小学生要买学平险吗 小学生需要学平险有哪些

引言

各位家里有小学生的家长朋友们，咱们接娃的时候是不是常被问到要不要给娃买学平险？是不是对着一堆介绍摸不着头脑，心里犯嘀咕：小学生到底要不要买学平险，能买的学平险又有哪些呢？今天咱们就把这俩问题聊明白。

一. 什么是学平险？保什么内容

各位小学家长们，咱们开门见山说。它就是专门给在校小学生准备的一年期综合保障，不用讲太复杂的概念，直接说你能用到的保障就好。

第一个常见保障是意外身故伤残。孩子在学校上下学路上、校园活动里出意外，会按照伤残等级对应比例赔付，出事能帮家庭减轻一笔负担。这个保障额度一般不会太高，但对于普通家庭来说，也算多一层托底。

第二个是意外医疗，这也是家长用得最多的保障。孩子在学校跑跳打闹，磕掉门牙、摔破胳膊，去医院处理伤口、打石膏这些花费，符合要求的都能报。门诊急诊都覆盖，很多连孩子被猫抓狗咬打疫苗的钱都能报，特别贴合小学生好动的特点。

第三个是住院医疗保障，不管是意外受伤住院，还是生病住院，符合条款要求的花费都能申请报销。比如孩子得了肺炎要住院，花了几万块，社保报完剩下的部分，它能接着报一部分，帮咱们省下不少钱。如果是本身有基础医保的孩子，这个保障就是很好的补充。

第四个是部分产品会带住院津贴，就是孩子住院的时候，每天会给你固定的补贴，可以用来覆盖家长请假照顾孩子的误工损失，或者买营养补给的花费，虽然钱不多，但也算贴心的小补充。

我给你直接说购买观点：不管孩子之前有没有买其他商业保险，都建议先留一份学平险，它门槛低，大部分小学生只要正常在校就能买，不用复杂的健康告知，就算孩子身体有点小毛病，大多也能顺利投保。你选的时候，重点看意外医疗的报销范围，能不能报社保外的自费药，报销比例是多少，免赔额高不高，这些比盯着高身故额度有用多了。举个例子，我朋友家孩子去年在学校玩滑梯摔了胳膊，用了进口钢板固定，走学平险报销了差不多七成自费部分，帮家里省了小一万，这就是实实在在的用处。如果你家孩子平时比较好动，经常参加户外体育活动，一定要重点挑意外医疗覆盖自费项目的产品；如果孩子平时身体弱，经常因为生病住院，那就重点看住院医疗的报销额度和比例，挑性价比合适的就可以。

图片来源：unsplash

二. 孩子磕碰受伤能赔多少钱

我先给你说个身边真事，小区里上二年级的壮壮，上周在学校体育课踢足球，抢球的时候被同学绊倒，膝盖磕出了很深的伤口，还伤到了部分软组织，去医院清创缝合加后续换药，总共花了4200多。

壮壮妈妈提前给孩子买了学平险，也给孩子交了社保，社保先报销了1800，剩下符合合同约定的2200多，学平险几乎全报了，最后自己只掏了不到200块的自费项目费用。

那具体能赔多少，主要看你买的学平险合同怎么约定，一般学平险会分意外门诊报销和意外住院报销两块，磕碰小伤口没住院的，走意外门诊报销，大部分学平险的门诊报销额度在几千元，扣除免赔额之后，按约定比例报销符合要求的花费。

如果磕碰比较严重，比如摔骨折需要住院手术，那走意外住院报销，这类额度一般比门诊高不少，大部分普通磕碰住院的花费都能覆盖。这里我给你提个实用建议：挑学平险的时候，一定要特意看看，社保外的自费药、进口缝合钉这类项目能不能报，很多便宜的老款学平险只报社保内的项目，如果用到了自费材料，这部分就得自己掏腰包。

