担，这也能看出来一份合适的意外险在出事的时候确实能帮上忙。

最后提醒你一句，千万别伪造材料，也别隐瞒出险的真实情况，一旦查出信息不实，会被拒赔，还可能留下不好的记录，影响以后买保险。

结语

看到这里你应该搞清楚啦：大部分带意外医疗责任的意外险都可以报销意外导致的医疗费用，具体能报多少、报哪些范围要看条款约定就好。想买到便宜实用的意外险，不用盲目追求一堆花里胡哨的附加责任，抓住自身核心需求选就对：刚工作预算有限的年轻人，选基础身故残疾加意外医疗的基础款就行，花几十块就能有不错的保额；带孩子的家长给娃买，加上烧烫伤意外责任就够，不用加太多没必要的附加；给爸妈挑，重点关注社保外用药报销，免赔额越低越划算。之前骑车蹭伤的小王，就是选对了带意外门诊、社保内0免赔的便宜意外险，一千多的治疗费报了九百多，花几十块就解决了意外开支的负担，这就是选对意外险的用处呀，按照自己的需求挑，就能买到划算又够用的保障。

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