我再给你补个对比，同样是摔骨折，隔壁单元的朵朵去年摔了胳膊，用了进口的固定材料，她买的那款学平险不赔社保外费用，总共花了六千多，社保报了三千，剩下三千里面有一千五的自费材料不能报，最后学平险只报了不到一千，自己掏了两千多。要是她买的那款包含社保外报销的学平险，自己至少能少掏一千块。

最后给你说直接的建议：买的时候别光看总额度，重点看报销比例和免赔额，免赔额越低、报销比例越高越好，普通工薪家庭选包含社保外用药报销、门诊额度不低于五千，住院额度不低于十万的就够用，不用多花钱追求过高额度，够用就好。

三. 这些情形保单可能无法理赔

首先，孩子之前就有的旧病旧伤，多数学平险是不赔的。去年楼下张姐家孩子，小学二年级的时候就查出来有过敏性鼻炎，投保的时候她想着这是小毛病，没跟保险公司说。后来秋天鼻炎犯了住院，申请理赔的时候被拒了，就是因为这是投保前就有的既往症，不在保障范围里。给大家提个醒，投保的时候健康告知问啥你就如实说啥，别存侥幸心理，不然真出事了拿不到理赔，钱白花不说还耽误事。

其次，家长或者孩子故意做的危险行为导致受伤，也没办法理赔。比如有的孩子放学之后，翻学校的围栏去操场打球，不小心摔下来骨折了，这种违反校规的故意危险行为，大部分保单都在免责条款里写清楚了，是不赔的。还有家长带着孩子去没有开放的野景区爬山，孩子失足摔伤，这种也不符合理赔要求，所以别抱着“不管啥出事都能赔”的想法，不守规则的危险行为，保险可不背锅。

第三，不是因为意外导致的整容整形手术，大多不赔。比如孩子觉得自己牙齿不齐，想去做正畸矫正，这种美容整形类的项目，学平险肯定不赔。但如果是孩子意外摔倒，把门牙摔断了需要做修复，这种是因为意外导致的医疗行为，符合条款要求的话就可以赔，大家要看清楚条款里的约定，别糊里糊涂申请理赔被拒。

第四，校外培训机构组织的活动出意外，有些情况也不赔。比如有的家长给孩子报了私人的户外研学营，孩子在营地里活动受伤，如果这个研学营已经给孩子买了对应的团体保障，而学平险条款里约定了已经由第三方责任赔付的部分不再重复赔，那对应的部分就拿不到二次赔付。当然合理的剩余部分，符合要求还是可以申请理赔的，这点要分清楚。

最后提醒大家，拿到保单之后一定要抽十分钟翻一下免责条款，把不赔的情况都捋一遍，别等出事了才翻出来看，那时候已经晚了。如果有看不明白的地方，直接打保险公司的客服电话问清楚，问明白了再投保，别嫌麻烦，这点功夫能帮你避开好多理赔纠纷。

四. 保费多少钱？怎么缴费划算

目前市面上学平险的保费跨度不大，大多在一百元到三百元区间，整体对普通家庭来说，不会造成太大的经济负担。哪怕是月收入不高的家庭，也能轻松承担这笔开支，不会挤压家庭其他日常开销的预算，性价比很不错。

不同保费对应的保障额度不一样，一百元左右的产品，一般基础意外门诊、住院报销的基础额度就够用，适合预算比较有限，只想要给孩子补充基础保障的家庭选择。如果想要更高的报销额度，还想加上一些比如意外住院津贴这类额外保障，可以选择两百到三百元价位的产品，保障责任会更全面一些，也不会贵很多。

现在常见的缴费方式有两种，一种是学校统一组织代收缴费，另一种是家长自己找保险公司线上自主投保缴费。两种缴费方式都靠谱，大家可以根据自己的习惯选。如果嫌自己找产品对比麻烦，不想花时间研究，可以选学校统一组织的缴费，跟着学校走流程就行，只需要按时把保费交上去，等着收保单就行，省了自己找产品的功夫。

如果你想要挑更贴合孩子情况的产品，可以自己找正规渠道线上缴费，现在大部分平台缴费操作都很简单，填好孩子的身份信息就能直接付款，支付方式也灵活，微信、银行卡都能用，还能自己慢慢对比不同产品的保障责任挑。这里提醒大家，不管选哪种缴费方式，都一定要确认保单确实生效，拿到电子或者纸质保单之后，核对一下孩子的身份信息有没有错，避免之后理赔出问题。

还有一点要提醒大家，学平险都是交一年保一年，不存在一次性缴费保很多年的情况，如果你碰到有人说可以一次缴费保很多年还打折，一定要多留心，不要随便相信。另外，不管你选哪种缴费方式，都记得提前记好到期时间，提前一两周续费，不要让保障断档，万一孩子刚好在脱保的空档出了意外，就没办法享受赔付了。如果选线上自主投保，还可以开通自动续费功能，只要余额充足，到时间会自动扣款，不用担心忘记续保，对平时工作忙、记性不太好的家长来说，这个方式就很划算省心。

五. 体质较弱宝宝该如何挑选

有朋友说，我家宝宝从小体质弱，换季就容易闹嗓子、住院，怎么选才合适？我直接给你说落地的建议。

先看核保要求，不要选对既往症卡得特别死的产品。比如我同事家的安安，宝宝从小就有过敏性鼻炎，之前挑的一款学平险，直接要求提交半年内的就医记录，同事嫌麻烦换了一款核保宽松的，只要孩子最近一年没有因为这个问题住过院，就能正常投保，后来安安因为过敏性鼻炎引发支气管炎住院，顺利报了八成医药费，要是选了卡得严的，大概率会被拒赔。

再看住院医疗的报销额度，体质弱的孩子，一年跑医院的次数多，尽量挑报销额度高一些的。普通体质的孩子选几万额度够了，体质弱的孩子，尽量往十万额度往上选，差价也就几十块，但是万一需要住院输液、做小型治疗，额度够就不用自己掏太多钱。楼下张阿姨家的孙子，从小就容易得肺炎，去年冬天复发住院，前后花了快八万，之前选的学平险住院额度有十万，减去社保报销的部分，学平险报了剩下的七成，自己只花了几千块，要是当初贪便宜选了三万额度的，剩下几万都得自己掏。

然后盯紧门诊报销的部分，体质弱的孩子，平时免不了看门诊拿药，很多家长只看住院额度，忽略门诊，真用到的时候才发现没报销。尽量选包含普通门诊报销的，哪怕额度不高，一年几千块也够平时拿药、做雾化这类小项目报销，积少成多也能省不少钱。我们小区乐乐，每个季度都要去医院做呼吸道护理，每次几百块，一年下来小两千，他们买的学平险每年有两千块的门诊报销额度，刚好覆盖，等于一整年的护理门诊钱都报了，省下来的钱给孩子买了牛奶和营养品，挺实用。

如果家庭预算宽松，可以搭配一份其他医疗险，学平险做基础补充，大额的住院费用由另一款医疗险覆盖，这样哪怕孩子住很久的院，也不会给家里添太大负担。如果预算有限，就优先把学平险的住院和门诊额度选到位，不用硬追求额外搭配，先把基础保障做全就可以。

最后提醒一句，买之前一定要把条款里的免责内容再看一遍，看看宝宝常发的那些小毛病，有没有被列在免责里，确认没问题再投保，别等理赔的时候才出问题。

结语

看到这里大家肯定都清楚啦，小学生当然可以买学平险，它对咱们普通家庭来说，确实能分担不少孩子日常意外、小病住院的花费压力，大部分小学生都符合购买条件，价格也不贵，大部分家庭都能承受。整体来看，预算有限的普通家庭可以直接给孩子安排一份；如果孩子体质偏弱，或者家庭预算充足，也可以根据孩子的健康情况和自身需求，再搭配其他合适的医疗保障，给孩子攒出更全面的防护，不用太纠结，选适合自家孩子的就可以啦。

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